چقدر باید به 401(k) خود کمک کنم؟

صرف نظر از سن شما، احتمالاً سوالات و نگرانی های زیادی در مورد پس انداز برای بازنشستگی دارید. چگونه برای آن پس انداز کنیم، چه گزینه هایی در دسترس است، و مهمتر از همه این که چقدر پول باید از دست بدهی؟

یکی از رایج ترین راه ها برای شروع پس انداز برای بازنشستگی از طریق حمایت کارفرما است طرح 401 (k). بسیاری از شرکت ها آنها را ارائه می دهند و برای بسیاری از کارمندان، این تنها حساب پس انداز بازنشستگی آنها است. اما با گزینه‌های بسیار زیاد، اصطلاحات، مقررات و قوانین ناآشنا، 401(k) می‌تواند حتی برای پس‌انداز‌کنندگان با ذکاوت مالی نیز مبهم‌کننده باشد.

محدودیت تعویق (کمک مالی) انتخابی برای کارمندانی که در طرح 401(k) شرکت می کنند، 22,500 دلار در سال 2023 (20,500 دلار در سال 2022) است. این مبلغ در سال 30,000 2023 دلار (27,000 دلار در سال 2022) برای افراد 50 ساله و بالاتر به دلیل محدودیت سهم پرداختی است.

محدودیت های مشارکت

هنگام شروع پس‌انداز برای بازنشستگی از طریق طرح‌های مشارکت کارفرما، مهم است که محدودیت‌های سالانه خدمات درآمد داخلی (IRS) را بدانید. محدودیت‌های مشارکتی که در بالا برای طرح‌های 401(k) توضیح داده شد، برای سایر طرح‌های اینچنینی نیز اعمال می‌شود، مانند 403 (ب) برنامه ها، بیشتر 457 برنامه ها و دولت فدرال برنامه پس انداز Thrift: 20,500 دلار برای سال مالیاتی 2022 و 22,500 دلار برای سال 2023.

یک وجود دارد سهم جبرانی برای کارمندان 50 ساله و بالاتر که در هر یک از این طرح ها شرکت می کنند. این اجازه می دهد تا مبلغ 7,500 دلار اضافی در سال 2023 دریافت شود که از 6,500 دلار در سال 2022 افزایش یافته است.

مسابقه را فراموش نکنید

البته، پاسخ هر فرد به این سوال به اهداف فردی بازنشستگی، منابع موجود، سبک زندگی و تصمیمات خانوادگی بستگی دارد، اما یک قانون کلی این است که حداقل 10 درصد از درآمد ناخالص خود را برای شروع کنار بگذارید.

در هر صورت، اگر شرکت شما 401(k) را ارائه دهد سهم منطبق، شما باید حداقل به اندازه کافی برای دریافت حداکثر مقدار قرار دهید. یک مسابقه معمولی ممکن است 3٪ حقوق یا 50٪ از 6٪ اول سهم کارمند باشد.

این پول رایگان است، بنابراین مطمئن شوید که آیا طرح شما مطابقت دارد یا خیر و حداقل به اندازه کافی برای دریافت همه آن مشارکت کنید. همیشه می توانید بعداً سهم خود را افزایش دهید یا کاهش دهید.

هیچ مشارکت ایده‌آلی در طرح 401(k) وجود ندارد مگر اینکه یک شرکت مشابه وجود داشته باشد. همیشه باید از یک مسابقه شرکت نهایت استفاده را ببرید زیرا اساساً این پول رایگان است که شرکت به شما می دهد آری کوروینگ، مشاور مالی با کوینگ و شرکت در سافولک، ویرجینیا.

بسیاری از برنامه‌ها برای دریافت کامل مسابقه به تعویق ۶ درصدی نیاز دارند و بسیاری از پس‌اندازها در آنجا متوقف می‌شوند. این ممکن است برای کسانی که انتظار دارند منابع دیگری داشته باشند کافی باشد، اما برای اکثر آنها احتمالا اینطور نخواهد بود.

اگر به اندازه کافی زود شروع کنید، با توجه به زمانی که پول شما باید رشد کند، 10٪ ممکن است به یک تخم مرغ لانه بسیار زیبا تبدیل شود، به خصوص که حقوق شما در طول زمان افزایش می یابد.

توجه داشته باشید، پس انداز قدیمی تر

اگر بعداً در زندگی شروع به پس انداز کنید، به خصوص زمانی که در دهه 50 زندگی خود هستید، ممکن است لازم باشد مبلغ مشارکت خود را افزایش دهید تا زمان از دست رفته را جبران کنید.

خوشبختانه، پس‌اندازکنندگان دیرهنگام معمولاً در سال‌های اوج درآمد خود هستند. و از 50 سالگی فرصت بیشتری برای پس انداز دارند. همانطور که در بالا ذکر شد، محدودیت سال 2023 برای کمک های جبرانی 7,500 دلار برای افرادی است که 50 سال یا بیشتر در هر روز از آن سال تقویمی دارند.

برای مثال، اگر 50 سال را در 31 دسامبر 2022 یا قبل از آن روشن کنید، می‌توانید 7,500 دلار اضافی بالاتر از سقف 22,500 (k)401 دلار برای سال برای مجموع 30,000 دلار با احتساب کمک‌های جمع‌آوری کنید.

می‌گوید: «تا جایی که به مشارکت «ایده‌آل» مربوط می‌شود، به متغیرهای زیادی بستگی دارد دیو روون، یک مشاور مالی با Rowan Financial در بیت لحم، PA. "شاید بزرگترین سن شماست. اگر در دهه 20 زندگی خود پس انداز را شروع می کنید، 10 درصد به طور کلی برای تأمین بودجه یک بازنشستگی مناسب کافی است. با این حال، اگر در دهه 50 زندگی خود هستید و تازه شروع به کار کرده اید، احتمالاً باید بیشتر از آن پس انداز کنید.

هرچی بیشتر بهتر

متغیرهای زیادی وجود دارد که باید در مورد آن مقدار ایده آل برای بازنشستگی در نظر گرفت. آیا ازدواج کرده اید؟ آیا همسر شما شاغل است؟ چقدر می توان از آن انتظار داشت مزایای تامین اجتماعی? 

سن بازنشستگی نیاز به میزان خاصی از راحتی دارد، اما این نیز برای هر فردی متفاوت است. آیا وقت خود را به باغبانی در خانه، سفر به خارج از کشور، راه اندازی یک کسب و کار جدید یا موتور سواری در کراس کانتری سپری می کنید؟

و سپس مجهولات وجود دارد. سوال اصلی در میان آنها این است: آیا مشکلات سلامتی منجر به صورت‌حساب‌های بزرگ و غیرمنتظره می‌شود؟ 

با این حال، صرف نظر از سن و انتظارات شما، اکثر مشاوران مالی موافقند که 10٪ تا 20٪ از حقوق شما مبلغ خوبی برای کمک به صندوق بازنشستگی است.

برای کسانی که می خواهند حتی فراتر بروند، چندین گزینه وجود داردمانند IRA های سنتی و Roth IRA. (محدودیت کمک‌های IRA برای سال‌های مالیاتی 2023 6,500 دلار است، با 1,000 دلار کمک مالی برای افراد 50 ساله یا بالاتر).

خط پایین

می‌گوید: «نرخ مشارکت ایده‌آل برای بازنشستگی به چند عامل مختلف بستگی دارد مارک هبنر مشاوران صندوق شاخص در ایروین، کالیفرنیا، «اما یک نقطه شیرین خوب 10 تا 15 درصد است - اگر توانایی مالی برای انجام این کار را داشته باشید تا 15 درصد بیشتر است. حداقل 10 درصد است.»

پیشنهاد می‌کند: «اگر می‌توانید، باید به سهم 20 درصدی در برنامه بازنشستگی خود نزدیک‌تر شوید و با افزایش حقوق، آن مبلغ را حفظ کنید». نیکلاس آر استرینمشاور مالی با هالبرت هارگرو در لانگ بیچ، کالیفرنیا. او اضافه می کند:

بیشتر مطالعات برنامه ریزی مالی نشان می دهد که درصد مشارکت ایده آل برای پس انداز برای بازنشستگی بین 15 تا 20 درصد درآمد ناخالص است. این کمک‌ها را می‌توان در یک طرح 401(k)، مطابقت 401(k) از یک کارفرما، IRA، Roth IRA و/یا حساب‌های مشمول مالیات دریافت کرد. همانطور که درآمد شما رشد می کند، مهم است که 15٪ تا 20٪ از آن را پس انداز کنید تا بتوانید سرمایه گذاری کنید و سرمایه گذاری های خود را تا زمانی که نیاز به شروع توزیع در دوران بازنشستگی داشته باشید، افزایش دهید.