آیا IRA های سنتی یا Roth در درازمدت سود بیشتری دارند؟

هنگام ذخیره برای بازنشستگی، معمولاً دو انتخاب برای نحوه تأمین مالی IRA خود دارید. با یک IRA سنتی، دلارهای قبل از مالیات را به شما کمک می کنید که در داخل حساب بدون مالیات رشد می کنند و با برداشت پول مشمول مالیات می شوند. آ روث ایرابا این حال، از سهم اولیه شما مالیات می گیرد تا هنگام برداشت پس انداز خود مجبور به پرداخت مالیات نباشید.

تبلیغات: یک مشاور مالی می تواند به شما در مدیریت پس انداز و برنامه ریزی برای بازنشستگی کمک کند. امروز یک مشاور محلی پیدا کنید.

تفاوت بین این دو وسیله نقلیه پس انداز به اندازه کافی ساده است، اما فهمیدن اینکه کدام یک برای شما بهتر است چندان هم بریده و خشک نیست. پاسخ در نهایت به این بستگی دارد که آیا شما نرخ مالیات در دوران بازنشستگی (یا هر زمان که شروع به برداشت وجوه خود می کنید) بیشتر از آنچه در حال حاضر است خواهد بود. در حالی که کارگران با درآمد پایین تا متوسط ​​ممکن است Roth IRA را انتخاب کنند زیرا انتظار دارند در سطح بالاتری باشند. براکت مالیات هنگامی که آنها شروع به برداشت پس‌اندازهای بازنشستگی خود می‌کنند، افرادی که درآمد بالاتری دارند ممکن است پیش‌بینی کنند که در آینده در گروه مالیاتی پایین‌تری قرار بگیرند و IRA سنتی را به گزینه بهتری تبدیل کند.

همچنین، به خاطر داشته باشید که مشارکت های سنتی IRA قابل کسر مالیات هستند و صورتحساب مالیات سالانه افراد را کاهش می دهند، مزیتی که گزینه Roth ارائه نمی کند. به یاد داشته باشید که محدودیت‌های درآمدی برای کسانی که در Roth IRA مشارکت می‌کنند وجود دارد: برای سال مالیاتی 2021، یک فرد مجرد باید درآمد ناخالص تعدیل‌شده (MAGI) کمتر از 140,000 دلار داشته باشد و زوج متاهلی که به طور مشترک تشکیل پرونده می‌دهند باید MAGI زیر 208,000 دلار داشته باشند. برای سال 2022، این محدودیت ها به ترتیب به 144,000 دلار و 214,000 دلار افزایش می یابد.

برای اینکه ببینیم چگونه یک IRA سنتی و Roth IRA در برابر یکدیگر قرار می گیرند، ما دو تغییر را در سه سناریوی مالیاتی مختلف مقایسه کردیم. برای هر یک، ما محاسبه کردیم که یک فرد 30 سال پس از کمک 6,000 دلاری به IRA سنتی و Roth IRA چقدر باقی می ماند. ما نرخ بازده سالانه 8% را در هر سناریو در نظر گرفتیم و فقط به آن نگاه کردیم براکت های مالیاتی فدرال، به عنوان مالیات بر درآمد ایالتی متفاوت است (در هر یک از سناریوها، برای سادگی، ما برداشت یکجا را به جای توزیع تدریجی فرض کردیم.)

داستان ادامه دارد

سناریوی 1: براکت های مالیاتی یکسان باقی می مانند

در اولین سناریوی خود، تفاوت بین IRA سنتی و حساب Roth را بررسی کردیم، اگر نرخ مالیات یک فرد (22٪) در سن 60 سالگی با 30 سال قبل یکسان باشد. کسی که در سن 6,000 سالگی 30 دلار به یک IRA سنتی کمک کرده است، در سه دهه آینده نسبت به IRA راث با نرخ بیشتری ترکیب می شود. به این دلیل که مالیات بر درآمد سهم راث را به 4,680 دلار کاهش می دهد، در حالی که 6,000 دلار کامل می تواند در حساب سنتی رشد کند.

در نتیجه، ارزش IRA سنتی پس از 60,376 سال 30 دلار خواهد بود، در حالی که IRA راث به ارزش 47,093 دلار خواهد بود. با این حال، فردی که دارای IRA سنتی است، در زمانی که پول خود را برداشت می‌کند، نزدیک به 13,000 دلار مالیات می‌پردازد که برداشت پس از مالیات او دقیقاً مشابه Roth IRA است: 47,093 دلار.

نتیجه نهایی؟ اگر نرخ مالیات شما در زمان برداشت با زمانی که به IRA خود کمک می‌کردید یکسان باشد، فرقی نمی‌کند کدام گزینه را انتخاب کنید.

سناریو 2: براکت مالیات بالاتر در 60

اگر دستمزد یک فرد بین 30 تا 60 سالگی به طور تصاعدی افزایش یابد چه؟ کسی که در سن 22 سالگی در گروه مالیاتی 30 درصد قرار داشت، ممکن است سه دهه بعد در گروه مالیاتی 32 درصد قرار گیرد. این زمانی است که Roth IRA واقعاً نتیجه می دهد.

مالیات بر درآمد مقدار قابل توجهی از IRA سنتی افراد در سن 60 سالگی کم می کند و حساب را به 41,056 دلار کاهش می دهد. با این حال، اگر همان شخص از حساب راث استفاده می کرد، صورت حساب مالیاتی او قبلاً پرداخت شده بود و به او اجازه می داد تمام 47,093 دلار را برداشت کند. با استفاده از حساب Roth، شخص تقریباً 6,000 دلار جلوتر می آید.

سناریو 3: کاهش مالیات در سن 60 سالگی

با این حال، همه افراد تا سن 60 سالگی در یک گروه مالیاتی بالاتر قرار نمی گیرند. شاید کسی که در سن 24 سالگی در گروه 30 درصد بود، دیگر در 60 سالگی تمام وقت کار نمی کند و او را در گروه 22 درصد قرار می دهد. با Roth IRA، فرد در سن 4,560 سالگی پس از کسر مالیات، 30 دلار به حساب خود کمک می کند و رشد تخم مرغ لانه اش را به 45,886 دلار تماشا می کند. با این حال، اگر 60 سال قبل از آن به یک IRA سنتی کمک می کرد، تا سن 30 سالگی کمی پول بیشتری به دست می آورد. پس از پرداخت مالیات، فرد با 47,093 دلار در IRA سنتی خود باقی می ماند که آن را به گزینه ای بسیار بهتر تبدیل می کند.

خط پایین

هنگام مقایسه IRA سنتی و Roth IRA، نرخ مالیات اولیه و آتی شخص مشخص می کند که کدام گزینه سودمندتر است. در حالی که سه سناریوی ما نشان می‌دهد که چگونه نرخ‌های مالیاتی مختلف می‌تواند بر برداشت نهایی یک فرد تأثیر بگذارد، مهم است که بدانیم شبیه‌سازی‌های ما بر اساس چندین فرض است که ممکن است در مورد وضعیت مالی همه افراد صدق نکند، از جمله براکت‌های مالیاتی خاص.

نه تنها نرخ های مالیاتی در آینده به طور بالقوه در معرض تغییر هستند، تجزیه و تحلیل ما مالیات بر درآمد ایالتی را در نظر نمی گیرد، که ممکن است نقش مهمی در انتخاب یک حساب بر دیگری داشته باشد. در پایان، انتخاب بین IRA سنتی و Roth IRA یک تصمیم پیچیده مالی است که بهتر است با کمک یک تصمیم گرفته شود مشاور مالی.

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• از تامین اجتماعی و جریان‌های درآمد جایگزین گرفته تا هزینه‌های پزشکی و مراقبت‌های طولانی‌مدت، هنگام ایجاد برنامه‌ای برای بازنشستگی باید در نظر گرفت. یک مشاور مالی می تواند شما را در این فرآیند پیچیده راهنمایی کند. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• آیا قانون 4 درصد قدیمی است؟ را قانون 4 درصد از زمان توسعه آن در دهه 1990، راهبردهای خروج بیشماری از بازنشستگان را هدایت کرده است. با این حال، تحقیقات جدید مورنینگ استار به بازنشستگانی که امیدوارند تخم لانه خود را تا 30 سال بکشند، پیشنهاد می‌کند که به جای 3.3 درصد، 4 درصد از آن را برداشت کنند.

اعتبار عکس: ©iStock.com/designer491

پست این نمودارها نشان می دهد که IRA های سنتی و Roth IRA چگونه در مقابل یکدیگر قرار می گیرند به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.