اکنون بخرید بعداً در مقابل کارت‌های اعتباری پرداخت کنید - کدام یک برای شما بهتر است؟

همانطور که به فروشگاه ها می روید یا به دنبال جوراب پرکننده کامل آنلاین هستید، بهترین راه برای پرداخت این خریدها چیست؟ آیا باید از خرید در حال حاضر، پرداخت بعدا (BNPL) یا کارت اعتباری استفاده کنید؟

چرا از آن مهم

اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید، که در آن خرید معمولاً به چهار پرداختی تقسیم می شود که طی چند هفته پرداخت می شود، محبوبیت زیادی پیدا کرده است. احتمالاً پیشنهادهایی برای استفاده از BNPL هنگام خرید آنلاین مشاهده کرده‌اید. وارد شدن به حساب کاربری آسان و سریع است. اما برخی از ناظران مصرف کننده می گویند دریافت وام BNPL کمی بسیار آسان است. BNPL به اندازه کارت های اعتباری تنظیم نشده است. دفتر حمایت مالی مصرف کننده و گزارش های مصرف کننده هر دو مشکلاتی را با BNPL و خواستار حمایت بیشتر از مصرف کننده شد. 

در حالی که اکثر خریداران از تجربه BNPL خود راضی بودند، حدود یک سوم گفتند که با مشکل مواجه شدند. نظرسنجی گزارش مصرفی. خریداران مشکلاتی را با بازگرداندن یا بازپرداخت گزارش کردند. برخی از کارمزدهای دیرکرد و جریمه‌های اضافه برداشت (که ممکن است زمانی اتفاق بیفتد که پرداخت BNPL به کارت نقدی متصل شود و کاربران BNPL به احتمال زیاد هزینه های اضافه برداشت را متحمل می شوند در مقایسه با افرادی که از BNPL استفاده نمی کنند، تجزیه و تحلیل Morning Consult نشان داد). Consumer Reports دریافت که سایر کاربران BNPL بیش از حد از وام های BNPL استفاده می کنند و نمی توانند پرداخت های خود را انجام دهند.

چاک بل، مدیر برنامه های حمایتی در Consumer Reports و نویسنده اخیراً گفت: "به عنوان حامیان مصرف کننده، ما احساس می کنیم که اوضاع به همین شکل است، BNPL بیشتر به شما صدمه می زند تا به شما کمک کند." کاغذ سفید در BNPL. "شما ممکن است برای هر گونه پرداخت وامی که ممکن است از دست بدهید، متضرر شوید." بل گفت، در حالی که BNPL می تواند برای افرادی کار کند که از پرداخت های خود پیروی می کنند و از پرداخت هزینه ها و کارمزدهای دیرهنگام اجتناب می کنند، ممکن است بهترین گزینه برای افرادی نباشد که در تلاش برای ایجاد اعتبار خود هستند.

یکی دیگر از عوارض BNPL: پشیمانی. طبق گزارشات، حدود ۲۰ تا ۵۰ درصد خریداران BNPL از خرید خود پشیمان هستند. CFPB.

حکم

با کارت اعتباری بروید و آن را شارژ کنید.

دلایل من

اشتباه نکنید، بدهی کارت اعتباری در حال حاضر بسیار گران است. میانگین نرخ درصد سالانه کارت اعتباری در اوایل دسامبر به 19.59٪ رسید. با توجه به Creditcards.com، بالاترین میزان از زمانی که CreditCards.com در سال 2007 ردیابی APR ها را آغاز کرد. اگر تعادل داشته باشید، می تواند به سرعت ایجاد شود. کند کردن بدهی کارت اعتباری ممکن است سال ها طول بکشد.

تد راسمن، تحلیلگر ارشد صنعت در Bankrate.com می گوید: «در صنعت ضرب المثلی وجود دارد که کارت های اعتباری مانند ابزار قدرت هستند. "آنها می توانند واقعا مفید باشند یا می توانند خطرناک باشند." او هشدار داد، قبل از شروع استفاده از کارت اعتباری، باید خودتان را بشناسید.

اما نکاتی به نفع استفاده از کارت های اعتباری بیش از BNPL وجود دارد. بزرگترین آن این است که استفاده از کارت اعتباری به شما کمک می کند اعتبار خود را بسازید، در حالی که BNPL اینطور نیست. راسمن گفت که BNPL می تواند جذاب باشد زیرا شروع با آن بسیار آسان است (معمولاً به "بررسی اعتبار سخت" نیاز ندارد) اما طرف دیگر آن این است که به شما کمکی نمی کند نمره اعتباری خود را بهبود بخشید. «این کمی از جوجه و تخم مرغ است. ممکن است به این دلیل جذب شده باشید که اعتبار زیادی ندارید، اما لزوماً شما را به اعتبار بزرگ نزدیک نمی‌کند.»

از آنجا که BNPL هنوز در ایالات متحده نسبتاً جدید است، هنوز قوانین سخت و سریعی در مورد نحوه گزارش ارائه دهندگان BNPL سابقه پرداخت کاربران به آژانس های گزارش اعتبار وجود ندارد. بسیاری از شرکت‌های BNPL اصلاً این اطلاعات را گزارش نمی‌کنند، که می‌تواند «اثرات پایین‌دستی بر مصرف‌کنندگان و سیستم گزارش‌دهی اعتبار» داشته باشد. CFPB اشاره کرد. "این می تواند برای وام گیرندگان BNPL که به موقع پرداخت می کنند و ممکن است به دنبال ایجاد اعتبار باشند، بد باشد، زیرا ممکن است از تاثیری که پرداخت به موقع ممکن است بر گزارش های اعتباری و امتیازات اعتباری داشته باشد، سود نبرند."

فقدان گزارش همچنین می تواند به این معنی باشد که وام دهندگان (اعم از BNPL و غیر BNPL) تصویر کاملی از میزان بدهی یک خریدار ندارند. این بدان معناست که ارائه دهندگان BNPL ممکن است به ارائه وام به کاربرانی که قبلاً چندین وام BNPL دارند ادامه دهند و آنها را در معرض خطر عدم امکان بازپرداخت پول قرار دهند. کاغذ سفید گزارش مصرف کننده. این می تواند منجر به "انباشته شدن وام" شود، که در آن کاربران چندین وام BNPL را به طور همزمان دریافت می کنند، و در برخی موارد، منجر به ارسال وام های پرداخت نشده به جمع کنندگان بدهی می شود و به طور بالقوه به گزارش های اعتباری ختم می شود، جایی که می توانند هفت سال در آنجا بمانند. طبق گزارش مصرف کننده

طبق گزارش Consumers Reports از کسانی که یک یا چند پرداخت BNPL را از دست دادند، 21٪ گفتند بدهی آنها به یک آژانس جمع آوری کالا ارسال شده است، و 15٪ گفتند بدهی در گزارش اعتبار آنها ظاهر شده است. بر اساس این گزارش، تقریباً نیمی (43٪) از افرادی که از BNPL استفاده می کنند، دارای امتیاز اعتباری subprime هستند، در مقایسه با 24٪ از افرادی که از BNPL استفاده نمی کنند.

ایجاد اعتبار یک گام کلیدی در بهبود رفاه مالی بلند مدت شما است. امتیاز اعتباری شما تأثیرات موجی در زندگی شما دارد. این می تواند تعیین کند که آیا شما واجد شرایط اجاره یک آپارتمان، به عنوان آپارتمان جدید هستید یا خیر عضو کنگره اخیراً آموخته است. امتیاز اعتباری شما تعیین می کند که چقدر می توانید وام مسکن دریافت کنید و قرض گرفتن آن پول چقدر ارزان یا گران خواهد بود. اعتبار همچنین عاملی در میزان پرداخت وام خودرو و بیمه خانه و خودرو است. این می تواند در آینده شغلی شما نقش داشته باشد (برخی از کارفرمایان اعتبار را بررسی می کنند) و حتی تأثیر بگذارد زندگی دوستیابی شما. 

مت شولز، تحلیلگر ارشد اعتبار در Lending Tree می گوید: «چیزهای کمی در زندگی وجود دارند که گرانتر از اعتبارات ناچیز هستند. او خاطرنشان کرد که این می تواند هزاران و هزاران دلار در طول سال ها به عنوان بهره و کارمزد برای شما هزینه داشته باشد. "اعتبار خوب یکی از آن چیزهایی است که همیشه مهم نیست، اما وقتی مهم باشد، واقعاً اهمیت دارد."

کارت های اعتباری نیستند ضروری برای ایجاد امتیاز اعتباری خود، اما استفاده از آنها و پرداخت به موقع صورت حساب ها قطعا کمک می کند. (نکته: اگر در مورد باز کردن اولین کارت اعتباری خود نگران هستید، با استفاده از یک کارت فقط برای پرداخت یک اشتراک ماهانه ارزان در پرداخت خودکار شروع کنید. شولز گفت که این یک راه آسان برای ایجاد سابقه استفاده مسئولانه از اعتبار است.)

کارت های اعتباری نیز معمولاً امتیازات خدمات مشتری بیشتری را نسبت به BNPL ارائه می دهند. بازگشت معمولا آسان تر است، و برخی پیشنهاد می کنند حفاظت از خرید که برای مدت معینی جایگزین اقلام دزدیده شده یا آسیب دیده می شود. برخی از آنها دارای بیمه مسافرتی هستند که در صورت کنسل شدن سفر به شما بازپرداخت می کنند. و سپس دنیای امتیازات کارت اعتباری، جوایز و بازگشت نقدی وجود دارد. (برخی از شرکت‌های BNPL نیز شروع به ارائه برنامه‌های پاداش کرده‌اند.) برخی از کارت‌های اعتباری نیز پیشنهادهای ویژه‌ای مانند پاداش ثبت نام، یا سود 0% برای یک دوره مقدماتی، یا APR کم دارند، اگر موجودی را تغییر دهید. 

آیا حکم من برای شما بهترین است؟

از سوی دیگر، همانطور که در بالا ذکر شد، بدهی کارت اعتباری می تواند یک بار مالی پرهزینه باشد. بل گفت: «بسیاری از مردم توسط کارت های اعتباری آسیب دیده اند، و این باعث می شود BNPL برای برخی از خریداران جذاب تر شود. 

شولز گفت: «BNPL به دلایل زیادی گرمای زیادی می‌گیرد و به شایستگی، اما حقیقت این است که اگر از BNPL عاقلانه استفاده کنید، می‌تواند واقعاً معامله خوبی باشد. می تواند به افرادی کمک کند که فقط به کمی زمان اضافی برای خرید چیزی نیاز دارند." (برخی از خدمات BNPL بهره دریافت می کنند؛ چاپ دقیق را بررسی کنید.)

با BNPL، چراغی در انتهای تونل بدهی وجود دارد، زیرا شما خریدهای خود را در چند قسط پرداخت می کنید. راسمن گفت که این تنظیم ممکن است برای افرادی که با پرداخت وام های دانشجویی به ظاهر بی پایان سوخته اند جذاب باشد.

اما با احتیاط ادامه دهید. شولز گفت، یک تصور غلط در مورد خدمات BNPL این است که همه آنها یکسان هستند. هرکدام دارای شرایط متفاوتی هستند، بنابراین قبل از ثبت نام مطمئن شوید که در حال ورود به آن هستید.

صنعت BNPL که منتشر شد یک جواب به گزارش CFPB، می‌گوید که یک گزینه بدون سر و صدا و بدون عجله ارائه می‌کند. سخنگوی انجمن فناوری مالی، یک گروه تجاری BNPL، به MarketWatch گفت: «مصرف‌کنندگان اکنون خرید را انتخاب می‌کنند، بعداً پرداخت می‌کنند، زیرا این جایگزینی ارزان‌تر و با استفاده آسان‌تر برای محصولات اعتباری قدیمی است. "BNPL ها گزینه هایی با بهره صفر تا کم با شرایط بازپرداخت ساده در طول شش تا هشت هفته هستند. بر خلاف محصولات قدیمی، برنامه‌های BNPL کاربران دیرکرد را فوراً از خدمات قطع می‌کنند، بنابراین مصرف‌کنندگان در چرخه‌های بدهی گردان گرفتار نمی‌شوند.  

مرتبط: MarketWatch بهترین ایده های جدید در پادکست پول: اکنون بخرید، برای همیشه پرداخت کنید؟

در نظرات به ما بگویید که کدام گزینه باید در این رویارویی مالی برنده شود. اگر ایده‌هایی برای ستون‌های آینده مالی دارید، به من ایمیل بفرستید [ایمیل محافظت شده].