CFPB ممکن است هزینه های تاخیر کارت اعتباری را محدود کند زیرا تورم آنها را تهدید می کند

دفتر حمایت مالی از مصرف‌کننده در روز چهارشنبه از سرکوب هزینه‌های دیرکرد شرکت‌های کارت‌های اعتباری خبر داد، زیرا تورم تهدیدی برای افزایش آن دسته از هزینه‌های موسوم به "ناخواسته" از مصرف کنندگان است.

سازمان دیده بان، یک آژانس فدرال که در پی بحران مالی سال 2008 ایجاد شد، یک نامه صادر کرد اطلاع قبلی در مورد قوانین پیشنهادی جست‌وجوی اطلاعات از صادرکنندگان کارت، گروه‌های مصرف‌کننده و مردم در مورد هزینه‌های دیرکرد.

روهیت چوپرا، مدیر CFPB روز چهارشنبه در یک تماس مطبوعاتی گفت که این داده ها به تنظیم کننده کمک می کند تا قوانین جدیدی را با هدف تقویت "نقاط ضعیف" در قوانین موجود حاکم بر "مجازات عقب ماندگی" اعمال شده توسط شرکت های کارت ارائه دهد.

بیشتر از امور مالی شخصی:
100 میلیون بزرگسال بدهی مراقبت های بهداشتی دارند
میلیون ها اظهارنامه مالیاتی رسیدگی نشده باقی می ماند
شومر می گوید بخشودگی وام دانشجویی یک مسئله طبقه کارگر است

نظرات عمومی باید تا 22 ژوئیه ارائه شود. زمان بندی پیشنهاد قانون رسمی (و در نهایت یک قانون نهایی) نامشخص است، اما مقامات آژانس گفتند که انتظار ندارند این روند قبل از پایان سال به پایان برسد.

آنها روز چهارشنبه گفتند که مقامات انتظار دارند تغییراتی برای کاهش کل هزینه های تاخیر تا میلیاردها دلار در سال باشد. آنها همچنین مقررات آینده را در مورد انواع دیگر هزینه ها، بدون ارائه جزئیات، نشان دادند.

بر اساس گزارش CFPB، بیش از 175 میلیون آمریکایی حداقل یک کارت اعتباری دارند.

زمانی که مشتری حداقل پرداخت کارت را در تاریخ سررسید خود انجام ندهد، شرکت‌ها معمولاً هزینه تأخیر دریافت می‌کنند.

طبق گزارش CFPB، در سال 2019، مصرف کنندگان به طور متوسط ​​برای هر پرداخت تاخیری 26 دلار پرداخت کردند. اگر پرداخت دیرهنگام دیگری در شش دوره صورتحساب انجام شود، کارمزد افزایش می یابد و به طور متوسط ​​به 34 دلار می رسد.

CFPB در گزارش اخیر خود اعلام کرد که مجموع هزینه های تاخیر در سال 12 به 2020 میلیارد دلار رسید که اندکی کمتر از رکورد 14 میلیارد دلاری ثبت شده در سال قبل است. گزارش.

به گفته رگولاتور، هزینه ها به طور نامتناسبی بر کاربران ساکن در محله های کم درآمد و اکثریت سیاه پوستان تأثیر می گذارد.

سازمان دیده بان هزینه های تأخیر را به عنوان نوعی کارمزد «آشغال» توصیف می کند که توسط صادرکنندگان کارت اعتباری دریافت می شود. آژانس داشت درخواست جداگانه ای صادر کرد در ژانویه از مصرف کنندگان خواسته شد تا در مورد کارمزدهای پنهان و بیش از حد از طیف وسیعی از وام دهندگان نظر بدهند.

به گفته یکی از مقامات CFPB که در مورد سابقه صحبت کرد، "این فقط یک پروژه مربوط به یک نوع هزینه ناخواسته است." من فکر می کنم منصفانه است که بگوییم در آینده نزدیک پروژه های دیگری در رابطه با هزینه های دیگر وجود خواهد داشت.

ریچارد هانت، رئیس و مدیر عامل انجمن بانکداران مصرف کننده، گفت که محدودیت های اضافی به مشتریان آسیب می زند و در نهایت می تواند آنها را به سمت انواع ریسک های اعتباری سوق دهد.

هانت در بیانیه ای گفت: «اعلام امروز یادآور دیگری است که به نظر می رسد دفتر بیشتر به پیشبرد یک دستور کار خاص علاقه مند است تا توسعه سیاست های مبتنی بر واقعیت که زندگی خانواده های سختکوش را بهبود می بخشد. در این اطلاعیه این واقعیت وجود ندارد که بانک‌ها - بیش از هر صنعت دیگری - گام‌های مشخصی برای مقرون‌به‌صرفه‌تر کردن و در دسترس‌تر کردن محصولات خود برای میلیون‌ها آمریکایی برداشته‌اند.

قانون کنونی صادرکنندگان کارت اعتباری را از دریافت کارمزد برای تاخیر در پرداخت، به جز در موارد خاص، منع می‌کند. برای اخذ کارمزد، شرکت باید تعیین کند که این کارمزد نسبتی «معقول» از کل هزینه‌هایی است که شرکت برای پردازش تأخیر پرداخت متحمل شده است.

اما قانون یک شبکه ایمنی قانونی نیز ارائه می‌کند: صادرکنندگان می‌توانند به طور کلی از تجزیه و تحلیل هزینه (و بررسی نظارتی) اجتناب کنند، اگر 30 دلار یا کمتر برای تاخیر در پرداخت دریافت کنند و تا 41 دلار برای هر تاخیر پرداخت بعدی که در شش چرخه صورت‌حساب بعدی انجام می‌شود، تا سقف XNUMX دلار دریافت کنند.

چوپرا گفت: "در اطلاعیه قبلی امروز در مورد قوانین پیشنهادی، CFPB اطلاعاتی در مورد این هزینه ها می خواهد تا ارزیابی کند که آیا واقعاً منطقی و متناسب هستند یا خیر."

این حداکثر هزینه‌های «بندر امن» هر ساله بر اساس تورم تعدیل می‌شوند - این امر به قوانین CFPB در زمانی که قیمت‌های مصرف‌کننده کاهش می‌یابد فوریت می‌بخشد. با سریع ترین سرعت خود در حدود 40 سال گذشته افزایش یافته است.

به گفته یکی از مقامات CFPB، "این تلاش به ویژه با توجه به این قانون به بانک ها اجازه می دهد تا کارمزدهای خود را بر اساس تورم افزایش دهند، به موقع است." "بسیاری از مردم در حال حاضر برای گذراندن زندگی خود با مشکلاتی دست و پنجه نرم می کنند و با هزینه های بالاتر دست و پنجه نرم می کنند."

اکثر بانک‌های کوچکتر و اتحادیه‌های اعتباری حداکثر ۲۵ دلار یا کمتر کارمزد تأخیر دریافت می‌کنند، اما طبق داده‌های CFPB، تقریباً همه بزرگ‌ترین صادرکنندگان کارمزدی در حدود حداکثر مجاز دارند.

چوپرا این سوال را مطرح کرد که آیا هزینه پردازش تاخیر در پرداخت‌ها با تورم افزایش می‌یابد، یا اینکه انتظار کاهش این هزینه‌ها به دلیل پیشرفت‌های فناوری منطقی‌تر است.

با این حال، هانت از انجمن بانکداران مصرف کننده، تورم را دلیل بزرگی برای عدم تحمیل قوانین اضافی بر صنعت توسط CFPB عنوان کرد.

هانت گفت: «اعمال محدودیت‌های بیشتر بر محصولات اعتباری ارائه‌شده توسط بانک، بیشترین آسیب را به خانواده‌های سخت‌کوش وارد می‌کند و آنها را مجبور می‌کند تا نیازهای خود را خارج از سیستم بانکی با نظارت خوب برآورده کنند». این خطر در حال حاضر حتی بیشتر شده است زیرا خانواده ها با اثرات تورم دست و پنجه نرم می کنند. 

CFPB گفت که به دنبال اطلاعات در مورد موارد زیر است، از جمله: عواملی که توسط صادرکنندگان کارت برای تعیین مبالغ دیرکرد کارمزد استفاده می شود. هزینه ها و زیان های شرکت های مرتبط با تأخیر پرداخت ها؛ اثرات بازدارنده تأخیر در هزینه ها؛ رفتار تأخیر پرداخت دارندگان کارت؛ روش هایی که شرکت ها برای تسهیل یا تشویق پرداخت های به موقع استفاده می کنند (مانند پرداخت خودکار و اعلان ها). و استفاده آنها از مقررات "بندر امن".