بر اساس حقوق، درآمد و دارایی خود چقدر می توانید وام مسکن بپردازید؟

غرق شدن در هیجان خرید بالقوه خانه آسان است – اما قبل از اینکه بتوانید جستجوی خود را شروع کنید، ابتدا باید بودجه خرید خانه خود را به صفر برسانید.

چقدر می توانید هزینه وام مسکن خود را در هر ماه بپردازید؟ و این پرداخت با چه قیمتی برابر است؟ اینها سوالات ضروری هستند که باید به آنها پاسخ دهید.

درک این اعداد می تواند به شما کمک کند انتظارات واقعی و قابل مدیریت داشته باشید و جستجوی خانه خود را در مسیر درست نگه دارید. در اینجا نحوه تعیین آنها آمده است.

وام ها و سایر ابزارهای مالی را در Credit Karma مقایسه کنید چه چیزی را می توانید تحمل کنید؟

برای شروع، به درک خوبی از امور مالی خود، به ویژه کل درآمدی که هر ماه به دست می آورید و پرداخت های ماهانه برای هر بدهی (وام های دانشجویی، وام خودرو و غیره) نیاز دارید.

به طور کلی، بیش از 25 تا 28 درصد از درآمد ماهانه شما نباید صرف پرداخت وام مسکن شما شود. به گفته فردی مک. می توانید این اعداد (به اضافه پیش پرداخت تخمینی خود) را به یک وصل کنید ماشین حساب مقرون به صرفه وام مسکن برای تقسیم پرداخت ماهانه شما و قیمت خانه مورد نظر شما.

به خاطر داشته باشید که این فقط یک تخمین تقریبی است. همچنین باید ثبات درآمد خود را نیز در نظر بگیرید. اگر درآمد شما در نوسان است یا غیرقابل پیش بینی است، ممکن است بخواهید برای کاهش فشار مالی، پرداخت ماهانه کمتری را هدف قرار دهید.

وام مسکنی که می توانید از عهده آن برآیید در مقایسه با آنچه که واجد شرایط آن هستید

اگرچه مراحل بالا می تواند به شما ایده خوبی از آنچه می توانید بپردازید به شما بدهد، ممکن است عددی که به دست می آورید با چیزی که وام دهنده وام مسکن شما را واجد شرایط دریافت درخواست می داند مطابقت نداشته باشد.

وام دهندگان وام مسکن مبلغ وام و پرداخت ماهانه شما را بر اساس عوامل مختلفی از جمله:

امتیاز اعتباری: امتیاز اعتباری شما به شدت بر نرخ بهره شما تأثیر می گذارد، که نقش مهمی در پرداخت ماهانه و هزینه های وام بلند مدت شما ایفا می کند. نمرات اعتباری بالاتر معمولاً به این معنی است نرخ بهره پایین تر (و پرداخت ماهانه کمتر). کمترین نرخ ها معمولاً برای وام گیرندگان با 740 امتیاز یا بالاتر رزرو می شود، داده های Fannie Mae نشان می دهد. نسبت بدهی به درآمد: وام دهندگان وام مسکن همچنین به نسبت بدهی به درآمد شما یا DTI توجه می کنند که نشان می دهد چه مقدار از ماهانه شما چیست. درآمد بدهی های شما هرچه DTI شما کمتر باشد، پرداختی که می توانید بپردازید بیشتر است. فانی می می‌گوید وام دهندگان معمولاً می‌خواهند کل بدهی‌های شما - از جمله پرداخت وام مسکن پیشنهادی شما - بیش از 36٪ از پرداخت شما را تشکیل ندهد (اگرچه در برخی موارد ممکن است واجد شرایط DTI تا 50٪ باشید). دارایی‌ها و پس‌انداز شما: مقدار پس انداز شما در بانک و هر IRA ها, 401 (k) ثانیهسهام، اوراق قرضه و سایر سرمایه گذاری ها نیز بر وام شما تأثیر می گذارد. داشتن تعداد بیشتری از این دارایی‌های نقدی ریسک کمتری را برای شما ایجاد می‌کند و می‌تواند بر میزان تمایل وام‌دهنده به شما تأثیر بگذارد. مدت وام: وام‌های بلندمدت با پرداخت‌های ماهانه کمتری ارائه می‌شوند، زیرا موجودی را در زمان بیشتری پخش می‌کنند. به عنوان مثال، وام مسکن 300,000 دلاری (با 10٪ پیش پرداخت) با نرخ متوسط ​​30 ساله امروزی 5.23٪، حدود 1,487 دلار در ماه برای یک وام 30 ساله هزینه دارد. در همین حال، همان 300,000 دلار در یک دوره 15 ساله، 2,048 دلار هزینه دارد - تقریباً 600 دلار بیشتر در ماه (بر اساس میانگین نرخ بهره 15 ساله 4.38٪). نوع وام: نوع وامی که می گیرید نیز مهم است. . به عنوان مثال، وام های FHA دارای حداکثر محدودیت های وام هستند که نمی توانید از آنها تجاوز کنید. طبق گزارش وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده، امسال، سقف وام ملی FHA "طبقه" 420,680 دلار است. وام های مرسوم بالاتر می روند (تا 647,200 دلار در بیشتر بازارها)، در حالی که وام های رهنی پرجمعیت محدودیت های بزرگتری ارائه می دهند. وام های با نرخ قابل تنظیم معمولاً در شروع وام دارای نرخ بهره پایین تری هستند، اما با گذشت زمان افزایش می یابند. وام های با نرخ ثابت با نرخ بالاتر شروع می شوند اما برای کل مدت وام ثابت می مانند.

داستان ادامه دارد

هنگامی که برای وام رهنی درخواست می کنید، وام دهنده شما یک برآورد وام به شما می دهد که میزان وام، نرخ بهره، پرداخت ماهانه و کل هزینه های وام شما را مشخص می کند. پیشنهادات وام می‌تواند از یک وام‌دهنده به وام‌دهنده دیگر بسیار متفاوت باشد، بنابراین برای اطمینان از دریافت بهترین معامله، پیشنهادات وام از چند شرکت مختلف می‌خواهید.

واجد شرایط بودن وام مسکن خود را در LendingTree بررسی کنید چه هزینه های دیگری را می توان به پرداخت وام مسکن اضافه کرد؟

در حالی که اصل و سود بخش عمده ای از پرداخت ماهانه وام مسکن شما را تشکیل می دهد، سایر هزینه ها می توانند مبلغ کلی پرداخت را افزایش دهند.

بیمه وام مسکن خصوصی (PMI): اگر پیش پرداخت شما کمتر از 20 درصد قیمت خرید خانه باشد، وام دهنده وام مسکن متعارف شما ممکن است از شما بخواهد که بیمه رهنی خصوصی بخرید - نوعی بیمه نامه که در صورتی که مالک خانه پرداخت ماهانه خانه خود را متوقف کند به ایمن کردن وام دهنده کمک می کند. در حالی که معمولاً می‌توانید پس از رسیدن به 20 درصد حقوق صاحبان سهام، آن را حذف کنید، همچنان در ابتدا باعث افزایش پرداخت‌های وام مسکن شما می‌شود.

مالیات بر دارایی: معمول است که مالیات بر دارایی شما همراه با پرداخت ماهانه وام مسکن شما باشد. این پرداخت‌ها معمولاً به یک حساب امانی می‌روند و به‌طور خودکار هنگام سررسید صورت‌حساب آزاد می‌شوند. حتی اگر مالیات بر دارایی شما بسته بندی نشده باشد، باز هم هزینه جدیدی است که باید به صورت ماهانه محاسبه شود.

چگونه واجد شرایط دریافت وام مسکن بزرگتر باشیم

اگر برای خرید خانه ایده آل خود واجد شرایط وام مسکن نیستید، راه هایی برای افزایش واجد شرایط بودن وجود دارد.

برای شروع، روی بهبود امتیاز اعتباری خود کار کنید. اگر بتوانید واجد شرایط نرخ پایین تری باشید، به شما امکان می دهد در محدوده قیمت بالاتری خرید کنید.

به عنوان مثال: بگویید حداکثر پرداخت وام مسکنی که می توانید بپردازید 1,500 دلار است. با نرخ 5 درصد، بودجه خرید خانه در حدود 280,000 دلار به شما می رسد. اگر بتوانید به جای آن واجد شرایط دریافت نرخ 3 درصدی باشید، وام 356,000 دلاری دریافت خواهید کرد که تقریباً 70,000 دلار بیشتر است.

شما همچنین می توانید درآمد خود را افزایش دهید - یا با شرکت در یک کنسرت جانبی یا وقت گذاشتن در محل کار. همچنین کاهش بدهی شما را در موقعیت بهتری برای دریافت وام بزرگتر قرار می دهد. هرچه بتوانید درآمد بیشتری را در هر ماه آزاد کنید، وام دهنده بیشتر مایل است به شما وام دهد.