این 15 کار را در سال 2023 انجام دهید، به طور قابل توجهی ثروتمندتر خواهید شد

من در سال 2022 در مورد صرفه جویی در پول نوشتم، و این بدان معنی بود که راه های زیادی را دیدم که مردم به شما پیشنهاد می کنند پول پس انداز کنید. بیشتر آنها، رک و پوست کنده، خسته بودند (بله، همه ما می دانیم که به جای تهیه لاته ادویه کدو تنبل، باید در خانه قهوه درست کنیم) و/یا نسبت به مدت زمانی که صرف کردند، پول زیادی برای شما پس انداز نکردند (مطمئناً ، می توانم بخشنامه فروشگاه مواد غذایی را برای یک ساعت تجزیه و تحلیل کنم تا 3 دلار صرفه جویی کنم، اما ارزش زمان من بیشتر از این است). بنابراین، اگر در اردوگاه هستید تا اهداف مالی خود را دوباره تنظیم کنید و در نهایت در سال 2023 پس انداز بیشتری داشته باشید، در اینجا 15 روشی که مدیران ثروت و مشاوران مالی برای جمع آوری مقداری مولا اضافی توصیه می کنند آورده شده است:

1. به یک حساب پس انداز با بازده بالا بروید - بسیاری از آنها بیشتر از سال 2009 پرداخت می کنند

متخصصان می گویند که شما به یک صندوق اضطراری بین 3 تا 12 ماه از هزینه های ضروری نیاز دارید. خبر خوب در این زمینه: بسیاری از حساب‌های پس‌انداز با بازده آنلاین بیش از بیش از یک دهه گذشته پرداخت می‌کنند. این سود، که ممکن است به 4.5٪ و گاهی اوقات بیشتر برسد، اساساً پول رایگانی است که به حساب شما اضافه می شود.

در مقابل، حساب‌های پس‌انداز سنتی 0.19% پرداخت می‌کنند. در یک حساب پس انداز با 50,000 دلار که 4 درصد پرداخت می کند، سود کسب شده حدود 2,000 دلار است در مقابل 95 دلار در حساب سنتی با نرخ 0.19 درصد. بالاترین نرخ‌های حساب پس‌اندازی را که اکنون می‌توانید دریافت کنید را اینجا ببینید.

2. امسال می‌توانید بیشتر به 401(k) خود کمک کنید - این کار را انجام دهید. 

افراد می توانند 22,500 دلار به برنامه های 401(k) خود در سال 2023 کمک کنند، از 20,500 دلار در سال 2022، و کمک های سالانه IRA به 6,500 دلار افزایش می یابد. حرفه ای ها می گویند اگر می توانید آنها را به حداکثر برسانید، این کار را انجام دهید.

حتی اگر نمی توانید حداکثر را به دست آورید، حداقل مطابقت را بدست آورید. اطمینان حاصل کنید که به اندازه کافی در برنامه بازنشستگی واجد شرایط کارفرمای خود مشارکت می کنید تا حداکثر سهم را دریافت کنید. برادلی نلسون، برنامه‌ریز مالی معتبر در Point Loma Advisors، می‌گوید که مشارکت‌های مشابه به معنای واقعی کلمه پول رایگان هستند.

3. I-Bonds را در نظر بگیرید. 

"اگر پس انداز اضافی فراتر از صندوق اضطراری خود دارید، ممکن است ارزش I-Bonds را داشته باشید. Autumn Campbell، یک برنامه‌ریز مالی معتبر در Facet Wealth می‌گوید: اینها بیش از دو برابر بالاترین نرخ بهره بانکی، 6.89 درصد در مقابل نرخ‌های رقابتی بانکی فعلی 3 درصد، پرداخت می‌کنند. در حالی که قرار دادن پول نقد در یک صندوق اضطراری اولویت اصلی است، اگر به طور کامل در آنجا سرمایه دارید، I-Bonds می تواند راهی عاقلانه برای پس انداز پول بیشتر باشد.

4. ارزش سهام خانه به رکورد بالایی رسید. اگر می توانید بیمه خصوصی وام مسکن (PMI) را کنار بگذارید.

«اگر PMI خانه خود را پرداخت می کنید زیرا کمتر از 20 درصد کاهش دارید، در نظر بگیرید که خانه خود را ارزیابی کنید تا ببینید آیا ارزش آن به اندازه کافی افزایش یافته است که دارایی شما بالای 20 درصد است. الکسیس وودوارد در Blend Wealth می گوید، حذف پرداخت PMI شما مقدار زیادی پس انداز را آزاد می کند.

این به این دلیل است که ارزش ویژه خانه در حال حاضر در بالاترین حد خود قرار دارد، به این معنی که بسیاری از صاحبان خانه احتمالاً می توانند PMI را کنار بگذارند. فردی مک تخمین می زند که اکثر وام گیرندگان به ازای هر 30 دلار وام گرفته شده ماهانه بین 70 تا 100,000 دلار به عنوان حق بیمه PMI پرداخت می کنند.

5. انتقال تعادل را انتخاب کنید.

تعدادی از کارت های اعتباری در حال حاضر سود 0% را بین 18 تا 21 ماه ارائه می دهند. «اگر بدهی های مکرر کارت اعتباری دارید، ممکن است ارزش انتقال موجودی را داشته باشد. اگر روی بازپرداخت بدهی متمرکز هستید، امتیازات را نادیده بگیرید. کمپبل می گوید، کاهش علاقه شما می تواند تأثیر قابل توجهی بر جدول زمانی پرداخت شما داشته باشد. حتی اگر نمی‌خواهید این کار را انجام دهید، کمپبل می‌گوید: «تماس با سرویس‌دهنده کارت اعتباری فعلی‌تان و درخواست نرخ پایین‌تر حتی می‌تواند نرخ بهره فعلی شما را به میزان قابل توجهی کاهش دهد».

6. تورم بیداد می کند. اگر می توانید به آن کمک نکنید، ماشین نخرید یا به آن سفر نروید.

تورم هزینه برخی چیزها - به ویژه اتومبیل، مسافرت و غذا- را افزایش داده است. تا زمانی که باید غذا بخورید، ممکن است مجبور نباشید به مسافرت بروید یا آن ماشین را بخرید. بر اساس گزارش اداره آمار کار ایالات متحده (BLS)، به طور کلی، نرخ بلیط هواپیما از سپتامبر 42.9 تا سپتامبر 2021، 2022 درصد افزایش یافته است. Car and Driver گزارش می دهد که میانگین قیمت خودرو در دسامبر سال گذشته از 47,000 دلار در بهار گذشته به بالای 40,000 دلار رسیده است.

«اگر به خرید یک ماشین جدیدتر فکر می کنید، هزینه آن را با نگه داشتن وسیله نقلیه فعلی خود برای یک یا دو سال دیگر مقایسه کنید. هزینه های مالکیت مدل های لوکس، عملکرد و SUV را با جایگزین های اقتصادی تر مقایسه کنید. نلسون می‌گوید: شاید از افزودن منظم بیشتر به سرمایه‌گذاری‌های خود نسبت به رانندگی با یک وسیله نقلیه پرهزینه لذت ببرید.

و «با هزینه‌های بلیط هواپیما، هتل‌ها، ناهارخوری و بنزین همگی نسبت به سال‌های گذشته، تعطیلات گران‌تر است. الکسیس وودوارد، برنامه‌ریز مالی معتبر در Blend Wealth می‌گوید، سفر با دوستان و سایر خانواده‌ها و تقسیم هزینه‌های Airbnb یا کابین‌ها را در نظر بگیرید.

7. سوئیچ ارائه دهندگان بیمه

مطمئناً مذاکره در مورد همه چیز، از بیمه ماشین گرفته تا بیمه صاحب خانه، آزاردهنده است، اما می تواند صدها دلار در هر سال برای شما صرفه جویی کند. همچنین می توانید از بیمه گر فعلی خود در مورد آن سوال کنید تخفیف اگر سوابق رانندگی تمیزی دارید، علاقه‌مند به بسته‌بندی خط‌مشی‌های خودرو، خانه یا اجاره‌کننده خود، داشتن چندین خودرو یا عضویت در گروه‌های خاصی مانند معلمان، ارتش، فارغ‌التحصیلان و سازمان‌های محلی، پیشنهاد می‌شود.

در حالی که در آن هستید، این را در نظر بگیرید: «برای کاهش هزینه، هر 6 تا 12 ماه یکبار به پرداخت حق بیمه تغییر دهید، اما باید برای هزینه بیشتر برنامه ریزی کنید. بیایید فرض کنیم بیمه خودروی شما 100 دلار در ماه است، اما می توانید با هزینه 900 دلار، سالانه حقوق خود را تغییر دهید. کاری که باید انجام دهید این است که 900 دلار تقسیم بر 12 پس انداز کنید، که معادل 75 دلار در یک حساب برای پوشش سالانه آن است. وودوارد می‌گوید یک قدم کوچک می‌تواند منجر به بازگشت چند صد دلاری به جریان نقدی شود.

8. کنترل هزینه های مکرر را بدست آورید.

همانطور که MarketWatch Picks اخیرا گزارش داد، طبق گزارش C+R Research، وقتی صحبت از هزینه های ماهانه تلفن همراه، اینترنت، برنامه های پخش فیلم و موارد دیگر شد، آمریکایی ها در سال 213 هر ماه 2022 دلار خرج کردند. پس وقت آن است که این هزینه ها را فهرست کنید (بیا، فقط به گزارش حساب بانکی یا کارت اعتباری خود در سال گذشته نگاه کنید و ببینید چه خبر است) و آنچه را که به اندازه کافی استفاده نمی کنید کاهش دهید.

و اگر کابل و مجموعه ای از گزینه های پخش دارید، این را در نظر بگیرید: نلسون می گوید: «آیا واقعاً به همه آن کانال ها نیاز دارید؟ «شاید بتوانید تلویزیون کابلی را به طور کامل حذف کنید و نیازهای سرگرمی خود را از طریق خدمات پخش اینترنتی انتخاب شده برطرف کنید. در برخی موارد، این می تواند 100 دلار در ماه یا بیشتر برای پس انداز یا سرمایه گذاری آزاد کند. یا Struthers می‌گوید: «از نسخه تبلیغاتی سرویس‌های پخش استفاده کنید».

9. «پر کردن پول نقد» را امتحان کنید.

بودجه نقدی ایجاد کنید و به آن پایبند باشید. انتخاب های ساعت مارکت اخیراً روند TikTok معروف به پول نقد را برجسته کرده است، که اساساً راهی برای بودجه بندی تنها با صرف پول نقدی است که شما به هزینه های مختلف اختصاص می دهید.

«بیشتر افرادی که هر ماه بودجه نقدی دارند تمایل دارند در آن بودجه باقی بمانند. این به معنای بودجه مینیمالیستی نیست، بلکه بودجه ای واقع بینانه است که نیازهای شما را برآورده می کند. ساندرا می‌گوید، دیدن پایین آمدن حساب بانکی‌تان، در مقابل افزایش کارت اعتباری، تأثیر روانی دارد، که وقتی کارت نقدی‌تان را بکشید یا پول نقد از دستتان خارج می‌شود، درد بیشتری ایجاد می‌کند.

و در حالی که در آن هستید، "معاملات" اغلب جعلی هستند. گوش دادن به آن زبان را متوقف کنید. ابتدا تکالیف خود را انجام دهید فقط به این دلیل که ارزان است، به این معنی نیست که به آن نیاز دارید. «چیزی را فقط به این دلیل که عالی است نخرید. استیو وایس، برنامه‌ریز مالی معتبر در ثروت استراتژیک باکینگهام، می‌گوید: یک بار شنیدم که «به‌دست آوردن یک فیل در ازای یک سکه کار بزرگی است، مگر اینکه سکه نداشته باشید یا به فیل نیاز نداشته باشید».

به عبارت دیگر، واقعاً هزینه چیزی را در نظر بگیرید. ویس می‌گوید: «چیزی با قیمت خوب ممکن است ایده خوبی نباشد اگر به میزان قابل توجهی از بودجه شما کاسته شود». به عنوان مثال، آمازون قیمت ها را در مورد چیزها بسیار تغییر می دهد. می توانید در CamelCamelCamel بررسی کنید که چقدر خوب است. Google Shopping همچنین به مصرف کنندگان اجازه می دهد تا هنگام فعال کردن سوئیچ ردیابی قیمت در برگه خرید خود، قیمت ها را ردیابی کنند.

10. خط اعتباری سهام خانه (HELOC) را در نظر بگیرید. 

«اگر صاحب خانه ای هستید که بیش از 20 درصد از ارزش آن را در اختیار دارید، ممکن است از افتتاح یک HELOC بهره مند شوید. این می تواند برای برداشتن مقداری از سهام خانه و پرداخت سایر بدهی های با نرخ بهره بالاتر استفاده شود. کمپبل می‌گوید: نه این که این پیشنهادی برای گرفتن بدهی بیشتر نیست، بلکه برای تنظیم مجدد بدهی‌ها به گونه‌ای است که به طور کلی هزینه دارید. 

در حال حاضر، نرخ HELOC های 20 ساله حدود 7.78٪ است که از بسیاری از وام های شخصی کمتر است، برخی از آنها تا 36٪ نرخ دارند. اما، توجه به این نکته مهم است که از آنجایی که هنگام گرفتن HELOC خانه خود را به عنوان وثیقه می گذارید، اگر قادر به بازپرداخت وام نباشید، در معرض خطر از دست دادن خانه خود قرار می گیرید. در طی 10 سال، HELOC 50,000 دلاری با 7.78 درصد در مقابل وام شخصی با 15 درصد باعث صرفه جویی در حدود 36,000 دلار برای وام گیرنده می شود. پایین ترین نرخ های HELOC را که ممکن است در اینجا دریافت کنید، ببینید.

11. درآمد برای این معادله مهم است، پس آن را در نظر بگیرید.

وقتی بیشتر می‌سازید، پس‌انداز بیشتری آسان‌تر می‌شود. Struthers می‌گوید: «درباره یک حقوق یا شغل جدید مذاکره کنید» - اگر می‌توانید. و کنسرت های جانبی را در نظر بگیرید.

یا اینطور فکر کنید: اقلام استفاده نشده را بفروشید. «اگر وسایلی در اطراف خانه دارید که هنوز قابل استفاده هستند، مانند لباس، لوازم خانگی، اقلام قدیمی کودکان، ابزار یا آثار هنری که از آنها استفاده نمی کنید، ممکن است ارزش آن را داشته باشد که در یکی از بسیاری از سایت های دست دوم یا پلت فرم های رسانه های اجتماعی فهرست کنید تا مقداری از آنها را جبران کنید. کمپبل می‌گوید: از هزینه و استفاده مجدد از این سرمایه‌ها برای چیز دیگری که شادی بیشتری برای شما به ارمغان می‌آورد. سایت‌هایی مانند TheRealReal، eBay، Poshmark، ThredUP، Tradesy و غیره پلتفرم‌های مختلفی را ارائه می‌دهند که در آن‌ها می‌توانید اقلام استفاده‌شده را بفروشید.

12. یک نردبان باند بسازید. 

"ساختن یک نردبان باند برای جریان نقدی می تواند یک بسیار استراتژی موثر،" مارک استراترز، برنامه ریز مالی معتبر در Sona Wealth Advisors می گوید. به عنوان مثال، برای ایجاد یک نردبان اوراق قرضه 10 ساله خزانه داری، 10 ETF اوراق قرضه خریداری کنید، یکی برای هر سال سررسید در دهه آینده. 

13. با پاداش خود به گونه ای رفتار کنید که شایسته آن است.

«وقتی در محل کار پاداش دریافت می‌کنید، بلافاصله درصدی را به یک IRA [یا سایر حساب‌های بازنشستگی] اختصاص دهید. این یک امتیاز است، با آن به عنوان چنین رفتار کنید. جاش چمبرلین، برنامه‌ریز مالی معتبر در مشاوران مالی چمبرلین، می‌گوید پاداش‌ها نباید بخشی از هزینه‌های ماهانه شما باشند. 

14. نرخ ساعتی خود را بدانید

R. Michael Parry، برنامه‌ریز مالی معتبر در Liberty Wealth Advisors می‌گوید: «هنگامی که یک خرید غیرضروری را در نظر می‌گیرید، هزینه خرید را به چند ساعت کار برای پرداخت هزینه آن تبدیل کنید.

15. از استراتژی های ایمن تر استفاده کنید. 

تقلب هزینه و زمان دارد. از کارت‌های اعتباری به جای کارت‌های نقدی استفاده کنید و هنگام خرید آنلاین از احراز هویت دو مرحله‌ای استفاده کنید تا از هزینه و دردسر مقابله با کلاهبرداری اینترنتی محافظت کنید. پری می‌گوید: «هرگز تلفن یا رایانه‌تان به‌طور خودکار رمزهای عبور خود را در حساب‌های بانکی یا سایت‌های کارت اعتباری آنلاین ذخیره نکنید.

هزینه فردی کلاهبرداری هویت سنتی به طور متوسط ​​از دست دادن هر قربانی بود $1,551 در 2021 و Experian نشان می دهد که زیان مالی ناشی از کلاهبرداری از سال 77 تا 2021 2022 درصد افزایش یافته است که معادل بیش از 6.1 میلیارد دلار است.