نحوه عملکرد بیمه سپرده

ورشکستگی های اخیر بانک ها توجه را به بیمه سپرده ها معطوف کرده است. با شکست‌های اخیر بانک Silicon Valley و Signature Bank، FDIC تضمین کرد که تمام سپرده‌گذاران به سرعت به طور کامل بازپرداخت می‌شوند. با این حال، علی‌رغم این نتیجه، بیمه سپرده‌ها تنها از نظر فنی سپرده‌های تا سقف 250,000 دلار را تضمین می‌کند، اگرچه استثنائاتی برای چندین ذینفع و انواع حساب‌های مختلف وجود دارد.

جانت یلن، وزیر خزانه داری آمریکا اعلام کرده است که مبالغ بیش از 250,000 هزار دلار تنها برای بانک هایی که ریسک سیستماتیک دارند تضمین می شود. این بدان معناست که در صورت شکست بانک، سپرده‌های بیش از 250,000 دلار همچنان در معرض خطر هستند. از قضا، این یکی از عوامل سقوط بانک سیلیکون ولی بود، زیرا سپرده گذاران با بیش از 250,000 دلار برای برداشت وجوه هجوم آوردند، که باعث فرار بانکی شد، اگرچه بانک قبلاً متحمل ضرر کاغذی شده بود. خزانه داری در موقعیت دشواری قرار دارد، از یک سو می خواهد به سپرده گذاران اطمینان دهد، اما از سوی دیگر نمی خواهد به بانک ها برای ریسک بیش از حد پاداش دهد یا انگیزه های بانک ها را مخدوش کند.

نحوه عملکرد بیمه سپرده

شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) در قلب این موضوع قرار دارد، که توسط قانون بانکداری اضطراری در سال 1933 تشکیل شد. این پاسخی به ورشکستگی بانک ها در طول رکود بزرگ بود.

بانک اجرا می شود

یکی از مسائل مربوط به بانکداری این است که اجرای یک بانک، جایی که سپرده گذاران برای برداشت پول خود عجله دارند، می تواند معقول باشد و حتی اگر بانکی دارای بودجه خوبی باشد، ممکن است رخ دهد. یعنی اگر دیدید دیگران از بانک سپرده برداشت می‌کنند و سپرده‌های شما بیمه نیست، برای برداشتن پول خود هم عجله کنید وگرنه ممکن است آن را از دست بدهید. سپرده‌های کافی برای برداشت پول می‌تواند باعث شود یک بانک دارایی‌های مربوطه را با عجله بفروشد و باعث سقوط یک بانک قوی شود.

این دور از ایده آل است، به این معنی است که بانک ها می توانند به دلیل احساسات گلوله برفی جمعیت سقوط کنند، و به همین دلیل بیمه سپرده ایجاد شد. با بیمه سپرده، اگر کمتر از 250,000 دلار در بانک دارید (این مبلغ بیمه شده به طور پیوسته در طول زمان افزایش یافته است)، دولت حتی در صورت سقوط بانک به شما به بانک پرداخت خواهد کرد. از این رو، هیچ انگیزه ای برای بانکداری وجود ندارد، حداقل برای سپرده گذارانی با کمتر از 250,000 دلار. این همچنین به توضیح مشکلات بانک سیلیکون ولی کمک می کند، بسیاری از کسب و کارهای نوپا بیش از 250,000 دلار در آنجا سپرده داشتند.

خطر اخلاقی

با این حال، خطر دیگری نیز وجود دارد، این همان چیزی است که اقتصاددانان آن را خطر اخلاقی می نامند. اگر دولت تمام سپرده‌های بانکی را بیمه کند، بانک‌ها می‌توانند ریسک‌های بیشتری را متحمل شوند و بدانند که سپرده‌گذاران آنها نگران نباشند. به همین دلیل است که بانکداری یکی از بخش‌های تنظیم‌شده اقتصاد است و شاید چرا بیمه سپرده امروز سپرده‌های بیش از 250,000 دلار را پوشش نمی‌دهد.

همچنین به همین دلیل است که وزیر خزانه داری یلن گفته است که نمی توان انتظار داشت که سپرده گذاران با بیش از 250,000 دلار در تمام ورشکستگی های آینده بانک ها بازپرداخت شوند، فقط آنهایی که ریسک سیستماتیک دارند. ارزیابی این موضوع برای سپرده گذاران سخت است، اما منجر به مهاجرت سپرده های بزرگ از بانک های کوچکتر به بانک های بزرگتر در روزهای اخیر شده است، زیرا بانک های بزرگتر احتمالاً از نظر سیستمی مهم تر و بقیه برابر تلقی می شوند.

آخرین چیزی که باید به آن توجه کرد این است که بیمه سپرده یک کمک مالی نیست. همه بانک ها در طول زمان حق بیمه ای را به FDIC می دهند، این پول نقد را برای پرداخت در صورت ورشکستگی بانک فراهم می کند. بیمه سپرده توسط خود بخش بانکی تامین می شود. حق بیمه هایی که بانک ها می پردازند بازتابی از اندازه سپرده های آنها و سطح ریسک ارزیابی شده بانک بر اساس فرمول های نشان داده شده در اینجا است.

بررسی اینکه آیا بیمه سپرده دارید

سه مرحله اساسی برای اطمینان از داشتن بیمه سپرده وجود دارد. اولین مورد بررسی این است که آیا بانک شما در طرح FDIC شرکت می کند. شما می توانید این کار را در اینجا انجام دهید، بیش از 4,000 بانک بیمه شده اند. نکته مهم، توجه داشته باشید که اتحادیه های اعتباری بیمه FDIC نیستند، اما طرح مشابه خود را دارند، NCUA که 250,000 دلار بیمه سپرده نیز ارائه می کند. همچنین طرح FDIC فقط مؤسسات واجد شرایط ایالات متحده را پوشش می دهد، اگرچه اکثر کشورهای دیگر طرح های مشابهی را در اختیار دارند.

انواع حساب ها

مورد بعدی این است که مطمئن شوید نوع حساب شما بیمه شده است. سپرده ها مانند حساب های جاری، حساب های سپرده بازار پول و گواهی سپرده (CD) بیمه می شوند. با این حال، سایر محصولات سرمایه گذاری که می توانید بر اساس یک رابطه بانکی موجود خریداری کنید، چنین نیستند. به عنوان مثال سهام، اوراق قرضه، صندوق های سرمایه گذاری مشترک، رمزارز، بیمه عمر، مستمری، محتویات صندوق های امانات و اوراق قرضه و اسناد خزانه داری ایالات متحده. اینها بیمه FDIC نیستند، حتی اگر آنها را از طریق یک موسسه مالی خریداری کنید. این اسناد مرتبط با این محصولات حاوی شرایطی مانند عدم تضمین، مشروط به ریسک سرمایه گذاری، خطر از دست دادن اصول و بیمه نشدن توسط FDIC خواهد بود.

در حال حاضر، البته سرمایه گذاری با بیمه سپرده تنها هدف سرمایه گذاری برای اکثر افراد نیست، مشروط به تحمل ریسک و نیازهای سرمایه گذاری، این محصولات اغلب در طول زمان عملکرد بهتری از بازده سپرده داشته اند، اما در طول مسیر با فراز و نشیب هایی همراه بوده اند.

ذینفعان متعدد و بانک ها

سپس سوال نهایی این است که آیا کل مبلغ سپرده شما بیمه است یا خیر. اگر کمتر از 250,000 دلار است و دو تست بالا را برآورده می کند، باید باشد. با این حال، اگر حساب دارای چندین ذینفع باشد، ممکن است بیش از 250,000 دلار نیز بیمه شوید. زیرا هر ذینفع را می توان تا 250,000 دلار بیمه کرد. محدودیت 250,000 دلار اساساً برای هر ذینفع و هر نوع حساب واجد شرایط در همان بانک است. با این حال، مهم است که آن افراد چه حساب های دیگری نیز در همان بانک دارند. همچنین، انواع حساب‌های مختلف در یک بانک نیز می‌توانند مشمول محدودیت‌های 250,000 دلاری باشند.

FDIC یک ابزار آنلاین سلف سرویس ارائه می دهد که به شما امکان می دهد کل بیمه شده خود را در اینجا محاسبه کنید. در نهایت، شایان ذکر است که اگر در بانک های مختلف بیمه شده FDIC سپرده دارید، هر کدام را می توان به مبلغ 250,000 دلار بیمه کرد.

استراتژی های سرمایه گذاری

بیمه سپرده سپس به استراتژی های بالقوه زیر منجر می شود. اگر بیش از 250,000 دلار در یک موسسه سرمایه گذاری کرده اید، می توانید مبلغ بیمه خود را با توزیع آن در چندین نوع حساب واجد شرایط، اضافه کردن ذینفعان، مانند همسر یا فرزندان خود، یا انتقال بخشی بیش از 250,000،XNUMX دلار به مؤسسه دیگری که در آن شرکت ندارید، افزایش دهید. یک حساب سپرده موجود داشته باشید

معامله ریسک-بازده

استراتژی دیگر، از قضا، انتقال مبلغ بیش از 250,000 دلار به یک دارایی است که احتمالاً بسته به شرایط شما، ریسک و بازده بهتری دارد. مشکل سپرده‌های بانکی این است که در طول زمان نرخ بهره پایینی کسب می‌کنید، اگر در کوتاه‌مدت به پول نیاز دارید، این یک معامله ضروری است. با این حال، اگر افق سرمایه گذاری طولانی تری دارید و تحمل ریسک مناسبی دارید، می توانید مقدار اضافی را در سهام و اوراق قرضه سرمایه گذاری کنید. این مبلغ در برابر زیان بیمه نخواهد شد و نمایه بازدهی متفاوتی به سپرده بانکی خواهد داشت، اما تاریخ نشان می‌دهد که پرتفوی‌های متنوع در طول دهه‌ها نسبت به حساب‌های بانکی بهتر عمل خواهند کرد.

چه باید بکنید

در نهایت، برای اکثر افرادی که زیر 250,000 دلار در حساب جاری دارند، بیمه FDIC به این معنی است که آنها نباید نگران خرابی های بانکی یا تفاوت های ظریف قوانین بیمه سپرده باشند.

با این حال، اگر بیش از 250,000 دلار در یک حساب جاری یا موارد مشابه دارید، ممکن است منطقی باشد که گزینه های خود را در این دوره از ریسک بانکی بالقوه بالا ارزیابی کنید، نحوه معامله سهام بانکی نشان می دهد که هنوز ریسک بالایی وجود دارد. این رویدادها هر چند دهه یکبار اتفاق می‌افتند، اما مانده سپرده‌های بسیار بزرگ بیش از 250,000 دلار ممکن است خطر نزولی بسیار کوچک اما بالقوه قابل‌توجهی را همراه داشته باشد که نسبت به نرخ‌های بهره نسبتاً پایین افزایشی کمی دارد.