رویای یک ارث بزرگ؟ مشاوران مالی می گویند روی آن حساب نکنید

دن لودوین، رئیس جمهور، سالومون و لودوین: در تجربه ما، بانکداری بر روی ارث یک شیب لغزنده است. ما همیشه بر اهمیت محافظه کار بودن در هزینه ها و درآمدهای برنامه ریزی شده تاکید می کنیم. ما مشتریان را تشویق می‌کنیم تا مفروضات هزینه‌ها را جمع‌آوری کنند و منابع درآمد را به‌پایین برسانند.

ارث یا هر منبع درآمدی در آینده می تواند تأثیر چشمگیری بر برنامه ریزی بلند مدت داشته باشد. بنابراین، ما از مشتریان می‌خواهیم که مقدار ارثی را انتخاب کنند که بسیار کمتر از آنچه در حال حاضر انتظار دارند، باشد. همچنین از آنها می‌پرسیم که چه زمانی انتظار دریافت وجوه را دارند. در حالی که این یک سوال ناخوشایند است، ما باید تاریخی را انتخاب کنیم که بسیار دیرتر از حد انتظار باشد.

ما همچنین خطرات ناشی از فرض مقادیر و تاریخ های مختلف ارث را به مشتری نشان می دهیم. هدف این است که آنها را آگاه کنیم که اگر ارثی را بیش از حد بزرگ فرض کنیم، می تواند چیزها را بهتر از واقعیت بالقوه جلوه دهد. با تست استرس طیف وسیعی از احتمالات ارثی، ما احساس راحتی بیشتری می‌کنیم که مشتریان می‌توانند بدون توجه به زمان و میزانی که در نهایت به ارث می‌رسد، زنده بمانند و رشد کنند.

نلرا پاشا علی، مشاور، مشاوران ولز فارگو: وقتی در حال انجام برنامه ریزی هستم، همیشه ابتدا با آنچه می دانیم سروکار دارم. و اگر مشتریان مصر باشند که ارثی در راه است، من می گویم "عالی، این سس است." اما من این را در برنامه ریزی آنها وارد نمی کنم. من آن را در حاشیه نگه می دارم. من به مشتریان می گویم چیزهای خاصی وجود دارد که نمی توانید آنها را کنترل کنید، و فقط در صورتی که چیزی تغییر کند یا مقدار آن چیزی که فکر می کردید نباشد، باعث ناراحتی گاری سیب نمی شود. 

من مشتریانی از چندین نسل دارم. یکی از مشتری ها برای فرزندانش پول در نظر گرفته است و من هم بچه ها را مشتری دارم. با گذشت زمان، آن مشتریان تصمیم گرفتند: «می‌دانی، بچه‌های من خوب هستند. ما شهریه آنها را پوشش داده ایم، روی آنها سرمایه گذاری کرده ایم. ما می‌خواهیم بشردوستانه‌تر باشیم و یک بخش بزرگ به خیریه XYZ بدهیم. 

در مورد دیگری، من مشتریانی داشتم که تا سال 99 و 93 زندگی کردند - آنها 20 سال بیشتر از آنچه فکر می کردند عمر کردند. آنها سلامت خود را داشتند و از دارایی های زیادی خرج کردند. آنها به سراسر جهان سفر کردند و سکه ای را خرج نکردند. و دو فرزند مشتریان هر کدام حدود 150,000 دلار دریافت کردند، در حالی که آنها فکر می کردند قرار است بیش از دو میلیون دلار دریافت کنند. 

چاک بین، مدیر عامل، خدمات مالی هریتیج: ما متوجه شدیم که همه اعضای خانواده از میزانی که به نسل بعدی می‌سپارند ابراز نظر نمی‌کنند. اما زمانی که آنها هستند، احتمال وقوع آن افزایش می‌یابد اگر کسانی که ارث را ترک می‌کنند در حد توان خود زندگی می‌کنند، از قدرت خرید دارایی‌های خود محافظت می‌کنند و یک طرح املاک به خوبی طراحی شده را اجرا می‌کنند. 

ما به طور محافظه‌کارانه وراثت‌ها را با استفاده از eMoney در برنامه‌های مالی مشتریانمان مدل‌سازی می‌کنیم و سناریوهایی را با و بدون ارث اجرا می‌کنیم. مگر اینکه وراثت با برنامه‌ریزی محتاطانه املاک، حفاظت از دارایی و استراتژی‌های مالیاتی کارآمد قفل شود، بانکداری بر روی یک ارث بزرگ می‌تواند یک پیشنهاد پرخطر باشد. همیشه باید برای بازنشستگی به روش قدیمی برنامه ریزی کرد و هر سال درصد معینی از درآمد را برای آینده کنار گذاشت و در حد توان خود زندگی کرد. 

دن پارک، شریک و برنامه ریز مالی، Cerity Partners: در حالی که ما هرگز به یک مشتری توصیه نمی‌کنیم که برای میراث آینده "بانک" کند، شرایطی وجود دارد که چنین برنامه‌ریزی مناسب است. ابتدا باید ماهیت دارایی های موروثی بالقوه را مشخص کنیم و سوالات مهمی را مطرح کنیم. به عنوان مثال، آیا مشتری ذینفع یک امانت غیر قابل برگشت، IRA موروثی، املاک و مستغلات یا یک تجارت نزدیک خواهد بود؟ آیا طلبکاران به دارایی های موروثی دسترسی خواهند داشت؟ وراثت چگونه بر میزان مالیات بر املاک خود مشتری تأثیر می گذارد؟

بسیاری از مشتریان ما در حال حاضر دارای املاک مشمول مالیات بدون اضافه کردن ارث آینده هستند. در این موارد، ما به آموزش مشتریان در مورد برنامه ریزی قبلی مانند استراتژی های هدیه، ILITS، GRATs، SLATs، 678 Trusts یا سایر تکنیک های برنامه ریزی املاک برای ارائه انعطاف پذیری فعلی کمک می کنیم، در حالی که برای نسل های آینده نیز برنامه ریزی می کنیم.  

ما همچنین باید انتظارات مشتری را در مورد ارث بالقوه مدیریت کنیم. به عنوان مثال، هزینه‌های مراقبت طولانی‌مدت می‌تواند یک دارایی را تخلیه کند، همچنین طلبکاران و دعاوی حقوقی نیز ممکن است. ما همچنین باید محیط فعلی را در نظر بگیریم که در آن افت بازار و تورم بالاتر پتانسیل واقعی برای کاهش یک ملک را دارد. از طرف دیگر، ممکن است فرد مورد علاقه مجددا ازدواج کند و/یا در آخرین لحظه تصمیم به تغییر ذینفعان بگیرد. بسته به پویایی خانواده، برخی از املاک ممکن است در رقابت های طولانی مدت اراده درگیر شوند. به عبارت دیگر، هیچ تضمینی وجود ندارد.  

دبورا دانیلسون، رئیس گروه مالی دانیلسون: من فکر می کنم بانکی بر روی ارث برای پوشش بازنشستگی شما در آینده یک پیشنهاد بسیار پرخطر است. والدین شما ممکن است به مراقبت طولانی مدت نیاز داشته باشند که فراتر از حد انتظار باشد و ذخایر نقدی آنها را کاهش دهد. هرکس مسئول بازنشستگی خود است. شما باید رفتار بزرگسالان را انجام دهید و بودجه IRA، SEP یا 401(k) خود را انجام دهید، و غیره. در بیشتر مواقع این امر به شما کسر مالیات می دهد و ارزش پول در طول زمان افزایش می یابد، اگر به درستی سرمایه گذاری شود با مالیات به تعویق افتاده است. و به طور مطلوب با یک مسابقه شرکت. 

قبول نکردن مسئولیت خود غیرمسئولانه است. اگر خوش شانس هستید که به ارث رسیده اید، همیشه می توان از آن برای سفرها، امور خیریه، کمک به نوه ها با تأمین مالی یک طرح 529 یا کمک به فرزندان بزرگسال خود در برخی از نیازهایشان استفاده کرد. بزرگ شو!

جیمز کولویتا، مشاور مدیریت ثروت، جن تراست: از نقطه نظر مالی، ما قصد داریم از وجوه موروثی برای بازنشستگی بدهی های پرهزینه، افزایش پس انداز دانشگاه - مثلاً از طریق بارگذاری اولیه مجاز در 529 طرح - استفاده کنیم یا پول را از طریق تخصیص پورتفولیوی موجود آنها سرمایه گذاری کنیم. ما همچنین در مورد خرید یا تعطیلات سرگرم‌کننده‌ای صحبت می‌کنیم که مشتری ممکن است رویای آن را داشته باشد، اما قبل از ارث ممکن نبود. هنگام بحث در مورد وراثت با مشتریان، مهم است که عنصر انسانی را به خاطر بسپارید. درگذشت یکی از عزیزان اغلب اوقات سختی برای مشتریان است. 

نوشتن به [ایمیل محافظت شده]