کنگره می تواند برنامه های بازنشستگی شما را تغییر دهد. خبر خوب است یا بد؟

مجلس نمایندگان و سنا در راستای اصلاح قوانین مربوط به برنامه های بازنشستگی مانند 401(k) و IRAهای سنتی در حال کار در خطوط مشابه هستند. ابتکارات در هر دو بدن سقف سنی را افزایش می دهد حداقل توزیع های بازنشسته (RMDs). و هر دوی آنها به کارفرمایان اجازه می‌دهند که پرداخت وام دانشجویی را به‌عنوان یک سهم انتخابی برای اهداف تطبیق طرح‌های 401 (k) در نظر بگیرند، که می‌تواند پس‌انداز بازنشستگی را برای کارگران جوان‌تر که اغلب پرداخت بدهی را بر مشارکت‌های 401 (k) اولویت می‌دهند، افزایش دهد. اما این طرح های مجلس و سنا نیز متفاوت است. در اینجا یک مقایسه است.

کار با a را در نظر بگیرید مشاور مالی همانطور که برنامه بازنشستگی خود را ایجاد یا به روز می کنید.

شباهت‌ها بین تلاش‌های مجلس نمایندگان و سنا برای اصلاحات بازنشستگی

در ماه مارس، مجلس نمایندگان قانون SECURE 2.0 را تصویب کرد. این لایحه که به عنوان پیروی از قانون SECURE 2019 در نظر گرفته شده است، تغییرات قابل توجهی در برنامه های 401(k) و 403 (b) ایجاد می کند. اکنون سنا با به روز رسانی های خود برای برنامه های بازنشستگی کارگران پیش می رود. نسخه SECURE 2.0 این نهاد به نام قانون افزایش بازنشستگی آمریکایی (EARN) در ماه ژوئن در کمیته مالی سنا تصویب شد، در حالی که یک لایحه همراه به نام قانون ظهور و درخشش در اوایل همان ماه به مجلس سنا معرفی شد.

در زمان نگارش قانون EARN هنوز به صورت یک لایحه رسمی تهیه نشده بود و بنابراین شماره قانونی ندارد. در عوض کمیته مالی سنا یک را تصویب کرد خلاصه قانونگذاری، که اکنون باید به عنوان یک لایحه رسمی دوباره تدوین شود و احتمالاً با قانون RISE & SHINE در نسخه SECURE 2.0 سنا ترکیب می شود.

EARN و Secure 2.0 در بسیاری از راه‌های مهم، اگر نه بیشتر، با هم همپوشانی دارند. آنها هم سقف سنی RMD ها را افزایش می دهند و هم به کارفرمایان اجازه می دهند که پرداخت وام های دانشجویی را به عنوان یک مشارکت انتخابی برای اهداف مطابقت با طرح های 401 (k) در نظر بگیرند. این پتانسیل افزایش قابل توجه پس‌اندازهای بازنشستگی را برای کارگران جوان‌تر دارد، که اغلب پرداخت بدهی را بیش از سهم 401 (k) در اولویت قرار می‌دهند.

تفاوت‌های بین تلاش‌های مجلس، سنا برای اصلاحات بازنشستگی

با وجود این شباهت‌ها، تفاوت‌های متعددی بین طرح‌های مجلس نمایندگان و سنا در مورد بهبود قوانین کشور حاکم بر برنامه‌های پس‌انداز بازنشستگی وجود دارد:

داستان ادامه دارد

حداقل توزیع های مورد نیاز

بر اساس لایحه مجلس، سقف سنی RMD ها به تدریج طی یک دوره 10 ساله کاهش می یابد. در حال حاضر، بازنشستگان باید حداکثر تا سن 72 سالگی از حساب بازنشستگی خود استفاده کنند. قانون SECURE 2.0 این رقم در سال 73 به 2022 سال، سپس سن 74 سالگی در سال 2029 و در نهایت سن 75 سالگی در سال 2032 افزایش می یابد.

قانون EARN سنا مراحل مداخله‌ای را حذف می‌کند و سقف سنی RMD را مستقیماً به 75 سال از سال 2032 افزایش می‌دهد.

ثبت نام خودکار

تحت نسخه House SECURE 2.0، اکثر کارفرمایان ملزم به پذیرش آنچه به عنوان "ثبت نام خودکار" شناخته می شود، هستند. این به این معنی است که برای کارفرمایان که ارائه می دهند برنامه بازنشستگی 401 (k) یا 403 (b).، همه کارکنان به طور خودکار با نرخ مشارکت 3 درصد در طرح ثبت نام می شوند. کارمندان می توانند از شرکت در این طرح بازنشستگی انصراف دهند یا می توانند سطح سهم خود را به دلخواه تنظیم کنند.

قانون فعلی به یک کارفرما اجازه می دهد تا به طور خودکار همه کارمندان را در طرح 401 (k) خود ثبت نام کند، اما این اختیاری است. نظرات اعضای مجلس نمایندگان نشان می دهد که این ماده برای افزایش مشارکت در طرح بازنشستگی در نظر گرفته شده است، زیرا کارفرمایان که برنامه های ثبت نام خودکار را اجرا می کنند تقریباً همیشه نرخ های قابل توجهی بالاتری از مشارکت کارکنان را مشاهده می کنند.

لوایح سنا نیازی به ثبت نام خودکار ندارند. با این حال، قانون ظهور و درخشش مستلزم آن است که اگر یک کارفرما یک طرح ثبت نام خودکار را اجرا کند، باید هر سه سال یک بار کارمندان را دوباره ثبت نام کند، مگر اینکه دوباره تصمیم به انصراف بگیرند.

توزیع های اضطراری

قانون House SECURE 2.0 شامل مقرراتی است که به قربانیان آزار خانگی اجازه می دهد از حساب های بازنشستگی خود استفاده کنند، اما شامل زبانی در مورد وجوه اضطراری عمومی نمی شود.

لوایح سنا شامل همین ماده در مورد قربانیان آزار خانگی است. آنها همچنین به افراد اجازه می دهند تا از حساب های 401(k) و 403(b) خود برای وجوه اضطراری استفاده کنند. هر کدام به روشی متفاوت این کار را انجام می دهند.

طبق قانون EARN، یک فرد مجاز به برداشت تا سقف 1,000 دلار در یک سال است موارد اضطراری شخصی یا خانگی. آنها تا زمانی که پول را ظرف سه سال بازپرداخت کنند هیچ جریمه مالیاتی پرداخت نمی کنند و تا زمانی که آخرین وام را بازپرداخت نکرده باشند نمی توانند وام اضطراری جدیدی بگیرند. این قانون همچنین اجازه می دهد حداکثر 22,000 دلار از برنامه های بازنشستگی کارفرما یا IRA برای افرادی که توسط یک فاجعه اعلام شده تحت تأثیر قرار گرفته اند توزیع شود.

بر اساس قانون RISE & SHINE، یک طرح 401(k) یا 403(b) می تواند شامل یک صندوق اضطراری 2,500 دلاری باشد. افراد می توانند هر ماه یک بار پس از مالیات از آن صندوق برداشت کنند.

بیماری ترمینال

قانون EARN جریمه های مالیاتی توزیع اولیه را در مورد افراد بیمار لاعلاج حذف می کند. این به بیماران این امکان را می‌دهد تا پول بیشتری برای مراقبت‌های پزشکی یا هزینه‌های عمومی پایان عمر دریافت کنند.

اعتبار مالیاتی پس انداز

اعتبار پس انداز کننده یک اعتبار مالیاتی است که برای کمک به خانوارهای کم درآمد برای پس انداز بازنشستگی طراحی شده است. در زمان نگارش این مقاله، به مالیات دهندگان واجد شرایط و کم درآمد اجازه می داد که اعتبار مالیاتی غیرقابل استرداد 10٪ یا 20٪ از سهم طرح بازنشستگی واجد شرایط خود را دریافت کنند. در حالی که در لایحه SECURE 2.0 بحث نشده است، قانون EARN این اعتبار را به میزان قابل توجهی گسترش می دهد. بر اساس این پیشنهاد، اعتبار به اعتبار مالیاتی قابل استرداد تبدیل می شود که مستقیماً به حساب بازنشستگی مالیات دهندگان پرداخت می شود. همانطور که طبق قانون فعلی، در مورد طرح های 401 (k)، 403 (b) و IRA اعمال می شود. این برای خانوارهایی که تا 71,000 دلار در سال درآمد دارند اعمال می شود و مالیات دهندگان می توانند حداکثر 2,000 دلار اعتبار دریافت کنند.

ذکر این نکته ضروری است که نه قانون EARN و نه قانون RISE & SHINE توسط سنا تصویب نشده اند. قانون EARN حتی به صورت یک لایحه رسمی تهیه نشده است و در زمان نگارش فقط بیانیه قصد قانونگذاری است. در نتیجه هر دو می توانند قبل از هر رأی گیری به طور قابل توجهی تغییر کنند.

خط پایین

مانند مجلس نمایندگان، سنا نیز در حال آماده شدن برای انجام اقدامات مهم در این زمینه است طرح های پس انداز بازنشستگی. از ثبت نام خودکار تا حداقل توزیع های مورد نیاز، بسیاری از قطعات مختلف این سیستم احتمالاً تغییر خواهند کرد. در میان این تغییرات، انتظار برای شروع توزیع های مورد نیاز و تسهیل شرایط برای برداشت اضطراری است.

نکاتی در مورد بازنشستگی

• پس انداز دوران بازنشستگی شما چگونه جمع می شود؟ نگاهی بیندازید به جایی که آمریکایی‌ها با میانگین پس‌انداز بازنشستگی می‌رسند تا ببینید که چگونه حساب خود را مقایسه می کند.

• اگر از پس انداز بازنشستگی عقب مانده اید وحشت نکنید! حتی کمی کار بیشتر می تواند تفاوت بزرگی ایجاد کند، مهم نیست در کجای زندگی کاری خود هستید. و الف مشاور مالی می تواند به شما در بازگشت به مسیر کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

اعتبار عکس: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29

پست کنگره می تواند برنامه های بازنشستگی شما را تغییر دهد. در اینجا چیزی است که شما باید بدانید به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.