مبلغی که از یک مستمری دریافت می‌کنید به زمان سرمایه‌گذاری، بازدهی که مستمری خاص شما ارائه می‌کند و جزئیات قرارداد خاص شما بستگی دارد. در نتیجه، ارائه یک پاسخ مشخص به آنچه که یک فرد مجرد باید از این محصول مالی انتظار داشته باشد، دشوار است. با این حال، ما می‌توانیم برای کمک به برنامه‌ریزی مالی شما، برخی ارقام را ارائه دهیم. برای مثال، اگر در سن 1 سالگی یک سالیانه 65 میلیون دلاری بخرید و بلافاصله پرداخت ها را شروع کنید، می توانید انتظار داشته باشید که برای بقیه عمر خود از 4,700 تا 6,000 دلار در ماه دریافت کنید. ممکن است بخواهید با یک مشورت کنید مشاور مالی برای تعیین اینکه آیا سالیانه گزینه خوبی برای برنامه بازنشستگی شما است یا خیر.
سالیانه چیست؟
بی نظمی قراردادهایی هستند که با یک مؤسسه مالی یا یک شرکت بیمه منعقد می کنید که در آن توافق می کنید قرارداد و شرایط آن را به صورت یکجا یا یکسری پرداخت ها خریداری کنید. در ازای آن، شما یک سری پرداختی را که هر ماه برای یک دوره حداقل یک ساله انجام می شود، دریافت می کنید. در حالی که برخی از مستمری‌ها برای تعداد ثابتی از سال‌ها مانند 10 یا 20 سال به شما پرداخت می‌کنند، برخی دیگر «سالیانه مادام العمر» نامیده می‌شوند. این مستمری است که در دوران بازنشستگی به شما پرداخت می کند و تا پایان عمر هر ماه پرداخت می کند.
ایده در اینجا شبیه به پرداخت سودی است که از بانک دریافت می کنید. شرکتی که سالیانه شما را صادر می کند، پول شما را نگه می دارد، استفاده می کند و سرمایه گذاری می کند. در ازای آن، نرخ بازده و پرداخت های تضمین شده را به شما می دهد. برای مستمری که پرداخت در یک ثابت مدت (به جای مستمری مادام العمر)، این به طور خاص مانند یک وام ساختار یافته است. شما تمام سرمایه اولیه خود (اصول) را به اضافه بهره ای که در طول مدت قرارداد تعلق می گیرد، که معمولاً سالانه ترکیب می شود، پس می گیرید.
چگونه یک سالیانه کار می کند
برای درک بهتر نحوه عملکرد یک سالیانه خاص، اجازه دهید به مثالی از سالیانه 1 میلیون دلاری نگاه کنیم. خرید سالیانه شما به شکل زیر است:
در این صورت، سالیانه را با پرداخت یک میلیون دلار خریداری خواهید کرد. در ازای آن، شرکت بیمه از سن 1 سالگی شروع به صدور پرداخت برای شما می کند و به صدور پرداخت ها در طول عمر شما هر ماه ادامه می دهد.
سرمایه گذاران خرد مستمری ها عمدتاً محصولات بازنشستگی هستند، بنابراین ساختار اکثر آنها به گونه ای است که شروع به بازپرداخت شما در سن بازنشستگی یا نزدیک به آن می کنند. اکثر افرادی که از این محصول برای پس انداز برای دوران بازنشستگی استفاده می کنند، مستمری مادام العمر را خریداری می کنند زیرا این درآمد تضمینی در طول دوران بازنشستگی فراهم می کند.
هر سالیانه ارائه خواهد شد نرخ های بازده که بر اساس شرکت ها و محصولات فردی آنها متفاوت است. به طور خاص، شرکت ها مستمری مادام العمر و مستمری ثابت را بسیار متفاوت محاسبه می کنند. مستمری مادام العمر متفاوت عمل می کند زیرا شرکت نمی داند چه مدت پرداخت می کند، بنابراین ارزش مستمری بر اساس نرخ بهره و امید به زندگی است.
انواع متداول مستمری
انواع مختلفی از سالیانه وجود دارد که بر اساس زمان پرداخت مستمری، زمان دریافت پرداخت ها یا حتی افرادی که پرداخت های مستمری را انجام می دهند، متفاوت هستند. بیایید نگاهی به رایج ترین یا شناخته شده ترین انواع سالیانه بیندازیم:
مستمری مقطوع: سالانه خود را با یک بار پرداخت از قبل خریداری می کنید.
سالیانه پرداخت منظم: سالیانه خود را با پرداخت های منظم در طول زمان خریداری می کنید.
دوره مقرری معین: در غیر این صورت به عنوان مستمری مدت معین شناخته می شود. برای مدت زمان مشخصی پرداخت های ثابت دریافت می کنید.
سالیانه متغیر: پرداخت های متغیری را برای یک دوره زمانی مشخص یا برای بقیه عمر خود دریافت می کنید. پرداخت ها توسط قراردادهای شما تعیین می شود، مانند نرخ بهره متغیر یا سیستم پرداخت نمایه شده.
مستمری زندگی مجردی: شما تا پایان عمر پرداخت های ثابت دریافت می کنید.
سالیانه مشترک/بازمانده: شما تا پایان عمر پرداخت های ثابت دریافت می کنید. پس از مرگ شما، یک شریک نام‌برده تا پایان عمر به دریافت پرداخت‌های ثابت ادامه می‌دهد (اگرچه این مجموعه دوم از پرداخت‌ها ممکن است مبلغی متفاوت از مبلغ اول باشد).
مستمری کارکنان واجد شرایط: پرداخت ها را از طریق سالیانه خریداری شده توسط کارفرمای خود دریافت می کنید.
پناهنده مالیات بی نظمی: در صورتی که کارفرمای شما یک سازمان معاف از مالیات باشد، از طریق سالیانه خریداری شده توسط کارفرمای خود، پرداخت ها را دریافت می کنید.
یک سالیانه 1 میلیون دلاری چقدر می تواند پرداخت کند؟
اگر سالیانه 1 میلیون دلاری بخرید، برای یک دوره زمانی ماهانه پرداختی دریافت خواهید کرد. اینکه چقدر دریافت می‌کنید و برای چه مدت، کاملاً به قرارداد فردی که می‌خرید، زمان خرید و از چه کسی آن را می‌خرید بستگی دارد. به عنوان مثال، فرض کنید یک مستمری مادام العمر می‌خرید که از سن 65 سالگی شروع به پرداخت آن می‌کند. این مستمری اگر در سن 40 سالگی آن را بخرید بیشتر از 60 سالگی است.
در زمان نگارش، مستمری‌ها نرخ بازدهی متوسطی بین 3 تا 4 درصد داشتند. این بدان معناست که ارائه دهنده مستمری از زمانی که شما آن را خریداری کرده اید، برای مثال، هر سال 3 درصد سود مرکب به سالیانه شما اضافه می کند. مستمری شما همچنان به جمع‌آوری سود در حین دریافت پرداخت‌ها ادامه می‌دهد و زمانی که ارزش کامل اصل و سود را پس گرفتید به پایان می‌رسد.
اگر سالیانه 1,000,000 دلاری خود را بین سنین 60 تا 70 خریداری کنید و بلافاصله پرداخت ها را شروع کنید، می توانید انتظار داشته باشید که بین 4,000 تا 5,500 دلار در ماه برای بقیه عمر خود یا برای دوره زمانی پرداخت مستمری دریافت کنید. این بهترین تخمینی است که می توانید بدون اطلاع از شرایط خاص و سوارکاران در قرارداد خود دریافت کنید.
محاسبه نرخ بازده مستمری مادام العمر
محاسبه نرخ بازده سالیانه مادام العمر بسیار دشوارتر است زیرا باز هم، این محصولات در یک دوره زمانی مشخص ساخته نمی شوند. همچنین مهم است که توجه داشته باشید، در حالی که بسیاری از موسسات نرخ بهره سالیانه مادام العمر را تا 10% تبلیغ می کنند، این حساب های با بهره بالا معمولاً "سوار درآمد" نامیده می شوند. با مستمری سوار بر درآمد، فقط پرداخت بهره را دریافت می کنید. شما لزوماً اصل حساب را پس نمی گیرید. این بیشتر شبیه بازده یک محصول سرمایه گذاری سنتی است تا ساختار بدهی یک سالیانه.
به عنوان مثال، شما می توانید یک مستمری مادام العمر برای 1 میلیون دلار و شروع به جمع‌آوری پرداخت‌ها از آن در سن 65 سالگی. اگر آن سالیانه را در سن 65 سالگی بخرید و بلافاصله شروع به جمع‌آوری پرداخت کنید، ممکن است انتظار داشته باشید که حدود 4,700 دلار در ماه برای بقیه عمر خود (56,400 دلار در سال) دریافت کنید. به نرخ بازپرداخت سالانه حدود 5٪.
از سوی دیگر، بگویید که همان سالیانه را در سن 35 سالگی خریداری می کنید. با خرید بیشتر قرارداد از قبل، نرخ پرداختی بسیار بالاتری را قفل خواهید کرد. در این مورد، می توانید مؤسساتی را بیابید که بازپرداخت هایی تا سقف 23,000 دلار در ماه (276,000 دلار در سال) به شما ارائه می دهند.
معایب مستمری
بزرگترین مشکل سالیانه این است که پول شما را برای مدت طولانی قفل می کند. این محصولات می توانند امنیت مالی را ارائه دهند، با توجه به اینکه پرداخت ها را برای بقیه عمر شما تضمین می کنند (با فرض اینکه شرکت بیمه از کار خارج نمی شود)، اما تمایل دارند نسبت به سایر سرمایه گذاری ها بازده نسبتا پایینی ارائه دهند.
به عنوان مثال، مستمری ما را که 30 سال قبل خریداری کرده ایم، در نظر بگیرید. این به شما 276,000 دلار در سال در دوران بازنشستگی می دهد. در طول 30 سال، شما بیش از 8 میلیون دلار از این قرارداد جمع آوری خواهید کرد. از سوی دیگر، S&P 500 میانگین بازدهی حدود 10.5٪ ایجاد می کند. اگر همان 1 میلیون دلار را بگیرید و به مدت 500 سال در صندوق شاخص S&P 30 با بازده سالانه 10.5 درصد قرار دهید، 19.9 میلیون دلار در بانک خواهید داشت.
تا زمانی که 8 ساله شوید، مستمری باید 95 میلیون دلار به شما پرداخت کند. بازنشستگی خود را شروع کنید. گاهی اوقات تضمین همیشه بازی درستی نیست، اما پاسخ همیشه به وضعیت مالی خاص شما بستگی دارد.
خط پایین
سالیانه قراردادی است که برای شما یک پرداخت منظم در یک دوره ثابت چند ساله صادر می کند. آنها اغلب در دوران بازنشستگی استفاده می شوند، به عنوان محصولاتی که هر ماه تا پایان عمر به شما پول می دهند. اگر سالیانه ای به ارزش 1 میلیون دلار بخرید، می توانید مبلغ قابل توجهی از این سرمایه گذاری به دست آورید، اما دقیقا چه مقدار می تواند گسترده باشد. کل مبلغی که می توانید به دست آورید بستگی به عوامل موجود در قرارداد مستمری شما دارد.
نکاتی برای سرمایه گذاری در سالیانه
سنوات می تواند یک گزینه سرمایه گذاری عالی برای شخص مناسب باشد. این واقعاً به برنامه کلی بازنشستگی شما بستگی دارد. اگر مطمئن نیستید، ممکن است کمک کند با یک مشاور مالی صحبت کنید که می تواند برای دستیابی به سرمایه گذاری مناسب برای شما کار کند. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.
چگونه می توانید نرخ بازده سالانه را برای خود محاسبه کنید؟ خوشبختانه، ما یک برگه تقلب مفید همینجا که می توانید برای کمک به برنامه ریزی گزینه های سرمایه گذاری خود استفاده کنید.
اعتبار عکس: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
پست یک سالیانه 1 میلیون دلاری چقدر می تواند پرداخت کند؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html