چقدر پول برای خرید یک خانه 600,000 دلاری نیاز دارید

برای کسانی که برای اولین بار خانه خرید می کنند، تصمیم گیری در زمان "مناسب" برای خرید، کمی شبیه به یک احساس است بازی باخت- به خصوص در این بازار فعلی. تورم بی‌سابقه، همراه با نرخ‌های بهره شدید و کاهش عرضه خانه‌های جدید، مسیر را از اجاره‌دار به صاحب خانه به مسیری چالش‌برانگیز تبدیل کرده است.

اما خبر خوب این است که مهم نیست که در اقتصاد چه اتفاقی می‌افتد، حرکت‌هایی وجود دارد که می‌توانید انجام دهید تا مطمئن شوید که می‌توانید به راحتی خانه رویایی خود را زمانی که خانه مناسب به دست می‌آید، بپردازید.

این با داشتن یک ایده روشن از وضعیت مالی خود و میزان قدرت خرید درآمد سالانه شما شروع می شود.

عواملی که می تواند به قدرت خرید شما آسیب برساند 

همانطور که می ایستد، جدیدترین داده ها فدرال رزرو نشان می دهد که میانگین قیمت فروش خانه های فروخته شده در ایالات متحده در سه ماهه پایانی سال 467,700 به 2022 دلار رسیده است. نیمه دوم سال 2022، نرخ های بهره بالاتر از حد معمول را تحت فشار قرار دادند قیمت مسکن در ایالات متحده 2.5 درصد نسبت به اوج خود در سال 2022 کاهش یافت.

این نمودار تعاملی را در Fortune.com مشاهده کنید

نتیجه: این کاهش با الف 30٪ افزایش در قیمت مسکن بین سال‌های 2022 و 2022. برای افزایش آسیب، هزینه‌های روزانه در حال افزایش است و می‌تواند پوشش هزینه‌های اولیه خرید خانه را برای خریداران خانه دشوارتر کند. آخرین شاخص قیمت مصرف کننده (CPI) برای دسامبر 2022 به گفته وزارت کار، این نشان دهنده کاهش قیمت کلی است. با این حال، برخی از شاخص‌های اصلی از جمله شاخص سرپناه، اثاثیه منزل و عملیات، بیمه وسایل نقلیه موتوری، تفریحی و پوشاک با افزایش جزئی در آذرماه مواجه شدند.

برای خرید یک خانه 600,000 دلاری چقدر باید بسازید؟?

کارشناسان چندین دستورالعمل برای تعیین میزان درآمدی که باید برای راحتی کسب کنید، دارند با بودجه معینی خانه بخرید.

ارزش خانه شما نباید بیشتر از دو یا دو و نیم برابر حقوق شما باشد. دن آر. هیل، برنامه‌ریز مالی معتبر، AIF® و رئیس استراتژی‌های ثروت هیل در ریچموند، ویرجینیا، می‌گوید: اگر ۱۰۰۰۰۰ دلار درآمد دارید، نباید خانه‌ای با ارزش ۲۰۰ یا ۲۵۰ هزار دلار بخرید.

داستان ادامه دارد

طبق این منطق، برای اینکه بتوانید یک خانه 600,000 دلاری بخرید، درآمد شما باید حداقل 350,000 دلار در سال یا بیشتر باشد. هیل می گوید: «قوانین دیگر می گویند که شما باید کمتر از 28 درصد از درآمد ماهانه قبل از مالیات خود را در وام مسکن خرج کنید.

اینها فقط دستورالعمل های کلی هستند و مبلغ دقیقی که می توانید به راحتی هر ماه بپردازید به تعهدات و اهداف مالی شما بستگی دارد.

با این حال، با استفاده از قانون 28/36 به‌عنوان چارچوب خود برای تنظیم بودجه، باید هدفتان این باشد که پرداخت وام مسکنی از 28 درصد از کل درآمد ناخالص ماهانه‌تان تجاوز نکند، که به عنوان نسبت پیش‌نمایش نیز شناخته می‌شود. این قانون همچنین بر این باور است که کل پرداخت های بدهی شما نباید بیش از 36٪ از کل درآمد ماهانه شما باشد.

بگویید که علاقه مند به خرید یک خانه جدید هستید.

• قیمت خرید شما: $600,000

• پیش پرداخت: 36,000 دلار (یا 6 درصد از کل قیمت خرید، میانگین مقدار برای خریداران بار اول)

• مدت وام: 30 سال با نرخ ثابت

• نرخ بهره وام: 6.50٪ ( نرخ متوسط از 10 فوریه 2023)

مجموع پرداخت ماهانه وام مسکن شما حدود 3,565 دلار در ماه خواهد بود.

برای محاسبه اینکه آیا می توانید به راحتی آن پرداخت را بپردازید، باید نسبت های جلو و عقب خود را بدانید. نسبت پیش فروش شما درصدی از درآمد ماهانه شما است که به سمت پرداخت وام مسکن شما می رود. نسبت بازگشت سرمایه شما درصدی از درآمد شما است که به پرداخت سایر بدهی ها اختصاص می یابد.

این بدان معناست که درآمد ناخالص شما باید حداقل 156,000 دلار در سال یا حدود 13,000 دلار در ماه باشد تا پرداخت ماهانه وام مسکن خود را زیر آن آستانه 28 درصد نگه دارید و کمی اتاق تکان دادن داشته باشید (13,000 دلار در 0.28 = 3,640 دلار). توجه به این نکته مهم است که سایر هزینه های مالکیت خانه مانند مالیات بر دارایی شما، بیمه صاحب خانه و هزینه های انجمن صاحب خانه، همگی می توانند بودجه شما را تغییر داده و بخش بیشتری از درآمد شما را تشکیل دهند.

قبل از خرید خانه به نکات زیر توجه کنید 

شما می توانید از قانون 28/36 که قبلا ذکر شد استفاده کنید تا به شما یک ایده کلی در مورد میزان مبلغی که می توانید برای یک خانه در محدوده قیمت مشخصی بپردازید، ارائه دهید. اما دانستن اینکه چقدر به طور واقعی با بودجه شما تناسب دارد به ملاحظات بیشتری نیاز دارد، از جمله:

1. سایر تعهدات بدهی شما نیمه دیگر قانون 28/36 شما را ملزم می کند که به دقت در مورد سایر تعهدات بدهی خود فکر کنید. صورت حساب کارت اعتباری, وام دانشجویی، پرداخت خودرو و غیره. جدول زمانی بازپرداخت شما برای آن پرداخت های بدهی چگونه است؟ آیا این پرداخت ها در طول زمان افزایش می یابد؟ اینها همه سوالاتی هستند که قبل از تصمیم گیری در مورد اینکه می توانید پرداخت ماهانه خاصی را بپردازید، باید از خود بپرسید.

2. چگونه درآمد شما در طول زمان تغییر می کند. پیش بینی اینکه چگونه درآمد شما در طول زمان تغییر می کند غیرممکن است، بنابراین مهم است که قانون 28٪ را با کمی نمک در نظر بگیرید. تد براون، معاون ارشد و مشاور مالی CFP® در Wealth Enhancement Group می‌گوید: «مانند هر دستورالعمل خوب، قانون ۲۸ درصد در خلأ به خوبی کار می‌کند. با این حال، فاکتورهای مهم دیگری مانند افزایش درآمد در آینده، نیازهای مخارج موقت مانند مهدکودک، پس‌انداز دانشگاه یا حتی مراقبت از یک عزیز را در نظر نمی‌گیرد. بهترین گزینه برای شما این است که بودجه ای برای خانه ای اختصاص دهید که بسیار کمتر از آستانه 28 درصد است تا در صورت بروز تغییرات در درآمد یا هزینه های غیرمنتظره خود، فضای بیشتری برای تنفس خود ایجاد کنید.

3. هزینه های اضافی مالکیت خانه وقتی در حال خرید خانه جدید هستید، فریب قیمت خرید را نخورید. سایر هزینه‌ها مانند بهبود فوری خانه، بیمه، مالیات بر دارایی و تعمیر و نگهداری می‌توانند هزینه‌های سالانه مالکیت خانه شما را افزایش دهند.» هزینه‌ها فقط شامل موارد داخل خانه نمی‌شوند، مالیات بر دارایی و بیمه صاحب خانه جزء بسیار بزرگی هستند. براون می گوید و همین طور. "شما ممکن است برای یافتن خانه عالی در یک محله عالی تلاش کنید، فقط برای اینکه متوجه شوید که مالیات بر دارایی 1,000 دلار دیگر در ماه برای شما هزینه خواهد داشت."

خروج

قبل از تعیین بودجه برای خرید خود، وضعیت خود را بررسی کنید بودجه ماهانه و تعهدات مالی برای تعیین اینکه پرداخت وام مسکن شما چگونه می تواند در آن بودجه قرار گیرد - یا نه. ممکن است متوجه شوید که پرداخت بالاتر پیشرفت شما را در سایر اهداف مالی کند می کند، یا اینکه قبل از اینکه بتوانید به راحتی از عهده پرداخت وام مسکن خود برآیید، باید برای پیش پرداخت بزرگتر پس انداز کنید.

براون می‌گوید: «برنامه‌ریزی برای خرید خانه به اندازه برنامه‌ریزی برای هر تصمیم مالی مهم دیگری مهم است، و عدم بودجه کافی می‌تواند منجر به عواقب مخربی شود. "زمان را صرف کنید، یک برنامه بسازید و سناریوها را آزمایش کنید تا زمانی که به چیزی که قرار است شروع کنید 100٪ اطمینان داشته باشید."

این داستان در ابتدا به نمایش درآمد Fortune.com

اطلاعات بیشتر از Fortune:
5 مزاحمت جانبی که در آنها ممکن است بیش از 20,000 دلار در سال درآمد کسب کنید - همه در حالی که از خانه کار می کنید
5 اشتباه رایجی که برندگان لاتاری مرتکب می شوند
این مقدار پولی است که باید سالانه برای خرید راحت یک خانه 400,000 دلاری به دست آورید
مالیات میلیاردرها: ثروتمندان فوق العاده تحت طرح جدید بایدن چقدر می توانند بپردازند و چه معنایی برای صورت حساب مالیاتی شما دارد