هنگامی که نوسانات بازار و تورم ادامه دارد، بازنشستگان یا کسانی که در آستانه بازنشستگی هستند ممکن است فکر کنند اکنون پول خود را کجا بگذارند.
گزینه های مختلفی با طیف وسیعی از خطرات وجود دارد، بنابراین به دقت فکر کنید که در این زمان های نامشخص کجا پول سرمایه گذاری کنید. انتخاب شما به وضعیت مالی کلی شما بستگی دارد.
اگر قبلاً هزینه های یک تا دو ساله را در یک حساب پس انداز با بازده بالا مخفی کرده اید، ممکن است به دنبال راه های نسبتا کم خطر اضافی برای رشد پول خود باشید. اگر بازار سهام بیش از حد نامطمئن به نظر می رسد، شما به حداکثر رسیده اید خرید باند Iو شما پولی دارید که کاملا می دانید حداقل تا یکی دو سال آینده به آن نیاز نخواهید داشت، گواهی سپرده واسطه ای (سی دی) می تواند راه دیگری برای تنوع بخشیدن به سبد شما باشد.
خوانده شده: یکی از دلایلی که ثروتمندان ثروتمندتر می شوند
سی دی های واسطه ای اغلب بیشتر از سی دی های سنتی پرداخت می کنند
بسیاری از بانک ها بالاترین نرخ خود را بر روی سی دی های کارگزاری می پردازند که گواهی سپرده ای است که بانک از طریق یک شرکت کارگزاری می فروشد. فرض کنید یک گواهی سپرده یک ساله 2% سود می دهد اما سی دی کارگزاری از طریق همان بانک بیش از دو برابر 4.5% پرداخت می کند.
سی دی های کارگزاری معمولاً بازدهی بالاتری نسبت به سی دی های سنتی دارند زیرا کارگزار معمولاً مبلغ زیادی را در بانک سرمایه گذاری کرده است و این انگیزه ای برای بانک است تا سود بیشتری نسبت به مبلغ کمتری که یک سرمایه گذار فردی معمولاً سرمایه گذاری می کند بپردازد. سپس سی دی های واسطه ای از طریق کارگزار به فروش می رسند، از این رو نام آن، سی دی واسطه ای است.
اندرو فلدمن، برنامه‌ریز مالی معتبر از AJ Feldman Financial می‌گوید: «روش‌های مختلفی برای سرمایه‌گذاری وجود دارد. "همه محصولات متفاوت هستند."
او می‌گوید سی‌دی‌های دلالی کمی بیشتر از بازار پول یا حساب پس‌انداز در معرض بازار هستند. "مقدار بسیار بسیار کمی ریسک وجود دارد اما بیشتر از پول نقد."
خوانده شده: آنچه که دانشمندان علوم اعصاب در مورد جوانسازی مغز پیری آموخته اند - و کارهایی که شما هم می توانید انجام دهید
سی دی های کارگزاری از طریق یک شرکت کارگزاری مانند Fidelity یا Schwab فروخته می شوند، اما معمولاً شرکت بیمه سپرده فدرال تا سقف 250,000 دلار برای هر صاحب حساب، به ازای هر بانک صادرکننده، اتحادیه اعتباری یا سایر مؤسسات مالی بیمه می شوند. کارگزار در اصل شخص ثالثی است که قادر است سی دی دلالی را با نرخ بهره بالاتر ارائه دهد. سرمایه گذارانی که دارای حساب کارگزاری هستند یا تصمیم به افتتاح حساب کارگزاری دارند، واجد شرایط خرید سی دی های کارگزاری هستند.
آیا بازنشستگان باید این سی دی های دلالی را بخرند تا به نرخ بهتری برسند و اگر چنین است، برای خرید سی دی دلالی باید در چه وضعیت مالی قرار بگیرید؟ چه مقدار در کل دارایی ممکن است نیاز داشته باشید؟ یا، مهم است؟
گرگ مک براید، تحلیلگر ارشد مالی در Bankrate.com می گوید: سی دی ها سپرده های مدت دار هستند. آنها مایع نیستند. به طور معمول، مانند سی دی های سنتی، آنها پول شما را برای یک دوره زمانی از پیش تعیین شده مانند سه ماه تا حداکثر 20 سال یا بیشتر نگه می دارند و نرخ مشخصی را برای آن دوره ارائه می دهند. در آن مرحله، سی دی واسطه شده به سررسید رسیده است، و اگر آن را تا تاریخ سررسید نگه دارید، مبلغ اولیه سرمایه گذاری شده به اضافه سود را پس می گیرید.
اینکه کدام سی دی واسطه ای را خریداری می کنید تفاوت قابل توجهی ایجاد می کند. دلیل آن این است که اگر سی دی واسطه‌ای که مد نظر شماست «قابل تماس» باشد، به این معنی است که صادرکننده می‌تواند تصمیم بگیرد که آن را قبل از تاریخ سررسید اصلی بازگرداند. اگر سی دی کارگزاری شما فراخوانی شود، سرمایه اولیه خود را به اضافه سود باز می گردانید اما برای مدت زمان کوتاه تری نسبت به زمانی که به تاریخ سررسید آن رسیده بود. با این حال، اگر سی دی واسطه‌شده «محافظت از تماس» باشد، به این معنی که صادرکننده نمی‌تواند با آن تماس بگیرد، می‌توانید آن را تا تاریخ سررسید نگه دارید و مبلغ اصلی را که سرمایه‌گذاری کرده‌اید به اضافه بهره دریافت کنید. به گفته ریچارد کارتر، معاون رئیس بخش درآمد ثابت، سرمایه گذاری فیدلیتی، تنها 10 تا 20 درصد از سی دی های واسطه ای "قابل تماس" هستند.
مزایای سی دی های واسطه ای
بازدهی بالقوه بالاتر از سی دی های سنتی. مک براید می‌گوید: «به طور کلی نرخ‌ها روی سی‌دی‌ها در حال افزایش است. «مقایسه خرید مهم است. سی دی های واسطه ای ممکن است به اندازه سی دی های پر بازده (سنتی) برجسته نباشند. اگر نسبتاً مطمئن هستید که قبل از تاریخ سررسید به پول نیاز ندارید، و بنابراین نیازی به فروش سی دی دلالی قبل از آن تاریخ ندارید، سی دی واسطه می تواند با نرخ بالاتری قفل شود.
راه "خرید" برای سی دی واسطه ای این است که به حساب کارگزاری یا حساب های خود وارد شوید و دوره های زمانی از پیش تعیین شده و نرخ های ارائه شده را بررسی کنید. برای مثال، اگر ترجیح می‌دهید مبلغ خاصی را فقط برای شش ماه سرمایه‌گذاری کنید، فقط به دنبال سی‌دی‌های واسطه‌ای شش ماهه باشید. اگر مایل به سرمایه گذاری برای 18 ماه هستید، سی دی های دلالی را با آن بازه زمانی جستجو کنید. شرایط را بخوانید تا متوجه شوید که آیا سی دی واسطه ای قابل فراخوانی است یا خیر.
بیمه FDIC سی دی های واسطه ای معمولاً تا سقف 250,000 دلار برای اصل و سود هر ناشر مانند بانک یا اتحادیه اعتباری برای هر دسته مالکیت مانند مالکیت تک یا مالکیت مشترک، توسط FDIC بیمه می شوند.
معایب سی دی های واسطه ای
اگر سی دی واسطه‌ای قابل فراخوانی باشد، بازدهی می‌تواند کمتر از آنچه پیش‌بینی کرده‌اید باشد. اگر صادرکننده سی دی دلالی را قبل از تاریخ سررسید آن مطابق با شرایط اصلی فراخوانی کند، به اندازه مورد انتظار سود دریافت نمی‌کنید. مک براید می گوید: «در مورد شرایط سی دی (سی دی واسطه) مطمئن شوید.
خوانده شده: با آشفتگی به بازنشستگی نروید - حساب های بازنشستگی خود را سازماندهی کنید
اگر تصمیم به فروش قبل از سررسید دارید، می توانید در بازار ثانویه ضرر کنید. اگر در هنگام فروش سی دی های با واسطه انتشار جدید بیشتر باشد، سی دی شما ممکن است در بازار ثانویه ارزش چندانی نداشته باشد. مک براید می گوید: «شما ممکن است در معرض ضربه مهمی قرار بگیرید. به‌عنوان مثال، اگر سی‌دی‌های شماره جدید 5 یا 6 درصد پرداخت می‌کنند و سی‌دی شما 4.3 درصد می‌پردازد، «باید (سی‌دی دلالی خود را) تخفیف بدهید تا آن را بفروشید.
بعلاوه، برت نایزر، بنیانگذار و مدیر عامل What's Next with Money، یک برنامه یوتیوب، می گوید، بخشی از علاقه ای که انتظار داشتید به دست آورید را از دست خواهید داد.
اکثر سی دی های واسطه ای حداقل 1,000 دلار و با افزایش 1,000 دلار فروخته می شوند. در اواخر آگوست، Fidelity شروع به فروش "سی دی های کسری" با حداقل 100 دلار کرد که می توان آنها را با افزایش 100 دلار خریداری کرد. برای مسائل جدید، هیچ کارمزد یا کمیسیونی وجود ندارد. در صورت خرید در بازار ثانویه، یک دلار هزینه دارد. اگر قبل از تاریخ سررسید در بازار ثانویه بفروشید، کارمزد 1 دلار اعمال می شود. اگر با یک نماینده معامله شود، 1 دلار کارمزد دارد.
با کارگزاری خود تماس بگیرید تا ببینید آیا هزینه ای اعمال می شود یا خیر.
در اینجا چند موقعیت خاص وجود دارد که ممکن است به خرید سی دی های واسطه ای فکر کنید:
مستمری یکجا دریافت کرد. شما بخشی از مستمری را به صورت یکجا دریافت کرده اید و در حال بررسی این موضوع هستید که با این پول چه کار کنید.
شما می توانید بیش از یک سی دی واسطه خریداری کنید که هر کدام با سررسید متفاوتی مانند شش ماه، نه ماه، یک سال، 18 ماه. نایسر می‌گوید: «می‌توانید تاریخ‌های سررسید را کمی تغییر دهید.
شما در بازار پول پول دارید. از آنجایی که نرخ بهره در بسیاری از گزینه ها افزایش یافته است، ممکن است ترجیح دهید مقداری از پول خود را به سی دی های دلالی منتقل کنید. به عنوان مثال، اگر حساب پس انداز پربازده شما 3% APY پرداخت می کند، می توانید این نرخ را با یک سی دی واسطه مقایسه کنید. اگر نرخ به اندازه کافی برای یک سی دی واسطه ای بالاتر است، در نظر بگیرید که کدام چارچوب زمانی خاص با شرایط و تحمل ریسک شما سازگار است.
شما پول نقد سرمایه گذاری نشده ای در یک یا چند حساب کارگزاری یا بازنشستگی خود دارید. اگر برای خرید سهام یا وجوه متقابل بیشتر با آن پول راحت نبوده اید، سی دی دلالی می تواند یک گزینه باشد. ابتدا وارد حساب کاربری خود شوید، سپس شروع به تحقیق در مورد سی دی های دلالی موجود کنید. برای مثال، اگر پول در Roth IRA شما باشد، درآمدها نیز معاف از مالیات است، اگر پنج سال پس از اولین سال مالیاتی که طی آن کمکی به Roth IRA ایجاد شده به نفع شما، وجوه برداشت کنید. به یاد داشته باشید، همچنین، اگر به سن 59 و نیم سالگی رسیده اید، از 10 درصد جریمه برای خروج زودهنگام اجتناب می کنید. نایزر، که همچنین رئیس هیئت مشاوره مصرف کننده در دفتر حمایت مالی از مصرف کننده بود، می گوید: اگر این وجوه در یک حساب کارگزاری باشد، به عنوان درآمد عادی مشمول مالیات می شود نه به عنوان سود سرمایه.
حداکثر در تامین اجتماعی. اگر هنوز در انتظار دریافت مزایای بازنشستگی خود هستید یا از قبل به تأخیر افتاده اید، زمانی که ادعا می کنید، ممکن است درآمد قابل مصرف بیشتری برای سرمایه گذاری داشته باشید. اگر چنین است، بودجه خود و میزان سرمایه گذاری در سی دی های واسطه ای را مشخص کنید.