مانند سایر مسائل مالی مهم در زندگی، انجام تکالیف در حین برنامه ریزی برای بازنشستگی مفید است.
و بخشی از آن درک تفاوت‌های بین طرح 401 (k) و Roth IRA است، دو روش برای به حداکثر رساندن پس‌انداز شما در طول سال‌های کاری.
قانونگذاران در مورد تجدید نظر در هر دو نوع حساب بحث کرده اند، بنابراین شما باید کمی تکلیف اضافی انجام دهید. در مورد تفاوت های بین حساب ها و تغییر بزرگی که در راه است بخوانید.
آخرین اخبار مالی شخصی را که مستقیماً به صندوق ورودی خود ارسال می شود، دریافت کنید خبرنامه MoneyWise.
درک طرح های 401(k).
401(k) یک وسیله نقلیه پس انداز بازنشستگی است که توسط کارفرمایان ارائه می شود.
با 401(k)، شما تصمیم می گیرید که چه مقدار از حقوق خود را می خواهید به آن کمک کنید، معمولاً درصدی از حقوق شما.
کارفرمای شما قبل از کسر مالیات، پول را به حساب شما واریز می کند و پس انداز شما اغلب در صندوق های متقابل متشکل از سهام و اوراق قرضه سرمایه گذاری می شود.
کمک به 401(k) در طول سال درآمد مشمول مالیات شما را کاهش می دهد، و برخی از کارفرمایان حتی با آنچه که شما در آن قرار داده اید مطابقت دارند - تا حدی. میلیون ها نفر از دست می دهند در مورد پولی که کارفرمایان به 401 (k) کمک می کنند، و برنامه ثبت نام خودکار، یک تلاش دو حزبی که از طریق کنگره در حال انجام است، برای رفع این مشکل است.
محدودیت‌هایی برای میزان مشارکت شما در هر سال وجود دارد که دولت هر یک تا سه سال یک‌بار ۵۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار افزایش می‌دهد. در حال حاضر، شما می توانید 20,500 دلار در سال کمک کنیدو اگر بالای 50 سال سن دارید، حتی بیشتر.
401 (k) یک روش کاملاً بدون درد برای پس انداز برای دوران بازنشستگی است که خرج کردن پولی را که کنار گذاشته اید برای شما دشوار می کند.
پول را زود بیرون بیاورید و باید مالیات بپردازید، به علاوه ممکن است با جریمه 10 درصدی روبرو شوید. "اوایل" به معنای قبل از سن 59 1/2 است. آیا آنها می توانستند آن را تصادفی تر کنند؟ پس از رسیدن به آن سن، برداشت ها به عنوان درآمد عادی مشمول مالیات می شوند.
بیشتر از MoneyWise
تغییر بزرگ برای 401(k)s
در کنگره حمایت گسترده ای از طرحی وجود دارد که کارفرمایان را ملزم می کند تا به طور خودکار 401 (k) حساب برای کارمندان واجد شرایط با نرخ پس انداز 3 درصد از درآمد سالانه خود راه اندازی کنند.
هر سال، نرخ پس انداز آنها 1٪ افزایش می یابد تا زمانی که به 10٪ برسد. می توانید انتخاب کنید که مشارکت نکنید یا میزان مشارکت را تغییر دهید.
در ماه مارس، مجلس نمایندگان با اکثریت قاطع این قانون را تصویب کرد، به نام قانون تنظیم هر جامعه برای افزایش بازنشستگی (SECURE) 2.0.
اگر سنا و رئیس جمهور جو بایدن با این پیشنهاد موافقت کنند، لایحه SECURE 2.0 همچنین:
برای کارگران سنین 10,000 تا 62، محدودیت سهم جبرانی پس از مالیات را به 64 دلار افزایش دهید.
به کارفرمایان اجازه دهید تا پرداخت‌های وام دانشجویی را که با سپرده‌گذاری انجام می‌دهید با 401(k) شما مطابقت دهند.
کارگران پاره وقت را فعال کنید تا در طرح های 401(k) مشارکت کنند.
سنی را که افراد باید حداقل توزیع های لازم یا RMD را انجام دهند از 72 به 75 افزایش دهید.
چگونه Roth IRA متفاوت است
یک حساب بازنشستگی فردی Roth IRA شبیه به 401 (k) است، اگرچه مالیات‌ها کاهش یافته است.
شما بخشی از درآمد خود را پس از برداشت مالیات به حساب می‌گذارید، و زمانی که پول را در دوران بازنشستگی برداشت می‌کنید، هیچ مالیاتی پرداخت نمی‌کنید - حتی بر درآمد سرمایه‌گذاری‌تان.
این حساب می‌تواند شامل انواع سرمایه‌گذاری‌ها از جمله صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، اوراق قرضه، سهام، اوراق بهادار و حتی گواهی سپرده باشد. همانند 401(k)، یک سقف پس انداز به صورت سالانه اعمال می شود.
اگر واقعاً می‌خواهید Roth IRA شما مانند 401(k) باشد، می‌توانید از طریق واریز مستقیم، کمک‌های خودکار را از چک حقوق خود تنظیم کنید.
فقط در صورتی واجد شرایط پس‌انداز در Roth IRA هستید که درآمد شما (چه فردی یا مشترک اگر متاهل هستید) کمتر از یک آستانه خاص باشد. محدودیت‌ها هر سال تغییر می‌کنند و می‌توان آنها را پیدا کرد IRS وب سایت.
مشابه 401(k)، در صورت برداشت زودهنگام از درآمدهای حساب (البته نه مشارکت شما) ممکن است با جریمه سخت 10 درصدی مواجه شوید. باز هم، "زود" به معنای قبل از سن 59 1/2 است.
تغییر احتمالی Roth IRA برای زیر نظر گرفتن
در سال 2022، افراد پردرآمدی که بیش از 144,000 دلار به عنوان مالیات دهندگان مجرد (یا 214,000 دلار بایگانی مشترک) درآمد دارند، واجد شرایط مشارکت در حساب Roth IRA نیستند - حداقل نه مستقیم.
افراد ثروتمند مدت‌هاست که از حفره‌ای به نام Roth IRA استفاده می‌کنند که دلارهای پس از مالیات نامحدودی را به IRAهای سنتی یا 401(k) کمک می‌کند، سپس برای برداشت‌های معاف از مالیات در دوران بازنشستگی به Roth IRA تبدیل می‌شود.
اواخر سال گذشته، به نظر می‌رسید که کنگره ممکن است خلأ تبدیل Roth را برای فایل‌های تکی که بیش از 400,000 دلار یا 450,000 دلار برای فایل‌های مشترک درآمد دارند، حذف کند. اما این پیشنهاد بخشی از طرح محوری بایدن بود که هزینه‌های بهتری را بسازد، که قانونگذاران آن را سرکوب کردند.
Roth IRA در مقابل 401(k): کدام یک برای شما بهتر است؟
هنگام تصمیم گیری بین Roth IRA و 401 (k)، عوامل زیادی در بازی وجود دارد، از جمله:
درآمد شما.
گزینه های سرمایه گذاری 401 (k) شما.
برنامه تطبیق کارفرمای شما 401(k).
درآمد مورد انتظار شما برای بازنشستگی براکت مالیات.
اگر درآمد شما از محدودیت های سهم Roth IRA فراتر رود، تصمیم گیری آسان است - در 401 (k) سرمایه گذاری کنید. و اگر سرمایه‌گذاری بیشتری دارید، می‌توانید تبدیل Roth IRA در پشتی را در نظر بگیرید.
اگر درآمد شما در محدوده مجاز برای سرمایه گذاری Roth IRA قرار دارد، می توانید با بررسی گزینه های سرمایه گذاری 401 (k) شرکت خود و برنامه تطبیق آن شروع کنید. اگر از صندوق های سرمایه گذاری ارائه شده توسط 401(k) خوشتان نمی آید، شاید به دلیل کارمزدهای بالا یا عملکرد پایین، به اندازه کافی در 401(k) خود مشارکت کنید تا حداکثر سود منطبق را دریافت کنید، سپس Roth IRA را با سرمایه گذاری قوی بررسی کنید. گزینه هایی برای بخشی از پس انداز بازنشستگی شما.
در نهایت، پیامدهای مالیاتی را فراموش نکنید. سهم Roth IRA اکنون مشمول مالیات است، در حالی که 401 (k) وجوه در هنگام بازنشستگی مشمول مالیات می شوند. اگر انتظار دارید در بازنشستگی یک براکت مالیاتی کمتری داشته باشید، 401(k) ممکن است منطقی تر باشد. اما اگر در حال حاضر در یک گروه مالیاتی پایین قرار دارید و انتظار دارید که در دوران بازنشستگی بالاتر باشد، Roth IRA می تواند حرکت درستی باشد.
هر کاری که می کنید، اجازه ندهید در فلج تحلیلی گیر کنید. اگر در تصمیم گیری که برای شما مناسب است یا درک قوانین تبدیل Roth IRA مشکل دارید، همیشه می توانید با یک مشاور مالی بازنشستگی برای کمک.
آخرین اخبار مالی شخصی را که مستقیماً به صندوق ورودی خود ارسال می شود، دریافت کنید خبرنامه MoneyWise.
این مقاله فقط اطلاعات را ارائه می دهد و نباید به عنوان توصیه تلقی شود. بدون هیچ گونه ضمانت ارائه می شود.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html