وقتی در مورد بدهی کارت اعتباری استرس دارید، چگونه رفتار کنید

چیزهای کمی باعث ناراحتی و اضطراب مالی بیشتری نسبت به بدهی کارت اعتباری با نرخ بهره بالا می شود.

میلیون ها آمریکایی از هر سطح درآمدی موجودی زیادی روی کارت های اعتباری داشته باشید که نرخ های بهره بسیار بالایی دارند. طبق داده‌های فدرال رزرو، میانگین درصد سالانه کارت‌های صادر شده توسط بانک‌های تجاری در پایان سال گذشته 16.45 درصد بود و نرخ‌های شارژ شده توسط کارت‌های اعتباری فروشگاه می‌تواند بیش از 20 درصد باشد.

در حالی که موجودی کارت از اوج 927 میلیارد دلاری در پایان سال 2019 به میزان قابل توجهی کاهش یافته است، در پایان سه ماهه اول در 841 میلیارد دلار باقی می ماند و می تواند به رشد خود ادامه دهد.

ریچل گیتلمن، مدیر خدمات مالی در فدراسیون مصرف کننده آمریکا، گفت: بدهی کارت اعتباری هنوز یک مسئله بزرگ است. در ابتدای شیوع همه‌گیری برخی کاهش‌ها وجود داشت، اما من فکر می‌کنم که با افزایش هزینه‌های زندگی، تعادل ممکن است دوباره افزایش یابد.

اگر در تلاش هستید که حداقل پرداخت‌های موجود در کارت اعتباری را انجام دهید، گزینه‌هایی وجود دارد که به شما کمک می‌کنند مبلغ بدهی خود را کاهش دهید و/یا میزان بهره‌ای را که به بدهی پرداخت می‌کنید به حداقل برسانید.

با این حال هیچ گلوله نقره ای برای بدهی بالا وجود ندارد. راه حل با تغییر رفتار خود شروع می شود.

سامر رد، مشاور مالی و مدیر ارشد آموزش در انجمن مشاوره مالی و آموزش برنامه ریزی، گفت: «تنها راه حل بلندمدت اصلاح عادت های خرج کردن است. هیچ چیز موفق نخواهد بود مگر اینکه به یک برنامه کاهش هزینه پایبند باشید.

"شما باید هزینه های خود را کمتر از سطح درآمد خود کنید."

موجودی کارت اعتباری 10,000 دلاری با نرخ بهره 20 درصد برای شما 167 دلار در ماه هزینه دارد و این تنها تضمین می کند که موجودی شما بزرگتر نخواهد شد. برای شروع پرداخت بدهی، باید کارهای بیشتری انجام دهید.

دو جنبه کلیدی برای کنترل مخارج شما وجود دارد. عدم استفاده از کارت های اعتباری خود و تهیه پیش نویس بودجه پایدار که شامل پرداخت موجودی کارت می شود.

در جبهه اول، رد به مردم پیشنهاد می‌کند که همه کارت‌های اعتباری خود را به جز یک مورد قطع کنند. حساب ها را لغو نکنید زیرا امتیاز اعتباری شما آسیب خواهد دید

اگر هنوز برای استفاده از کارت خود با خارش دست و پنجه نرم می کنید، آن را در فریزر قرار دهید. رد گفت: "حدود سه ساعت طول می کشد تا یک کارت اعتباری آب شود و آماده استفاده شود." "این به شما زمان می دهد تا در مورد خرید خود فکر کنید." فقط برای خریدهایی که می‌توانید در پایان ماه پرداخت کنید، از کارت استفاده کنید.

در جبهه دوم، شما باید برای شروع کاهش مانده بدهی، فداکاری کنید. این می تواند به معنای کوچک کردن خانه یا آپارتمان، فروش ماشین یا آشپزی بیشتر در خانه باشد. ضروری است که بودجه ای را تهیه کنید که تمام هزینه ها و درآمدهای خود را مشخص کند تا مشخص کنید کجا می توانید هزینه ها را کاهش دهید و بدهی را پرداخت کنید.

گیتلمن کمک گرفتن را توصیه می کند. او گفت: "وضعیت مالی هر مصرف کننده متفاوت است." «آنها بدهی های متفاوت، عادات خرج کردن متفاوت و چیزهای متفاوتی برایشان دارند.

"کار با یک مشاور مالی معتبر می تواند به شما کمک کند تا بهترین گزینه های خود را پیدا کنید."

تا آنجا که استراتژی های پرداخت بدهی وجود دارد، دو مدل بازپرداخت اساسی وجود دارد. روش اول - به نام روش گلوله برفی - ابتدا کوچکترین مانده بدهی را پرداخت می کند تا به مصرف کنندگان شتاب بیشتری بدهد. ایده این است که حداقل مبالغ را در تمام مانده بدهی ها بپردازید تا از کارمزد دیرکرد یا هزینه های بهره بالاتر جلوگیری کنید، سپس بقیه را به کوچکترین مانده بدهی خود اعمال کنید.

وقتی آن موجودی را پرداخت می کنید به کوچکترین موجودی بعدی می روید. رد گفت: "انگیزه پرداخت بدهی بسیار ارزشمند است." "دیدن آن می تواند انگیزه قدرتمندی برای مردم باشد."

اگر به تقویت مثبت نیاز ندارید، می توانید ابتدا روی بدهی با بالاترین نرخ بهره تمرکز کنید. در درازمدت، روش موسوم به بهمن - از بالاترین نرخ به پایین ترین - بیشترین صرفه جویی را در هزینه های بهره به شما می دهد.

در حالی که تغییر الگوی مخارج خود تنها چیزی است که شما را به طور پایدار از سوراخ بدهی خارج می کند، مراحل دیگری وجود دارد که می توانید در نظر بگیرید که ممکن است میزان بدهی شما را کاهش دهد یا بهره ای که دریافت می کنید را کاهش دهد. در اینجا چهار اقدام برای بررسی وجود دارد:

1. با شرکت کارت اعتباری خود تماس بگیرید تا ببینید آیا می توانید مبلغ بدهی خود را کاهش دهید یا نرخ بهره بدهی را کاهش دهید. با احتمال اعلام ورشکستگی شخصی پیش نروید، بلکه توضیح دهید که قادر به پرداخت موجودی فعلی خود با شرایط موجود نیستید. شرکت‌های کارت اعتباری می‌خواهند پول دریافت کنند و ممکن است برای اطمینان از این امر، تخفیفی ارائه دهند.
2. انتقال موجودی کارت اعتباری به کارت های دیگری که برای مدتی هیچ سودی ندارند ممکن است منطقی باشد، اما رایگان نیستند. آنها ممکن است 0٪ سود را برای یک دوره شش یا 12 ماهه ارائه دهند، اما معمولاً 3٪ تا 4٪ از مانده را از قبل دریافت می کنند. اگر در طول آن دوره مهلت بدهی را پرداخت نکنید، در پایان آن خیلی بهتر نخواهید بود.
3. تجمیع بدهی کارت اعتباری با بهره بالا و پرداخت آن با وام شخصی با نرخ پایین تر می تواند هزینه های بهره شما را به طور چشمگیری کاهش دهد. به احتمال زیاد، اگر مشخصات اعتباری شما ضعیف باشد، باید وام مسکن باشد. نکته منفی این است که اگر مخارج خود را تحت کنترل نگذارید، خانه شما ممکن است در خطر باشد.
4. اگر بدهی‌های شما خیلی زیاد است - اغلب به دلیل هزینه‌های پزشکی، که عاملی کلیدی در 60 درصد ورشکستگی‌های شخصی است - ورشکستگی ممکن است بهترین گزینه شما باشد. اگر بیشتر بدهی‌های شما مانند موجودی کارت اعتباری و صورت‌حساب‌های پزشکی ناامن باشد، ورشکستگی می‌تواند شروعی تازه به شما بدهد. قبل از انجام این مرحله با یک مشاور مالی و وکیل ورشکستگی صحبت کنید.