چگونه بفهمیم که آیا گواهی سپرده سرمایه گذاری مناسبی برای شماست

ترسیم برنامه هایی برای ایجاد پس انداز می تواند چالش برانگیز باشد، به خصوص زمانی که نرخ بهره در نوسان است. اگر هنگام سرمایه گذاری ریسک گریز هستید، گواهی سپرده (CD) جایگزین خوبی است.

سی دی نوعی حساب پس انداز است که به افراد امکان می دهد با نرخ ثابتی که اغلب بیشتر از آنچه در حساب های پس انداز سنتی موجود است، سود دریافت کنند. با این حال، سی دی ها همچنین می توانند با توجه به ماهیت نگهداری وجوه برای مدت معین، دارای جنبه های منفی نیز باشند. در اینجا چند نکته مهم وجود دارد که باید به شما کمک کند تصمیم بگیرید که آیا یک سی دی برای شما مناسب است یا خیر.

گواهی سپرده چگونه کار می کند؟

یک سی دی دارای نرخ بهره ای است که نه تغییر می کند و نه زمانی که پول شما در آن قفل می شود. بنابراین پس از پایان مدت سی دی انتخابی شما، به وجوه واریز شده و سود کسب شده روی آن دسترسی خواهید داشت.

براد استارک، برنامه‌ریز مالی معتبر و یکی از بنیان‌گذاران Mission Wealth، یک شرکت مدیریت ثروت در سانتا باربارا، کالیفرنیا، می‌گوید که می‌توانید سی دی‌هایی را در حساب‌های کارگزاری خریداری کنید تا به سادگی کمک کنید. بسیاری از شرکت‌های کارگزاری با بانک‌های مختلف ارتباط دارند و به مردم اجازه می‌دهند تا سرمایه‌گذاری‌های خود را بدون باز کردن چندین حساب متنوع کنند.

استارک توضیح می دهد که با خرید سی دی، مردم اساساً با یک بانک قول می دهند. این وعده ارائه وجوه به یک موسسه در ازای بازپرداخت با بهره است.

استارک می گوید: «این وامی است که شما برای مدت معینی به بانک می دهید.

مزایای گواهی سپرده

جدای از نرخ بهره ثابت قوی، دلایل بیشتری وجود دارد که سی دی ها را جذاب می کند، از سطح پایین ریسک مرتبط با آن ها گرفته تا گزینه هایی که می توانند با طرح پس انداز ایده آل یک فرد مطابقت داشته باشند.

APY بالاتر از سایر انواع حساب های پس انداز

در حالی که درست است که APY احتمالاً بالاتر از یک حساب پس انداز سنتی خواهد بود، مهم است که زمان باز شدن CD را در نظر بگیرید. اگر این کار زمانی انجام شود که نرخ پس‌انداز در سطح پایینی قرار دارد، آنقدر رشد نمی‌کند که اگر در زمانی انجام می‌شد که نرخ پس‌انداز بالا بود، رشد نمی‌کرد.

داستان ادامه دارد

و عامل دیگری که هنگام خرید سی دی باید به آن توجه زیادی داشته باشید، در نظر گرفتن نرخ بهره در رابطه با بازه زمانی سی دی است. استارک می‌گوید: «از آنجایی که پول خود را به مدت طولانی‌تری برای قفل کردن آن متعهد می‌کنید، باید با سود بیشتری جبران کنید.

پول شما تضمین شده است

یک سی دی با پوششی از طرف شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) یا اداره ملی اتحادیه اعتباری (NCUA) ارائه می‌شود، این یک جذابیت بزرگ برای افرادی است که می‌خواهند خیالشان راحت باشد که پولشان امن است، حتی اگر بانکی مانند برخی در طول این مدت ورشکست شود. رکود 2008 بانک ها معمولاً تا 250,000 دلار در هر دسته مالکیت بیمه می کنند.

گزینه های حساب انعطاف پذیر و انتخاب گسترده ای از شرایط

فضای زیادی برای یافتن سی‌دی وجود دارد که با برنامه‌های مختلف پس‌انداز افراد و زمانی که آنها امیدوارند به آنها برسند مطابقت داشته باشد. چه صرفه‌جویی برای چند ماه برای افزایش ذخیره پس‌انداز اضطراری یا جمع‌آوری پول نقد اضافی سال‌ها قبل از تشکیل خانواده، سی‌دی‌ها گزینه‌ای متناسب با این نیازها را ارائه می‌دهند.

علاوه بر اینکه می‌توانید سی‌دی را انتخاب کنید که از سه یا شش ماه تا پنج سال بالغ می‌شود، نرخ‌های انتخاب نیز تفاوت‌هایی دارند. از 23 مارس 2023، میانگین نرخ برای یک CD یک ساله 1.49٪ است.

نردبان سی دی

یکی از روش هایی که باید در نظر گرفت، قرار دادن پول در چند سی دی به جای یک سی دی است. این رویکرد لایه بندی سی دی ها می تواند به حداکثر رساندن پس انداز شما و بازگرداندن وجوهی که در آنها قرار داده شده است با سرعت ثابتی کمک کند. اسکات ون دن برگ، برنامه‌ریز مالی معتبر در Century Management، یک شرکت مشاوره مالی در آستین، TX، می‌گوید ایجاد مجموعه‌ای از سی‌دی‌ها می‌تواند مزایای بزرگی داشته باشد.

به عنوان مثال، به کاربران سی دی کمک می کند تا با مواردی که در آن هزینه های پیش بینی نشده ای ایجاد می شود و نیاز به دسترسی به پس انداز خود دارند، برخورد کنند. با استفاده از نردبان، برخی از خطرات مرتبط با عدم دسترسی فوری به وجوه کاهش می یابد زیرا تاریخ سررسید وجوه ممکن است نزدیک باشد. یکی از راه‌های نزدیک شدن به آن، گرفتن سی‌دی است که در شش ماه، یکی در یک سال و دیگری در 18 ماه بالغ می‌شود.

ون دن برگ می‌گوید: «این حداقل پول را به شما باز می‌گرداند و سپس می‌توانید دوباره آن را سرمایه‌گذاری کنید.

معایب گواهی سپرده

تا حدی، سی دی ها می توانند راهی برای پخش امن آن باشند. و در انجام این کار، هزینه فرصتی وجود دارد که با دنبال نکردن گزینه‌های پس‌انداز دیگری که می‌توانست منجر به پول بیشتر یا جذب پول سریع‌تر شود، همراه است. اگر به سن بازنشستگی نرسیده‌اید، توجه به این موضوع بسیار مهم است.

استارک می‌گوید: «اگر 85 یا 90 سال سن دارید، می‌خواهید تمام پولتان امن باشد و افق زمانی شما واقعاً کوتاه باشد، می‌توانید سی‌دی‌ها را در IRA قرار دهید. "اگر شما 40 ساله هستید و IRA و سی دی در آنجا دارید، چه فرصتی [برای کسب درآمد بیشتر] را از دست خواهید داد." به‌علاوه، اگر نتوانید وجوه را در طول مدت قرارداد در آنجا نگه دارید و پس از آن مشمول هزینه‌های برداشت زودهنگام می‌شوید، توافق زمانی یک CD می‌تواند ناخوشایند باشد.

بازده به اندازه سرمایه گذاری در مکان های دیگر مانند سهام یا اوراق قرضه بالا نیست

هم استارک و هم ون دن برگ به موارد دیگری اشاره می کنند که در آن امکان رشد سرمایه گذاری قوی تری نسبت به سی دی وجود دارد.

استارک پیشنهاد می کند در صورتی که افق زمانی برای نیازهای مالی شما بیش از 10 سال باشد، سهام را در یک سبد متنوع در نظر بگیرید.

استارک می گوید: «در حالی که این مسیر بی ثبات است، زمان بیشتر زخم های سرمایه گذاری کوتاه مدت را التیام می بخشد. "در حالی که زمان برای سرمایه گذاری سی دی دشمن است."

تورم با APY قفل شده در نظر گرفته نمی شود

اگرچه سی دی ها ممکن است در نگاه اول خطرناک به نظر نرسند، اما می توانند در زمان تورم به اهداف پس انداز شما آسیب بزنند. استارک توضیح می‌دهد که به این دلیل است که APY قابل تنظیم نیست، بنابراین نرخ بهره‌ای که زمانی فوق‌العاده به نظر می‌رسید، دیگر مطابق با خواسته‌های لحظه‌ای نیست.

استارک می‌گوید: «تورم واقعاً به شما آسیب زد و علاقه شما از دو رقمی به صفر رسید. و در این بین، قیمت ها و همه چیز بالاتر رفت. بنابراین قدرت خرید شما از بین رفته است.»

مالیات های بدهکار بر سود تعهدی

سود به دست آمده همیشه مشمول مالیات می شود مگر اینکه در حساب بازنشستگی باشد، بنابراین این عاملی است که باید هنگام تصمیم گیری در مورد اینکه آیا یک CD نتایج پس انداز مورد نظر را پس از حسابداری مالیات ارائه می دهد، در نظر گرفت.

همچنین چیزی نیست که بتوانید آن را به تعویق بیندازید. اگر در یک سی دی کوتاه مدت که در همان سالی که آن را خریده اید بالغ شده است، سود 10 دلاری یا بیشتر به دست آورده اید، این درآمدها باید گزارش شود. و اگر سی دی بیش از یک سال عمر داشته باشد، آنگاه شخص باید مالیات بر سود تعلق گرفته سالانه بپردازد.

جریمه برای دسترسی زودهنگام به وجوه

وقتی افراد برای یک سی دی ثبت نام می کنند، موافقت می کنند که برای مدت معینی به پول دست نزنند. البته، اتفاقاتی رخ می دهد و گاهی اوقات مردم به بودجه ای نیاز دارند که در ابتدا فکر می کردند می توان کنار گذاشت.

به احتمال زیاد، بانک به مردم اجازه نخواهد داد که وجوه خود را برداشت کنند. در ازای بازپس گیری پول قبل از سررسید، بانک ها جریمه ای دریافت می کنند که اغلب به عنوان سود ساده چند روزه با نرخ سی دی محاسبه می شود. اما دولت فدرال محدودیتی برای مجازات های خروج زودهنگام ندارد، بنابراین می تواند متفاوت باشد.

آنچه برای باز کردن گواهی سپرده نیاز دارید

• شماره تامین اجتماعی برای شهروندان ایالات متحده یا شماره شناسایی مالیات دهندگان فردی برای دیگران.

• تاریخ تولد صاحب حساب. ارائه اسنادی مانند شناسنامه برای اثبات هویت کمک می کند.

• کارت شناسایی دولتی مانند گواهینامه رانندگی یا کارت شناسایی دولتی.

• اثبات آدرس. به صورت حساب ها یا قرارداد اجاره فکر کنید.

• اطلاعات تماس مانند تلفن یا ایمیل

• اطلاعات مربوط به حساب تأمین مالی، مانند مسیریابی و شماره حساب.

سوالات متداول

آیا ارزش گذاشتن پول در سی دی را دارد؟

کارشناسان می گویند که، به طور کلی، می تواند باشد. حداقل، ترجیح داده می شود که صرفاً پول را در یک حساب جاری یا پول نقد زیر تشک خود در خانه داشته باشید، جایی که هیچ علاقه ای به آن نمی شود. اگر به دنبال یک گزینه کم خطر از بانکی هستید که به آن اعتماد دارید، سی دی بهتر از هیچ است. همه چیز به تصمیم گیری کاملاً آگاهانه برمی گردد که در آن چاپ ریز را خوانده اید و جریمه های انصراف زودهنگام را می دانید.

سی دی بهتر است یا IRA؟

از آنجایی که IRA یک حساب بازنشستگی است که می تواند سهام، اوراق قرضه و سی دی داشته باشد، بهتر است بپرسید آیا سی دی ها برای نگهداری در IRA مناسب هستند یا خیر. و بسته به سن شما می توانند باشند. این به این دلیل است که اگر هنوز راه پیش از بازنشستگی دارید، سی دی ها سودآورترین حرکت بلندمدت نیستند.

درآمد یک سی دی 10,000 دلاری در سال چقدر است؟

گفتن با قاطعیت سخت است زیرا به نرخ سی دی خاص بستگی دارد. اما، به عنوان مثال، یک CD با 5% APY در یک سال 500 دلار درآمد دارد. بنابراین اگر یک سی دی با مدت 12 ماه دارید، پس از سررسید سی دی، 10,500 دلار برداشت خواهید کرد.

این داستان در ابتدا در Fortune.com ارائه شد

اطلاعات بیشتر از Fortune: