تغییر نحوه استفاده سیاه‌پوستان آمریکایی از بیمه عمر می‌تواند به کاهش شکاف ثروت نژادی کمک کند

سیاهپوستان آمریکایی بیشتر از یک آمریکایی معمولی بیمه عمر دارند، اما پوشش آنها چیزی بیشتر از تامین هزینه های مراسم تشییع جنازه نیست.

با توجه به a مطالعه توسط LIMRA و Life Happens، در مقایسه با 52٪ از کل آمریکایی ها. اما 46 درصد همچنان تحت بیمه هستند و مزایای آنها برای جایگزینی درآمد یا انتقال ثروت بین نسل‌ها کافی نیست.

اما به گفته کارشناسان، پوشش بیشتر می‌تواند به کاهش شکاف ثروت نژادی کمک کند، اما بسیاری از سیاه‌پوستان آمریکایی به دلیل نگرانی‌های مالی، سوء تفاهم از نحوه عملکرد بیمه عمر و بی‌اعتمادی به صنعت به طور کلی از دست می‌دهند.

وندی می گوید: "آنچه می شنوم این است که "پدر و مادرم به من کمک نکردند، بنابراین من فقط می خواهم خودم را دفن کنم." ادواردز، متخصص خدمات مالی با بیش از 30 سال تجربه در نمایندگی نیویورک لایف و سایر شرکت های بیمه، به Yahoo Money گفت. در عوض، ما یک ضرر مالی و یک ضرر روحی داریم که دستور العملی برای فاجعه ایجاد می کند.»

"این ریاضی ساده است"

درست مانند بیمه کردن یک ماشین یا خانه، بیمه عمر از پتانسیل درآمد افراد محافظت می کند و اگر اتفاقی برای خانواده آنها بیفتد، میراث مالی را برای آنها فراهم می کند.

طبق قانون غیرانتفاعی بیمه، قانون کلی این است که 10 برابر درآمد سالانه خود در بیمه عمر داشته باشید زندگی اتفاق می افتدبرای پوشش مخارج فراتر از مراسم تشییع جنازه مانند مسکن، وام مسکن، مراقبت از کودکان، مراقبت های بهداشتی، و آموزش، تا خانواده شما بدهکار نشوند.

حتی اگر شما فقط 40,000 دلار در سال درآمد داشته باشید و حداقل 35 سال کار کنید، سرمایه انسانی شما 1.4 میلیون دلار خواهد بود. اما بسیاری از سیاه‌پوستان آمریکایی اینطور حساب نمی‌کنند و بنابراین، درآمدهای بادآورده کوچک‌تری را به وارثان خود منتقل می‌کنند.

تنها 10 درصد از خانواده های سیاهپوست انتقال ثروت دریافت می کنند، در مقابل 46 درصد خانواده های سفیدپوست یک مطالعه 2014. میانگین انتقال برای خانواده‌های سیاهپوست که ارث می‌برند 52,240 دلار یا 60 درصد کمتر از میانگین انتقال برای خانواده‌های سفیدپوست است.

داستان ادامه دارد

"آیا کسی به مردم ما آموزش می دهد که سرمایه انسانی شما میلیون ها ارزش دارد؟" ادواردز گفت.

ادواردز افزود: "این ریاضی ساده است." اگر سالی 100,000 دلار درآمد داشته باشید و 35 سال کار کنید، سرمایه انسانی شما 3.5 میلیون دلار است. شما یک حق بیمه عمر می پردازید و به طور خودکار برای آن مبلغ، هر مقدار که باشد، ملکی ایجاد می کنید. اما هنوز در مورد بیمه دفن تماس می‌گیرم.»

نگرانی های مالی

یکی از دلایلی که سیاهپوستان آمریکایی ممکن است تحت بیمه باشند منابع کمتر است.

بر اساس این گزارش، متوسط ​​درآمد خانوارهای سیاه پوست در سال 60,276 2020 دلار بوده است اداره سرشماری، در مقایسه با 86,770 دلار برای آمریکایی های سفیدپوست. کارگران سیاه‌پوست از نظر تاریخی در رکود اقتصادی - از جمله آخرین رکود در طول همه‌گیری - با از دست دادن شغل و نرخ بیکاری که بهبود آن زمان بیشتری طول می‌کشد، آسیب بیشتری می‌بینند.

در یک مطالعه LIMRA در سال 2021، سیاه‌پوستان آمریکایی این نگرانی‌های مالی را ابراز کردند و به احتمال زیاد نسبت به آمریکایی‌ها نگرانی‌های خود را در مورد پس‌انداز برای مواقع اضطراری، کاهش بدهی وام‌های دانشجویی و پرداخت قبوض ماهانه گزارش کردند.

دکتر پاملا جولی، مدیر عامل شرکت، "وقتی پس انداز کافی دارید و "تهدید بقا" دیگر آشکار نمی شود، می توانید به مسیر تولید ثروت نگاه کنید و به این فکر کنید که می خواهید 20 سال آینده کجا باشید." و بنیانگذار Torch Enterprises، یک شرکت سرمایه گذاری استراتژیک، به Yahoo Money گفت. "اهداف و برنامه های جسورانه نیاز به حاشیه ای از ایمنی دارند تا بتوانید ریسک کنید. اما اگر فقط بتوانید یک غذای خوب را ببینید، نمی‌توانید مکانی امن اقتصادی بسازید.»

"بی خدمتی به جامعه سیاه پوستان"

همچنین سابقه طولانی بی اعتمادی به موسسات مالی، از جمله بیمه‌گران، در میان سیاه‌پوستان آمریکایی وجود دارد.

به عنوان مثال، MetLife, زندگی جان هنکاکو سایر شرکت های بیمه عمر در اوایل دهه 2000 «دعواهای حقوق مدنی چند میلیون دلاری را که شامل نرخ ها و مزایای بیمه عمر مبتنی بر نژاد بود، حل و فصل کردند»، همانطور که در مجله Northwestern Law and Social Policy آمده است.پایان دادن به نرخ های بیمه عمر جیم کرو" برای  عمل پرداخت هزینه بیشتر از سیاه پوستان برای بیمه عمر - که به عنوان بیمه دفن به بازار عرضه می شود - که در مقایسه با حق بیمه پرداختی ارزش کمی داشت. این امر تا دهه 1970 ادامه یافت.

دکتر جولی گفت: «صنعت بیمه و خدمات مالی به جامعه سیاه پوست آسیب رساندند.

در همین سال، انجمن اکچوئری تلفات همچنین «تأثیر بالقوه نژادپرستی سیستماتیک بر رویه‌های بیمه، رتبه‌بندی و مطالبات» را تأیید کرد. روش های کمی سازی اثرات تبعیض آمیز بر طبقات حمایت شده در بیمه.

ادواردز گفت: «بنابراین وقتی می‌گویم شما نمی‌توانید بیمه کافی داشته باشید و حداقل به یک بیمه‌نامه نیم میلیونی نیاز دارید، آنها به من نگاه می‌کنند که «اوه، او فقط می‌خواهد از من پول دربیاورد». "این جایی است که شما بی اعتماد هستید."

درک "مزایای بسیاری برای بیمه عمر دائمی

بیمه عمر همچنین می تواند برای همه افراد با انواع مختلف محصولات با مزایا و معایب مختلف پیچیده باشد. به عنوان مثال، شما می توانید بیش از یک بیمه نامه عمر طولانی عمر کنید، در حالی که بیمه نامه های عمر دائمی علاوه بر مزایای فوت دارای ارزش نقدی هستند که می توان آنها را سرمایه گذاری کرد.

مطالعه LIMRA نشان داد که 68٪ از سیاهپوستان آمریکایی که دارای بیمه عمر انفرادی هستند، بیمه عمر دائمی با هدف استفاده از ارزش نقدی برای هزینه های دفن و هزینه نهایی دارند. اما این استفاده راه‌های دیگری را که می‌توان از ارزش نقدی برای کمک به ساختن ثروت استفاده کرد، وجود ندارد.

مارک ویلیامز، مدیرعامل بروکرز اینترنشنال، به Yahoo Money گفت: «یکی از بزرگترین مزایای بیمه عمر دائمی، توانایی انباشت ارزش نقدی است که باعث افزایش مالیات معوق می شود، و می توان به صورت وام، برداشت یا تسلیم به آن دسترسی داشت. برای عمر سیاست،

ارزش نقدی را می توان به عنوان وسیله نقلیه پس انداز بازنشستگی یا برای تأمین مالی یک تجارت، تحصیلات دانشگاهی یا خرید خانه استفاده کرد - همه راه هایی برای ایجاد ثروت.

ادواردز گفت: "مزایای زیادی برای بیمه عمر دائمی وجود دارد." از یک مشتری تماس گرفتم که گفت: "وندی، من در پرداخت شهریه بچه ها کوتاهی دارم." بسیار خوب، من 10,000 دلار از بیمه نامه شما را برای شما ارسال می کنم. یکی دیگر از مشتریان تماس گرفت و گفت که در هزینه های بسته شدن خانه خود کوتاهی کرده اند. آنها متوجه نشدند که می توانند از ارزش نقدی بیمه عمر دائمی خود برای تامین مالی این چیزها استفاده کنند."

ثروت سازی

تحقیقات دکتر جولی در مورد موانع تولید ثروت در جامعه سیاه پوست نشان داد: «ساخت ثروت میراثی سه نسل، از دست دادن آن یک نسل، و استحکام چهار نسل طول می‌کشد».

خارج از مالکیت خانه، بیمه عمر یکی از رایج‌ترین راه‌ها برای خلق ثروت است - اگر درست استفاده شود. هیچ اندازه ای برای همه وجود ندارد. همچنین برای وراث به همان اندازه مهم است که وقتی از درآمد بادآورده بیمه عمر برای ساختن میراثی از ثروت بهره مند می شوند، به آینده فکر کنند.

«در اوایل کار من، مشتری برای پرداخت حق بیمه مشکل داشت. وقتی او درگذشت، پسرش با درآمد بیمه یک ماکسیما خرید و هفته بعد آن را از جاده خارج کرد. ادواردز گفت: خیلی عصبانی بودم. اکنون من می بینم که ذینفعان می پرسند چگونه عواید را سرمایه گذاری کنند و کسب و کار خود را از درآمدهای بیمه عمر راه اندازی کنند.

روندا گزارشگر ارشد امور مالی شخصی یاهو مانی و وکیل با تجربه در زمینه حقوق، بیمه، آموزش و دولت است. او را در توییتر دنبال کنید @writesronda

آخرین روندها و اخبار مالی شخصی را از Yahoo Money بخوانید.

دنبال Yahoo Finance در توییتر, اینستاگرام, یوتیوب, فیس بوک, Flipboardو لینک