چگونه سوپر ثروتمندان از 401(k)s استفاده می کنند

A طرح 401 (k) می تواند بخش مهمی از یک استراتژی پس انداز بازنشستگی باشد. مشارکت ها می توانند درآمد مشمول مالیات سال را کاهش دهند و مالیات معوق را افزایش دهند. در همین حال، کارمندان می توانند پول رایگان را در قالب مشارکت کارفرما جمع آوری کنند. تا ژوئن 2021، طرح‌های 401 (k) دارایی‌های تخمینی 7.3 تریلیون دلاری بودند که بیش از دو برابر مقداری است که یک دهه قبل در اختیار داشتند. افرادی که درآمد بالاتری دارند ممکن است وقتی صحبت از حداکثر 401 (k) مشارکت در طرح می شود، از مزیت برخوردار باشند. اسرار افراد فوق ثروتمند می تواند راهنمایی برای پس انداز کنندگان روزانه 401 (k) باشد که می خواهند از برنامه های خود حداکثر استفاده را ببرند.

پس انداز ثروتمند دارای مزیت 401 (k) است

کسب درآمد بیشتر می‌تواند به یک دلیل ساده به کسی مزیت مشخصی را هنگام پس‌انداز در 401(k) بدهد: آنها ممکن است بتوانند هر سال کمک‌های بزرگ‌تری داشته باشند. برای سال 2022، حداکثر 401 (k) سهم 20,500 دلار است. کمک اضافی 6,500 دلاری برای پس انداز کنندگان 50 سال و بالاتر مجاز است.

فرض کنید که می‌توانید هر سال 401(k) خود را تا سقف 20,500 دلار به طور کامل تامین کنید. شما از سن 30 تا 65 سالگی سالانه این مبلغ را کمک می کنید و نرخ بازدهی سالانه 7٪ را به دست می آورید. اگر در 65 سالگی بازنشسته شوید، بیش از 3.5 میلیون دلار برای بازنشستگی پس انداز خواهید کرد، بدون احتساب کمک های اضافی که بین 50 تا 65 سالگی انجام می دهید.

در سطح درآمد پایین‌تر، همچنان می‌توانید دستاوردهای قابل توجهی را از مشارکت‌های ثابت مشاهده کنید. فرض کنید شما 50,000 دلار در سال درآمد دارید و سالانه 10٪ در 401(k) خود پس انداز می کنید. در همان بازه زمانی، با کسب همان نرخ بازدهی، کمی بیش از 928,000 دلار پس‌انداز بازنشستگی جمع می‌کنید. این مثال مزایای بلندمدت کمک به مقدار بیشتر در برنامه محل کار شما را نشان می دهد.

برای دیدگاه بیشتر، طبق آخرین گزارش پیشتاز چگونه آمریکا صرفه جویی می کند، میانگین موجودی طرح 401 (k) در سال 141,542 2021 دلار بود. میانگین موجودی 35,345 دلار بود. در حالی که هر دو رقم نشان دهنده افزایش سال به سال است، آنها این واقعیت را برجسته می کنند که پس انداز معمولی 401 (k) احتمالاً در بین افراد فوق ثروتمند نیست.

قوانین 401 (k) برای کارکنان با حقوق بالا (HCEs)

IRS محدودیت‌های مشارکت سالانه را برای طرح‌های 401(k) تعیین می‌کند، اما قوانین اضافی برای آن وجود دارد کارکنان با پاداش بالا (HCEs). یک کارمند با پاداش بالا به عنوان فردی تعریف می شود که:

• مالک بیش از 5 درصد از سود کسب و کار در هر زمانی در طول سال یا سال قبل، صرف نظر از اینکه آن شخص چقدر غرامت به دست آورده یا دریافت کرده است، یا
• برای سال قبل، بیش از 125,000 دلار از کسب و کار غرامت دریافت کرد (اگر سال قبل 2019 باشد، 130,000 دلار اگر سال قبل 2020 یا 2021 باشد و 135,000 دلار اگر سال قبل 2022 باشد)، و اگر کارفرما انتخاب کند، 20 درصد کارمندان برتر زمانی که بر اساس پاداش رتبه بندی می شوند.

تمایز بین کارکنان با پاداش بالا و سایر کارمندان مهم است زیرا برنامه‌های 401(k) مشمول آزمون های عدم تبعیض. این تست‌ها توسط IRS طراحی شده‌اند تا مطمئن شوند که کارفرما از افراد با درآمد بالاتر نسبت به سایر کارگران ترجیح نمی‌دهد.

برای گذراندن یک طرح در آزمون‌های عدم تبعیض، میانگین کمک‌های HCE‌ها نمی‌تواند از 2٪ مشارکت‌های کارکنان بدون غرامت تجاوز کند. به عنوان مثال، اگر همه کارمندانی که در یک شرکت حقوق دریافت نمی‌کنند، به طور جمعی به طور میانگین 6 درصد از حقوق خود را سهیم می‌کنند، در این صورت یک کارمند با حقوق با دستمزد بالا نمی‌تواند بیش از 8 درصد از درآمد خود را مشارکت دهد.

IRS همچنین سقف جداگانه ای برای کل مشارکت های کارکنانی که حقوق دریافتی بالایی دارند تعیین می کند. بر اساس این قانون، مجموع سهمیه‌ها برای همه HCE‌ها نمی‌تواند از مجموع مشارکت‌های همه کارکنانی که حقوق دریافت نمی‌کنند تا 2٪ تجاوز کند. این قوانین اساساً دیکته می‌کنند که هر سال یک درآمد بالاتر چقدر می‌تواند در برنامه خود مشارکت کند.

چگونه از 401 (k) خود مانند Super Rich استفاده کنید

اگر علاقه مند به ثروت اندوزی و پیوستن به صفوف ثروتمندان برای بازنشستگی هستید، داشتن یک برنامه بسیار مهم است. استراتژی‌های ساده اما مؤثری وجود دارد که می‌توانید برای استفاده حداکثری از پتانسیل 401(k) خود در طول سال‌های کاری و بعد از آن، به کار ببرید.

• نرخ مشارکت خود را بررسی کنید ساده ترین راه برای افزایش 401(k) این است که نرخ مشارکت سالانه خود را افزایش دهید. هر چه بتوانید به حداکثر رساندن سقف سهم سالانه نزدیک‌تر شوید، فضای بیشتری برای رشد پول شما در اختیار دارد. اگر در حال حاضر نمی توانید افزایش زیادی در نرخ مشارکت خود ایجاد کنید، این کار را با افزایش های کوچکتر 1٪ تا 2٪ در هر سال انجام دهید.
• بازی گرفتن. در حالت ایده‌آل، زمانی که 50 ساله می‌شوید، در سال‌های اوج درآمد خود هستید و می‌توانید سالانه سهم کاملی در 401(k) خود داشته باشید. شما می توانید تلاش های پس انداز خود را با انجام این کار افزایش دهید کمک های جبرانی تا سقف سالیانه
• بررسی عملکرد سرمایه گذاری سرمایه‌گذاری بخشی از حقوق خود در 401(k) تنها یکی از اجزای استراتژی تولید ثروت است. همچنین باید مجموعه ای از سرمایه گذاری های متنوع ایجاد کنید که بتواند ترکیب مناسبی از ریسک و پاداش را برای دستیابی به اهداف شما ارائه دهد. اگر اخیراً عملکرد سرمایه‌گذاری خود را بررسی نکرده‌اید، ممکن است بخواهید ببینید کدام دارایی‌ها خوب عمل می‌کنند و کدام یک را می‌خواهید تخلیه کنید.
• هزینه ها را کنترل کنید هزینه های زیادی در ارتباط با طرح های 401(k) وجود دارد. برخی را می توانید کنترل کنید، برخی دیگر را نمی توانید. یکی از مواردی که باید در مورد آن نظر بدهید این است که برای داشتن وجوه مشترک چه پولی می پردازید و صندوق های قابل معامله در بورس (ETF). انتخاب وجوه با کمتر نسبت های هزینه می تواند کارمزدها را کاهش دهد و به شما این امکان را می دهد که بیشتر از بازده خود را نگه دارید.

خط پایین

اگر برنامه 401(k) در محل کار دارید، استفاده از آن می تواند به شما کمک کند به اهداف بازنشستگی خود از جمله فوق العاده ثروتمند شدن نزدیک شوید. با پس‌انداز زودهنگام و منظم، می‌توانید از قدرت ترکیب سود در طول زمان بهره ببرید. همچنین، به یاد داشته باشید که این ثبات است که بیشترین اهمیت را دارد. ادامه مسیر با 401(k) خود - حتی زمانی که بازار بی ثبات است - می تواند در دراز مدت نتیجه دهد.