بازنشستگان چگونه می توانند پس اندازهای از دست رفته خود را در طی افت ناگهانی بازار بازیابی کنند؟

در حال حاضر اتفاق می افتد. همانطور که بسیاری خود را متعهد به "استعفای بزرگ" کردند، بازار نیز تصمیم گرفته است که شرایط اقتصادی حاکم را دوست ندارد. و با آن، کسانی که در آستانه بازنشستگی هستند ممکن است در تصمیم خود برای ترک نیروی کار تجدید نظر کنند.

این نوعی ریسک است که در چند سال گذشته مورد توجه قرار گرفته است. در ابتدا از آن صرفاً به عنوان یک حدس نظری صحبت می شد. با این حال، رویدادهای اخیر، ریسک "توالی بازده" را وارد قلمرو واقعیت کرده است.

راب استیونز، رهبر تفکر برنامه ریزی مالی در TIAA در شارلوت، کارولینای شمالی، می گوید: "توالی ریسک بازده به ترتیبی اشاره دارد که بازده بازار زمانی به دست می آید که بازنشستگان از یک سبد در دوران بازنشستگی خرج می کنند." بازده منفی در اوایل بازنشستگی درصد دارایی های باقی مانده را افزایش می دهد تا سطح درآمد مطلوب را حفظ کند. در حالی که سهام از نظر تاریخی بسیار خوب عمل کرده اند - به طور متوسط ​​حدود 10٪ در سال برای نزدیک به یک قرن - اگر یک اصلاح بازار در اوایل بازنشستگی وجود داشته باشد، امنیت درآمد یک بازنشسته می تواند تا حد زیادی کاهش یابد.

در تمام عمر به شما گفته شده است که از مواج های ذاتی بازار خارج شوید. چرا اکنون که شما در آستانه بازنشستگی هستید، در مقایسه با ده یا بیست سال قبل، نوسانات متفاوت است؟

نیکول رینی، معاون برنامه‌ریز مالی در گروه مالی Oak Harvest در هوستون، می‌گوید: «توالی بازده اصطلاحی است که توسط متخصصان مالی برای نشان دادن آنچه می‌تواند در یک سبد سرمایه‌گذاری اتفاق بیفتد، زمانی که بازار دو سال کاهش در دو سال اول داشته باشد، استفاده می‌کند. بازنشستگی. هنگامی که یک بازنشسته جمع آوری چک را متوقف می کند و شروع به تکیه بر حساب سرمایه گذاری خود برای درآمد می کند، بیشتر در معرض این خطر قرار می گیرد. اگر بازار رو به نزول است، و اکنون باید برای کسب درآمد، موقعیت‌های خود را بفروشید، مجبور می‌شوید با ضرر بفروشید، و بنابراین سرمایه‌تان را خیلی سریع‌تر تخلیه می‌کنید. و اگر مجبور شوید این کار را با فروش اجباری دو سال متوالی انجام دهید، ممکن است تفاوت بین تمام شدن پول و بی پولی در بقیه دوران بازنشستگی شما باشد.

استراتژی‌های روشنی برای محافظت از خود در برابر ریسک بازدهی قبل از بازنشستگی وجود دارد. اما اگر خیلی دیر شود چه اتفاقی می افتد. اگر در تاریخ بازنشستگی خود را ناآماده دیدید و بازار تصمیم به غواصی در قو گرفت، چه کاری می توانید انجام دهید؟ آیا کاری برای جبران این ضررها وجود دارد؟

آنتونی مارتین، مدیر عامل Choice Mutual در رنو، نوادا، می‌گوید: «سریع‌ترین راه برای بهبودی، توقف خروج است. در صورت امکان، این می تواند به معنای بازگشت به کار یا به تعویق انداختن بازنشستگی باشد. دسترسی به سایر وجوه، مانند سهام خانه نیز می تواند کمک کند.»

برای شما مهم است که به یاد داشته باشید که همچنین باید با پورتفولیوی خود مانند ده یا بیست سال پیش رفتار کنید. این احتمال وجود دارد که شما پس از تاریخ بازنشستگی خود بسیار طولانی تر زندگی کنید. این بدان معناست که شما باید مطمئن شوید که حداقل بخشی از پس انداز بازنشستگی شما همچنان به رشد خود ادامه می دهد. آخرین کاری که می خواهید انجام دهید این است که یک تصمیم جدی بگیرید که آینده شما را به خطر می اندازد.

تایلر پاپاز، مدیر ثروت خصوصی در Cornerstone Advisors Asset Management در بیت لحم، پنسیلوانیا، می‌گوید: «رویکرد معقول حفظ دیدگاه بلندمدت است. "فشار دادن دکمه وحشت و انتقال همه چیز به پول نقد زمانی که بازار افت می کند، اغلب منجر به از دست دادن بهبود در روند صعودی می شود. یک چشم انداز بلندمدت و یک تخصیص دارایی مناسب می تواند در مدیریت دوره های افزایش نوسانات یا بازده منفی کمک زیادی کند.

هنگامی که بازار در طول یکی دو سال اول بازنشستگی کاهش می یابد، خطر در کوتاه مدت نیست. حتی اگر اوراق بهادار را با قیمت‌های پایین‌تر از حد انتظار بفروشید، پول کافی برای تأمین مالی آن سال‌های اولیه بازنشستگی خواهید داشت. این چالش در سال های بعد پیش خواهد آمد. شما اکنون در حال کار کردن از یک پایه کوچکتر برای رشد هستید. با این حال، شما گزینه هایی دارید. و ممکن است شما را شگفت زده کنند.

لیندا چاوز، بنیانگذار و مدیر عامل Seniors Life Insurance Finder در لس آنجلس می گوید: «یکی از رویکردهای ممکن این است که ریسک بیشتری را در سبد سرمایه گذاری خود بپذیرید. "در حالی که این ممکن است غیر منطقی به نظر برسد، اما می تواند به شما کمک کند تا برخی از ضررهای ناشی از توالی ریسک بازده را به دست آورید. این ممکن است شامل افزایش قرار گرفتن در معرض سهام و سایر ابزارهای سرمایه گذاری با ریسک بالاتر یا انتقال برخی از وجوه خود از حساب های پس انداز سنتی و به این گزینه های تهاجمی تر باشد. البته این رویکرد خالی از خطر نیست و همیشه باید قبل از ایجاد هرگونه تغییر عمده در استراتژی سرمایه گذاری خود با یک مشاور مالی صحبت کنید. اما اگر با قبول ریسک بیشتر راحت هستید، می‌تواند راهی موثر برای جبران اثرات منفی ریسک توالی بازده باشد.»

توجه داشته باشید، همانطور که چاوز می گوید، یک خطر بسیار واقعی برای سرمایه گذاری تهاجمی وجود دارد. اگر از پرخاشگری خود غلبه کنید، ممکن است اوضاع را بدتر کنید. هر چند نگران نباشید. یک جایگزین وجود دارد.

مایکل فیشر، مدیر و مشاور ثروت در Round Table Wealth Management در وستفیلد، نیوجرسی، می‌گوید: تلاش برای بازیابی بازده منفی بازار در دوران بازنشستگی می‌تواند خطرناک باشد، زیرا می‌تواند منجر به ریسک بیشتر سرمایه‌گذاران برای جبران ضرر پرتفوی خود شود. . «ساخت نمونه کارها برای بازنشستگی بسیار مهم است و برای درک تأثیر بازده های منفی در اوایل بازنشستگی، این سبد باید تحت آزمایش استرس قرار گیرد. یک استراتژی برای کمک به بهبود، کاهش مخارج اختیاری در اوایل بازنشستگی است، به خصوص اگر بازارها منفی باشند. این ممکن است به معنای چشم پوشی از تعطیلات یا کاهش هزینه های سرگرمی در کوتاه مدت باشد، اما در بلندمدت، کاهش موقت این هزینه ها باعث انعطاف پذیری بیشتر در دوران بازنشستگی می شود.

کاهش فعالیت ها و سایر هزینه ها ممکن است برای برخی در برنامه نباشد. این، متأسفانه، برای غلبه بر زیان‌های کوتاه‌مدت درست زمانی که بازنشستگی آغاز می‌شود، انتخاب کمی برای آنها باقی می‌گذارد: آنها با چشم‌انداز دلهره‌آور بازنشستگی مواجه می‌شوند.

شان رالینگ، مشاور گروه مدیریت ثروت Battock در اسکاتسدیل، آریزونا، می‌گوید: «زمانی که در دوران بازنشستگی هستید، بازیابی از ریسک بازدهی می‌تواند بسیار دشوار باشد، زیرا مردم دیگر کار نمی‌کنند و پول پس‌انداز نمی‌کنند، اما اکنون پس‌انداز خود را به درآمد تبدیل می‌کنند. بازنشستگان بدون اینکه بتوانند زمانی را برای بازیابی دارایی‌هایشان در نظر بگیرند، اگر نمی‌خواهند در معرض خطر تمام شدن پول نباشند، اغلب مجبورند به سر کار برگردند یا با درآمد کمتری زندگی کنند. به همین دلیل است که داشتن یک بافر نوسان هنگام برنامه ریزی برای درآمد در دوران بازنشستگی بسیار مهم است. بازنشستگان باید بتوانند طوفان را برای مدت کوتاهی تحمل کنند.»

به طور معمول، حدود دو سال طول می کشد تا سهام از یک بازار نزولی بهبود یابد. در بدبینانه ترین حالت، شما به پنج سال نگاه می کنید. با این حال، در هر یک از این سناریوها، بهبود چیزی است که باید منتظر آن بود. این بدان معناست که بسیار مهم است که در بدترین مواقع خونسرد بمانید.

گرگ ووماک، رئیس مشاوران سرمایه گذاری ووماک در ادموند، اوکلاهاما، می گوید: «احساسات خود را از تصمیمات خود دور نگه دارید. «پرتفوی خود را بررسی کنید و تعیین کنید کدام اوراق بهادار بیشتر به شما کمک می کند. روی قدرت بازارها متمرکز بمانید.»

وحشت نکنید و روی چیزهایی که تحت کنترل شما هستند تمرکز کنید. شاید بازنشستگی را با آن انفجاری که امیدوار بودید شروع نکنید. شاید در ابتدا آن را کندتر انجام دهید. زمین را دریافت کنید. جایگزین‌های ارزان‌تر پیدا کنید و ببینید که آیا برای نیازهای شما مناسب هستند یا خیر.

جف کروننبرگ، بنیانگذار و رئیس Imagine می گوید: «به طور کلی، کاری که باید انجام دهید این است که هزینه های خود را به حداقل برسانید و تا جایی که ممکن است پول کمی از حسابی که ارزش آن کاهش یافته است، بردارید. گروه ثروت در ریجفیلد، کانکتیکات. از نظر تئوری، شما همچنین می توانید ریسک بیشتری را برای به دست آوردن بازده بالقوه بالاتر در نظر بگیرید، اگرچه بدیهی است که این وضعیت ایده آل نیست.

برایان هنی، موسس شرکت هانی واقع در سیلور اسپرینگ مریلند، می‌گوید واقعیت آشکار این است که شما «یا کمتر خرج می‌کنید، بیشتر پس‌انداز می‌کنید، یا بازدهی بیشتری از مجموعه کسب می‌کنید». "اینها تنها سه گزینه هستند و گاهی اوقات بسته به میزان کاهش دارایی شما، ترکیبی از آنهاست."

اجازه ندهید بازار بر سرنوشت شما حکومت کند. شما سرنوشت خود را کنترل می کنید.