تیپ خوب | دیجیتال ویژن | گتی ایماژ
حسابهای پسانداز بهداشتی میتوانند راه قدرتمندی برای ایجاد ثروت و آمادهسازی برای هزینههای پزشکی در دوران پیری باشند - اگر بهدرستی از آنها استفاده شود.
HSA دارای مزایای مالیاتی سه جانبه است. مشارکت ها و رشد سرمایه گذاری ها بدون مالیات هستند، و همچنین برداشت ها اگر برای آن استفاده شود، معاف از مالیات هستند هزینه های بهداشتی واجد شرایط.
حتی اگر برداشت مربوط به سلامتی نباشد، مالک حساب فقط بر این وجوه مالیات بر درآمد بدهکار است - در واقع HSA را به حسابی با مزایای مالیاتی شبیه به طرح سنتی 401 (k) یا حساب بازنشستگی فردی تبدیل میکند.
اندی باکسلی، یک برنامه ریز مالی تایید شده مستقر در شیکاگو در مرکز برنامه ریزی، گفت: "من تقریباً آنها را به عنوان حساب های پس انداز بهداشتی نمی دانم، بلکه حساب های بازنشستگی عمیقاً سودمند مالیاتی هستند."
استفاده ایده آل
این به پول HSA فرصت می دهد تا بدون مالیات رشد کند. سرمایهگذاریهای HSA مانند هر حساب بازنشستگی دیگری است، برای مثال، با سهام و صندوقهای متقابل اوراق قرضه متنوع.
با این حال، اکثر مردم پساندازهای HSA خود را سرمایهگذاری نمیکنند. آنها در عوض از HSA ها مانند یک حساب بانکی استفاده می کنند و در صورت نیاز برای پرداخت هزینه های پزشکی فعلی پول نقد برداشت می کنند.
به گفته موسسه تحقیقاتی مزایای کارکنان، تنها 9 درصد از حسابداران بخشی از موجودی HSA خود را در سال 2020 سرمایه گذاری می کردند. باقیمانده - 91٪ - موجودی کامل خود را به صورت نقدی نگه داشتند.
اما این عملاً هیچ رشد صعودی ارائه نمی دهد - طبق یک سرمایه گذاری Fidelity، زمانی که هزینه های بهداشتی در دوران بازنشستگی حدود 300,000 دلار برای زوج های متوسطی که در سال 2021 بازنشسته شده اند، یک ضرر است. تخمین زدن.
به IRS نمای کلی طیف گسترده ای از هزینه های بهداشتی واجد شرایط HSA، مانند هزینه های مرتبط با مراقبت های دندانپزشکی، بینایی، شنوایی، حق بیمه مراقبت های طولانی مدت (مشروط به محدودیت ها) و داروها، برای مثال.
بازپرداخت HSA
(یک نکته مهم: هزینه های انجام شده قبل از ایجاد HSA خود در نظر گرفته نمی شوند هزینه های پزشکی واجد شرایط.)
باکسلی گفت: «من فکر میکنم [مردم] اغلب متوجه نمیشوند که فهرست چیزهایی که میتوان برای آنها بازپرداخت کرد چقدر گسترده است. درمان باروری به عنوان مثال.
او توصیه میکند صفحهگستردهای از هزینههای پزشکی بازپرداخت نشده ایجاد کنید (برای اینکه بدانید بعداً چقدر میتوانید پرداخت کنید) و رسیدها را برای اثبات نگه دارید.
هشدارهای
البته بسیاری از مردم توانایی مالی برای استفاده از HSA ها را به روش ایده آل ندارند.
جریان نقدی محدود ممکن است به معنای داشتن اولویت های مالی رقابتی باشد: برای مثال، بودجه های اضطراری، برنامه های بازنشستگی و پس انداز سلامت. (افراد و خانواده ها می تواند مشارکت کند به ترتیب تا 3,650 و 7,300 دلار برای HSA در سال جاری.) بسته به وضعیت مالی افراد، پرداخت هزینه های جاری نیز ممکن است امکان پذیر نباشد.
بیشتر از امور مالی شخصی:
چرا سال 2022 زمان خطرناکی برای بازنشستگی بوده است؟
هنگامی که در Medicare هستید، نمی توانید پولی را در HSA قرار دهید
IRS محدودیت های مشارکت HSA را برای سال 2023 افزایش می دهد
علاوه بر این، فقط کسانی که برنامه های بهداشتی با کسر کسر بالا دارند می توانند در HSA پس انداز کنند. در سال 2021، 28 درصد از کارگران تحت پوشش بیمه درمانی تحت حمایت کارفرما، در یک طرح بهداشتی با فرانشیز بالا با یک گزینه پس انداز مانند HSA ثبت نام کردند. مطابق به بنیاد خانواده قیصر. (ثبت نام در شرکت های بزرگ با بیش از 200 کارگر کمی بیشتر است.)
مشاوران مالی گفتند، جدای از احتیاط ها، کسانی که دسترسی دارند باید سعی کنند تا حد امکان از آنها بهینه استفاده کنند.
به گفته «HSA تقریباً برای هر کسی که به آن دسترسی دارد، بیمعنی است». کارولین مک کلاناهان، یک پزشک پزشکی و CFP که موسس و رئیس برنامه ریزی مالی در Life Planning Partners در جکسونویل، فلوریدا است.
یک طرح با کسر کسر بالا - و در نتیجه، HSA - ممکن است بهترین انتخاب برای همه نباشد. به عنوان مثال، فردی که دارای یک بیماری مزمن است که منجر به مراجعه مکرر به پزشک می شود، ممکن است از طرحی با هزینه های سالانه کمتر از جیب خود سود مالی بیشتری دریافت کند.
چگونه سرمایه گذاری کنیم
این بدان معنی است که می توانید در برابر آن مقاومت کنید یو پی اس و سقوط در بازار سهام، و استراتژی خود را با افق زمانی سرمایه گذاری خود هماهنگ کنید.
مککلاناهان گفت که یک پسانداز جوان با امکانات مالی برای پرداخت از جیب خود برای هزینههای بهداشتی امروزی میتواند ریسک کند، برای مثال - شاید در یک صندوق سهام کمهزینه و متنوع.
مککلاناهان گفت، با این حال، پساندازهایی که ابزاری برای پوشش حداکثر کسر سالانه یا خارج از جیب خود با سایر پساندازها ندارند، باید حداقل این مقدار را به صورت نقدی یا چیز محافظهکارانه دیگری مانند صندوق بازار پول قبل از سرمایهگذاری بقیه نگه دارند. . (بعضی از ارائه دهندگان HSA از صاحبان حساب می خواهند قبل از سرمایه گذاری مقدار مشخصی را به صورت نقد نگه دارند.)
او افزود که این امر به ویژه در مورد پس انداز کنندگانی که سالم نیستند و به مراقبت های بهداشتی مکرر نیاز دارند صادق است.
به طور مشابه، افرادی که به سن بازنشستگی نزدیکتر هستند، احتمالاً باید تخصیص سهام خود را کاهش دهند تا از قرار دادن پول در نزدیکی سنی که شروع به استفاده از حسابهای خود میکنند، در معرض خطر قرار نگیرد.
منبع: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html