صاحبان خانه رکورد دار حقوق صاحبان سهام هستند. اگر می خواهید وام بگیرید چه باید بدانید

افزایش بی‌سابقه قیمت خانه‌ها نیز باعث افزایش ارزش سهام مردم در خانه‌های خود می‌شود.

برای بسیاری از آمریکایی ها، این بدان معناست که آنها می توانند در برابر آنچه که اغلب بزرگترین دارایی آنها است، وام بگیرند.

با این حال، کارشناسان مالی هشدار می دهند که قبل از انجام چنین حرکتی باید به دقت فکر کنید.

طبق تحقیقات وام مسکن از سوی بلک نایت، دارندگان وام مسکن متوسط ​​در حال حاضر حدود 185,000 دلار سرمایه خانگی برای بهره برداری دارند، این مبلغی است که می توانند به آن دسترسی داشته باشند در حالی که هنوز 20 درصد از سهام را در اختیار دارند.

بیشتر از امور مالی شخصی:
آنچه برای خرید خانه اول در بازار امروز لازم است
65 درصد از زنان بدون ازدواج اول خانه می خرند
اجاره بها در برخی شهرها 30 درصد افزایش یافته است

طبق گزارش بلک نایت، دارایی صاحب خانه اکنون در مجموع 9.9 تریلیون دلار است. این پس از رشد 35 درصدی در سال 2021 به ارزش 2.6 تریلیون دلار، بزرگترین افزایش سالانه ثبت شده، شکستن 1.1 تریلیون دلار در سال 2020 است.

برای برخی از صاحبان خانه، بازار داغ آن را به زمان جذابی برای فروش تبدیل کرده است. البته همین افزایش قیمت ها و همچنین اجاره بها بالا می تواند مهاجرت را برای مردم سخت کند.

بسیاری از صاحبان خانه در عوض تصمیم گرفته اند از خانه های خود پول بکشند، که به طور سنتی می توانند از سه طریق این کار را انجام دهند. این شامل به اصطلاح بازپرداخت نقدی است. خطوط اعتباری سهام خانگی یا HELOCs. و وام مسکن معکوس، که اغلب از طریق آنچه که وام مسکن تبدیل سهام مسکن یا HECM نامیده می شود، ارائه می شود.

تحقیقات موسسه Urban نشان می‌دهد که صاحبان خانه‌های بیشتری، به‌ویژه افراد بالای 62 سال، مشتاق استخراج سهام از خانه‌های خود در شرایط فعلی بازار بوده‌اند. تعداد مجموع این وام ها به سالمندان از 759,000 در سال 2020 به 647,000 در سال 2018 افزایش یافت.

این افزایش عمدتاً ناشی از بازپرداخت‌های نقدی است که به موجب آن یک وام مسکن جدید و بزرگ‌تر جایگزین وام مسکن قبلی می‌شود. به گفته مؤسسه Urban، متوسط ​​وام برای این تراکنش‌ها از 205,000،2020 دلار در سال 180,000 به 2018 دلار در سال XNUMX افزایش یافت.

با افزایش هزینه‌های وام‌گیری با افزایش نرخ بهره توسط فدرال رزرو، ممکن است انگیزه مالکان خانه برای انجام این معاملات در حال حاضر افزایش یابد.

کاران کائول، محقق اصلی مرکز سیاست مالی مسکن در مؤسسه شهری، گفت: «با افزایش نرخ‌های بهره در سال آینده، می‌توانید مشاهده کنید که مردم از محصولات ثانویه بیشتری استفاده می‌کنند... تا در صورت نیاز از آن سهام استفاده کنند.

کائول گفت: "مردم در حال حاضر نرخ بسیار پایینی دارند، و با افزایش نرخ ها، بازپرداخت برای بسیاری از آنها مقرون به صرفه نخواهد بود."

او گفت که با بالا رفتن نرخ ها، ممکن است بازار در سال های آتی از معاملات بازپرداخت نقدی بیشتر به HELOC ها و وام های سهام مسکن بیشتر تغییر کند.

بازپرداخت های نقدی مستلزم این است که کل وام مسکن خود را مجدداً تأمین مالی کنید، که ممکن است برای بسیاری از مصرف کنندگان مقرون به صرفه نباشد، زیرا پرداخت های آنها احتمالاً افزایش می یابد. برای مثال، یک HELOC ممکن است گزینه بهتری برای شخصی باشد که در حال بازسازی حمام خود است و فقط باید 25,000 دلار قرض بگیرد. کاول گفت، در حالی که ممکن است نرخ بهره بالاتری داشته باشد، اصل اساسی آن وام بسیار کمتر است.

کائول گفت: «این یک محاسبه فردی و شخصی است که باید در سطح خانواده اتفاق بیفتد.

گرگ مک براید، تحلیلگر ارشد مالی در Bankrate.com گفت: هنگام تصمیم گیری برای وام گرفتن از خانه، مهم است که به یاد داشته باشید که وام دهندگان معمولاً از شما می خواهند که 20 درصد سهام خود را حفظ کنید.

مک براید گفت: «به طور کلی، این سال 2005 نیست، زمانی که بتوانید آخرین نیکل سهامی را که دارید بیرون بکشید.

او گفت: «فقط به این دلیل که شما دارای سهام خانگی هستید به این معنی نیست که می توانید از آن وام بگیرید.

برای افرادی که می‌خواهند برای پرداخت کارت‌های اعتباری یا تامین مالی پروژه‌های بهبود خانه پول بکشند، این وسوسه همچنان می‌تواند عالی باشد.

نرخ فعلی کارت اعتباری در حدود 16 درصد است، در حالی که نرخ وام مسکن حدود 4 درصد است.

مک براید هشدار می دهد که بدهی های کارت اعتباری خود را با وام مسکن به عنوان یک راه حل دائمی تجمیع نکنید. اگر بدهی نتیجه یک رویداد یکباره، مانند صورتحساب پزشکی یا دوره بیکاری باشد، می تواند مفید باشد. اما اگر نشان‌دهنده سبک زندگی شما باشد، به احتمال زیاد همچنان زیر یک وام مسکن، تعادل را حفظ خواهید کرد.

مک براید گفت: «اگر در وهله اول مشکلی را که باعث ایجاد بدهی کارت اعتباری شد، حل نکرده‌اید، فقط در حال حرکت در اطراف صندلی‌های تایتانیک هستید.

پروژه های بهبود خانه نیز ممکن است دلیلی برای بهره برداری از سرمایه خانه شما باشد.

چارلز ساکس، یک برنامه ریز مالی خبره، گفت: «اگر اتاق خواب، حمام و استخر دیگری اضافه کنم، ارزش آن فوراً بالاتر از چیزی است که می توانید برای آن بخرید، نه اینکه از لذتی که در طول مسیر به دست خواهید آورد. و مدیر ارشد سرمایه گذاری در Kaufman Rossin Wealth در میامی.

او هشدار می‌دهد در حالی که برخی از مشتریان با ارزش خالص ساکس این معاملات را برای بهبود خانه یا حتی سرمایه‌گذاری در سرمایه‌گذاری‌های با بازده بالاتر دنبال کرده‌اند، اما این استراتژی‌ها برای همه مناسب نیست.

او گفت که شما باید از نظر مالی آگاه باشید و توانایی ریسک کردن را داشته باشید.

علاوه بر این، غیرممکن است که بدانیم کف مطلق وام چه زمانی خواهد بود. او گفت که با این حال، ممکن است پنج سال دیگر به گذشته نگاه کنیم و نسبت به نرخ های بهره فعلی حسادت کنیم.