رفتن به دانشگاه زندگی من را خراب کرد. من 85 هزار دلار بدهی وام دانشجویی برای "مدرک بی فایده" خود دارم، اما فقط 16 دلار در ساعت درآمد دارم. چگونه می توانم کنار بیایم؟

سوال: من 32 سال دارم و مدرک کاردانی خود را در رشته کاردرمانی گرفتم. من 25,000 دلار وام دانشجویی فدرال و 60,000 دلار وام خصوصی با بهره بالا بدهکارم - علیرغم اینکه مادرم یکی از امضاکنندگان است. من به یک کالج عالی رفتم: خصوصی و پرهزینه بود، اما چالش‌هایی در یادگیری دارم که آنها توانستند از پس آن برآیند. اما هرگز فراموش نمی کنم در ابتدای سال 2018، استادانم به من گفتند که تا زمانی که من و همکلاسی هایم فارغ التحصیل شویم، احتمالاً به دلیل تغییر در این حرفه، برای یافتن شغل دچار مشکل خواهیم شد. خب حق داشتند و البته بعد از اینکه این وام های هنگفت را گرفتم، برای تعمیر آن خیلی دیر شده بود. 

من فارغ التحصیل شدم، همه گیری شیوع پیدا کرد، شغل کمیاب بود، و علیرغم اینکه تقریباً دو سال برای هر چیزی که می توانستم جستجو و درخواست کردم، مهم نبود. بنابراین اکنون هشت سال کار خود را در یک خانه گروهی ادامه می دهم که در آن ساعتی 16 دلار حقوق می گیرم. من گاهی اوقات بیش از 50 ساعت در هفته کار می کنم، و همچنین از یک بزرگسال معلول به شدت حمایت می کنم که 100٪ از نظر مالی به من وابسته است. من به سختی می توانم آن را همان طور که هست، به چک دستمزد بدهم. 

احساس می‌کنم هرگز قادر به پرداخت هزینه‌هایم نخواهم بود، حتی اگر شغلی با درآمد بالاتر پیدا کنم. احساس می کنم در این مرحله مدرک بی فایده ای دارم. من هر کاری می کردم که برگردم و اصلاً به دانشگاه نروم. ارزشش را نداشت امتیاز اعتباری من به دلیل از دست دادن یک پرداخت کاهش یافت، و من در حال حاضر کوهی از صورت حساب های دیگر را دارم که به کارت های اعتباری و صورت حساب های پزشکی بدهکارم. من به معنای واقعی کلمه در دام این وام ها هستم. من هیچ گزینه پرداختی ندارم که هرگز آنها را پرداخت کند و تامین مالی مجدد گزینه ای نیست زیرا امتیاز اعتباری من بسیار پایین است. (توجه: برای کسانی که وام های خصوصی دارند و امتیاز اعتباری خوبی دارند، اینها پایین ترین نرخ های بازپرداخت وام دانشجویی هستند که ممکن است واجد شرایط شوند.) من توان پرداخت کمک حقوقی را ندارم. من به دام افتادم. رفتن به دانشگاه زندگی من را تباه کرد.

پاسخ: متأسفانه وام گیرندگان وام دانشجویی خصوصی، شبکه های ایمنی کمتری نسبت به وام های دانشجویی فدرال دارند، اما به گفته متخصصان، اولین قدمی که باید در رابطه با وام های خصوصی خود بردارید تماس با وام دهنده خود برای کاهش موقت پرداخت ها یا مذاکره در مورد جدول زمانی بازپرداخت جدید است. 

این ممکن است تسکین مورد نیاز شما را فراهم کند یا ندهد، بنابراین متخصصان می گویند به جای دیگری نیز نگاه کنید. آنا هلهوسکی، کارشناس وام دانشجویی می‌گوید: «می‌توانید از مشاوره‌های ویژه وام از سوی مؤسسه مشاوران وام دانشجویی (TISLA) یا از مشاوره مالی انفرادی توسط شخصی که توسط بنیاد ملی مشاوره اعتباری (NFCC) تأیید شده است، بهره مند شوید. در NerdWallet. TISLA یک سازمان غیر انتفاعی است که مشاوره رایگان برای وام گیرندگان وام دانشجویی ارائه می دهد و NFCC یک سازمان مشاوره مالی غیرانتفاعی است که برنامه های مدیریت بدهی، مشاوره وام دانشجویی، بررسی گزارش اعتبار و موارد دیگر را ارائه می دهد.

در مورد خروج از وام دانشجویی یا سایر بدهی ها سوالی دارید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده]. 

اندرو پنتیس، مشاور معتبر وام دانشجویی و کارشناس امور مالی آموزش عالی در Student Loan Hero، همچنین می‌گوید عاقلانه است که گزینه ثبت نام در طرح مدیریت بدهی را با کمک یک آژانس مشاوره اعتباری غیرانتفاعی و کم هزینه در نظر بگیرید. پنتیس می‌گوید: «به این ترتیب، آن‌ها به‌جای چند پرداخت، یک پرداخت ماهانه خواهند داشت و حتی می‌توانند شاهد کاهش در نرخ‌های بهره خود باشند». پنتیس می‌گوید: «از جنبه منفی، یک برنامه مدیریت بدهی توانایی آنها برای استقراض را در طول این بازه زمانی سه تا پنج ساله به حالت تعلیق در می‌آورد، و پس از این واقعیت ایجاد یک پرونده اعتباری مثبت حتی بیشتر طول می‌کشد».

برای وام های دانشجویی فدرال خود، به یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد نگاه کنید (شما می توانید چهار نوع را ببینید اینجا کلیک نماییددولت خاطرنشان می کند که "پرداخت وام دانشجویی ماهانه شما را به میزانی تعیین می کند که براساس درآمد و اندازه خانواده شما مقرون به صرفه باشد." سپس، اغلب، پس از 20-25 سال، بسته به برنامه، وام ها بخشیده می شود.

مورد دیگری که باید در نظر گرفت، برنامه تخلیه وام دفاع از وام برای وام های فدرال است، که به وام گیرندگانی که توسط مدارس خود گمراه شده اند، کمک می کند. می‌گوید: «اگر خواننده معتقد است که دانشکده کاردرمانی او را در مورد آینده شغلی‌اش گمراه کرده است، قبل از اینکه استاد واقعیت را بیان کند، و او مدارکی در این زمینه داشته باشد، ممکن است بخشی یا تمام بدهی وام فدرال را پرداخت کند.» پنتیس. قوانین دفاع از وام گیرندگان با هر تغییری در وزارت آموزش کاهش یافته و جریان پیدا می کند، اما جدیدترین تغییرات شرایط را برای وام گیرندگان مضطرب آسان تر می کند، به ویژه به این دلیل که در مارس 2021، وزارتخانه اعلام کرد که روند تصویب برنامه را برای تحویل 1 دلار ساده می کند. میلیارد دلار کمک به 72,000 وام گیرنده. 

همچنین شایان ذکر است که رئیس جمهور بایدن اخیراً توقف وام های فدرال را حداقل تا 31 اوت تمدید کرده است.

ورشکستگی ممکن است یک گزینه باشد، اما شما باید راهی برای پرداخت هزینه های وکیل پیدا کنید، و بدهی وام دانشجویی اغلب در ورشکستگی بسیار سخت است. از آنجایی که بودجه در حال حاضر تنگ است، ممکن است بخواهید از دوستان یا خانواده بخواهید که در پرداخت هزینه های وکیل کمک کنند، یک برنامه پرداخت را با یک وکیل تنظیم کنید، یا حتی به دنبال وکیلی باشید که به طور حرفه ای کار می کند. اما پنتیس می‌گوید: «ورشکستگی ممکن است شروع تازه‌ای نباشد که اغلب تصور می‌شود، زیرا تضمینی برای پرداخت 100 درصد از بدهی مصرف‌کننده نیست. همچنین به شدت به گزارش اعتباری و امتیاز آنها برای سال‌های آینده آسیب می‌زند.» اگرچه راه‌حل ایده‌آل نیست، اما در نهایت، اگر درآمد کم، مسئولیت‌های وابسته، و فشارهای پزشکی پرداخت وام دانشجویی و هر بدهی دیگری را غیرممکن کند، ورشکستگی می‌تواند تا حدودی تسکین مورد نیاز را به همراه داشته باشد. 

نکته پایانی: "متاسفانه هیچ راه حل سریع یا راه حل آسانی وجود ندارد - اما منابعی وجود دارد که به شما کمک می کند تا با آن کنار بیایید و سرپا بمانید."

سوالات برای وضوح و اختصار ویرایش شدند.