در اینجا دلیلی است که سیستم بازنشستگی 39 تریلیون دلاری ایالات متحده درجه C + دریافت می کند

سیستم بازنشستگی ایالات متحده ممکن است یکنواخت به نظر برسد - اما در مقایسه با سایر کشورهای توسعه یافته رتبه ضعیفی دارد.

در مجموع، آمریکایی ها در پایان سال 39 بیش از 2021 تریلیون دلار ثروت داشتند که برای سالمندی در نظر گرفته شده بود. مطابق به موسسه شرکت سرمایه گذاری

با این حال، ایالات متحده به خوبی خارج از 10 رتبه برتر بازنشستگی جهانی از بازیگران صنعت، مانند شاخص جهانی بازنشستگی موسسه مرسر CFA و شاخص جهانی بازنشستگی مدیران سرمایه گذاری Natixis 2021.

برای مثال، طبق شاخص مرسر، ایالات متحده یک "C+" دریافت کرد. در لیست Natixis در رتبه 17 قرار گرفت.  

به گفته کارشناسان بازنشستگی، در اینجا دلیل کوتاهی ایالات متحده است.

ایسلند در صدر هر دو فهرست قرار گرفت. بر اساس این گزارش‌ها که از روش‌های متفاوتی استفاده می‌کنند، از جمله عوامل دیگر، این کشور مزایای بازنشستگی سخاوتمندانه و پایدار را به بخش بزرگی از جمعیت ارائه می‌کند، سطح فقر سالمندی پایینی دارد و دارای درجه نسبی بالاتری از برابری درآمد بازنشستگی است. .

سایر کشورها از جمله نروژ، هلند، سوئیس، دانمارک، استرالیا، ایرلند و نیوزلند نیز نمرات بالایی کسب کردند. به عنوان مثال، دانمارک، ایسلند و هلند هر کدام بر اساس شاخص مرسر، نمرات A را دریافت کردند.

بیشتر از امور مالی شخصی:
6 نکته پولی از ورزشکاران حرفه ای آیزایا توماس و دکستر فاولر
چگونه عادات مالی برتر «بسیار پس‌انداز» می‌تواند به ایجاد ثروت کمک کند
5 راه برای پس انداز در میان تورم بی سابقه قیمت مواد غذایی

به گفته کارشناسان، جایی که ایالات متحده تا حد زیادی از این کشورها عقب است، این است که سیستم بازنشستگی آن طوری تنظیم نشده است که همه شانس بازنشستگی از نظر مالی مطمئن را داشته باشند.

آنجلا آنتونلی، مدیر اجرایی مرکز ابتکارات بازنشستگی در دانشگاه جورج تاون، گفت: «با وجود اینکه ما 40 تریلیون دلار سرمایه گذاری کرده ایم، این یک طرح بازنشستگی بسیار ناهموار، تکه تکه و تکه تکه است که ما در ایالات متحده با آن کار می کنیم. "بعضی از مردم خیلی، خیلی خوب کار می کنند، اما بسیاری از افراد دیگر جا مانده اند."

این آمار را در نظر بگیرید: فقط سه کشور از 38 کشور در سازمان همکاری اقتصادی و توسعه رتبه بدتر با توجه به بلوک کشورهای توسعه یافته، نسبت به ایالات متحده در نابرابری درآمد سالمندان.  

در واقع، نرخ فقر برای آمریکایی‌های 75 سال و بالاتر «بسیار بالا» است: 28 درصد در ایالات متحده در مقابل 11 درصد به طور متوسط ​​در OECD.

سیستم بازنشستگی ایالات متحده اغلب "مفوظ سه پا" نامیده می شود که شامل تامین اجتماعی، ترتیبات محل کار مانند حقوق بازنشستگی و برنامه های 401(k) و پس انداز فردی است.

به گفته کارشناسان بازنشستگی، یکی از کمبودهای اولیه این ساختار، عدم دسترسی به طرح های پس انداز در محل کار است.

بر اساس گزارش اخیر، بیش از نیمی - 53٪ - از کارگران ایالات متحده در سال 2018 به برنامه بازنشستگی تحت حمایت کارفرما دسترسی داشتند. تخمین زدن توسط جان سابلهاوس، کارشناس ارشد موسسه بروکینگز و استاد پژوهشی وابسته در دانشگاه میشیگان. او دریافت که این یک بهبود در مقایسه با 49 درصد یک دهه قبل است.

بر اساس گزارش مرکز ابتکارات بازنشستگی، تقریباً 57 میلیون آمریکایی در سال 2020 دچار شکاف پوشش پس‌انداز بازنشستگی شدند، به این معنی که آنها به برنامه محل کار دسترسی نداشتند. تحلیل.

ایالات متحده یک سیستم پس انداز داوطلبانه بازنشستگی دارد. دولت فدرال افراد را ملزم به پس انداز، یا کسب و کارها برای ارائه مستمری یا 401(k) نمی کند. افراد همچنین مسئولیت شخصی بیشتری را برای ساختن یک تخم لانه به دوش می‌کشند، زیرا کسب‌وکارها تا حد زیادی از برنامه‌های بازنشستگی دور شده‌اند.

در مقابل، 19 کشور توسعه یافته به سطحی از پوشش نیاز دارند، با الزام کسب و کارها به ارائه یک برنامه بازنشستگی، داشتن یک حساب شخصی یا ترکیبی از این دو، طبق گفته OECD. داده ها. در 12 کشور، این ترتیبات بیش از 75 درصد از جمعیت در سن کار را پوشش می دهد. به عنوان مثال، در دانمارک، فنلاند و هلند، این سهم نزدیک به 90٪ یا بیشتر است.

مرسر نوشت، در ایسلند، جایی که پوشش 83 درصد است، سیستم بازنشستگی بخش خصوصی "همه کارکنان را با نرخ مشارکت بالا پوشش می دهد که منجر به کنار گذاشتن دارایی های قابل توجهی برای آینده می شود."

البته، افراد در ایالات متحده می توانند برای بازنشستگی در خارج از محل کار پس انداز کنند - برای مثال در یک حساب بازنشستگی فردی - اگر کارفرمای آنها برنامه بازنشستگی ارائه ندهد.

آنتونلی گفت، اما اغلب این اتفاق نمی افتد. بر اساس گزارش موسسه سرمایه گذاری شرکت، فقط 13 درصد از خانوارها در سال 2020 به یک پیش مالیات یا Roth IRA کمک کردند.

IRA در سال 14 نزدیک به 2021 تریلیون دلار داشت که تقریباً دو برابر 7.7 تریلیون دلار در برنامه های 401 (k) بود. اما بیشتر وجوه IRA به طور مستقیم کمک نمی شود - آنها ابتدا در یک برنامه بازنشستگی در محل کار پس انداز شدند و سپس به یک IRA تبدیل شد. بر اساس گزارش ICI، در سال 2019، 554 میلیارد دلار به IRA پرداخت شد - بیش از هفت برابر مبلغ 76 میلیارد دلاری که مستقیماً کمک کرده است. داده ها.

محدودیت های کمتر سهم سالانه IRA نیز به معنای افراد است نمی توان سالانه آنقدر پس انداز کرد همانطور که در برنامه های محل کار می توانند.  

زمانی که آمریکایی ها بتوانند در محل کار خود از طریق کسر حقوق و دستمزد این کار را انجام دهند، 15 برابر بیشتر احتمال دارد که وجوه بازنشستگی را پنهان کنند. مطابق به AARP.

ویل هانسن، افسر ارشد امور دولت در انجمن بازنشستگان آمریکا، یک گروه تجاری، درباره پس‌اندازهای بازنشستگی در محل کار گفت: «دسترسی مسئله شماره 1 ما است. او افزود که کارکنان مشاغل کوچک کمترین احتمال را دارند که 401(k) در دسترس داشته باشند.

هانسن گفت: «[با این حال] سیستم بازنشستگی در واقع یک سیستم خوب برای کسانی است که دسترسی دارند. "مردم پس انداز می کنند."

اما طبق داده های فدرال، امنیت بازنشستگی ارائه شده توسط این پس انداز به سمت خانواده های با درآمد بالا متمایل می شود.

در مقابل، دفتر پاسخگویی دولت در سال 2019 نوشت: افراد کم درآمد، "به نظر می رسد بیشتر مستعد پس انداز کم یا بدون پس انداز در حساب های [سهم) خود هستند. گزارش. طرح 401(k) نوعی طرح مشارکت تعریف شده است که به موجب آن سرمایه گذاران نرخ پس انداز مورد نظر خود را «تعریف» یا انتخاب می کنند.

بر اساس گزارش سازمان تامین اجتماعی، تنها 9 درصد از پنجک پایین دستمزدها پس‌انداز بازنشستگی دارند، در مقابل 68 درصد از افراد با درآمد متوسط ​​و 94 درصد از پنجک برتر، پس‌انداز بازنشستگی دارند. گزارش از 2017.

GAO گفت که پس انداز کلی نیز به دلیل رشد دستمزد پایین پس از محاسبه تورم و افزایش هزینه های خارج از جیب برای مواردی مانند مراقبت های بهداشتی "محدود" می شود. طول عمر بیشتر فشار بیشتری بر روی تخم های لانه وارد می کند.

مزایای تامین اجتماعی - یکی دیگر از "پای" های چهارپایی آمریکا - به جبران کسری پس انداز شخصی کمک می کند.

حدود یک چهارم خانوارهای سالمند حداقل 90 درصد از درآمد خود را به این مزایای عمومی متکی هستند. مطابق به سازمان تامین اجتماعی را میانگین مزایای ماهانه برای بازنشستگان از اوت 1,600 حدود 2022 دلار است.

آنتونلی در مورد مزایای تامین اجتماعی برای افرادی که پس انداز شخصی اندک یا بدون پس انداز دارند، گفت: «این شما را خیلی بالاتر از سطح فقر قرار نمی دهد.

همچنین برخی از مشکلات ساختاری در برنامه تامین اجتماعی وجود دارد. در صورت عدم تدابیر برای تقویت تامین مالی، انتظار می‌رود مزایای بازنشستگان پس از سال 2034 کاهش یابد. در آن نقطه، برنامه می تواند تنها 77 درصد از پرداخت های برنامه ریزی شده را بپردازد.

علاوه بر این، افراد می‌توانند در مواقع مشکلات مالی به حساب‌های 401(k) خود حمله کنند و به اصطلاح باعث «نشت» از سیستم شوند. این توانایی می‌تواند پول نقد بسیار مورد نیاز را به خانواده‌های در حال مبارزه تزریق کند، اما ممکن است پس‌اندازکنندگان را در آینده در معرض کمبود قرار دهد.

عامل «نشت»، همراه با حداقل مزایای نسبتاً پایین تأمین اجتماعی برای افراد کم‌درآمد و کسری پیش‌بینی‌شده صندوق امانی تأمین اجتماعی، «تأثیر قابل‌توجهی بر توانایی سیستم بازنشستگی ایالات متحده برای تأمین کافی برای بازنشستگان خود خواهد داشت. کیتی هاکن مایر، مدیر تحقیقات مشارکت تعریف شده ایالات متحده در مرسر گفت.

البته، مقایسه موفقیت ها و شکست های نسبی سیستم های بازنشستگی در مقیاس جهانی می تواند دشوار باشد.

طبق گزارش مرسر، هر سیستم از «شرایط خاص اقتصادی، اجتماعی، فرهنگی، سیاسی و تاریخی» تکامل یافته است.

هانسن گفت: «سخت است که بگوییم ایالات متحده واقعاً بسیار عقب مانده است، در حالی که بسیاری از سیاست های خارجی دیگر کشورها وجود دارد که بر شهروندان آنها تأثیر می گذارد و بازنشستگی آنها در دراز مدت چقدر مؤثر خواهد بود.

هانسن استدلال کرد که نقص در سیاست های مراقبت های بهداشتی و آموزشی به توانایی مردم برای پس انداز منجر می شود. برای مثال، بدهی بالای دانشجویی یا صورت‌حساب‌های بهداشتی بزرگ ممکن است باعث شود وام‌گیرنده آمریکایی پس‌انداز را به تعویق بیندازد. هانسن گفت، در چنین مواردی، ممکن است منصفانه نباشد که تقصیر اصلی را متوجه ساختار سیستم بازنشستگی ایالات متحده کنیم.

به گفته کارشناسان، و در سال های اخیر پیشرفت های ساختاری صورت گرفته است.

برای مثال، قانون حمایت از حقوق بازنشستگی در سال 2006، عصر جدیدی از پس انداز را آغاز کرد، به طوری که کارفرمایان شروع به ثبت نام خودکار کارگران در طرح های 401 (k) کردند و مبلغ سهم آنها را هر سال افزایش دادند.

اخیراً، 11 ایالت و دو شهر - نیویورک و سیاتل - برنامه هایی را اتخاذ کرده اند که مشاغل را ملزم به ارائه برنامه های بازنشستگی به کارگران می کند. مطابق به مرکز ابتکارات بازنشستگی. آنها می توانند طرح های نوع 401 (k) یا یک IRA تحت مدیریت دولتی باشند که کارگران به طور خودکار در آن ثبت نام می شوند.

هانسن گفت، قانونگذاران فدرال همچنین در حال بررسی مفاد هستند - مانند کاهش هزینه ها نسبت به عواملی مانند پیروی از برنامه و افزایش مشوق های مالیاتی - برای ترویج پذیرش بیشتر طرح های 401 (k) در بین مشاغل کوچک.

"در 15 سال گذشته - و اکنون با ملاحظات اصلاحات اضافی در امن 2.0 [قانون] - پیشرفت فوق العاده ای در شناخت فضا برای بهبود طراحی سیستم بازنشستگی ما در ایالات متحده وجود دارد.» آنتونلی گفت.