آیا می توانم در 60 سالگی فقط با 300,000 دلار بازنشسته شوم؟

پاسخ کوتاه به این سوال این است: "بله، به شرطی که آمادگی پذیرش یک استاندارد زندگی متوسط ​​را داشته باشید." برای دریافت ایده ای از آنچه که یک فرد 60 ساله با یک تخم مرغ لانه 300,000 دلاری با آن روبرو می شود، لیست عوامل ما برای بررسی شامل برآورد درآمد آنها قبل و بعد از شروع دریافت تامین اجتماعی و همچنین هزینه های پس از بازنشستگی است. چشم انداز شما در این نوع شرایط متفاوت خواهد بود، اما با انجام انواع محاسبات و تخمین های زیر، تصور معقولی از آنچه برای بازنشستگی در 60 سالگی با 300,000 دلار لازم است خواهید داشت. در نظر گرفتن کار با یک مشاور مالی همانطور که چشم اندازهای خود را برای بازنشستگی زودهنگام بررسی می کنید.

درآمد پس از بازنشستگی: تامین اجتماعی

یک مکان خوب برای شروع ارزیابی خود در مورد اینکه آیا می توانید در 60 سالگی با 300,000 دلار بازنشسته شوید یا خیر، نگاه کردن به منابع درآمد از جمله تامین اجتماعی است. این برنامه با میانگین معکوس آزمایش شده است، به این معنی که پول کمتری در طول سال های کاری خود به دست آورده اید مزایای شما در دوران بازنشستگی کمتر سخاوتمندانه است. درآمدها تا حداکثر درآمد تأمین اجتماعی افزایش می یابد، پس از آن درآمد اضافی دیگر به مزایای مادام العمر شما اضافه نمی شود.

حداکثر درآمد مشمول مالیات هر سال بر اساس تورم تغییر می کند. در سال 2022، 147,000 دلار تعیین شده است، به این معنی که در طول سال 2022 بیشترین اعتبارات تامین اجتماعی را در صورتی که تا این میزان درآمد داشته باشید، به دست می آورید. اگر درآمد کمتری داشته باشید، هنگام بازنشستگی مزایای کمتری دریافت خواهید کرد. اگر درآمد بیشتری کسب کنید، به مزایای شما اضافه نخواهد شد.

مزایای شما نیز بر اساس زمان تصمیم به بازنشستگی تغییر می کند. اگر در سن 62 سالگی تشکیل پرونده دهید، کمترین مقدار پول را دریافت می کنید، هر ماه افزایش می یابد که تا حداکثر پرداخت مزایا در سن 70 سالگی صبر کنید. مجموعه استاندارد مزایا در سن بازنشستگی کامل، که 66 سال و چهار سال تعیین شده است، پرداخت می شود. ماه برای همه افراد زیر 65 سال در زمان نوشتن.

در نهایت، مزایای تامین اجتماعی هر سال تغییر می کند زیرا اداره تامین اجتماعی و کنگره این پرداخت را برای تورم تنظیم می کنند.

برای 2022، میانگین بازنشستگان تامین اجتماعی 1,657 دلار در ماه است. برای اهداف این مقاله، فرض می‌کنیم بازنشسته‌ای که شروع به جمع‌آوری مزایا در سن بازنشستگی کامل می‌کند، میانگین پرداختی را دریافت می‌کند. شما می توانید مزایای تخمینی خود را در وب سایت سازمان تامین اجتماعی محاسبه کنید.

داستان ادامه دارد

درآمد پس از بازنشستگی: سرمایه گذاری و پس انداز

میانگین حساب بازنشستگی ایجاد می کند میانگین بازدهی حدود 5 درصد سالانه برخی تخمین ها این عدد را بالاتر می دانند، اما ما از ریاضیات محافظه کارانه استفاده خواهیم کرد. با حساب بازنشستگی 300,000 دلار، این به معنای بازدهی متوسط ​​حدود 15,000 دلار در سال است. اگر فقط این بازده ها را برداشت کنید، می توانید از سبد بازنشستگی خود درآمد کسب کنید بدون اینکه اصل سرمایه را کم کنید.

بیایید فرض کنیم هیچ منبع درآمدی به جز این حساب بازنشستگی 300,000 دلاری و میانگین مزایای تامین اجتماعی وجود ندارد. در این شرایط، درآمد سالانه 2022 خواهد بود:

• 15,000 دلار از پس انداز بازنشستگی

• 19,884 دلار از پرداخت های تامین اجتماعی (1,657 دلار در ماه)

• مجموع: 34,884 دلار (2,907 دلار در ماه)

درآمد قبل از تامین اجتماعی

دو، شش یا هشت سال اول، بسته به زمانی که تصمیم دارید شروع کنید گرفتن تامین اجتماعی، از نظر مالی چالش برانگیزترین خواهد بود.

به عنوان مثال، اگر از سن 62 سالگی شروع به جمع آوری مزایا کنید (در اولین زمانی که می توانید این کار را انجام دهید)، مزایای مادام العمر خود را به 70 درصد ارزش کامل کاهش می دهید. در مورد متوسط ​​مزایای تامین اجتماعی، این بدان معنی است که مزایای تامین اجتماعی خود را به 1,160 دلار در ماه یا 13,919 دلار در سال کاهش می دهید و کل درآمد سالانه خود را (Social Security به اضافه درآمد سرمایه گذاری) به 28,918 دلار یا 2,410 دلار در ماه کاهش می دهید.

در بیشتر موارد، شما باید تا سن 66 سالگی و چهار ماهگی صبر کنید تا تامین اجتماعی کافی برای بازنشستگی پایدار جمع آوری کنید. اگر می خواهید پیش از موعد بازنشسته شوید، باید راهی برای جایگزینی درآمد خود در این دوره شش ساله پیدا کنید. در بیشتر موارد 300,000 دلار پول کافی برای بازنشستگی زودهنگام نیست. اگر در سن 60 سالگی بازنشسته شوید، باید با کاهش 15,000 دلاری خود زندگی کنید و نه بیشتر. این نزدیک به خط فقر 12,760 دلار برای یک فرد است و به درآمد ماهانه حدود 1,250 دلار در ماه تبدیل می شود.

مشکلات احتمالی

هر چقدر هم که برداشتن اصل حساب بازنشستگی وسوسه انگیز است، در مقابل این اصرار مقاومت کنید. عواقب عدم مقاومت را در نظر بگیرید. برای تطبیق با بودجه تخمینی 34,884 دلار در سال، باید سالانه 19,884 دلار از اصل حساب بازنشستگی خود علاوه بر برداشت تمام میانگین بازده آن برداشت کنید، بنابراین هیچ چیز جایگزین این برداشت ها نمی شود. در طی یک دوره شش ساله، این امر کاهش می یابد حساب بازنشستگی شما به 119,304 دلار از 300,000 دلار. و همانطور که برداشت های شما باعث کاهش تعادل تخم مرغ لانه شما می شود، این تعادل درآمد کمتر و کمتری ایجاد می کند. زمانی که شما شروع به جمع آوری سوشال سکیوریتی می کنید، نسبتاً کمی از 300,000 دلار اصلی شما باقی می ماند.

بنابراین، با یک حساب بازنشستگی 300,000 دلاری، احتمال این وجود دارد که قبل از دریافت مزایای تامین اجتماعی باید تا سن کامل بازنشستگی صبر کنید. جمع آوری زودهنگام تامین اجتماعی مزایای شما را برای هر ماه که قبل از سن بازنشستگی کامل شروع می کنید کاهش می دهد. اگر از سن 62 سالگی شروع به جمع آوری مزایا کنید (در اولین زمانی که می توانید این کار را انجام دهید)، مزایای مادام العمر خود را به 70 درصد ارزش کامل کاهش می دهید. در مورد متوسط ​​مزایای تامین اجتماعی، این بدان معنی است که شما مزایای تامین اجتماعی خود را به 1,160 دلار ماهانه یا 13,919 دلار در سال کاهش می دهید و کل درآمد خود را (Social Security به اضافه درآمد سرمایه گذاری) به 28,918 دلار یا 2,410 دلار در ماه کاهش می دهید.

برای اکثر مردم این یک بودجه عملی نیست. این فقط کمی بیش از 200 درصد خط فقر ملی برای یک فرد است (12,760 دلار در سال در سال 2022) و بسیار کمتر از درآمد متوسط ​​است. حتی اگر برای مدت کوتاهی عملی باشد، این بودجه جایی برای هزینه های غیر منتظره یا رو به رشد باقی نمی گذارد. اینها می تواند شامل صورتحساب های پزشکی بالاتر با افزایش سن یا تورم باشد. همچنین هرگونه انعطاف پذیری برای تنظیم رکود بازار در دوران بازنشستگی را از بین می برد.

برای اکثر بازنشستگان، در صورت امکان، باید تا سن کامل بازنشستگی صبر کنید.

هزینه های بازنشستگی: مالیات

با درک خوبی از درآمد سالانه خود بر اساس بازنشستگی 300,000 دلاری، سؤال بعدی ساده است: آیا این کافی خواهد بود؟

با درآمد سالانه 34,884 دلار و الف بازنشستگی برنامه ریزی شده در سن 60 سالگی، ما باید سه موضوع اصلی را پیش بینی کنیم: مالیات، هزینه ها و هزینه های قبل از تامین اجتماعی.

ممکن است مجبور شوید برای پرداخت مالیات بر درآمد در دوران بازنشستگی برنامه ریزی کنید. این به تعدادی از عوامل بستگی دارد، مهم‌تر از همه اینکه آیا شما در اصل از 401(k) استفاده کرده‌اید یا IRA (که بر برداشت‌های شما مالیات می‌دهد) یا Roth IRA (که برداشت‌های مالیاتی ندارد). مزایای تامین اجتماعی نیز ممکن است مشمول مالیات شوند، بسته به میزان درآمد شما.

اگرچه کاملاً دقیق نیست، بهترین راه برای تخمین اینکه آیا مالیات بر تأمین اجتماعی بدهکار هستید یا خیر این است که نیمی از مزایای خود را بردارید و آنها را به بقیه درآمد خود اضافه کنید. برای یک فرد، اگر این مبلغ از همه منابع به بیش از 25,000 دلار در سال برسد، احتمالاً بدهکار مالیات خواهید بود.

در مورد ما مالیات را به صورت زیر محاسبه می کنیم:

• مزایای تامین اجتماعی = 19,884 دلار

• 19,884 دلار ÷ 2 = 9,942 دلار

• سایر درآمدها = 15,000 دلار

• 15,000 دلار + 9,942 دلار = 24,942 دلار

وقتی نوبت به مالیات می رسد، از دست دادن به اندازه یک مایل است. ما کمتر از سقف 25,000 دلاری برای افراد هستیم، و بنابراین مزایای تامین اجتماعی ما مالیات نمی‌شود. این تنها 15,000 دلار درآمد مشمول مالیات بالقوه برای ما باقی می گذارد. اما افراد از پرداخت مالیات اجتناب می کنند سود سرمایه زیر 40,400 دلار است، بنابراین هیچ مالیاتی نیز برای این پول وجود ندارد.

اکنون، درک این نکته مهم است که ما مالیات های دولتی بالقوه را در این تحلیل لحاظ نکرده ایم. و شرایط فردی متفاوت خواهد بود. با این حال، در این مورد، با 300,000 دلار پس‌انداز بازنشستگی، متوسط ​​مزایای تامین اجتماعی و یک پرونده فردی، می‌توان انتظار داشت که در سال 2022 هیچ مالیات فدرال پرداخت نخواهیم کرد.

هزینه های بازنشستگی: هزینه سالانه زندگی

با 300,000 دلار و تامین اجتماعی، می توانید انتظار داشته باشید که سالانه کمتر از 35,000 دلار جمع آوری کنید. به صورت ماهانه، این مبلغ به حدود 2,900 دلار در ماه می رسد. آیا این برای زندگی کافی است؟ به متغیرهای متعددی بستگی دارد:

• آیا رهن می دهید یا اجاره؟

• مواد غذایی

• ابزارگــان

• مالیات شما (مالیات، ایالتی و فدرال) چیست؟

• هزینه های بیمه (خودرو، زندگی، پزشکی، مراقبت های طولانی مدت) شما چیست؟

لیست های بالا هزینه های کاملاً اختیاری و لوکس مانند سفر و تعطیلات را نادیده می گیرند. حتی مهم تر از آن، هزینه های ذکر شده در بالا به دلیل تورم سالانه افزایش می یابد.

به طور کلی، درآمد بازنشستگی 35,000 دلار غیر واقعی نیست. طبق گزارش فدرال رزرو سنت لوئیس، در زمان نوشتن، متوسط ​​درآمد افراد در آمریکا 35,805 دلار است. درآمد تقریباً 35,000 دلاری در ایالات متحده قابل زندگی است، با این حال، بسیاری از آن به محل زندگی شما بستگی دارد. گرفتن حساب بازنشستگی مانند این در کالامازو، میشیگان بسیار کاربردی تر از تلاش برای زندگی در شیکاگو خواهد بود.

دلایل خوش بینی

هنگامی که سعی می کنید نیازهای سبک زندگی خود را برآورد کنید، اکثر کارشناسان توصیه می کنند بین دو سوم تا سه چهارم درآمد قبل از بازنشستگی خود را تخمین بزنید. در حین کار، هزینه هایی خواهید داشت که تا دوران بازنشستگی متحمل نمی شوید. به نوبه خود، انعطاف پذیری بیشتری برای نقل مکان به جایی ارزان تر خواهید داشت. یعنی همین نسبت به دوران کاری خود به پول کمتری نیاز خواهید داشت، اگرچه صورت حساب های سبک زندگی هنوز هم می تواند اضافه شود.

در مورد درآمد 34,884 دلاری بازنشستگی، این برآورد ما را در حدود 50,000 دلار درآمد پیش از بازنشستگی در سال قرار می دهد. اگر قبل از بازنشستگی حدود 50,000 دلار در سال درآمد داشتید، احتمال اینکه حساب بازنشستگی 300,000 دلاری و مزایای تامین اجتماعی به شما این امکان را بدهد که به همان سبک زندگی خود ادامه دهید، خوب است.

خط پایین

تا سن 55 سالگی خانواده متوسط ​​آمریکایی حدود 120,000 دلار برای بازنشستگی و حدود 212,500 دلار دارایی خالص دارد. بنابراین رسیدن به 300,000 دلار در 60 به این معنی است که شما باید پس انداز یا سرمایه گذار بهتری نسبت به یک آمریکایی معمولی باشید. دلیلش این است که برای اکثریت مردم، بازنشستگی پیش از موعد احتمالاً دور از ذهن است. اما اگر شما هستید مایل به بودجه و مراقب هزینه های خود باشید - بسیار دقیق - ممکن است. فقط به یاد داشته باشید که سال های بین 60 سالگی و هر زمانی که شروع به دریافت سوشال سکیوریتی کنید، چالش برانگیزترین سال ها خواهد بود.

نکاتی در مورد بازنشستگی

• شما می توانید با 300,000 دلار در مورد بازنشستگی یاد بگیرید، اما الف مشاور مالی ممکن است بینش بیشتری نسبت به شما در مورد برنامه ریزی برای این کار داشته باشید. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• به دست آوردن یک تخمین خوب از آمادگی مالی برای بازنشستگی مفید است. از SmartAsset رایگان استفاده کنید ماشین حساب بازنشستگی برای شروع.

اعتبار عکس: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel

پست آیا می توانم در 60 سالگی با 300,000 دلار بازنشسته شوم؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.