چرا مدیکر جواب نمی دهد

برای یک آمریکایی معمولی، مراقبت های بهداشتی در دوران بازنشستگی بیش از آن چیزی است که در کل حساب پس انداز خود دارند.

و متأسفانه مدیکر کمکی نخواهد کرد.

البته مراقبت‌های بهداشتی بزرگترین موردی است که اکثر بازنشستگان باید برای آن آماده شوند. به تازگی، مطالعه ای که توسط EBRI منتشر شده است (موسسه تحقیقات مزایای کارکنان) بر اهمیت این موضوع تاکید کرد. داده های این موسسه نشان می دهد که با وجود پوشش ارائه شده توسط Medicare، بازنشستگان باید انتظار داشته باشند که هزینه های قابل توجهی را از جیب خود برای مراقبت های بهداشتی خود در طول بازنشستگی بپردازند. این هزینه ها طیف وسیعی از هزینه ها را پوشش می دهد، از جمله حق بیمه، فرانشیزهای برنامه و درمان های دارویی با نسخه.

برای کمک به برنامه ریزی بازنشستگی، از جمله نحوه پرداخت هزینه های مراقبت های بهداشتی، در نظر بگیرید کار با یک مشاور مالی.

جزئیات هزینه مراقبت های بهداشتی

هزینه های مراقبت های بهداشتی برای بازنشستگان دقیقاً چگونه می تواند متفاوت باشد. یکی از بزرگ‌ترین چالش‌ها در تعیین بودجه بازنشستگی، لغزنده بودن داده‌ها است. نتایج یک محقق بر اساس فرضیات مرگ‌ومیر، هزینه‌های محلی زندگی، برنامه‌های به‌روزشده دولت، بازده بازار و بسیاری موارد دیگر تغییر خواهد کرد. مطالعه EBRI سعی می کند آن را اصلاح کند و مدلی را اجرا کند که آخرین نسخه را در نظر گرفته است مداوا کردن و جمعیت زیادی با طول عمر متفاوت بر اساس جمعیت شناسی استاندارد.

در این زمینه، EBRI دریافت که، حتی با بیمه تکمیلی (به طور کلی به عنوان بیمه "Medigap" شناخته می شود)، به طور متوسط ​​مردان به 166,000 دلار پس انداز اختصاصی برای پرداخت نیازهای مراقبت های بهداشتی خود در دوران بازنشستگی نیاز دارند. برای زنان، با طول عمر بیشتر، این رقم به 197,000 دلار و میانگین 318,000 دلار برای خانواده های دو نفره افزایش می یابد.

اینها به تنهایی اعداد زیادی هستند. با این حال، آنچه یافته‌های EBRI را واضح‌تر می‌کند، مقایسه آن‌ها با میزان کل پس‌انداز مردم است.

La میانه خانواده در سن بازنشستگی (65 سال یا بیشتر) 87,725 دلار در کل پس انداز دارند. این تکمیل شده است درآمد تامین اجتماعی، که متفاوت است و به خانوارهای با درآمد بیشتر پرداخت می کند. با این حال، صرف‌نظر از درآمد اضافی، اکثر کارشناسان مالی این میزان را برای پرداخت هزینه‌های متوسط ​​خانوار در دوران بازنشستگی بسیار کم می‌دانند.

داستان ادامه دارد

همچنین کمتر از نیمی از چیزی است که یک فرد برای هزینه های مراقبت های بهداشتی خود به تنهایی نیاز دارد.

نقش مدیکر

بسیاری از دلایل این امر مربوط به مداوا کردن برنامه است.

Medicare به سادگی شهرت دارد. بسیاری از آمریکایی‌ها، اگر نگوییم اکثر آنها، معتقدند که این یک برنامه بهداشتی ساده برای بازنشستگان است. با این حال واقعیت این است که این برنامه بیمه درمانی جامع ارائه نکرده و هرگز ارائه نکرده است. در عوض، همیشه مجموعه‌ای از گزینه‌های متمرکز بر پرداخت هزینه‌های اقامت در بیمارستان و ویزیت گاه به گاه پزشک بوده است. اگرچه دولت برخی از بخش‌های این برنامه را در طول زمان به‌روزرسانی کرده است، مانند اضافه کردن پرداخت جزئی برای داروهای نسخه‌ای از طریق مدیکر دی، همیشه از بازنشستگان انفرادی انتظار می رفت که این سستی را جبران کنند.

اکثر خانواده ها این را از طریق ترکیبی از بیمه تکمیلی، Medicaid پوشش می دهند (که به یاد داشته باشید، یک برنامه متفاوت است) و (در حالی که غیر معمول) برنامه های بیمه درمانی کارفرما. با هم، شبکه ای بالقوه گران از حق بیمه و هزینه های خارج از جیب را ایجاد می کند.

مسلماً بزرگترین عامل تعیین کننده هزینه ها این است که شخص در کدام نسخه از Medicare ثبت نام کند. این برنامه دارای دو است. نسخه، معروف به سنتی و مزیت. مدیکر سنتی شامل اقامت در بیمارستان، ویزیت پزشک و برخی هزینه‌های دارو می‌شود (به ترتیب بخش‌های A، B و D). خدمات کمتری را پوشش می دهد و هزینه های بیشتری را شامل می شود، اما تقریباً توسط همه ارائه دهندگان نیز پذیرفته شده است.

مزایای Medicare شامل پوشش هایی است که مدیکر سنتی ندارد، مانند داروهای تجویزی بیشتر و پوشش دندانپزشکی. هزینه های کمتری نسبت به Medicare سنتی دارد و سقف هزینه های کلی آن بیشتر است. با این حال، این برنامه توسط بیمه‌گران خصوصی نیز اجرا می‌شود، که منجر به پرداخت‌های کمتر و هزینه‌های سربار بالاتر می‌شود، بنابراین Advantage توسط ارائه‌دهندگان بسیار کمتری نیز پذیرفته می‌شود.

برای بازنشستگانی که می‌توانند از عهده انتخاب‌های کاهش‌یافته برآیند، EBRI دریافت که مزیت مدیکر تفاوت زیادی در هزینه‌های کلی ایجاد می‌کند. مردانی که در این برنامه ثبت نام کرده اند تنها به حدود 96,000 دلار برای رفع نیازهای مخارج خود در دوران بازنشستگی نیاز دارند، در حالی که زنان به طور متوسط ​​به 113,000 دلار نیاز دارند. در حالی که این مبلغ هنوز بیشتر از کل دارایی های اکثر افراد در سن 65 سالگی است، به طور قابل توجهی کمتر از پولی است که توسط افرادی که در Traditional Medicare ثبت نام کرده اند خرج می شود.

مشکل بزرگ

با این حال هیچ نسخه ای از Medicare مراقبت های بهداشتی جامعی را ارائه نمی دهد. از هزینه های دارو گرفته تا مراقبت های طولانی مدت، این برنامه محدودیت های سختی دارد. به همین دلیل است که یکی از مطالعات بنیاد قیصر یافت، حدود 90 درصد از همه بازنشستگان نوعی از برنامه های سلامت تکمیلی را اجرا می کنند. بازنشستگان کم درآمد می توانند واجد شرایط Medicaid باشند، در حالی که بسیاری از بازنشستگان دیگر انتخاب می کنند تا در طرح های بیمه شخص ثالث تکمیلی موسوم به "Medigap" ثبت نام کنند. اینها برنامه‌های بیمه درمانی هستند که هزینه‌هایی را پوشش می‌دهند که مدیکر معمولاً آن‌ها را حذف می‌کند، و معمولاً حق بیمه‌هایی از حدود 130 تا 300 دلار در ماه دارند.

هر چه که انتخاب کنید، همه برنامه های سلامت بازنشستگی با هزینه اضافی همراه هستند. حتی خود مدیکر نیز به فرانشیزها، پرداخت های مشترک و حق بیمه نیاز دارد که بسیاری از آنها برای بازنشستگانی که انتظار دارند بیمه درمانی کاملا رایگان ارائه کند، تعجب آور است. بیمه تکمیلی مستلزم هزینه‌های غیرمجاز است، اکثر برنامه‌های Medicaid به نوعی از کمک‌های بیمار نیاز دارند، و اغلب یک بازنشسته به درمانی نیاز دارد که هیچ برنامه‌ای آن را پوشش نمی‌دهد.

افزایش می یابد و EBRI انتظار دارد که این هزینه ها فقط به افزایش خود ادامه دهند. از آنجایی که مراقبت‌های بهداشتی گران‌تر می‌شود، طول عمر طولانی‌تر می‌شود و هم کارفرمایان و هم دولت کاهش برنامه‌های مزایای سنتی را در نظر می‌گیرند، بسیاری از خانواده‌ها باید خود را برای بیمه سلامت آماده کنند تا بیش از هر زمان دیگری از حساب بازنشستگی خود استفاده کنند.

خط پایین

یک مطالعه جدید توسط مؤسسه تحقیقاتی مزایای کارکنان اعداد سختی در مورد هزینه پرداخت هزینه مراقبت های بهداشتی شما در دوران بازنشستگی دارد، هزینه هایی که در مجموع از میانگین حساب بازنشستگی بیشتر است.

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• هزینه های پزشکی، تا حد زیادی، هزینه های غیر قابل مذاکره در دوران بازنشستگی است. بنابراین هر برنامه خوب بازنشستگی باید محاسبه شود دقیقاً چقدر بعد از پرداخت پول به دکتر برای شما باقی می ماند. 

• A مشاور مالی به شما کمک می کند تا برای نیازهای بازنشستگی خود برنامه ریزی کنید. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. SmartAsset ابزار رایگان شما را با حداکثر سه مشاور مالی بررسی شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

اعتبار عکس: ©iStock.com/PeopleImages، ©iStock.com/Drazen Zigic، ©iStock.com/interstid

پست هزینه مراقبت های بهداشتی بیشتر از هزینه بازنشستگان خواهد بود: چرا مدیکر جواب نمی دهد به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.