آیا می‌توانید به 401(k) شخص دیگری کمک کنید؟

سرمایه گذاری در طرح 401 (k) در محل کار مسیری با مزیت مالیاتی برای ایجاد ثروت ارائه می دهد. در مجموع، کارگران آمریکایی تا سه ماهه چهارم سال 7.7، 401 تریلیون دلار در برنامه های 2021(k) خود داشتند. مشارکت در طرح‌های سنتی 401 (k) مشمول کسر مالیات است و تا زمانی که آماده بازنشستگی شوید، مالیات به تعویق افتاده است. اگر در محل کار به 401(k) دسترسی دارید، مهم است بدانید که چگونه می‌توان کمک کرد و هر سال چقدر می‌توانید پس‌انداز کنید.

چه کسی می تواند در 401(k) مشارکت کند؟

با توجه به خدمات درآمد داخلی (IRS)، a 401(k) a است طرح تقسیم سود واجد شرایط که به کارمندان اجازه می دهد تا بخشی از دستمزد خود را به حساب های فردی خود اختصاص دهند. از نظر نحوه تامین مالی یک 401(k)، دو نوع مشارکت مجاز است: مشارکت های انتخابی به تعویق افتادن از حقوق کارمند و کارفرما گرفته می شود مشارکتهای منطبق.

سازمان امور مالیاتی در هیچ کجا به کمک های دیگری به جز کارمند و کارفرما اشاره نمی کند. این بدان معنی است که شما نمی توانید از طرف او به طرح 401(k) شخص دیگری کمک مستقیم کنید.

از نظر میزان مشارکت شما در طرح 401 (k) خود، IRS محدودیت‌هایی را سالانه برای مشارکت تعیین می‌کند. برای سال 2022، حداکثر 401 (k) سهم مجاز 20,500 دلار است، مگر اینکه سن شما 50 سال یا بیشتر باشد. در این صورت، می‌توانید 6,500 دلار کمک اضافی بپردازید. دشمن 2023، شما می توانید تا 22,500 دلار به علاوه 7,500 دلار اگر 50 سال یا بیشتر دارید کمک کنید.

مشارکت مشترک کارفرما 50 سنت برای هر دلار تا 6 درصد اول درآمد است. کارفرمایان ممکن است تطابق بالاتر یا کمتری را ارائه دهند، اما اصلاً موظف به تطبیق سهم نیستند.

اما شما می توانید به IRA شخص دیگری کمک کنید

در حالی که نمی‌توانید از طرف او به 401(k) شخص دیگری کمک کنید یا از شخص دیگری بخواهید در 401(k) شما کمک کند، ممکن است برای حساب بازنشستگی فردی (IRA) که به شما تعلق ندارد. دو راه برای پس انداز در IRA برای شخص دیگری وجود دارد: الف IRA همسر و IRA نگهبانی. در اینجا نگاهی دقیق تر به نحوه عملکرد هر یک می بینیم.

تامین مالی یک IRA همسر

IRA همسری از طرف یک همسر غیر شاغل تأسیس می شود. همسری که دارد درآمد کسب کرده می تواند مشارکت کند، اما خود حساب متعلق به شخصی است که نامش در آن است.

به عنوان مثال، بگویید که شما تمام وقت کار می کنید و همسرتان یک والدین خانه نشین است. می توانید یک IRA همسر به نام آنها باز کنید و سپس هر ماه به طور منظم به آن کمک کنید. هنگامی که هر دوی شما به سن بازنشستگی رسیدید، پول در IRA به آنها تعلق می گیرد تا آنها را برداشت کنند.

محدودیت های مشارکت برای IRA های همسر مانند محدودیت های IRA است که برای خود تنظیم کرده اید. برای سال 2022، این محدودیت برای IRA های سنتی و Roth 6,000 دلار است و اگر 1,000 سال یا بیشتر دارید، 50 دلار کمک اضافی مجاز است. برای سال 2023، این حد به 6,500 دلار افزایش می یابد و سهم جبرانی یکسان باقی می ماند. در مورد کمک های سنتی IRA همسر، مبلغی که می توان کسر کرد، کمتر از حد سهم سالانه یا کل غرامت هر دو زوج در سال است که به میزان زیر کاهش می یابد:

• کسر IRA برای سال همسر با غرامت بیشتر
• هر گونه کمک غیر قابل کسر تعیین شده برای سال از طرف همسر با غرامت بیشتر
• کمک به Roth IRA از طرف همسر با غرامت بیشتر

تامین مالی یک IRA نگهبانی

IRA حضانت توسط والدین به نمایندگی از فرزندی که درآمد کسب کرده است افتتاح می شود. به عنوان مثال، اگر نوجوان شما کسب و کار کوچک خود را راه اندازی کند یا بعد از مدرسه شغلی پاره وقت پیدا کند، واجد شرایط IRA حضانت است. به عنوان والدین، تا زمانی که فرزندتان به سن بلوغ در ایالت شما برسد، به‌عنوان حافظ حساب عمل می‌کنید، معمولاً بین ۱۸ تا ۲۱ سالگی.

محدودیت های حضانت IRA کمترین حد سهم سالانه یا درآمد فرزند شما در سال است. بنابراین، اگر محدودیت سالانه (از سال 2022) 6,000 دلار باشد اما فرزند شما فقط 3,000 دلار درآمد داشته باشد، حداکثر سهم مجاز به IRA حضانت او 3,000 دلار است.

در صورت تمایل، باز کردن یک IRA حضانت برای فرزندتان می تواند یک حرکت هوشمندانه باشد برای شروع پس انداز بازنشستگی آنها. به خاطر داشته باشید که وقتی حساب متعلق به آنها شد، آنها مشمول قوانین مالیاتی مشابهی خواهند بود که برای همه IRAهای دیگر اعمال می شود. به عنوان مثال، برداشتن پول قبل از 59 و نیم سالگی، می تواند منجر به جریمه 10 درصدی برداشت زود هنگام شود، مگر اینکه استثنایی اعمال شود.

خط پایین

طرح 401 (k) می تواند بخش مهمی از استراتژی پس انداز بازنشستگی شما باشد. در حالی که نمی‌توانید به 401(k) شخص دیگری کمک کنید یا از او بخواهید که به شما کمک کند، می‌توانید برای شخص دیگری به IRA کمک مالی کنید. هنگام پرداخت کمک به IRA، خواه همسر یا حضانت، مهم است که قوانین مالیاتی قابل اجرا و محدودیت های سهم را برای جلوگیری از تخطی از IRS درک کنید. همچنین، در نظر بگیرید که آیا صرفه‌جویی از طرف شخص دیگری منطقی است، اگر به طور بالقوه به معنای کوتاه کردن مشارکت‌های 401(k) شما باشد.