عملکرد درآمد بازنشستگی با درآمد در طول سال های کاری شما بسیار متفاوت است. زمانی که شما شاغل بودید، احتمالاً یک کارفرما و یک منبع درآمد واحد داشتید. به عنوان یک بازنشسته، احتمالاً از چندین منبع درآمد دریافت می کنید، از جمله تامین اجتماعی، یکی یا بیشتر حساب های بازنشستگی فردی (IRA)، احتمالاً a مستمریو یک یا دو حساب سرمایه گذاری.
در حین کار، به طور مرتب چک دریافت می کنید - مثلا هر دو هفته یکبار. به عنوان یک فرد بازنشسته، ممکن است درآمد ماهانه، سه ماهه، سالانه و حتی به صورت پراکنده دریافت کنید. این واقعیت را اضافه کنید که بخشی از درآمد بازنشستگی شما احتمالاً از سرمایه گذاری ها (پس انداز) حاصل می شود - که باید از آنها محافظت کنید تا ماندگار شوند - و همه اینها می تواند گیج کننده به نظر برسد. و سپس، البته، پیامدهای مالیاتی نیز وجود دارد، مانند این واقعیت که توزیع‌ها از الف روث ایرا معاف از مالیات هستند، در حالی که آنهایی که از یک IRA سنتی هستند در براکت مالیات بر درآمد فعلی شما مشمول مالیات می شوند. در نهایت، زمانی که به سن 72 سالگی رسیدید، احتمالاً این کار را نیز خواهید داشت حداقل توزیع مورد نیاز (RMD) برای مدیریت.
گیرنده های کلیدی
- دو نوع درآمد بازنشستگی شامل عادی و بالقوه است. درآمد بالقوه شامل IRA، 401 (k) و وام مسکن معکوس است.
- درآمد منظم بازنشستگی شامل تامین اجتماعی، مستمری، مستمری با طرح مشارکت تعریف شده سالانه و اشتغال است.
- مدیریت جریان‌های نقدی و برداشت‌های نقدی در دوران بازنشستگی باید شامل بودجه‌بندی برای هزینه‌ها و یک برنامه توزیع مانند قانون 4 درصد باشد.
- حساب‌های سرمایه‌گذاری مشمول مالیات باید ابتدا در دوران بازنشستگی، پس از آن سرمایه‌گذاری‌های معاف از مالیات و سپس حساب‌های معوق مالیاتی بررسی شوند.
- در 72 سالگی، باید حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD) را از همه حساب های سرمایه گذاری به جز Roth IRA دریافت کنید.
درآمد منظم بازنشستگی
شما دو نوع درآمد بازنشستگی دارید - عادی و بالقوه. درآمد منظم بازنشستگی مانند یک چک حقوق است. طبق یک برنامه مشخص می آید و تا آخر عمر ادامه خواهد داشت.
تامین اجتماعی
این برنامه بازنشستگی دولتی بخش قابل توجهی از درآمد منظم بازنشستگی را برای بسیاری از افراد تشکیل می دهد. این بر اساس درآمد شما در طول سال های کاری است و ماهانه بین شما توزیع می شود. تامین اجتماعی سالانه با توجه به تورم تنظیم می شود، بنابراین مبلغی که دریافت می کنید هر سال افزایش می یابد.
مستمری با مزایای تعریف شده
A سود تعریف شده طرح، مشابه تامین اجتماعی، درآمد منظم ماهانه مادام العمر را بر اساس درآمد شما در طول سال های کاری ارائه می دهد. این طرح های بازنشستگی سنتی به طور فزاینده ای نادر هستند، اما برخی افراد به اندازه کافی خوش شانس هستند که یکی از آنها را داشته باشند. اکثر افرادی که از شغلی بازنشسته می‌شوند که بازنشستگی با مزایای معین ارائه می‌کند، پول خود را به شکل یک بازنشستگی دریافت می‌کنند سالانه.
مستمری با طرح مشارکت تعریف شده سالیانه
برنامه های مشارکت تعریف شده-برنامه 401 (ک)برای مثال، این روزها بسیار رایج تر از مستمری های سنتی هستند. برخی از کارفرمایان به کارگران بازنشسته اجازه می دهند تا برنامه مشارکت تعریف شده خود را برای تولید یک جریان درآمد مادام العمر، مانند بازنشستگی با مزایای معین، سالانه کنند. سالیانه شما را از تصمیم گیری برای سرمایه گذاری رها می کند و یک درآمد منظم برای زندگی فراهم می کند، اما اغلب با هزینه های بالا و حمایت اندک یا بدون تورم همراه است.
استخدام
کار تمام وقت یا پاره وقت در دوران بازنشستگی یکی از راه هایی است که می توانید میزان درآمد بازنشستگی منظم خود را افزایش دهید. این برای همه نیست، اما برخی از افراد با ماندن در نیروی کار هم مزایای اجتماعی و هم مالی را می بینند.
درآمد احتمالی بازنشستگی
نوع دوم درآمد بازنشستگی از پس انداز و سرمایه گذاری حاصل می شود، از جمله 401(k)s و IRA. این درآمد بالقوه یا از برداشت های منظم یا با برداشت پول در صورت نیاز است.
حساب های دارای مزیت مالیاتی
کارفرمای شما ممکن است به شما اجازه دهد که وجوه با مزایای تعریف شده یا طرح مشارکت تعریف شده خود را به صورت یکجا دریافت کنید. شما می توانید وجوه را در یک IRA قرار دهید تا مالیات را تا زمانی که پول برداشت شود به تعویق بیندازید یا مالیات را پرداخت کنید و بلافاصله به وجوه دسترسی پیدا کنید. همچنین می‌توانید یک طرح مشارکت تعریف‌شده، مانند 401(k) را در یک کارفرمای سابق، در صورتی که مجاز باشد، بگذارید. در همه موارد، پول معمولا سرمایه گذاری می شود.
حساب های سرمایه گذاری و پس انداز
ممکن است یک یا چند حساب سرمایه گذاری مشمول مالیات داشته باشید که در صورت نیاز می تواند منبع درآمد باشد. و، یکی امیدوار است، شما نیز یک صندوق اضطراری با سه تا شش ماه هزینه های ماهانه که ممکن است در صورت نیاز از آنها استفاده کنید.
وام مسکن معکوس
A رهن معکوس به شما این امکان را می دهد که سهام خانه را به وام تبدیل کنید. می‌توانید درآمد را به صورت یکجا (برای سرمایه‌گذاری)، یک سری پرداخت‌های منظم یا یک خط اعتباری دریافت کنید. چون وام است، پول مشمول مالیات نیست. نکته منفی این است که شما باید وام را هنگام مرگ یا فروش خانه خود بازپرداخت کنید.
جریان نقدی و زمان بندی
ابتدا، درآمد منظم بازنشستگی را از هزینه های ماهانه ضروری، از جمله مسکن، حمل و نقل، آب و برق، غذا، پوشاک و مراقبت های بهداشتی کم کنید. اگر درآمد معمولی همه چیز را پوشش نمی دهد، ممکن است به درآمد بیشتری نیاز داشته باشید. هزینه های غیرضروری - مانند سفر، غذا خوردن و سرگرمی - آخرالزمان هستند و اغلب با برداشتن از پس انداز بازنشستگی و سرمایه گذاری پرداخت می شوند.
طرح برداشت
قبل از گرفتن پول از سرمایه گذاری، به یک برنامه نیاز دارید. اینجاست که یک مشاور مالی قابل اعتماد می تواند کمک کند. یک سیستم مشترک، قانون 4 درصد، شامل برداشت 4٪ از ارزش کل حساب های نقدی و سرمایه گذاری شما در هر سال و دادن سالانه 2٪ به خودتان است. تورم "بالا بردن." شما همچنین می توانید بخشی از پس انداز و سرمایه گذاری خود را بردارید و بخرید مستمری پرداخت فوری برای تامین جریان نقدی مستمر برای هزینه های ضروری.
حکم انصراف
ابتدا از حساب های سرمایه گذاری مشمول مالیات برداشت کنید برای استفاده از نرخ های مالیاتی کمتر (سود سهام و سود سرمایه).. سپس، از حساب‌های سرمایه‌گذاری معاف از مالیات، وجوه دریافت کنید، به دنبال آن حساب‌های معوق مالیاتی مانند 401(k)s، 403(b)s، و IRAهای سنتی. شما باید از حساب های بازنشستگی معاف از مالیات استفاده کنید، از جمله راث IRAs، آخرین اجازه می دهد تا پول تا زمانی که ممکن است بدون مالیات رشد کند.
مدیریت مالیات
اگر مالیات های ایالتی یا فدرال از برخی از توزیع های بازنشستگی شما کسر نشود، احتمالاً باید هر سه ماه یکبار پرونده خود را ثبت کنید. مالیات برآورد شده. برخی از ایالت ها بر درآمد بازنشستگی مالیات نمی دهند، در حالی که برخی دیگر مالیات نمی دهند. همین امر در مورد مالیات های محلی نیز صدق می کند.
توزیع حساب سرمایه گذاری مشمول مالیات بر اساس اینکه سرمایه گذاری فروخته شده مشمول کوتاه مدت یا بلندمدت بوده است، مشمول مالیات می شود سود سرمایه نرخ مالیات. برداشت از حساب های معوق مالیاتی به عنوان درآمد عادی تلقی می شود. در نهایت، تقریباً همیشه بهترین کار این است که توزیع‌های یکجا را به یک حساب معوق مالیاتی برگردانید تا از گزاف مالیات یک ساله اجتناب کنید.
بسته به کل درآمد شما بین 50 تا 85 درصد درآمد تامین اجتماعی مشمول مالیات است.
بسته به کل درآمد شما بین 50 تا 85 درصد درآمد تامین اجتماعی مشمول مالیات است.
مدیریت حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD)
هنگامی که به 72 رسیدید، باید حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD) را از همه حساب های بازنشستگی به جز Roth IRA خود شروع کنید. مقدار توزیع باید تقریباً برابر با مانده حساب شما در پایان سال قبل باشد، تقسیم بر امید به زندگی آماری شما. سن RMD قبلاً 70 و نیم بود، اما پس از گذشت دسامبر 72 به 2019 افزایش یافت. تنظیم هر جامعه برای افزایش بازنشستگی (ایمن)..
شما باید این پول را تا اول آوریل سال بعد از سالی که 1 ساله می‌شوید، خارج کنید. پس از آن، سررسید همه RMDها در 72 دسامبر است. هر مبلغی که در طول سال برداشت می‌کنید به حساب RMD شما می‌آید. همه RMD ها به عنوان درآمد معمولی مشمول مالیات هستند، به جز آنهایی که از Roth 31(k) به دست می آیند—شما باید RMD را از Roth 401(k) بگیرید، اما مالیات بر آن بدهکار نخواهید بود.
اگر هنوز در سن 72 سالگی کار می کنید، لازم نیست از 401(k) در شرکتی که در حال حاضر در آن مشغول به کار هستید RMD بگیرید (مگر اینکه مالک 5٪ یا بیشتر از آن شرکت باشید). با این حال، شما به سایر 401(k)ها و IRAهایی که دارید، مدیون RMD خواهید بود. بسته به طرحتان، ممکن است بتوانید یک 401(k) هنوز با یک کارفرمای قبلی را به کارفرمای فعلی خود وارد کنید تا RMD در آن حساب را به تعویق بیندازید.
مدیر برنامه بازنشستگی شما باید RMD شما را هر سال محاسبه کند، و اکثر آنها مالیات های مورد نیاز ایالتی و فدرال را برداشته و موجودی را در زمان مناسب برای شما ارسال می کنند. اما در نهایت مسئولیت با شماست.
اگر نتوانید مقدار RMD درست را بردارید، جریمه 50 درصد از مبلغی است که باید می‌گرفتید اما این کار را نکردید.
اگر نتوانید مقدار RMD درست را بردارید، جریمه 50 درصد از مبلغی است که باید می‌گرفتید اما این کار را نکردید.
خط پایین
مدیریت درآمد بازنشستگی فراتر از دریافت پول و استفاده از آن برای پرداخت قبوض است. برخی از افراد حساب های بازنشستگی خود را ادغام می کنند تا مدیریت آنها را آسان تر کنند. بسته به ماهیت و ویژگی های حساب های شما، مانند کارمزدها، ممکن است این کار عاقلانه باشد یا نباشد. همچنین، پول موجود در 401(k) ممکن است بیشتر از وجوه در IRA در برابر طلبکاران محافظت شود.
منبع: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo