آیا می توانم از 401(k) خود برای پرداخت وام مسکن خود استفاده کنم؟

دولت چندین مشوق برای حساب های بازنشستگی مانند 401 (k) ارائه می دهد. به عنوان مثال، آنها یک سرمایه گذاری معوق مالیاتی، به این معنی که تا زمانی که برداشت نکنید، مالیات آنها را پرداخت نمی کنید. سپرده‌های 401(k) همچنین به عنوان درآمد مشمول مالیات در طول سالی که آنها را انجام می‌دهید به حساب نمی‌آیند، بنابراین می‌توانید از آنها برای کاهش بدهی مالیاتی خود استفاده کنید. همانطور که آنها سرمایه گذاری بازنشستگی را تشویق می کنند، دولت افرادی را که زودتر از موعد خارج می شوند، جریمه می کند. اما در برخی سناریوها، ممکن است منطقی باشد که زودتر به 401(k) خود بروید. یکی از این سناریوها پرداخت وام مسکن است. قبل از اینکه تصمیم بگیرید از صندوق بازنشستگی خود برای پرداخت وام مسکن خود پول بردارید، باید مزایا و معایب آن را بسنجید. همچنین ممکن است بخواهید از یک مشاوره تخصصی دریافت کنید مشاور مالی در مورد موقعیت منحصر به فرد شما

آیا باید وام مسکن خود را با 401 (k) خود پرداخت کنید؟

پرداخت شما رهن خاموش شدن می تواند احساس آرامش کند، به خصوص اگر بدهی به سلامت روان شما آسیب می رساند اما شما نمی خواهید این تصمیم را صرفاً بر اساس آن احساس بگیرید. دوران بازنشستگی شما تخم لانه شماست. قبل از اینکه در خود فرو بروید بازنشستگی پس انداز، چهار سوال وجود دارد که باید به آنها پاسخ دهید.

1. چند سالته؟

اگر زیر 59.5 سال سن دارید، با 10 درصد جریمه اضافی روبرو خواهید شد خروج از اوایل 401 (k) شما. این ضربه بزرگی است که باعث می شود پرداخت وام مسکن شما ارزش آن را نداشته باشد. این بدان معناست که اگر 50,000 دلار برای پرداخت وام مسکن بگیرید، به طور خودکار 5,000 دلار جریمه خواهید شد. این نیز قبل از مالیات است، بنابراین پول نقد واقعی شما حتی کمتر خواهد بود.

2. چقدر بدهکار هستید؟

چقدر به عوامل وام مسکن خود از چند جهت بدهکار هستید. برای مثال، فرض کنید 200,000 دلار بابت وام مسکن خود بدهکار هستید. اگر وام مسکن خود را پرداخت کنید، نه تنها مجبور به پرداخت وام مسکن نخواهید بود، بلکه از پرداخت سود 200,000 دلاری نیز اجتناب خواهید کرد. با این حال، اگر 200,000 دلار از 401 (k) خود را بردارید، باید پرداخت مالیات بر توزیع برای 200,000 دلار، این می تواند منجر به بدهکاری هزاران مالیات شود.

3. چقدر پس انداز کرده اید؟

بسته به اینکه تخم مرغ لانه شما چقدر بزرگ است، پرداخت وام مسکن خود با 401(k) می تواند منطقی باشد. با این حال، ابتدا به سایر پس انداز یا دارایی های خود نگاه کنید. اگر باید 401(k) خود را تا بازنشستگی تمدید کنید، ممکن است منطقی تر باشد که آن را سرمایه گذاری کنید و از سایر دارایی ها برای پرداخت وام مسکن خود استفاده کنید.

داستان ادامه دارد

4. نرخ بازده مورد انتظار شما چقدر است؟

این یکی بزرگ است. اگر 401(k) شما به طور قابل اعتماد نرخ بازدهی 7 درصدی ارائه می دهد، باید قبل از لمس آن فکر کنید. این نرخ بازده پول رایگان است. به عنوان مثال، اگر یک میلیون دلار در 1(k) خود داشته باشید، با 401٪ سالانه، 7 دلار در سال درآمد کسب می کنید. با فرو رفتن در 70,000(k)، این پرداخت سالانه کاهش می یابد. اگر 401 دلار برای پرداخت وام مسکن خود برداشت کنید، رشد سالانه شما از 300,000 دلار به 70,000 دلار کاهش می یابد.

مزایای پرداخت وام مسکن با 401 (k)

هنگامی که وام مسکن خود را پرداخت می کنید، صرف نظر از روش، می تواند احساس ثواب داشته باشد و فضای تنفس زیادی در امور مالی برای شما فراهم کند. در اینجا برخی از مهم ترین مواردی که باید در نظر بگیرید که می توانند در فرآیند تصمیم گیری شما مثبت تلقی شوند آورده شده است.

• کاهش هزینه های ماهانه: در مورد اینکه مجبور نیستید هر ماه وام مسکن خود را بپردازید، باید گفت. اگر پرداخت وام مسکن شما 2,500 دلار در ماه است، این مبلغ 30,000 دلار در سال است که نیازی به نگرانی در مورد آن ندارید. اگر درآمد ثابتی دارید، حذف این هزینه وام مسکن می تواند هزینه های معمول شما را به شدت کاهش دهد.

• اجتناب یا کاهش پرداخت سود: با پرداخت زودهنگام وام مسکن خود، کل بهره ای را که پرداخت می کنید کاهش می دهید. به عنوان مثال، اگر وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت 400,000 دلاری با بهره 7 درصد داشته باشید، در طول این 558,035.59 سال به تنهایی 30 دلار را پرداخت خواهید کرد. هر چه وام مسکن شما جوان‌تر باشد، تأثیر بیشتری دارد. این به خاطر راه است وام مسکن مستهلک می شود. وام گیرندگان سود بدهی خود را از قبل پرداخت می کنند و به تدریج مبلغ بیشتری را در طول مدت وام پرداخت می کنند. اگر در پنج سال آخر وام 30 ساله خود هستید، بیشتر سود را قبلا پرداخت کرده اید. با این حال، اگر در پنج سال اول وام مسکن خود هستید، هنوز بیشتر سود را در پیش دارید.

• برنامه ریزی املاک خود: داشتن خانه به طور کامل می تواند کار را برای وراث شما آسان کند. چه زمانی برنامه ریزی املاک، ممکن است تصمیم بگیرید وام مسکن خود را بپردازید تا وراث شما آن را به ارزش کامل دریافت کنند. همانطور که به پایان عمر خود نزدیک می شوید، مالکیت مستقیم خانه می تواند از دارایی برای کسانی که آن را به آنها واگذار می کنید محافظت کند.

معایب پرداخت وام مسکن با 401(k)

استفاده از وجوه بازنشستگی همیشه با اشکالاتی همراه است که باید در نظر بگیرید تا مطمئن شوید که تصمیم درست برای وضعیت شماست. در اینجا چیزی است که قبل از حرکت به جلو باید از آن آگاه باشید.

• کاهش دارایی های بازنشستگی: پرداخت وام مسکن خود با 401(k) می تواند به میزان قابل توجهی به دارایی های دوران بازنشستگی شما آسیب برساند، به خصوص اگر موجودی زیادی برای پرداخت باقی مانده باشد. به عنوان مثال، اگر 200,000 دلار وام مسکن را پرداخت می کنید و 1,000,000 دلار پس انداز بازنشستگی دارید، این 20٪ از بازنشستگی شما است.

• از دست دادن پتانسیل رشد دارایی های بازنشستگی: اگر سالانه 7 درصد بازدهی پس انداز بازنشستگی خود را مشاهده می کنید، با کاهش 401(k)، بازده خود را کاهش می دهید. این رشد سالانه می تواند بخش بزرگی از آنچه به شما امکان می دهد باشد بازنشسته. با برداشتن مقدار قابل توجهی برای پرداخت وام مسکن خود، میزان بازدهی را که می توانید دریافت کنید کاهش می دهید.

• یک لایحه مالیاتی قابل توجه: شاید یکی از بزرگترین عوامل بازدارنده برای پرداخت وام مسکن با 401(k) صورت حساب مالیاتی شما باشد. به یاد داشته باشید، تمام پولی که از 401(k) خود برداشت می کنید به عنوان درآمد بر روی شما حساب می شود مالیات بر درآمد. این بدان معناست که اگر 200,000 دلار برای پرداخت وام مسکن خود برداشت کنید، مالیات آن را پرداخت خواهید کرد. این می تواند شما را به یک گروه مالیاتی دیگر برساند و وضعیت شما را بالا ببرد نرخ موثر مالیاتی. اگر می خواهید وام مسکن خود را با برداشت 401 (k) پرداخت کنید، آماده پرداخت یک صورت حساب مالیاتی سنگین باشید.

خط پایین

پرداخت وام مسکن با الف 401 (k) می تواند در سناریوهای خاص معنا پیدا کند. وزن عاطفی بدهی را از بین می برد، به علاوه می تواند کار را برای ورثه شما در هنگام برنامه ریزی املاک آسان تر کند. با این حال، باید معایب را با دقت در نظر بگیرید. در نهایت مالیات می پردازید و نمی خواهید پس انداز دوران بازنشستگی خود را به حدی کاهش دهید که بر کیفیت زندگی شما تأثیر بگذارد.

نکاتی برای بازنشستگی و وام مسکن

• آیا می خواهید یک برنامه مالی ایجاد کنید که پول شما را افزایش دهد و بازنشستگی ایمن را فراهم کند؟ ممکن است از صحبت با یک مشاور مالی سود ببرید. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی بررسی‌شده که در منطقه شما خدمت می‌کنند مطابقت می‌دهد، و می‌توانید بدون هیچ هزینه‌ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند, در حال حاضر آغاز شده است.

• استفاده کنید ماشین حساب وام مسکن SmartAsset برای تعیین میزان پرداخت وام مسکن جدید، ببینید وام مسکن چگونه مستهلک می‌شود و چقدر سود در کل وام پرداخت خواهید کرد.

• اتمام ماشین حساب مالیات بر درآمد SmartAsset، می توانید تخمین بزنید که به دلیل برداشت زیاد از 401(k) چقدر مالیات می پردازید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/واسان تیتا، ©iStock.com/FatCamera، ©iStock.com/AmnajKhetsamtip

پست استفاده از 401(k) برای پرداخت وام مسکن به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.