نرخ سی دی بالاتر است، اما آیا باید پول نقد خود را در آن قرار دهید؟ اهداف خود را در نظر بگیرید.

برخی از سی دی ها در حال حاضر بازدهی بالای 3 درصد دارند، اما مانند هر حساب بانکی، برای هر موقعیت مالی کار نمی کنند. بیایید ببینیم آیا سی دی برای شما منطقی است یا خیر.

تعریف سریع: سی دی هایی که پول را نگه می دارند، نه موسیقی

اگر به این مقاله رسیدید و فکر می‌کنید یک سی‌دی مانند یک لوح فشرده برای موسیقی است، عذرخواهی می‌کنم - اما در مجموعه موسیقی قدیمی‌تان موفق باشید.

سی دی در بانکداری به گواهی سپرده اطلاق می شود که نوعی حساب پس انداز است که مدت دار و نرخ سود ثابتی دارد. پول اضافه می‌کنید، منتظر می‌مانید تا مدت سی‌دی - معمولاً سه ماه تا پنج سال - به پایان برسد و پول خود را با بهره پس بگیرید.

مکان های اصلی برای باز کردن سی دی بانک ها و اتحادیه های اعتباری هستند که همتای غیرانتفاعی بانک ها هستند. اتحادیه های اعتباری تمایل دارند سی دی ها را «گواهی اشتراک» بنامند. کارگزاری ها سی دی نیز ارائه می دهند، اما این فرآیند پیچیده تر است و نیاز به یک حساب سرمایه گذاری دارد.

بیشتر: تعجب! سی دی ها با خزانه داری و اوراق قرضه I به عنوان پناهگاه های امن برای پول نقد شما دوباره رواج یافته اند

سی دی: خوب، بد، پنالتی

خوب

در اینجا بزرگترین دلیل برای در نظر گرفتن سی دی ها وجود دارد: آنها می توانند بالاترین بازده تضمین شده را برای یک حساب بانکی ارائه دهند. و نرخ‌های کنونی سی دی بر اساس تحلیل NerdWallet از داده‌های فدرال رزرو و داده‌های خود، برخی از بالاترین نرخ‌های یک دهه اخیر است. هنگامی که فدرال رزرو نرخ خود را افزایش می دهد، همانطور که چندین بار در سال 2022 انجام داده است، بانک ها معمولا پس انداز و بازده سی دی خود را افزایش می دهند.

دست پایین، بهترین نرخ ها در موسسات آنلاین است. در زمان نوشتن، می‌توانید نرخ‌هایی را برای سی‌دی‌های یک ساله بالاتر از 2.3 درصد بازده سالانه، سی‌دی‌های سه ساله بالای 2.7 درصد APY و سی‌دی‌های پنج ساله بالای 3 درصد APY پیدا کنید. در مقابل، متوسط ​​نرخ سی دی ملی زیر 0.70 درصد است که هنوز بهتر از میانگین ملی 0.13 درصد در حساب های پس انداز معمولی است.

این سناریو را در نظر بگیرید: 10,000 دلار در یک سی دی با 3 درصد برای یک دوره پنج ساله قرار دهید و حدود 1,600 دلار سود دریافت خواهید کرد. همان مقدار و بازه زمانی را امتحان کنید، اما در یک حساب پس انداز با نرخ 0.13٪، و حدود 65 دلار درآمد خواهید داشت. من گزینه اول را انتخاب می کنم

بر خلاف برخی از حساب‌های چک یا پس‌انداز، سی‌دی‌ها کارمزد ماهانه یا حداقل شرایط موجودی غیر از حداقل مقداری برای باز کردن ندارند. سی دی های پربازده دارای حداقل هایی هستند که از 0 تا 10,000 دلار متغیر است.

بد

سی دی ها معادل حساب بانکی جعبه قفل هستند. در ازای نرخ های بالا، از دسترسی به وجوه صرف نظر می کنید. اولین باری که پول اضافه می‌کنید تقریباً همیشه تنها زمانی است که پول اضافه می‌کنید، بنابراین باید با انتقال مبلغ مناسبی از پول نقد به یک حساب از قبل موافق باشید. سپس پول شما برای مدت سی دی که انتخاب می کنید قفل می شود.

جریمه

اگر بخواهید یک سی دی را زودتر نقد کنید، خوب، ممکن است به دردتان بخورد. شما باید تمام پول را در یک تراکنش برداشت کنید و تقریباً همیشه جریمه‌ای بپردازید که می‌تواند چند ماه تا یک سال سودی را که به دست آورده‌اید - یا می‌خواهید به دست می‌آورید - بپردازید. یک بانک می تواند مبلغ اصلی شما را برای پوشش جریمه کاهش دهد. با این حال، بر خلاف سایر حساب‌های بانکی، سی‌دی‌ها فقط یک هزینه بالقوه دارند و می‌توانید با صبر کردن برای بالغ شدن سی‌دی از آن جلوگیری کنید.

شما ممکن است دوست داشته باشید: چگونه 30,000 دلار را به میلیون ها تبدیل کنیم: قدرت زمان بر یک انتخاب سهام خوش شانس می زند

چه زمانی سی دی ها برای من بهتر کار می کنند؟

سی دی ها موارد استفاده خاص تری نسبت به حساب های چک و پس انداز روزانه شما دارند. قبل از تصمیم به باز کردن یکی از این سوالات از خود بپرسید.

1. آیا به فاصله بیشتری از مقداری پس انداز نیاز دارم؟

فرض کنید که به ارث یا نوع دیگری از درآمدهای بادآورده رسیده اید. یا سال ها پس انداز کرده اید. یا، شما مانند پدر و مادر من هستید که - همانطور که من بزرگ شدم - مقداری پس انداز در یک گواهی سهم گذاشتند تا از دسترس آن دور بماند. هر دلیلی که باشد، یک سی دی ساخته شده است تا شما را از خرج کردن آن سرمایه دور نگه دارد.

2. آیا برای یک خرید بزرگ پس انداز در نظر گرفته شده است؟

اگر مبلغی را برای ماشین یا پیش پرداخت خانه در چند سال آینده در نظر گرفته اید، یک سی دی به شما کمک می کند تا زمانی که آماده شوید، بودجه را کنار بگذارید.

3. آیا می خواهم از مقداری ثروت خارج از سرمایه گذاری محافظت کنم؟

سی دی ها ایمنی کوتاه مدت را فراهم می کنند، نه رشد طولانی مدت. وجوه مانند سایر حساب‌های بانکی از نظر فدرال بیمه می‌شوند، به این معنی که وجوه شما حتی در صورت ورشکستگی یک بانک به شما بازگردانده می‌شود. سی دی ها نیز مانند بازار سهام ریسک نوسانات ارزش را ندارند.

درک برینارد، مدیر ملی آموزش مالی در موسسه AccessLex، یک سازمان غیرانتفاعی سواد مالی، می‌گوید سی‌دی‌ها «در حد وسط بین پس‌اندازهای اضطراری و سرمایه‌گذاری قرار دارند».

اساساً سی دی ها ذخیره نقدی برای اهداف کوتاه مدت هستند. پس انداز اضطراری برینارد توضیح می دهد که در صورت نیاز باید فوراً در دسترس باشند، در حالی که سرمایه گذاری - مانند سهام یا اوراق قرضه - برای انباشت ثروت در بلندمدت است.

از MarketWatch بازدید کنید چگونه سرمایه گذاری کنیم با ما

اگر سی دی برای من مناسب نباشد چه؟

دست کشیدن از فکر نرخ بالای سی دی ممکن است سخت باشد، اما شاید متوجه شوید که از دست دادن دسترسی به وجوه ارزشی ندارد. همچنان می توانید با باز کردن a از محیط افزایش نرخ بهره ببرید حساب پس انداز با بازده بالا. مانند سی دی های پربازده، این حساب ها بیشتر در بانک ها و اتحادیه های اعتباری فقط آنلاین در دسترس هستند. بسیاری از آنها در حال حاضر نرخ هایی نزدیک به 2٪ APY دارند، و شما می توانید هر زمان که بخواهید پول اضافه یا حذف کنید.

همچنین بخوانید: 3 روشی که بازنشستگان می توانند در یک بازار غیرقابل پیش بینی بیشترین سود را ببرند

من یک سی دی می خواهم، اما اگر نرخ سی دی افزایش یابد چه؟

نرخ ثابت یک سی دی می تواند یک شمشیر دولبه باشد: بازده تضمین شده را فراهم می کند، اما اگر نرخ ها افزایش یابد، پس از قفل کردن در نرخ های خود، نرخ های بالاتر را از دست خواهید داد. و نرخ ها اخیراً افزایش یافته است.

سی جی پوینتکوفسکی، دستیار معاون محصولات پس‌انداز در اتحادیه اعتباری فدرال نیروی دریایی، می‌گوید: «اگر معتقدید که محیط افزایش نرخ ادامه خواهد داشت، یک استراتژی برای جبران این ریسک، نردبان گواهی [یا CD] است.

نردبان سی دی، یا ایجاد یک نردبان سی دی، شامل باز کردن سی دی های متعدد با اصطلاحات مختلف - به طور کلی کوتاه، متوسط ​​و بلند مدت است. یک نردبان معمولی شامل سی دی های یک تا پنج ساله است که در آن پنج سی دی در فواصل متوالی بالغ می شوند، مانند هر سال برای نیم دهه آینده. هنگامی که هر سی دی به پایان می رسد، می توانید مجدداً در یک سی دی پنج ساله جدید سرمایه گذاری کنید تا از نرخ های آینده بالاتر استفاده کنید - یا می توانید پول نقد را برداشت کنید.

اگر دستکاری چند سی دی به نظر دردسر می آید، استراتژی دیگر باز کردن یک سی دی بدون جریمه است. این نوع CD که کمتر رایج است، امکان برداشت زودهنگام رایگان را در هر نقطه پس از چند روز اول فراهم می کند، که هر گونه مانعی را برای تغییر به CD با نرخ بالاتر بعدا برطرف می کند. اما نرخ ها به تنهایی نباید تصمیم شما را برای باز کردن سی دی راهنمایی کند.

برینارد می گوید: «در پایان روز، یک CD یا ابزار مناسبی خواهد بود یا نه، صرف نظر از اینکه در محیط نرخ بهره چه اتفاقی می افتد.

بیشتر از NerdWallet

اسپنسر تیرنی برای NerdWallet می نویسد. پست الکترونیک: [ایمیل محافظت شده]. توییتر: @SpencerNerd.