بایدن آماده لغو 10,000 دلار وام دانشجویی به ازای هر وام گیرنده است - این برای بودجه، امتیاز اعتباری و صورت حساب مالیاتی شما چه معنایی دارد.

کارشناسان مالی می گویند که جزئیات این پاسخ قرار است بر بودجه روزانه وام گیرندگان، امتیاز اعتباری و احتمالاً مالیات آنها نیز تأثیر بگذارد.

طبق گزارش ها، دولت بایدن در حال بررسی طرحی برای بخشودگی 10,000 دلار بدهی وام دانشجویی فدرال به ازای هر وام گیرنده برای افرادی است که تا 150,000 دلار حقوق دارند و زوج های متاهلی که مشترکاً تا 300,000 دلار درآمد دارند. واشنگتن پست گفت، با استناد به منابع آشنا با بحث.

بر اساس این گزارش، آمریکایی ها تقریباً 1.6 تریلیون دلار بدهی وام دانشجویی دارند بانک فدرال رزرو نیویورک پرداخت‌های وام‌های فدرال از زمان شروع همه‌گیری در مارس 2020 متوقف شده است.

روز چهارشنبه، دولت بدهی وام دانشجویی فدرال را برای بیش از 560,000 وام گیرنده کلاهبرداری شده که در کالج های کورینتیان که اکنون از بین رفته بودند، لغو کرد. دولت 5.8 میلیارد دلار لغو کرد، در بزرگترین تخلیه وام واحد وزارت آموزش و پرورش.

لغو گسترده هزینه بیشتری را به همراه خواهد داشت. بخشودگی 10,000 دلار به ازای هر وام گیرنده در مجموع 321 میلیارد دلار از بدهی های خود را لغو می کند. تجزیه و تحلیل آوریل توسط محققان فدرال رزرو نیویورک. به گفته محققان، لغو 10,000 دلار بدهی 11.8 میلیون وام گیرنده را از بین می برد. این تحلیل همچنین می‌گوید که تعهدات 30.5 درصد از وام‌های دانشجویی که معوق یا در وضعیت پیش‌فرض قبل از توقف پرداخت بودند، پایان می‌دهد.

سال گذشته، متوسط ​​بدهی وام دانشجویی بین 20,000 تا 24,999 دلار بود. تحقیق فدرال رزرو در ماه مه منتشر شد. (یافته ها در مورد رفاه اقتصادی خانوارها بر اساس یک نظرسنجی پاییزی از بیش از 11,000 نفر بود.)

اشتباه نکنید، بخشودگی وام دانشجویی، به هر روش یا مبلغی که باشد، یک ایده تفرقه انگیز است.

حامیان می گویند که وام گیرندگان به شدت به رهایی از بحران مرتبط با افزایش هزینه های آموزشی که بسیاری از بودجه های خانواده را خفه کرده است، نیاز دارند. مخالفان می گویند که این یک کمک مالی ناعادلانه است و جعبه پاندورا سوالاتی را در مورد اینکه چه کسی باید یا نباید تخفیف بدهی دریافت کند، ایجاد می کند.

وجود دارد برندگان و بازندگان در این مناظره آن را دوست داشته باشید یا از آن متنفر باشید، اگر هر نوع لغوی رخ دهد، چشم انداز مالی میلیون ها نفر در حال تغییر است. ممکن است آنها را به طور کامل تغییر دهد، یا ممکن است "یک قطره در سطل" باشد.

در اینجا راهنمایی برای آن تغییرات بالقوه و بهترین راه‌ها برای رسیدگی به اتفاقات بعدی آمده است:

بودجه خانوارها

ساوون گیبسون، برنامه ریز مالی، قبلاً با مشتریان در مورد اینکه اگر 10,000 دلار بدهی وام دانشجویی فدرال لغو شود، چه اتفاقی برای بودجه آنها می افتد صحبت کرده است. گیبسون، مالک و مدیر عامل برنامه‌ریزی مالی گیبسون در سینسیناتی، اوهایو، گفت: این در مورد شناسایی «بزرگ‌ترین بدهی بعدی» یا «بزرگ‌ترین اولویت بعدی» است، جایی که پول آزاد شده ناگهانی می‌تواند به کجا برسد.

برای روشن بودن، گیبسون به مشتریان هشدار می دهد که مبادا فسخ را لغو کنند. اما اگر این اتفاق بیفتد، او می‌خواهد که از قبل به حرکت بعدی خود فکر کنند.

بسیاری از مشتریان گیبسون بین 20,000،40,000 تا 10,000،20 دلار وام دانشجویی دارند، بنابراین XNUMX،XNUMX دلار تسهیلات "قابل توجه" خواهد بود. حدود XNUMX درصد از مشتریان گیبسون برای پرداخت وام های دانشجویی پول کنار می گذارند، در حالی که بسیاری دیگر پول پرداخت احتمالی را در جاهای دیگر اعمال کرده اند.

اگر لغو اتفاق بیفتد، گیبسون گفت که سوال بودجه این است که "کجا بودجه بیشترین تاثیر را خواهد داشت؟" هیچ کس جوابی نیست گیبسون خاطرنشان کرد که این امر می تواند شامل ایجاد پس انداز اضطراری یا پرداخت بدهی با بهره بالاتر، مانند کارت اعتباری، با سرعت بیشتری با افزایش نرخ بهره باشد.

گیبسون برای افرادی که پول را کنار گذاشته‌اند – و احتمالاً تمایل به پرداخت بدهی‌ها و پس‌انداز دارند – می‌گویند که می‌توانند این مبلغ را به سمت اهداف بلندمدت، مانند حساب‌های بازنشستگی یا پرداخت‌های اضافی وام مسکن قرار دهند.

به گفته بانک فدرال رزرو فیلادلفیا، از هر ده وام گیرنده ای که به طور منظم قبل از وقفه بیماری همه گیر پرداخت می کنند، هفت نفر می گویند که می توانند پرداخت ها را از سر بگیرند. بررسی منتشر شد در ماه مه.

اما 92 درصد از وام گیرندگان شاغل نگران پرداخت های مجدد در زمان تورم بالا، در فوریه بودند. بررسی از مرکز بحران بدهی دانشجویان، یک گروه حمایتی.

امتیازات اعتباری

امتیازات اعتباری همیشه مهم است. اما در زمان افزایش نرخ بهره به معنای مقابله با تورم داغ، بروس مک‌کلاری، سخنگوی بنیاد ملی مشاوره اعتباری، یک سازمان مشاوره مالی غیرانتفاعی، گفت: «حفظ امتیاز اعتباری سالم بسیار مهم است. او توضیح داد که نمرات پایین تر به معنای هزینه های وام گیری گران تر است و این آخرین چیزی است که زمانی که بسیاری از قیمت های دیگر در حال افزایش هستند به آن نیاز دارد.

نمرات اعتباری قرار است نگاهی اجمالی به میزان اعتماد یک فرد در بازپرداخت بدهی‌های خود ارائه دهد، اما مک‌کلاری می‌گوید این امر مسلم نیست که کاهش ناگهانی بدهی وام دانشجویی به طور خودکار منجر به نمره بهتر شود.

البته بخشش 10,000 دلاری «می‌تواند رویدادها و شرایطی را که منجر به نمرات بالاتری می‌شود، ایجاد کند». برای مثال، اگر پولی که در غیر این صورت برای وام های دانشجویی در نظر گرفته شده بود، اکنون می تواند به سمت موجودی کارت اعتباری بالا برود، این اتفاق می افتد.

مک‌کلاری گفت: «در نهایت، این نسبت بدهی آنها را بهبود می‌بخشد و به افزایش امتیاز اعتباری آنها با کاهش موجودی کارت اعتباری کمک می‌کند.

مارگارت پو، رئیس آموزش اعتبار مصرف کننده در TransUnion گفت: «با توجه به عدم قطعیت ها، هنوز خیلی زود است که بگوییم چگونه اعتبار مصرف کنندگان فردی تأثیر می گذارد.
TRU،
-1.46٪,
یکی از سه شرکت بزرگ گزارشگر اعتباری.

پو گفت: امتیازها با عواملی مانند "سابقه پرداخت، موجودی یا میزان بدهی شما، سن سابقه اعتباری شما، اعتبار جدید و انواع مختلف اعتباری که دارید، که به عنوان ترکیب اعتباری شما نیز شناخته می شود" ایجاد می شود. به علاوه، نسبت بدهی شما به حد اعتبار شما.

وقتی فردی وام های دانشجویی دارد، «آنها به ترکیب اعتبار شما اضافه می کنند، که می تواند در طول زمان به امتیاز شما کمک کند. پرداخت به موقع نیز می تواند به ایجاد اعتبار سالم کمک کند. با این حال، اگر وام دانشجویی را پرداخت کنید و ببندید، ترکیب اعتباری شما ممکن است تنوع کمتری داشته باشد، که می تواند امتیاز شما را کاهش دهد.

با این حال، او اضافه کرد، "پرداخت کامل بدهی وام دانشجویی به بهترین نحو ممکن یک حرکت هوشمندانه برای سلامت مالی شما است."

عوارض

به طور معمول، بدهی های لغو شده تعهدات بازپرداخت به وام دهنده را از بین می برد، اما جرقه ای را برای تعهدات مالیاتی به خدمات درآمد داخلی ایجاد می کند. این به این دلیل است که IRS عموماً مشاهده می کند مبلغ بدهی لغو شده به عنوان درآمد.

کارشناسان می گویند، با این حال، اگر بایدن با بخشش خود ادامه دهد، وام گیرندگان از غافلگیری مالیاتی آتی جلوگیری خواهند کرد. آنها ممکن است فقط نیاز به برنامه ریزی برای مالیات بر درآمد اضافی ایالتی بسته به محل زندگی خود داشته باشند.

استثنائات کد مالیاتی از قبل برای بخشودگی وام دانشجویی وجود دارد. به عنوان مثال، افرادی که وام های دانشجویی خود را دریافت می کنند، از طریق آن حذف می شوند برنامه بخشش وام خدمات عمومیمانند معلمان و پرستاران، دo با مالیات فدرال اضافی برای بدهی های لغو شده خود مواجه نشوند.

متیو چینگوس، معاون داده ها و سیاست های آموزشی در موسسه Urban، یک اندیشکده با گرایش چپ، گفت که تا همین اواخر، لغو استثنائات مالیات بدهی به طور کلی برای وام گیرندگان اعمال نمی شد.

طرح نجات مارس 2021 آمریکا آن را تغییر داد و لغو وام دانشجویی را از لغو مقررات مالیات بدهی فدرال تا سال 2026 مستثنی کرد. چینگوس گفت، قانونگذاران دموکرات از قبل در مورد احتمال لغو وام و جلوگیری از تبدیل بدهی وام دانشجویی به بدهی مالیاتی فکر می کردند. او گفت: «هدف این تغییر این بود که این مشکل از روی میز برداشته شود.

چینگوس گفت، برای اهداف مالیاتی تفاوتی ندارد که بدهی وام دانشجویی از طریق اقدامات اجرایی یا تغییر قانون کنگره لغو شود. طبق گفته Chingos، بدون مقررات مالیاتی، وام گیرنده حداقل 122,000 دلار در سال با 2,400 دلار اضافی مالیات فدرال مواجه می شد. تحقیق. محاسبات نشان می دهد که شخصی که کمتر از 25,000 دلار در سال درآمد داشته باشد، با 800 دلار مالیات بر درآمد فدرال اضافی روبرو می شود.

به گفته سوزان آلن، مدیر ارشد اخلاق و شیوه های مالیاتی در مؤسسه آمریکایی CPA، اما وام گیرندگان در برخی مکان ها ممکن است با مالیات بر درآمد در سطح ایالت برای لغو بدهی مواجه شوند.

آلن گفت که قوانین مالیاتی تقریباً در 20 ایالت از قوانین فدرال پیروی می کنند که در مورد پرداخت مالیاتی برای لغو بدهی دانشجویی صحبت می شود. کانکتیکات و مریلند دو نمونه هستند. او افزود، اما قوانین مالیاتی تقریباً در 15 ایالت، از جمله نیوجرسی و می سی سی پی، سؤالات بالقوه ای در مورد این موضوع دارند.

آلن گفت که در اینجا مهم است که تکالیف خود را انجام دهید یا با یک متخصص مالیات چک کنید اگر لغو شد. "هر ایالت تفاوت های ظریف متفاوتی برای بررسی دارد."