کنگره ممکن است به زودی افزایش سن RMD و کمک های بازنشستگی را برای وام گیرندگان دانشجویی تصویب کند

مجلس نمایندگان تصویب کرده است قانون SECURE 2.0، در غیر این صورت به عنوان قانون تضمین بازنشستگی قوی شناخته می شود. این لایحه قوانین مربوط به حساب‌های بازنشستگی با مزایای مالیاتی را به روش‌های مختلف تغییر می‌دهد، اما خبر خوبی برای دو گروه است: بازنشستگان دیررس و فارغ‌التحصیلان.

کار با a را در نظر بگیرید مشاور مالی همانطور که می سنجید چگونه تغییرات قانون RMD بر تصویر مالی شما تأثیر می گذارد.

Secure 2.0 چیست؟

قانون SECURE 2.0 تغییرات بازنشستگی ایجاد شده توسط قانون SECURE را گسترش می‌دهد، لایحه قبلی که در سال 2019 تصویب شد. هر دو قانون برنامه‌های بازنشستگی تحت حمایت کارفرما را به روش‌های مختلفی تنظیم می‌کنند، از 401 (k) هزینه‌های راه‌اندازی به کار اداری ساده. حامیان هر دو قانون SECURE و SECURE Act 2.0 را به عنوان تمیز کردن سیستم بازنشستگی به طور کلی توصیف کرده اند که پس انداز را برای کارگران آسان تر می کند و اجرای برنامه های خود را برای کارفرمایان آسان تر می کند.

در حالی که لزوماً همه از SECURE 2.0 بهره نخواهند برد، اما به هر طریقی بر اکثر حساب های بازنشستگی تأثیر می گذارد. به طور خاص دو گروه از این قوانین جدید سود خواهند برد.

بازنشستگان متأخر و ثروتمند حداقل افزایش های توزیع مورد نیاز را دریافت می کنند

قانون SECURE 2.0 سنی را افزایش می دهد که بازنشستگان باید حداقل توزیع های لازم (RMD) را انجام دهند.

حساب های بازنشستگی دارای مزیت مالیاتی مانند الف 401 (k) یا یک IRA سنتی با قاعده‌ای به نام توزیع‌های حداقل مورد نیاز عرضه می‌شود. این مقدار پولی است که هر سال باید از حساب برداشت کنید. قبل از رسیدن به محدودیت سنی RMD، در صورت تمایل لازم نیست چیزی از حساب بازنشستگی خود برداشت کنید.

به عنوان IRS توضیح می دهد، "شما نمی توانید وجوه بازنشستگی را به طور نامحدود در حساب خود نگه دارید. عموماً باید از حساب IRA، SIMPLE IRA، SEP IRA یا برنامه بازنشستگی خود برداشت از حساب IRA خود شروع کنید که به سن 70.5 رسید [یا 72 سال برای کسانی که در 70 ژوئیه 1 یا بعد از آن به 2019 سالگی می رسند]. محدودیت سنی با اولین قانون SECURE افزایش یافت، که اگر از 70.5 به 72 رسید. نسخه بعدی قانون SECURE سه سال به این سقف اضافه می کند و آن را از 72 به 75 افزایش می دهد.

داستان ادامه دارد

تنها استثنای قابل توجه این قانون، Roth IRA است که حداقل توزیع لازم را ندارد. این به این دلیل است که اساس قانون RMD مالیات است. IRS به شما امکان می دهد بدون مالیات در اکثر حساب های بازنشستگی سرمایه گذاری کنید، بنابراین در نهایت می خواهد مالیات آن وجوه را جمع آوری کند. با Roth IRA شما قبلاً مالیات بر صندوق بازنشستگی خود پرداخت کرده اید، بنابراین IRS علاقه چندانی به نحوه مدیریت شما ندارد.

مبلغ دقیقی که باید از حساب بازنشستگی برداشت کنید بر اساس فرمولی است که سن شما و مقدار پول موجود در حساب شما را شامل می شود. IRS این محاسبه را بر اساس برگه ای به نام the جدول طول عمر یکنواخت.

برای کارگرانی که تصمیم می‌گیرند دیرتر بازنشسته شوند، یا بازنشستگانی که می‌خواهند برداشت را به تاخیر بیندازند، افزایش سقف RMD می‌تواند یک مزیت قابل توجه باشد. با پول بیشتر در حساب بازنشستگی خود برای سه سال دیگر، حساب شما از رشد بدون مالیات اضافی در حداکثر ارزش خود برخوردار خواهد شد. علاوه بر این، زمانی که شروع به برداشت می کنید، حداقل توزیع مورد نیاز شما برای هر سال معین کمتر خواهد بود زیرا افزایش محدودیت سنی نحوه محاسبه IRS این برداشت ها را تغییر می دهد.

از آنجایی که افراد دیرتر کار می کنند و زندگی طولانی تر و سالم تری دارند، این می تواند یک مزیت قابل توجه برای برنامه ریزی بازنشستگی باشد. همچنین می‌تواند کمک قابل‌توجهی برای افرادی باشد که در شرایط مالی سخت بازنشسته می‌شوند، زیرا آنها انعطاف‌پذیری بیشتری دارند تا منتظر یک نشانگر خرس باشند.

با این حال، منتقدان استدلال کرده اند که افزایش محدودیت سنی برای RMD تقریبا به طور انحصاری به نفع بازنشستگان ثروتمند است، زیرا آنها کسانی هستند که می توانند برداشت از حساب های بازنشستگی خود را به تاخیر بیندازند. این مزیت برای خانوارهای با ثروت بالا هزینه قابل توجهی برای دولت فدرال در مالیات های جمع آوری نشده دارد. قانون RMD برای جلوگیری از استفاده افراد از حساب های بازنشستگی خود به عنوان پناهگاه مالیاتی و ارثی ایجاد شد و هر سال که دولت این مهلت را تمدید می کند به این معنی است که IRS مالیات کمتری هم از افراد و هم از دارایی آنها دریافت می کند.

تقویت پس انداز برای فارغ التحصیلان

کارگران دارای وام دانشجویی نیز از قانون SECURE 2.0 کمک می گیرند. این شاید مهم ترین مجموعه تغییر سیاست های قانون باشد.

بدهی های دانشجویی یک بحران با رشد آهسته برای حساب های بازنشستگی هزاره و نسل Z ایجاد کرده است. بسیاری از فارغ التحصیلان با بدهی های قابل توجه و اغلب با بهره بالا وارد نیروی کار می شوند و پرداخت آن وام ها را بر سایر دغدغه های مالی اولویت می دهند. در نتیجه آنها اغلب اصلاً حساب بازنشستگی ندارند و در عوض آن پول را برای بدهی قرار می دهند.

قانون SECURE 2.0 دو تغییر ایجاد می کند تا به این امر کمک کند.

اول، کارفرمایانی که برنامه بازنشستگی 401 (k) یا 403 (b) را ارائه می دهند، ملزم به ثبت نام خودکار همه کارمندان هستند. در صورت تمایل، کارمندان همچنان مجاز به ترک برنامه خواهند بود. این قانون به سادگی مدل فعلی را معکوس می کند. به‌جای اینکه کارگران در طرح بازنشستگی شرکت نکنند، مگر اینکه خودشان انتخاب کنند، کارفرمایان به‌طور پیش‌فرض همه را شامل می‌شوند، مگر اینکه فردی از این طرح انصراف دهد.

کارفرمایان در حال حاضر مجازند، اما لازم نیست، به طور خودکار کارمندان خود را در برنامه های بازنشستگی اداری ثبت نام کنند. نشان داده شده است که این به طور قابل توجهی مشارکت را به ویژه در میان کارگران جوان افزایش می دهد.

دوم، و مسلماً مهمتر از آن، SECURE 2.0 سیستم بازنشستگی را برای محاسبه پرداخت های وام دانشجویی گسترش می دهد. کارفرمایانی که به حساب‌های بازنشستگی کمک‌های منطبق می‌دهند، اکنون می‌توانند این کار را بر اساس مشارکت فردی کارمند و پرداخت وام دانشجویی‌شان انجام دهند. به عنوان مثال، اگر یک کارمند 100 دلار به وام دانشجویی واجد شرایط و به رسمیت شناخته شده فدرال در یک ماه معین پرداخت کرده باشد، کارفرمای او می تواند 100 دلار به 401(k) خود کمک کند. این یک انحراف قابل توجه از سیستم فعلی است که در آن فارغ التحصیلانی که پرداخت بدهی را در اولویت قرار می دهند نمی توانند در طرح بازنشستگی توسط کارفرما شرکت کنند.

«این بخش»، کمیته راه و روش مجلس می نویسد:"به منظور کمک به کارمندانی که ممکن است نتوانند برای بازنشستگی پس انداز کنند، زیرا آنها با بدهی های دانشجویی غرق شده اند، و در نتیجه از دست دادن کمک های موجود برای برنامه های بازنشستگی استفاده می کنند. بخش 109 به این کارمندان اجازه می‌دهد تا به دلیل بازپرداخت وام خود، سهم‌های مشابه را دریافت کنند.» حداقل یک سوم هزاره ها و فارغ التحصیلان نسل Z که دارای وام های دانشجویی هستند، پس انداز برای بازنشستگی را به تاخیر انداخته اند تا پرداخت وام های دانشجویی را در اولویت قرار دهند. در حالی که مشارکت های مشابه برای کارفرما داوطلبانه است، اما همچنان می تواند تفاوت قابل توجهی در میزان برنامه ریزی بازنشستگی برای کارگران جوان ایجاد کند.

پس از تصویب در مجلس، SECURE 2.0 اکنون به سنا منتقل شده است که انتظار می رود نسخه قابل مقایسه ای از خود را تصویب کند.

خط پایین

مجلس نمایندگان یک لایحه بازنشستگی به نام SECURE 2.0 را تصویب کرده است. قانون جدید تغییرات متعددی را در نحوه عملکرد بازنشستگی ایجاد می‌کند، با دو تغییر عمده برای بازنشستگان متأخر و ثروتمند و همچنین وام‌گیرندگان دانشجو.

نکاتی برای بازنشستگان 

• SmartAsset سؤالی را می پرسد که همه از پاسخ دادن به آن می ترسند: آیا بدهی وام دانشجویی شما را در دوران بازنشستگی آزار خواهد داد؟

• آیا می خواهید بفهمید که تغییرات RMD چگونه بر بازنشستگی شما تأثیر می گذارد؟ با ابزار تطبیق SmartAsset می توانید یک متخصص مالی را در نزدیکی خود پیدا کنید تا به شما کمک کند مسیر پیش رو را درک کنید.اخباری را که می تواند بر امور مالی شما تأثیر بگذارد را از دست ندهید. اخبار و نکات را دریافت کنید برای اتخاذ تصمیمات مالی هوشمندانه با ایمیل نیمه هفتگی SmartAsset. این 100٪ رایگان است و می توانید هر زمان که بخواهید اشتراک خود را لغو کنید. ثبت نام امروز.

  برای اطلاعات مهم در مورد SmartAsset، لطفا کلیک کنید اینجا کلیک نمایید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson

پست کنگره ممکن است به زودی افزایش سن RMD و کمک های بازنشستگی را برای وام گیرندگان دانشجویی تصویب کند به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.