چگونه 10,000 دلار در حال حاضر به نوه تازه متولد شده من کمک می کند تا بازنشستگی بهتری داشته باشد

اما برای کسی که فقط چند روز سن دارد و می تواند تا 22 سالگی زندگی کند^nd قرن، این یک چالش بزرگ است. کارشناسان می گویند این دختر کوچک 50-50 شانس دارد تا تا 100 سال زندگی کند.

والدین او - دخترم و شوهرش - قدرت درآمدزایی خوبی دارند. من و همسرم فرض می کنیم که نوه ما مغز و حس خوب آنها را به ارث برده است و او می تواند از نظر مالی خود را تامین کند.

ما تصمیم گرفتیم که یک هدیه 10,000 دلاری برای یکباره بسازیم که در نظر گرفته شده است مکملی معنادار برای پس انداز بازنشستگی نوه ما برای خودش باشد. اگر دوست دارید آن را به عنوان یک حقوق بازنشستگی در نظر بگیرید.

سخت نیست که بفهمیم (حداقل از نظر ریاضی) چگونه می توان یک هدیه اولیه را برای یک نوه تامین کرد. یک احتمال را توضیح دادم اوایل سال 2022, این جایگزین در 2019، و یک تنوع دیگر در 2015.

با این حال، نیت خوب ما با سه چالش بزرگ روبرو است که هیچ یک واقعاً در کنترل ما نیست.

• اول، چگونه می توان از مالیات های قابل توجهی بر روی رشد این پول اجتناب کرد.

• دوم، چگونه مطمئن شویم که پول برای مدت طولانی پس از رفتن ما به درستی سرمایه گذاری شده است.

• سوم، چگونه نوه کوچک عزیزمان را از "هجوم" پیش از موعد به پول جلوگیری کنیم.

چالش اول: مالیات

تا آنجا که من می دانم، بهترین وسیله نقلیه برای حذف مالیات Roth IRA است.

با این حال، نوه ما احتمالاً امسال درآمد مشمول مالیاتی ندارد تا واجد شرایط مشارکت در IRA برای سال 2022 باشد، و ما نمی‌توانیم برای سال‌های زیادی روی آن حساب کنیم. در همین حال، هدیه 10,000 دلاری ما در یک حساب مشمول مالیات جداگانه متعلق به دخترم با مالیات های متعلقه بر سود سهام و احتمالاً توزیع سود سرمایه خواهد بود.

حتی اگر به طور قابل توجهی بازده سرمایه گذاری را کاهش دهد، این مالیات ها از خود حساب پرداخت می شود. اگر دخترم و شوهرش تصمیم بگیرند که بخشی یا تمام مالیات را بپردازند، این یک هدیه مکمل عالی خواهد بود. اما آنها هیچ تعهدی برای انجام این کار نخواهند داشت.

به محض اینکه نوه اکنون نوزاد ما درآمدی به دست آورد که او را واجد شرایط می کند، حساب شروع به تأمین مالی Roth IRA تا حداکثر مقدار مجاز می کند. با این حال، هر دلاری که به IRA می رود مشمول مالیات می شود. اگر 10,000 دلار همانطور که امیدوارم رشد کند، این سرمایه گذاری راث ممکن است سال ها طول بکشد.   

چالش دوم: تخصیص سرمایه

بر اساس هر آنچه در مورد 100 سال گذشته تاریخ بازار می دانم، توصیه سرمایه گذاری من ساده است: یک سبد سهام تماماً به طور مساوی بین شاخص S&P 500 تقسیم می شود.
SPX
+ 0.48٪
و یک ETF از سهام با ارزش سرمایه کوچک. اجرای آن آسان است، مدیریت آن آسان است، درک آن آسان است و احتمالاً نتایج بلندمدت خوبی را به همراه خواهد داشت.

با این حال، حتی اگر بتوانم به نحوی این ترکیب سرمایه گذاری را برای 100 سال آینده دیکته کنم، احمق خواهم بود که این کار را انجام دهم.

در سال 1922، مشاوره سرمایه‌گذاری جریان اصلی ممکن است خواستار خرید سهام راه‌آهن و خدمات شهری، قرار دادن گواهینامه‌ها در مکانی امن و زندگی از سود سهام باشد. اما هرکسی که این استراتژی را برای 100 سال آینده قفل می‌کرد، از نوآوری‌های بعدی صندوق‌های سرمایه‌گذاری متقابل، صندوق‌های شاخص، حساب‌های کارگزاری آنلاین سلف سرویس، IRA و موارد دیگر دست می‌کشید.

هیچ راهی برای حل کامل این چالش وجود ندارد. اما تا زمانی که نوه ما بالغ شود و دارای IRA باشد، احتمالاً سرمایه‌گذاری‌های پیشنهادی من به اندازه کافی خوب عمل می‌کند تا او را متقاعد کنم که ارزش ادامه دادن را دارد.

چالش سوم: صبر طولانی مدت

شاید بزرگترین نگرانی ما این باشد که نوه مان پول را از IRA خود برداشت کند و خرج کند. در نهایت، ما نمی توانیم از این امر جلوگیری کنیم، بنابراین باید یک جهش ایمانی انجام دهیم.

من و همسرم نامه‌ای نوشته‌ایم تا وقتی به سن کافی برسد به او بدهیم تا متوجه این هدیه و هدفش شود. ما برخی از چیزهایی را که نوشته‌ام گنجانده‌ایم، و یک پیام صوتی ضبط کرده‌ایم که امیدهایمان را به او و این هدیه بیان می‌کند.

ما مطمئن هستیم که دخترم و همسرش احتمالاً پیام ما را تقویت خواهند کرد. این امر به ویژه برای منصرف کردن (امیدوارم همسرم) نوه‌مان از برداشتن پول از IRA برای انجام هر تعدادی از کارهایی که جوانان دوست دارند انجام دهند، بسیار مهم خواهد بود.

در نهایت این انتخاب او خواهد بود، همانطور که باید باشد.

نتایج بالقوه

حالا بیایید به چند عدد نگاه کنیم. من درک می کنم که فرافکنی هر چیزی در 100 سال آینده، معاشقه با فانتزی است. اما با من همراه باشید، و خواهید دید که سر من کاملاً در ابرها نیست.

از سال 1928 تا 2021، S&P 500 با 10.2 درصد و سهام با ارزش سهام کوچک 13.4 درصد ترکیب شد. من با این فرض شروع می کنم که، قبل از کسر مالیات، ترکیب 50/50 تجویز شده من در طول سال ها 12 درصد ترکیب می شود.

به منظور ارائه نتایج نهایی، چندین فرض دیگر را مطرح کردم که در اینجا شما را خسته نمی‌کنم و از Daryl Bahls، مدیر تجزیه و تحلیل در بنیاد آموزش مالی Merriman کمک سخاوتمندانه دریافت کردم.

یافته ها: وقتی نوه ما 65 سال دارد، IRA او می تواند دارایی کافی برای حمایت از توزیع 5 درصدی در حدود 543,000 دلار برای کمک به تأمین مالی سال اول بازنشستگی او داشته باشد.

من می گویم "کمک" زیرا در 65 سال آینده، 543,000 دلار ارزش امروز را نخواهد داشت. نه با یک شوت از راه دور.

اگر تورم در این کشور با نرخ بلندمدت 3 درصدی خود ادامه پیدا کند، قدرت خرید امروز او حدود 79,000 دلار خواهد بود. و حداقل بر اساس قوانین مالیاتی فعلی، این امر بدون مالیات خواهد بود.

این به خودی خود کافی نیست تا او را در لوکس زندگی کند، اما مطمئناً برای ایجاد تفاوت مهم کافی است.

این طرح به هیچ ورودی پولی از نوه ما نیاز ندارد. در واقع، چیزی که نیاز دارد این است که او اساساً هیچ کاری انجام ندهد!

اگر او بتواند این کار را انجام دهد، من فکر می کنم هدیه امسال ما در نهایت یک برنده خواهد بود. در دراز مدت، این می تواند بهترین هدیه ای باشد که می توانیم بسازیم.  

برای جزئیات بیشتر در مورد این سرمایه گذاری و نحوه انجام آن، بررسی کنید آخرین پادکست من و یک ویدیوی جداگانه، هر دو با عنوان "بهترین سرمایه گذاری که من و همسرم انجام خواهیم داد."

ریچارد باک در این مقاله مشارکت داشت.

پل مریمن و ریچارد باک نویسندگان کتاب میلیون ها نفر صحبت می کنیم! 12 راه ساده برای افزایش هزینه بازنشستگی پلیس رایگان خود را دریافت کنیدy.