اینجا دقیقاً زمانی است که اکثر خانواده ها شروع به پس انداز برای دانشگاه می کنند - اما کارشناسان می گویند که این به اندازه کافی خوب نیست

در حالی که این نقل قول مربوط به حدود 10 سال پیش بود، اخیراً در حالی که در حال فکر کردن به داستانی در مورد اینکه چقدر باید پس‌انداز برای کالج بچه‌هایتان را شروع کنید، با آن برخورد کردیم. و این باعث تعجب ما شد: آیا باید یک سوئیفت بکشید و به فکر کالج فرزندانتان باشید - یا حتی برای آن پس انداز کنید - قبل از اینکه بچه هایتان به دنیا بیایند؟ (خبر خوب در زمینه پس انداز عمومی نیز، زیرا همه ما به خوبی می دانیم که بچه دار شدن حتی قبل از دانشگاه گران می شود: بسیاری از حساب های پس انداز با بهره بالا اکنون بیش از 4% پرداخت می کنند. بالاترین نرخ پس‌اندازی را که اکنون می‌توانید دریافت کنید را اینجا ببینید.)

به طور کلی، پاسخ مثبت است، با فرض اینکه می دانید می خواهید بچه دار شوید. "من از طرفداران بزرگ این استراتژی هستم زیرا شما می توانید جذابیت طرح 529 را با اجازه دادن به دارایی ها با افزایش مالیات معوق طولانی تر به حداکثر برسانید. اگر در هنگام تولد یک حساب کاربری راه اندازی کنید، 18 سال فرصت دارید تا این دارایی ها رشد کنند. اگر قبل از تولد کودک شروع کنید، می‌توانید سال‌های زیادی به این ترکیب بدون مالیات اضافه کنید. 

اساساً، طرح 529 یک حساب سرمایه‌گذاری دارای مزیت مالیاتی است که برای کمک به مردم برای صرفه‌جویی در هزینه‌های تحصیلی آینده طراحی شده است. طرفداران عموماً از این طرح‌ها به دلیل محدودیت سهم بالا، رشد معوق مالیاتی، برداشت‌های بدون مالیات و مشارکت‌های قابل کسر مالیات حمایت می‌کنند. برخی از ایالت‌ها همچنین برنامه‌های شهریه پیش‌پرداختی را برای کالج ارائه می‌دهند که به موجب آن شهریه می‌تواند با نرخ فعلی برای افرادی که ممکن است برای سال‌های آینده در کالج شرکت نکنند، قفل شود.

مارک کانتروویتز، کارشناس وام دانشجویی و نویسنده کتاب "چگونه برای کمک های بیشتر دانشگاه درخواست تجدید نظر کنیم"، می گوید اگر از بدو تولد پس انداز کنید، حدود یک سوم پس انداز دانشگاه از درآمد حاصل می شود. "اگر برای شروع پس انداز تا دبیرستان صبر کنید، کمتر از 10٪ از درآمد حاصل می شود و باید شش برابر بیشتر پس انداز کنید تا به همان هدف پس انداز دانشگاه برسید. کانتروویتز می‌گوید اگر پس‌انداز را قبل از تولد شروع کنید، زمان ترکیب شدن درآمد را افزایش می‌دهید.

Nicholas Covyeau، برنامه‌ریز مالی معتبر در Swell Financial Partners می‌گوید که چندین همکار و مشتری دارد که این مسیر را صرفاً برای سود مرکب انتخاب کرده‌اند. می‌گوید: «قوانین بیان می‌کنند که تنها چیزی که برای راه‌اندازی یک حساب معتبر ۵۲۹ نیاز دارید، یک شماره تأمین اجتماعی است و پس از تولد فرزندتان، می‌توانید حساب را بدون مالیات یا جریمه دوباره به نام او ثبت کنید». کاویو. از آنجایی که برای افتتاح حساب 529 به شماره تامین اجتماعی نیاز دارید، اگر قبل از تولد فرزندتان پس انداز را شروع کنید، می توانید خود را مالک و ذینفع نام ببرید و سپس آن را به فرزندتان منتقل کنید.

شروع زودهنگام به این معنی است که کمک کمتری برای تأمین مالی کامل تحصیل کودک ضروری است، زیرا هر چه زودتر شروع کنید، ترکیب بیشتری صورت می گیرد. در نهایت، کانترویتز می‌گوید: «پس‌انداز کردن ارزان‌تر از وام گرفتن است. هر دلاری که پس انداز می کنید یک دلار کمتر است که باید وام بگیرید. هر دلاری که قرض می‌کنید تا زمان بازپرداخت بدهی حدود 2 دلار هزینه خواهد داشت، بنابراین با پس‌انداز پول، پول خود را پس انداز می‌کنید.

معمولاً چه زمانی خانواده ها برای دانشگاه پس انداز می کنند؟

گزارش سالی مای و ایپسوس در سال 2020 با عنوان "جاه طلبی های عالی: چگونه آمریکا برای آموزش پس از متوسطه برنامه ریزی می کند" نشان داد که فقط 48٪ از خانواده هایی که یک بچه دبیرستانی داشتند برای تحصیلات آینده کودک پس انداز کرده اند. میانگین پس انداز آنها 26,266 دلار بود و اکثریت این خانواده ها تا اواخر عمر فرزندشان شروع به پس انداز نکردند. در واقع، در حالی که 44 درصد پس‌انداز را از شش سالگی یا کمتر شروع کردند، 32 درصد از سنین 7 تا 12 سالگی و 16 درصد از نوجوانی کودک شروع به پس‌انداز کردند.

آن گارسیا، برنامه‌ریز مالی معتبر، نویسنده کتاب «چگونه برای کالج بپردازیم»، می‌گوید که خانواده‌های معمولی زمانی که فرزندشان حدود 7 سال دارد پس‌انداز برای دانشگاه شروع می‌کنند. این مایه تاسف است زیرا نه تنها سال‌ها پس‌انداز بالقوه را از دست داده‌اید، بلکه زمان ورود به دانشگاه آنقدر کوتاه است که از رشد ترکیبی بالقوه چشم‌پوشی کرده‌اید. خانواده ای که قبل از تولد فرزند 10,000 دلار برای کالج کنار بگذارد، زمانی که کودک از دبیرستان فارغ التحصیل شود چیزی حدود 35,000 دلار خواهد داشت. گارسیا می‌گوید: «اگر آن‌ها تا 7 سالگی صبر می‌کردند، باید ماهیانه 200 دلار از طریق دبیرستان پس‌انداز کنند، در مجموع حدود 32,000 دلار کمک مالی، تا همین مقدار را برای دانشگاه در دسترس داشته باشند.»

قبل از پس انداز برای کالج از خود چه بپرسید؟

اما قبل از اینکه بودجه دانشگاه را برای فرزند متولد نشده خود کنار بگذارید، Covyeau توصیه می کند که از وضعیت مالی شخصی خود مطمئن شوید. «آیا تمام وام‌های دانشجویی، کارت‌های اعتباری و پرداخت‌های خودروی شما پرداخت شده است؟ آیا بودجه اضطراری شما به طور کامل تامین می شود؟ آیا می توانید IRA یا Roth IRA خود را به حداکثر برسانید؟ آیا می توانید 401 (k) خود را حداکثر کنید؟ آیا هنوز پولی باقی مانده است که بتوانید برای وام مسکن یا حساب کارگزاری خود درخواست کنید؟ اگر پاسخ مثبت است، اگر در آینده می بینید که بچه دار می شوید، ممکن است منطقی باشد که یک حساب 529 باز کنید.

چیز دیگری که باید در مورد آن فکر کرد، برای کسانی که ثروت قابل توجهی دارند، به تعویق انداختن استفاده از 529 پول برای نوه ها یا نوه ها است. تام زیمرمن، برنامه‌ریز مالی معتبر در این باره می‌گوید: «اگر وقتی فرزندانتان به مدرسه می‌روند صدها میلیون دلار ارزش دارید، از شما می‌خواهم شهریه و سایر هزینه‌ها را از جریان نقدی فعلی‌تان بپردازید، و 529 را برای نسل‌های آینده حفظ کنید.» مدیریت ثروت زیمرمن علاوه بر این، این وجوه می تواند برای خواهرزاده ها، برادرزاده ها و سایر اعضای خانواده نیز استفاده شود. 

اگر در نهایت بچه دار نشوم، پس‌انداز دانشگاه چه خواهد شد؟

بدترین سناریو، اگر در نهایت بچه دار نشدید، می‌توانید از بودجه 529 برای بازگشت به مدرسه استفاده کنید یا جریمه مالیاتی را که بر درآمدتان وارد می‌شود، نه بخش اصلی پولتان را بپذیرید. 

آیا پس انداز زودهنگام معایبی دارد؟

در حالی که صرفه جویی زودهنگام عموماً توسط متخصصان تحسین می شود، اما بدون برخی از معایب نیست. اگرچه او شخصاً دو حساب 529 را قبل از ازدواج باز کرده است، چه برسد به اینکه بچه دار شود، کریس جاکارد، برنامه ریز مالی معتبر در Financial Alternatives، می گوید که لازم نیست خیلی زود شروع کنید. "این به پورتفولیوی شما پیچیدگی می‌افزاید زیرا یک حساب و موسسه مالی دیگری است که باید با آن سروکار داشته باشید، حساب ممکن است به طور بالقوه کمبود بودجه داشته باشد و فراموش شود، یا بیش از حد سرمایه گذاری شود و استفاده نشود و آنها می‌توانند پول نقدی را که بهتر در فرصت‌های دیگر سرمایه‌گذاری می‌شود، از بین ببرند."