آیا کمک به HSA بعد از بازنشستگی واقعاً منطقی است؟

A حساب پس انداز بهداشت (HSA) شکلی از حساب بازنشستگی با مزیت مالیاتی است که برای هزینه های مراقبت های بهداشتی طراحی شده است. تا زمانی که در Medicare ثبت نام نکرده باشید، می توانید در هر زمانی به حساب خود کمک کنید. در طول هر دوره ای که در Medicare ثبت نام می کنید، نمی توانید به یک HSA واجد شرایط کمک کنید. اگر سؤالات دیگری در مورد پس انداز بازنشستگی و مراقبت های بهداشتی دارید، ممکن است ایده خوبی باشد که با یک متخصص مالی صحبت کنید که می تواند به شما در برنامه ریزی کمک کند. یک مشاور مالی می تواند چنین نقشی را ایفا کند، و ابزار تطبیق مشاور رایگان SmartAsset می تواند شما را با مشاورانی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت دهد.

HSA چیست؟

A حساب پس انداز بهداشت (HSA) یک حساب بازنشستگی دارای مزیت مالیاتی است که دارای ویژگی‌های 401(k)، IRA و Roth IRA است. مانند 401(k) و IRA، پولی که به HSA کمک می کنید کاملاً مشمول کسر مالیات است. شما برای این پول مالیات بر درآمد فدرال یا ایالتی پرداخت نمی کنید و حتی می توانید آن را از پول خود کسر کنید مالیات حقوق و دستمزد (FICA).

شما می توانید یک HSA را به صورت جداگانه یا از طریق کارفرمای خود بسازید. با یک طرح انفرادی، خودتان مشارکت می‌کنید، سپس کسرهای مربوطه را از مالیات‌های پایان سال خود انجام می‌دهید. با یک برنامه کارفرما، بخش حقوق و دستمزد شما می تواند کمک های HSA و تعدیل مالیات را به همان روشی که با 401 (k) انجام می دهد، انجام دهد. کارفرمایانی که برنامه HSA را اجرا می کنند نیز می توانند برای کارمندان خود کمک مالی کنند.

علاوه بر این، مانند Roth IRA، برداشت از HSA معاف از مالیات است تا زمانی که از پول برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط استفاده کنید. این شامل تمام سودهای حساب در طول زمان می شود، به این معنی که شما مجموعه ای از پول کاملاً بدون مالیات را برای هزینه های پزشکی در دسترس دارید.

برداشت های HSA

بعد از 65 سالگی می توانید به هر دلیلی بدون جریمه از HSA پول برداشت کنید. با این حال، اگر پول را صرف هزینه‌های غیرپزشکی می‌کنید، باید مالیات بر برداشت‌های خود را به همان روشی که با IRA پرداخت می‌کنید، بپردازید. یا طرح 401 (k).. این ساختار حساب‌های پس‌انداز سلامت را به‌عنوان وسیله نقلیه بازنشستگی برای افراد واجد شرایط محبوب کرده است. (گفته شد، کارشناسان بهداشتی و مالی به طور کلی این برنامه را توصیه نمی کنند، به دلایلی که در زیر توضیح داده شده است.)

داستان ادامه دارد

اساسا یک HSA تمام مزایای 401(k) و IRA را ارائه می‌کند، در حالی که از مزایای اضافی حذف مالیات به طور کامل از هزینه‌های مرتبط با سلامت برخوردار است. با این حال، اگر قبل از 65 سالگی پول برداشت کنید و آن را صرف هزینه های غیر بهداشتی کنید، مشمول مالیات بر درآمد و جریمه مالیاتی اضافی خواهید شد.

چه زمانی می توانید به HSA کمک کنید؟

برای مشارکت در HSA باید سه معیار را رعایت کنید:

• شما نباید در Medicare ثبت نام کنید;

• شما نباید به عنوان یک فرد وابسته به مالیات دیگران ادعا کنید.

• شما باید در یک طرح بیمه درمانی واجد شرایط با کسر فرانشیز بدون هیچ گونه بیمه درمانی دیگری ثبت نام کنید.

شما هرگز دسترسی به حساب پس انداز سلامت خود را از دست نمی دهید. این پول مال شماست، بسته به نحوه استفاده شما، فقط مشمول هر نوع جریمه برداشت زودهنگام می شود. با این حال، اگر هر یک از این سه معیار تغییر کند، دیگر نمی‌توانید به مشارکت در این حساب ادامه دهید.

ثبت نام Medicare به این معنی است که بسیاری از افراد نمی توانند پس از بازنشستگی به مشارکت در HSA خود ادامه دهند. در 65 سالگی شما واجد شرایط دریافت Medicare هستید، و اکثر (اگر نه همه) دریافت کنندگان تامین اجتماعی به طور خودکار در این برنامه ثبت نام می شوند. پس از ثبت‌نام، نمی‌توانید کمک‌های اضافی در حساب پس‌انداز سلامتی داشته باشید.

کمک های پس از بازنشستگی

کسی که می خواهد پس از بازنشستگی به مشارکت خود ادامه دهد، می تواند این کار را با عدم ثبت نام در مدیکر یا با انصراف از برنامه انجام دهد. در حالی که نادر است، هر دو گزینه هستند. با این حال، بعید است که این از نظر مالی منطقی باشد. در بیشتر موارد Medicare از نظر ارزش دلاری بیش از یک حساب پس انداز بهداشتی ارائه می دهد.

در زمان نگارش، IRS یک طرح بیمه با کسر بالا تعریف کرد به عنوان یکی با حداقل 1,400 دلار برای یک فرد یا 2,800 دلار برای یک خانواده. این مقادیر به صورت دوره ای برای در نظر گرفتن تورم تعدیل می شوند. اگر یک طرح مراقبت های بهداشتی با فرانشیز کمتر دارید، یا اگر بیمه نیستید، نمی توانید به حساب پس انداز سلامت کمک کنید.

با توجه به نیاز بیمه با کسر فرانشیز، تعدادی از کارشناسان مالی و بهداشتی HSA را ایده بدی برای بسیاری از افراد می دانند. مزایای مالیاتی این برنامه عالی است، بنابراین در خلاء یک حساب پس انداز سلامت می تواند کمک به برنامه ریزی بازنشستگی.

چه زمانی HSA ایده خوبی است؟

برای اکثر مردم، بهترین مورد استفاده از یک طرح پس انداز سلامت، زمانی است که شما جوان هستید. یک بزرگسال سالم در دهه 20 خود اغلب می تواند هزینه ثبت نام در یک طرح با کسر بالا را داشته باشد، زیرا نیازهای پزشکی آنها اغلب با خطر فاجعه آمیز تعریف می شود تا نگهداری معمول. این شخص می‌تواند در طول سال‌های به اصطلاح «شکست‌ناپذیر جوان» خود به حساب پس‌انداز سلامتی کمک کند. در نهایت آنها مرحله به مرحله وارد خواهند شد یک طرح جامع تر مراقبت های بهداشتی و دیگر اجازه نخواهند داشت به HSA کمک کنند، اما دسترسی به حساب را حفظ می کنند. این پول می تواند در طول سال های بزرگسالی آنها افزایش یابد و در زمان مناسب یک صندوق بازنشستگی تکمیلی فراهم کند.

برای کسی که برنامه ای با کسر کسر بالا دارد، مشارکت در HSA یک گزینه عالی است. با این حال، اگر امکانات لازم را دارید، معمولاً بهتر است در یک طرح بیمه درمانی جامع تر ثبت نام کنید و دسترسی به برنامه HSA را از دست بدهید.

خط پایین

تا زمانی که در Medicare ثبت نام نکرده باشید، می توانید پس از بازنشستگی در یک حساب پس انداز سلامت مشارکت کنید. اگر در Medicare ثبت نام کرده اید، نمی توانید به حساب پس انداز سلامت کمک کنید، اما راه های دیگری برای پس انداز هزینه های مورد انتظار و غیرمنتظره مراقبت های بهداشتی وجود دارد. سعی کنید مطمئن شوید که برای تمام هزینه های مراقبت های بهداشتی که ممکن است برای شما پیش بیاید آماده هستید.

نکاتی برای پس انداز در دوران بازنشستگی

• پس انداز بازنشستگی زمانی می تواند آسان تر باشد که یک متخصص مالی برای کار با او داشته باشید. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• برنامه ریزی بازنشستگی یک پروژه پیچیده است. بین حساب‌های دارای مزیت مالیاتی، تامین اجتماعی، دارایی‌های شخصی و موارد دیگر، این کار واقعی می‌طلبد. SmartAsset شما را با منابع آنلاین رایگان پوشش می دهد که می تواند کمک کند. سعی کنید از رایگان ما استفاده کنید ماشین حساب بازنشستگی امروز.

اعتبار عکس: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas

پست آیا می توانم بعد از بازنشستگی به HSA کمک کنم؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.