منتقدان و مدافعان می گویند که لغو بدهی همه توجه را به خود جلب کرد، اما این پیشنهاد بایدن می تواند بر وام گیرندگان وام دانشجویی تأثیر بیشتری بگذارد.

داوریو در مورد اصلاحات پیشنهادی گفت: «من احساس می‌کردم که داستان بزرگ‌تری بود.

کارشناسان سیاست وام دانشجویی - هم حامیان و هم مخالفان طرح کاهش بدهی دولت بایدن - همچنین معتقدند که طرح جدید بازپرداخت مبتنی بر درآمد پیشنهادی کاخ سفید، معروف به IDR، می‌تواند سیستم وام دانشجویی را تغییر دهد. مقامات جزئیات تغییرات پیشنهادی خود را در برنامه دولت که به وام گیرندگان وام دانشجویی اجازه می دهد بدهی خود را به عنوان درصدی از درآمد خود بازپرداخت کنند، منتشر نکرده اند. اما اگر قطعاتی از طرح مسئولان داشته باشد قبلاً مشخص شده است به ثمر نشستن، می تواند تجربه بازپرداخت وام های دانشجویی برای میلیون ها وام گیرنده را به طور اساسی تغییر دهد.

سناتور الیزابت وارن، از دموکرات‌های ماساچوست، در یک سخنرانی در ماه سپتامبر در جمع طرفداران وام‌گیرنده وام دانشجویی، این طرح را «بالقوه تحول‌آفرین» خواند. 

وارن گفت: «این فقط این نیست که بتوانیم رئیس جمهور را مجبور به لغو یکباره کنیم. "این در مورد چگونگی اصلاح نحوه تفکر ما در مورد پرداخت هزینه تحصیلات پس از دبیرستان است." 

بازپرداخت مبتنی بر درآمد یکی از ویژگی های سیستم وام دانشجویی است که چندین دهه قدمت دارد، اما در ماه اوت، دولت بایدن نسخه جدیدی از طرح بازپرداخت را ارائه کرد. دولت برای اولین بار در اوایل دهه 1990 طرح پرداخت را به عنوان گزینه ای برای برخی از وام های دانشجویی فدرال ارائه کرد تا یک شبکه امن برای وام گیرندگانی ایجاد کند که به دلیل فارغ التحصیلی در رکود اقتصادی یا مواجهه با یک بحران غیرمنتظره یا موقت، قادر به بازپرداخت نیستند. بدهی آنها در یک طرح استاندارد به سبک وام مسکن. ایده این بود که جایگزینی برای پرداخت های ثابت ماهانه که بر اساس اندازه وام است، اعطا شود. بر اساس برنامه‌های بازپرداخت فعلی مبتنی بر درآمد، وام‌گیرندگان وام‌های خود را به عنوان درصدی از درآمد خود بازپرداخت می‌کنند و پس از 20 یا 25 سال باقیمانده مانده را لغو می‌کنند. 

در دهه‌هایی که سیاست‌گذاران این برنامه را توسعه دادند، نسخه‌های بیشتری از این برنامه را اضافه کردند، معمولاً در تلاش برای سخاوتمندتر کردن آن و افزایش سهم وام‌گیرندگان - ٪۱۰۰بر اساس گزارش سال 2022 از دفتر پاسخگویی دولت - وام های خود را به عنوان درصدی از درآمد بازپرداخت کنید، که نشان می دهد IDR کمتر به یک بیمه نامه تبدیل شده است و بیشتر به شیوه ای معمولی برای مدیریت بدهی وام گیرندگان در میان افزایش هزینه های دانشگاه و رشد آهسته دستمزد تبدیل شده است. . 

با این حال، وام گیرندگان و مدافعان شکایت کرده اند که این برنامه به اندازه کافی به چالش های وام گیرندگان برای بازپرداخت بدهی خود نمی پردازد، زیرا آنها می تواند با موانع روبرو شود با وارد شدن به برنامه ها و ماندن در آن، پرداخت ها همچنان می تواند بسیار گران باشد، زیرا مقدار بسیار کمی از درآمد وام گیرنده محافظت می شود، و وام گیرندگانی که پرداخت های آنها فقط بخشی از سود را پوشش می دهد، شاهد رشد و رشد مانده خود هستند.

بدون زبان نهایی، نمی توان دقیقاً گفت که تغییرات پیشنهادی دولت بایدن در بازپرداخت مبتنی بر درآمد در پرداختن به نگرانی های مدافعان تا کجا پیش خواهد رفت. اما بر اساس جزئیات منتشر شده در مواد مطبوعاتی، آنها امیدوارند که بتواند راه حلی برای برخی از بزرگترین چالش هایی که وام گیرندگان با استفاده از IDR با آن مواجه هستند، فراهم کند. 

دانیل آ. کولیر، استادیار دانشگاه دانشگاه، گفت، اگر این طرح اجرا شود، می‌تواند از نظر روانی برای وام‌گیرندگان «فوق‌العاده مفید» باشد، زیرا برخی از «پریشانی‌ها، چیزهایی که بر تصمیم‌گیری‌های مردم در زندگی روزمره آنها نیز تأثیر می‌گذارد» خواهد بود. ممفیس که بازپرداخت مبتنی بر درآمد را مطالعه می کند.

در همین حال، این پیشنهاد احتمالاً برای منتقدانی که بازپرداخت مبتنی بر درآمد را برای مالیات دهندگان بسیار پرهزینه است، سوخت فراهم کند.

راه طولانی برای حل یکی از مشکلات بزرگ

جزئیات کامل مبهم باقی مانده است، اما این چیزی است که وام گیرندگان تاکنون می دانند. مطابق با یک طرح کلی طبق طرحی که دولت بایدن به همراه اعلامیه لغو بدهی در ماه آگوست منتشر کرد، افرادی که فقط وام های مقطع کارشناسی دارند می توانند ماهانه 5 درصد از درآمد اختیاری خود را بپردازند - از حداقل 10 درصد در برنامه های امروز IDR - و همچنان جاری هستند. وام های آنها اگر این وام گیرندگان موجودی 12,000 دلار یا کمتر داشته باشند، زمانی که آنها برای بازپرداخت بدهی خود صرف می کنند به 10 سال محدود می شود که از 20 یا 25 سال تحت تکرارهای قبلی بازپرداخت مبتنی بر درآمد کاهش می یابد. 

میزان درآمدی که تحت پیشنهاد دولت بایدن از پرداخت وام های دانشجویی محافظت می شود از 150 درصد خط فقر به 225 درصد افزایش می یابد. این بدان معناست که یک فرد مجردی که تقریباً 15 دلار در ساعت درآمد دارد، می تواند ماهانه 0 دلار بپردازد و در وام های خود باقی بماند. 

علاوه بر این، دولت سود پرداخت نشده ای را که هر ماه در زمانی که وام گیرندگان در این طرح ها هستند تعلق می گیرد، پوشش خواهد داد. این تغییر، اگر به نتیجه برسد، می تواند تجربه وام گیرندگانی را که وام های دانشجویی را به عنوان درصدی از درآمد پرداخت می کنند، تغییر دهد. 

غیرمعمول نیست که این وام گیرندگان چیزی را تجربه کنند که به عنوان استهلاک منفی شناخته می شود، جایی که به جای کاهش مانده وام - حتی در هنگام پرداخت - در واقع رشد می کند. در سال 2019، بیش از 25 درصد از وام گیرندگان بین 18 تا 35 سال دارای مانده وام دانشجویی بیشتری نسبت به سال 2009 بودند. طبق یک تحلیل توسط مارشال اشتاینبام، اقتصاددان و توسط موسسه جین منتشر شده است. Steinbaum دریافت که در سال 2019، 10 درصد از وام گیرندگان دارای مانده وام دانشجویی تقریباً چهار برابر بیشتر از سال 2009 بودند. 

این امر به حل یکی از مشکلات بزرگ کمک می کند، و آن این است که اگر مردم آنچه را که وزارت آموزش و پرورش از آنها می خواهد انجام دهند و هر ماه پرداخت کنند، ندیدن ترازهای آنها در طول زمان واقعاً است. سارا ساتل مایر، مدیر پروژه، فرصت آموزشی و تحرک در نیو آمریکا، یک اتاق فکر، در مورد اصلاحات پیشنهادی گفت. 

این تجربه ای است که داوریو از نزدیک می داند. داوریو گفت: «فکر می‌کنم چند هزار دلار در دو سال بین مقطع کارشناسی و کارشناسی ارشد جمع‌آوری کردم و هر ماه آن را پرداخت می‌کردم. «قبلاً احساس می‌کردم بسیار زیاد است، اکنون بسیار قابل کنترل‌تر به نظر می‌رسد.» 

مشخص نیست که آیا دولت سود پرداخت نشده را برای وام گیرندگانی مانند داوریو که از مقطع کارشناسی و کارشناسی ارشد وام دارند، پوشش خواهد داد یا خیر. برگه اطلاعاتی که کاخ سفید در ماه آگوست منتشر کرد، مشخص نکرد که آیا این مزایا فقط برای وام‌های مقطع کارشناسی اعمال می‌شود یا خیر و وزارت آموزش بلافاصله برای شفاف‌سازی اظهارنظری ارائه نکرد. 

جیسون دیلیس، یکی از همکاران ارشد سیاستگذاری در مؤسسه شهری، یک اتاق فکر، گفت، اگر چنین شود، وام گیرندگانی که از تحصیلات تکمیلی بدهی دارند، «مزای بزرگی» دریافت خواهند کرد. 

Delisle از ترکیبی که به دانشجویان اجازه می دهد تا هزینه حضور در مقطع کارشناسی ارشد وام بگیرند و دسترسی آنها به بازپرداخت مبتنی بر درآمد را فراهم می کند، انتقاد کرده و می گوید که این امر هزینه برنامه وام دانشجویی را افزایش می دهد زیرا وام گیرندگان با بدهی از تحصیلات تکمیلی تمایل دارند دارای مانده های بالاتری هستند که در نهایت می توانند تحت یک طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد بخشیده شوند. او همچنین نگران است که این امر می تواند هزینه تحصیلات تکمیلی را افزایش دهد زیرا دانشگاه ها می دانند که دانشجویان ظرفیت پرداخت شهریه بالاتر را از طریق وام گرفتن و بازپرداخت بدهی از طریق برنامه های نسبتاً سخاوتمندانه دارند. 

Delisle گفت که پوشش سود پرداخت نشده برای وام گیرندگان با وام های تحصیلات تکمیلی این مشکل را تشدید می کند و مزایای بیشتری را نسبت به وام گیرندگانی که فقط از دانشگاه های مقطع کارشناسی دریافت می کنند، به آنها ارائه می دهد زیرا موجودی آنها احتمالاً بالاتر است. Delisle گفت، اگر حمایت سخاوتمندانه از درآمد برای وام گیرندگانی که از تحصیلات تکمیلی وام گرفته اند نیز اعمال شود. 

Delisle گفت: "این چیزی را که من به عنوان مشکلات در فضای مدرسه تحصیلات تکمیلی توصیف می کنم بدتر می کند." "به طور مستقیم اکنون بخشش وام بیشتری وجود دارد." 

اما برای برخی از حامیان وام گیرنده وام دانشجویی، تمایز بین وام گیرندگان کارشناسی و کارشناسی ارشد - طرحی که قبلاً در برخی از نسخه‌های فعلی بازپرداخت مبتنی بر درآمد وجود دارد و پیشنهاد جدید در برخی مفاد آن تکرار می‌شود - زیربنای فلسفی طرح بازپرداخت را تضعیف می‌کند. 

اگر ایده مقرون به صرفه نگه داشتن وام های دانشجویی برای وام گیرندگان است و دولت بر اساس درآمد مقرون به صرفه بودن را تعیین می کند، «این واقعاً منطقی نیست»، که شما بین میزان مبلغی که وام گیرنده باید بر اساس مدرک تحصیلی خود بپردازد تفاوت قائل شوید. پرسیس یو، معاون مدیر اجرایی مرکز حمایت از وام گیرندگان دانشجویی گفت.    

او گفت: «آنها منابع بیشتری برای پرداخت این پول ندارند، فقط به این دلیل که مدرک دارند. 

یو، که این تمایز را "صراحتاً وحشتناک" نامید، همچنین نگران است که این تمایز می تواند به طور نامتناسبی به وام گیرندگان سیاه پوست و به ویژه زنان سیاه پوست آسیب برساند. به دلیل تبعیض در بازار کار، زنان سیاه‌پوست اغلب برای رقابت در بازار کار به تحصیلات بیشتری نیاز دارند، اما همین نیروها به این معناست که آنها برای دریافت این مدرک‌ها به اندازه همتایان مرد و سفیدپوست خود پاداشی دریافت نمی‌کنند. زنان سیاه پوست با مدرک تحصیلی پیشرفته پرداخت شدند طبق داده‌های موسسه سیاست اقتصادی، یک اتاق فکر متمرکز بر کارگر، تقریباً 7 دلار کمتر از مردان سفیدپوست با مدرک لیسانس در سال 2020. 

این زنان نیز هستند احتمال قرض گرفتن بیشتر است به دلیل سیاست‌های تاریخی که توانایی خانواده‌های سیاه‌پوست را برای ایجاد ثروت مسدود کرده است، به دانشگاه بروند و تمایل به وام گرفتن بیشتر داشته باشند. یو درباره مفاد این پیشنهاد که به وام گیرندگان مقطع کارشناسی محدود می شود، گفت: «این واقعیت که ما می دانیم مردان سفیدپوست می توانند تنها با مدرک لیسانس درآمد یکسانی داشته باشند، نشان می دهد که این تمایز چقدر ناعادلانه است. "این هنوز یک جزء واقعاً مشکل ساز این طرح است." 

این طرح، در صورت اجرا، احتمالاً تلاش برای کالج یا کسب اعتبار در انتهای دیگر طیف آموزشی را با خطر کمتری روبرو خواهد کرد. اغلب وام گیرندگانی هستند که مانده وام نسبتاً کمی دارند که مبارزه می کنند برای بازپرداخت بدهی خود کارشناسان وام دانشجویی می گویند که عمدتاً به این دلیل است که موجودی پایین نشانه آن است که یا مدرک تحصیلی کوتاه مدتی به دست آورده اند که ارزش زیادی در بازار کار ندارد یا قبل از اینکه بتوانند مدرک خود را به پایان برسانند، مدرسه را ترک کرده اند.  

با محدود کردن پرداخت وام گیرندگان با وام از یک کالج کارشناسی در 5٪ از درآمد ماهانه آنها و قرار دادن یک محدودیت 10 ساله برای زمانی که موجودی های نسبتاً پایین - 12,000 دلار یا کمتر - برای وام های خود پرداخت می کنند، این پیشنهاد قصد دارد تا حدودی را به دست آورد. از این چالش ها 

سناتور "این ایده که در آینده ما در واقع یک دولت فدرال خواهیم داشت که به همه در این کشور می گوید "شما تحصیلات بیشتری می خواهید، ما با شما همکاری خواهیم کرد، مردم آمریکا شرکای شما خواهند بود." وارن در ماه سپتامبر به اتاق پر از مدافعان گفت. «اگر وقتی مدرسه را ترک می‌کنید، بدهی دارید و فقط کمی پول به دست می‌آورید، فقط مقدار کمی را پس می‌دهید، و اگر پول زیادی به دست آورید، مقدار زیادی را پس می‌دهید.»

کالج اجتماعی رایگان نخواهد بود، اما ممکن است خطر کمتری داشته باشد

برای ماه‌ها، دولت بایدن به دنبال هدف قرار دادن امداد برای دانشجویان دانشگاه‌های محلی بوده است. یکی از اولین تخته ها رها کردن از طرح Build Back Better که اکنون از بین رفته است، برنامه هزینه های اجتماعی دموکرات ها، مضامینی بود که کالج محلی را رایگان می کرد. به نظر می رسد اصلاحات جدید در بازپرداخت، کمک دیگری به این گروه می کند. وام گیرندگانی که موجودی اولیه آنها کمتر از 12,000 دلار بود، که بسیاری از آنها دانشجویان کالج محلی هستند، پس از 10 سال پرداخت آنها تمام می شود. بایدن گفت در اعلام این طرح 

طرح بازپرداخت جدید دو سال کالج محلی را رایگان نخواهد کرد، همانطور که قانونگذاران تحت عنوان Build Back Better پیشنهاد کرده بودند. این تا حدودی به این دلیل است که دانشجویان باید از قبل وام بگیرند و کمتر از یک آستانه مشخص درآمد کسب کنند تا حداقل پرداخت وام را برای 10 سال منتهی به واجد شرایط بودن برای کاهش بدهی حفظ کنند. آنها همچنین باید به مدارک لازم برای ثبت نام در طرح ادامه دهند.  

مکسول لوبین، مدیر اجرایی Rise، یک سازمان حمایت از دانشجویان، گفت: «ما به اصلاحات IDR به عنوان راهی برای رسیدن به کالج آزاد نگاه نمی‌کنیم، زیرا «بدیهی است که برای کار کردن، همچنان به سیستم مبتنی بر بدهی نیاز دارد». 

علاوه بر این، موجودی 12,000 دلاری کمتر از میانگین است $16,800 بدهی دانشجویان فدرال توسط دانشجویانی که مدرک کاردانی را در یک کالج محلی در طول سال تحصیلی 2017 تا 2018 دریافت کردند..

اگرچه این کالج محلی را رایگان نمی‌کند، اما طرح جدید IDR تصدیق می‌کند که برخی از دانش‌آموزان برای حضور در کالج محلی - ارزان‌ترین گزینه کالج موجود - باید وام بگیرند و می‌تواند به کاهش خطر برای دانشجویانی که در مدرک زیر مدرک کارشناسی سرمایه‌گذاری می‌کنند، کمک کند. جولی پلر، بنیانگذار و مدیر اجرایی «حامیان آموزش عالی»، یک گروه حمایتی که بر دانشجویان امروزی متمرکز است، گفت. این به ویژه برای کسانی که گواهینامه های مورد نیاز برای کار در کمک های پزشکی، زیبایی و سایر مشاغل را دریافت می کنند، محتمل است. وام گیرندگانی که در مدارس دولتی تحصیل می کنند مانند کالج های محلی برای دریافت این مدارک تحصیلی میانگین داشت 13,700 دلار بدهی

از نظر جمعیتی، وام‌گیرندگان زن، وام‌گیرندگان سیاه‌پوست و اسپانیایی تبار و وام‌گیرندگان طبقه متوسط، کسانی هستند که احتمالاً از اصلاح بازپرداخت مبتنی بر درآمد سود می‌برند، زیرا در میان وام‌گیرندگانی که از این طرح‌های پرداخت استفاده می‌کنند بیش از حد حضور دارند. با توجه به پژوهش توسط Collier و نویسندگان همکار. 

کولیر گفت: «این به معنای واقعی کلمه یک سیاست طبقه متوسط ​​خواهد بود، اما همچنین به زنان و احتمالاً وام گیرندگان اقلیت بیشتر کمک خواهد کرد. او افزود: «ما باید این را در نظر داشته باشیم و در واقع سیاستی را در مورد آن افراد بسازیم، نه اینکه تصادفاً به آن برخورد کنیم. 

دارندگان بدهی های دانشجویی هنوز حداقل چند ماه از اجرای طرح بازپرداخت پیشنهادی اعلام شده در ماه اوت فاصله دارند. برای اینکه این امر به نتیجه برسد، دولت بایدن باید اعلامیه ای درباره قوانین پیشنهادی منتشر کند، که اساساً دعوتی از سهامداران برای ارائه نظرات است. طبق یک برنامه عادی، اگر مقامات این اطلاعیه را تا نوامبر منتشر کنند، برنامه بازپرداخت باید تا 1 ژوئیه 2023 در دسترس باشد. گفته است فکر نمی کند به ضرب الاجل ماه نوامبر برسد، اما آژانس اعلام کرده است که قصد دارد تا ماه جولای این قانون را اجرا کند. 

پرداخت وام دانشجویی جدول گذاری شده اند در ابتدای سال از سر گرفته شود. اگر این جدول زمانی پابرجا باشد، هنوز حدود شش ماه در فاصله زمانی که وام گیرندگان شروع به بازپرداخت وام های خود می کنند و طرح جدید مبتنی بر درآمد در دسترس است، باقی خواهد ماند. 

برای اینکه این سیاست همیشه به نفع کسی باشد، اجرای آن باید به آرامی پیش برود. دولت و پیمانکارانی که برای مدیریت برنامه وام دانشجویی استخدام می کند، در طول تاریخ با چنین وظایفی دست و پنجه نرم کرده اند.  

گزارشی که در اوایل سال جاری توسط دفتر پاسخگویی دولت منتشر شد، نشان داد که وزارت آموزش و خدمات به اندازه کافی انجام نمی دادند اطمینان حاصل شود که وام گیرندگانی که در برنامه های بازپرداخت مبتنی بر درآمد هستند و واجد شرایط بخشودگی هستند، تسهیلات در نظر گرفته شده برای خود را دریافت می کنند. GAO دریافت که این آژانس تنها برای 157 وام تخلیه مربوط به IDR را تأیید کرده است و 11٪ یا 7,700 وام هایی که سازمان دیده بان بررسی کرده است به طور بالقوه واجد شرایط کمک است. اداره اعلام کرد برنامه ای در آوریل با هدف کمک به وام گیرندگان بیشتر برای دسترسی به بخشش تحت بازپرداخت مبتنی بر درآمد و حصول اطمینان از شمارش دقیق پرداخت های وام گیرندگان از سوی سرویس دهندگان به منظور تسویه حساب.

علاوه بر این، وام گیرندگان از لحاظ تاریخی برای ورود به برنامه‌های بازپرداخت درآمد محور و ماندن در آن تلاش کرده‌اند. اوایل امسال، ناوینت مستقر شد با گروهی از وکلای ایالتی بر سر ادعاهایی که این شرکت وام گیرندگان را که در حال مبارزه بودند به سمت مدارا هدایت کرد - که پرداخت وام را متوقف می کند، اما می تواند هزینه وام را در درازمدت افزایش دهد - به جای بازپرداخت مبتنی بر درآمد، که نیاز به مراحل بیشتری برای ثبت نام دارد، اما بخشش را در پایان چند دهه پرداخت فراهم می کند. افسر ارشد حقوقی Navient ادعاهای دادستان کل را در زمان اعلام این معامله "بی اساس" خواند. 

اسکات بوکانان، مدیر اجرایی اتحادیه خدمات وام دانشجویی، گفت: چالش‌هایی که وام‌گیرندگان در بازپرداخت مبتنی بر درآمد با آن مواجه هستند، به الزاماتی برای اثبات و تأیید سالانه درآمد مربوط می‌شود، موانعی که به نظر نمی‌رسد این طرح برطرف کند. 

او گفت: "کاری که وام گیرندگان باید انجام دهند تا از این طرح ها استفاده کنند، مطمئن نیستم که هیچ کدام از آنها تغییر کند." 

لوبین گفت که آیا وام گیرندگان از دولت با پیشنهاد شرایط بازپرداخت سخاوتمندانه‌تر استقبال می‌کنند تا حدی بر این بستگی دارد که دولت، سازمان‌های غیرانتفاعی و کالج‌ها چقدر خوب این برنامه را تبلیغ می‌کنند. او نگران شکاف در اطلاعات و اطلاع رسانی در مورد این نوع برنامه ها است که از سوی مؤسسات آموزش عالی و امور خیریه ارائه می شود. سازمان او در ماه اکتبر کمپینی را برای کمک به افزایش آگاهی در مورد طرح کاهش بدهی گسترده دولت بایدن و همچنین ابتکارات دیگر، از جمله تغییرات پیشنهادی در بازپرداخت مبتنی بر درآمد، راه اندازی می کند. 

او گفت: «پیشنهاد IDR یکی از مهم‌ترین بخش‌های آن چیزی است که رئیس جمهور بایدن اعلام کرد، اما کمترین توجه را به خود جلب کرده است و در نتیجه کار بسیار بیشتری برای اطمینان از اینکه وام‌گیرندگان می‌توانند از مزایای آن استفاده کنند، مورد نیاز است.» این وظیفه اداره آموزش و پرورش و اداره آموزش است که با وام گیرندگان ارتباط برقرار کنند، ما باید چیزهای بیشتری از آنها ببینیم که چگونه از همه دارایی های خود استفاده می کنند تا اطمینان حاصل شود که مردم از این موضوع مطلع هستند. 

اگر اجرای این برنامه مشابه نحوه مدیریت اولیه بخشودگی وام خدمات عمومی باشد - با تقریبا 99٪ لوبین گفت: از متقاضیان این برنامه در سال‌های اول رد می‌شوند - «پس این سیاست یک بیانیه مطبوعاتی واقعاً خوب خواهد بود که هرگز به طور کامل در توانایی آن برای کمک به مردم محقق نشد.