چگونه از بحران بعدی وام دانشجویی جلوگیری کنیم

برنامه لغو وام دانشجویی پرزیدنت بایدن و گسترش برنامه‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد، هرگونه ادعایی مبنی بر اینکه وام‌های دانشجویی فدرال یک برنامه پایدار از نظر مالی است را از بین برد. وام ها از قبل ضرر می کردند 10 دلار روی دلاربه طور متوسط ​​قبل از اقدامات رئیس جمهور 1 تریلیون دلار اضافه کرد به هزینه آنها. در آینده، بسیاری از دانش آموزان جبران خواهند کرد نیمی از چیزی که قرض گرفتند و یا کمتر. همه اینها مدارس را تشویق می کند تا قیمت ها را برای گرفتن یارانه های جدید افزایش دهند.

طنز بخشش وام، پذیرش ضمنی حامیان آن در مورد آموزش عالی است: همیشه ارزشش را ندارد. اگر کالج بازده مالی قابل اعتمادی را ارائه می کرد، دیگر نیازی به این یارانه های جدید وجود نخواهد داشت. وام گیرندگان می توانند وام های خود را با بهره بازپرداخت کنند. اما در واقعیت، بسیاری از دانشجویان فارغ التحصیل نمی شوند، در حالی که برخی دیگر متوجه می شوند که مدرک آنها ارزش کمی در بازار کار دارد. هنگام محاسبه هزینه های تحصیل، زمان صرف شده از نیروی کار و خطر تکمیل نشدن، 28 درصد از مدارک لیسانس توجیه نکن هزینه.

به خاطر دانشجویان و مالیات دهندگان، کنگره باید فوراً وام های فدرال را در آینده اصلاح کند. باید اطمینان حاصل کند که وام‌ها فقط به برنامه‌هایی تعلق می‌گیرد که دارای سابقه فارغ‌التحصیلی از دانش‌آموزان و ارائه مهارت‌های مورد نیاز برای یافتن مشاغل خوب و بازپرداخت بدهی‌هایشان هستند. در غیر این صورت چند سال دیگر خواهیم بود درست از جایی که شروع کردیم: با پرداخت نشدن وام های دانشجویی بیشتر و درخواست های بیشتر برای بخشش.

کالج ها را در قبال وام های دانشجویی پرداخت نشده پاسخگو نگه دارید

An سیستم پاسخگویی موثر چندین مؤلفه خواهد داشت. اول، دولت فدرال باید کالج ها را ملزم کند تا در خطر عدم پرداخت وام های دانشجویی سهیم باشند. ارزش اقتصادی آموزش عالی ارتباط نزدیکی با نرخ بازپرداخت وام های دانشجویان دارد، به این دلیل ساده که وام های دانشجویی زمانی که شهریه کمتر است و درآمد پس از فارغ التحصیلی بالاتر است، قابل مدیریت تر است. اشتراک ریسک وام دانش آموزی انگیزه ای را برای مدارس ایجاد می کند تا قیمت ها را پایین نگه دارند و درآمد را بالا نگه دارند.

به طور خاص، زمانی که دانشجویان در مسیر بازپرداخت کامل وام های خود نیستند، کالج ها باید جریمه ای معادل درصدی از مانده وام پرداخت نشده را بپردازند. زمانی که نتایج وام بدتر است، ارزیابی جریمه باید به تدریج بیشتر شود.

اگر وام گیرندگان در وام های خود پیشرفت می کنند اما برای بازپرداخت کامل آنها کافی نیست، کالج باید جریمه کوچکی بپردازد، به اندازه ای که مشوق بهبود باشد اما از نظر مالی مخرب نباشد.

اما زمانی که وام گیرندگان نتوانند حتی سود وام های خود را پوشش دهند، مدرسه آنها باید جریمه بسیار بیشتری بپردازد - به اندازه ای بالا که رهبری کالج را زیر سوال ببرد که آیا ادامه گرفتن وام های دانشجویی فدرال ارزش آن را دارد یا خیر. در حالت ایده‌آل، کالج‌ها داوطلبانه برنامه‌های کم‌کیفیت خود را از وام‌های فدرال خارج می‌کنند و منابع را به سمت برنامه‌هایی سوق می‌دهند که نتایج بسیار بهتری برای دانشجویان ایجاد می‌کنند.

از کالج ها بخواهید که پرداخت های مشارکت در ریسک را تضمین کنند

یک چالش در تقسیم ریسک وام دانشجویی، فاصله زمانی بین پرداخت وام توسط دولت تا زمانی که نتایج بازپرداخت وام را اندازه گیری می کند، است. به‌طور ایده‌آل، اشتراک‌گذاری ریسک، کالج‌ها را تشویق می‌کند تا قبل از ارزیابی اولین جریمه، روی بهبود نتایج کار کنند، اما تاخیر طولانی این انگیزه را تضعیف می‌کند. بنابراین، کالج‌هایی که مایل به شرکت در وام‌های فدرال هستند، باید تضمین مالی بدهند که جریمه‌های مشارکت در ریسک در واقع پرداخت می‌شود.

مدارس می توانند این ضمانت مالی را به طرق مختلف برآورده کنند. اول، وزارت آموزش و پرورش می تواند بخشی از بودجه وام دانشجویی را تا زمانی که نتایج محقق شود، متوقف کند. اگر یک کالج مشمول جریمه های تقسیم ریسک باشد، این جریمه ها مستقیماً از قسمت پرداخت نشده وام حاصل می شود. اساساً، کالج ها تا زمانی که نتایجی را که مالیات دهندگان برای سرمایه گذاری در آموزش عالی انتظار دارند، به دست نیاورند، به طور کامل دستمزد دریافت نمی کنند.

برخی از مدارس اعتراض خواهند کرد که برای ارائه آموزش با کیفیت بالا به تمام بودجه وام دانشجویی خود از قبل نیاز دارند. اگر یک کالج مطمئن باشد که برنامه‌هایش منجر به جریمه‌های تقسیم ریسک نمی‌شود، باید مؤسسه مالی شخص ثالث را در مورد این واقعیت متقاعد کند. اگر شخص ثالثی موافقت کند که جریمه‌های مشارکت در ریسک را که ممکن است در مسیر کالج متحمل شود تضمین کند، آنگاه ممکن است مدرسه وام کامل را از قبل دریافت کند. ضمانت شخص ثالث از سرمایه گذاری مالیات دهندگان محافظت می کند و نظم و انضباط بیشتری در بازار برای حمایت از نتایج خوب در کالج ها فراهم می کند.

به مدارسی که کیفیت بالا را با قیمت پایین ارائه می دهند، پاداش دهید

دولت نباید صرفاً نتایج بد در کالج ها را مجازات کند. همچنین باید به مدارسی که به دانش‌آموزان خود تحرک صعودی را با قیمت‌های مقرون به صرفه می‌دهند، پاداش دهد. برای این منظور، سیاستگذاران باید از بودجه جمع‌آوری‌شده از طریق جریمه‌های اشتراک ریسک برای افزایش کمک‌های مالی فدرال برای دانش‌آموزان در برنامه‌هایی که شهریه متوسطی دریافت می‌کنند و بلیط قابل اعتمادی را به طبقه متوسط ​​ارائه می‌کنند، استفاده کنند.

دولت فدرال می تواند به طور انتخابی حداکثر کمک هزینه Pell را برای برنامه هایی که نسبت متوسط ​​درآمد فارغ التحصیلان به شهریه بالا است افزایش دهد. این امر مدارس را تشویق می کند تا دانش آموزان بیشتری را در رشته های تحصیلی با ارزش مانند پرستاری و علوم کامپیوتر ثبت نام کنند. علاوه بر این، حذف تدریجی بودجه اضافی Pell Grant برای مؤسساتی که شهریه بالایی دریافت می کنند، مدارس را از افزایش قیمت ها برای دریافت کمک های اضافی منصرف می کند. اغلب اتفاق می افتد در حال حاضر.

برنامه Pell Grant که به دانشجویان کم درآمد و متوسط ​​کمک مالی می کند، وسیله ای ایده آل برای ارائه این بودجه مبتنی بر نتایج است. مؤسسات فقط در صورتی بودجه اضافی Pell Grant دریافت خواهند کرد که دانشجویان بیشتری را که واجد شرایط دریافت کمک هزینه Pell هستند، یعنی دانشجویان کم درآمد، ثبت نام کنند.

حرکت رو به جلو در مسئولیت پذیری

کنگره این فرصت را دارد که برنامه وام دانشجویی را قبل از اینکه لغو فرار از ریل مالی خارج کند، اصلاح کند. بهترین راه پیش رو اجرای اشتراک ریسک وام دانشجویی، الزام کالج ها برای تضمین پرداخت جریمه ها و استفاده از درآمد برای افزایش کمک های مالی Pell برای برنامه های با بازده بالا است. این امر دانشجویان را از نتایج ضعیف محافظت می کند و به کالج هایی که به خوبی به دانش آموزانشان خدمت می کنند، پاداش می دهد. اما ساعت در حال حرکت است: سیاستگذاران باید به سرعت عمل کنند تا بحران بعدی وام دانشجویی را قبل از وقوع متوقف کنند.