چگونه می توانم رشد را به حداکثر برسانم و مالیات را در دوران بازنشستگی به حداقل برسانم؟

آیا استراتژی های سرمایه گذاری وجود دارد که رشد و مالیات را پس از بازنشستگی در نظر بگیرد؟
- جولی

یکی از کلیدهای به حداکثر رساندن رشد و به حداقل رساندن مالیات در دوران بازنشستگی، جفت کردن اوراق بهادار با حداقل مزیت مالیاتی با حساب های دارای مزیت مالیاتی است. نکته این است که تاثیر مالیاتی فوری روی پرتفوی خود را خنثی کنید و در عین حال امکان افزایش سرمایه را فراهم کنید. برای درک نحوه مدیریت این نوع جفت شدن، درک دو مفهوم مهم است: تخصیص دارایی ها و محل دارایی.

یک مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی کمک کند. امروز یک مشاور پیدا کنید

چرا تخصیص دارایی مهم است

تخصیص دارایی نحوه تقسیم پول خود به انواع مختلف اوراق بهادار است. شناخته شده ترین دسته از دارایی ها سهام و اوراق قرضه هستند. در هر طبقه دارایی، تقسیمات بیشتری وجود دارد. به عنوان مثال، می توانید در سهام با سرمایه کوچک (شرکت های کوچک) یا سهام با سرمایه بزرگ (شرکت های بزرگ) سرمایه گذاری کنید و اوراق قرضه را می توان بر اساس ارزش اعتباری ناشر به دسته هایی تقسیم کرد.

تخصیص دارایی اهمیت دارد زیرا منعکس کننده تعادل مورد نظر شما بین رشد و ایمنی است. سهام بیشتر احتمال دارد رشد کنند یا افزایش سرمایه را تجربه کنند، در حالی که اوراق قرضه معمولا امن تر هستند اما به قیمت پتانسیل رشد کمتر هستند.

علاوه بر ایجاد تعادل بین افزایش ارزش سرمایه و ایمنی (یا ثبات)، تخصیص دارایی به دلیل نحوه مالیات بر اوراق بهادار اهمیت دارد. شما یا مالیات بر درآمد معمولی می پردازید یا مالیات بر سود سرمایه در بازده سرمایه گذاری، بسته به نوع دارایی و مدت زمانی که آن را نگه داشته اید. نرخ سود سرمایه بلندمدت مطلوب تر است و نرخ های آن از 0٪ تا 23.8٪ متغیر است.

در اینجا برخی از سرمایه گذاری های رایج و نحوه مالیات آنها آورده شده است:

• اوراق قرضه شهرداری: درآمد بهره در سطح فدرال مشمول مالیات نیست و گاهی اوقات در سطوح ایالتی و محلی مشمول مالیات نمی شود.

• اوراق قرضه شرکتی: درآمد بهره بر اساس نرخ های درآمد عادی در هر دو سطح فدرال و ایالتی مشمول مالیات می شود. اگر قبل از سررسید اوراق قرضه را بفروشید، مالیات اضافی اعمال می شود.

• سهام یا صندوق های سهام انفرادی: سود حاصل از سرمایه گذاری های نگهداری شده برای کمتر از یک سال مشمول نرخ های مالیات بر درآمد معمولی است. سود حاصل از سرمایه گذاری های نگهداری شده برای بیش از یک سال تابع نرخ سود سرمایه بلندمدت است.

• ETF: سود که برای سرمایه گذاران خرید و نگهداری طراحی شده است، معمولاً تابع نرخ سود سرمایه بلندمدت مطلوب تر است.

• وجوه تحت مدیریت فعال: مدیران تمایل دارند به طور منظم خرید و فروش کنند که باعث ایجاد مالیات بر عایدی سرمایه کوتاه مدت کمتری می شود.

• تراست های سرمایه گذاری املاک و مستغلات: REIT باید سالانه سود سهام پرداخت کند که به عنوان درآمد عادی مالیات می شود.

• صندوق سرمایه گذاری مشترک: معمولاً سالانه پرداخت می شود و به عنوان درآمد عادی مشمول مالیات می شود.

داستان ادامه دارد

چرا مکان دارایی مهم است

هنگامی که در مورد تخصیص دارایی که منعکس کننده تعادل ترجیحی شما بین رشد، ایمنی و قرار گرفتن در معرض مالیات است، تصمیم گرفتید، وقت آن است که مکان دارایی را در نظر بگیرید - یعنی جایی که آن اوراق بهادار در آن زندگی می کنند. در اینجا سه ​​نوع اصلی از حساب های سرمایه گذاری وجود دارد که با قوانین مالیاتی آنها متمایز می شوند:

• مشمول مالیات: حساب کارگزاری در بانک یا شرکت سرمایه گذاری. شما سالانه بر روی سودهای تحقق یافته مالیات می پردازید.

• مالیات معوق: یک برنامه بازنشستگی، مانند یک 401 (k) از طریق کارفرمای شما یا یک IRA سنتی. با افزایش موجودی شما، درآمد باعث افزایش مالیات بر عایدی سرمایه نمی شود. اما برداشت در دوران بازنشستگی مشمول مالیات بر درآمد عادی خواهد بود.

• معاف از مالیات: A روث ایرا یا Roth 401(k) که با دلارهای پس از مالیات تأمین می شود. بعد از اینکه 59 و نیم ساله شدید و به مدت XNUMX سال به حساب خود پرداخت نکردید، می توانید سهم و درآمد را بدون عواقب مالیاتی برداشت کنید.

از منظر مالیاتی، حساب های راث برنده واضح به نظر می رسند. اما جایی برای هر یک از دو نوع حساب دیگر - مکان دارایی - در سبد سرمایه گذاری شما وجود دارد. همانطور که می گویند شما نمی خواهید همه تخم مرغ های خود را در یک سبد قرار دهید.

همانطور که گفته شد، کلید مکان یابی دارایی هوشمند، جفت کردن سرمایه گذاری هایی با حداقل مزیت مالیاتی با بیشترین حساب های دارای مزیت مالیاتی است. نکته این است که تاثیر مالیاتی فوری روی پرتفوی خود را خنثی کنید. آنچه در زیر می آید سه راه ممکن برای جفت کردن تخصیص دارایی با مکان دارایی است.

قرار دادن آن در کنار هم: سه ​​استراتژی سرمایه گذاری با مزیت مالیاتی

اولا، یک صندوق سرمایه گذاری مشترک با مدیریت فعال با گردش مالی بالا احتمالاً سود سرمایه کوتاه مدت زیادی ایجاد می کند. نگهداری صندوق در یک حساب کارگزاری معمولی به این معنی است که این سودها در پایان سال مالیاتی با نرخ های درآمد معمولی مشمول مالیات می شوند. اگر صندوق سرمایه گذاری مشترک را در یک IRA سنتی نگهداری کنید، هیچ مالیاتی بر سود خود پرداخت نمی کنید. این امر بازدهی پس از مالیات شما را حفظ می کند و پتانسیل رشد شما را در سال های آینده به حداکثر می رساند. در نهایت شما مالیات بر درآمد معمولی را برای برداشت از حساب پرداخت خواهید کرد، اما در حالت ایده آل زمانی که در گروه مالیاتی پایین تری قرار دارید.

ثانیاً، اوراق قرضه شهرداری معمولاً به صورت فدرال یا در سطح ایالتی یا محلی مشمول مالیات نمی شوند. این باعث می شود آنها کاندیدای قوی برای حساب های کارگزاری باشند که در آن حمایت مالیاتی وجود ندارد. این به این دلیل است که ماهیت اوراق قرضه به این معنی است که شما به سرپناه مالیاتی نیاز نخواهید داشت، در حالی که چیزی مانند سهام نیاز به پوشش کمی دارد تا از مالیات سنگین جلوگیری کند.

ثالثاً، ممکن است اوراق قرضه با درآمد ثابت را در Roth IRA یا Roth 401(k) نگه دارید تا از پرداخت مالیات بر درآمد معمولی هر سال در مورد پرداخت های بهره خود خودداری کنید.

ترکیب و تطبیق زیادی وجود دارد که می توانید با مکان دارایی انجام دهید تا این پازل ضرب المثل را کنار هم بگذارید. به اشتراک گذاشتن اهداف مالی خود با یک مشاور می تواند به شما در ایجاد یک استراتژی برنده برای هر مرحله از زندگی که در آن هستید کمک کند.

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• اگر سوالی در مورد وضعیت بازنشستگی خود دارید، الف مشاور مالی می تواند کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• یکی از مواردی که نمی خواهید در برنامه بازنشستگی خود فراموش کنید تامین اجتماعی است. این پرداخت‌ها به بسیاری از بازنشستگان کمک می‌کند شکاف بین پس‌انداز خود و نوع بازنشستگی را که می‌خواهند زندگی کنند، کم کنند. از SmartAsset استفاده کنید ماشین حساب تامین اجتماعی برای دریافت ایده ای از مزایای شما.

Tanza Loudenback، CFP® ستون نویس برنامه ریزی مالی SmartAsset است و به سؤالات خوانندگان در مورد موضوعات مالی شخصی پاسخ می دهد. سوالی دارید که دوست دارید پاسخ داده شود؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده] و سوال شما ممکن است در ستون آینده پاسخ داده شود.

لطفاً توجه داشته باشید که تانزا در پلتفرم SmartAdvisor Match شرکت نمی کند.

اعتبار عکس: ©iStock.com/whyframestudio

پست از یک مشاور بپرسید: چگونه می توانم رشد را به حداکثر برسانم و مالیات را در دوران بازنشستگی به حداقل برسانم؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.