دولت بایدن از تغییرات گسترده در بازپرداخت وام های دانشجویی رونمایی کرد

مقامات وزارت آموزش جزئیات پیشنهاد خود را برای تغییر بازپرداخت مبتنی بر درآمد ارائه کردند، مجموعه طرح هایی که وام گیرندگان می توانند برای بازپرداخت بدهی خود به عنوان درصدی از درآمد خود استفاده کنند. بر اساس قوانین جدید، وام گیرندگان قبل از اینکه مجبور به پرداخت شوند، بیشتر از درآمد خود محافظت می شود، وام گیرندگانی که فقط وام های کارشناسی دارند، سهمی از درآمد اختیاری خود را که باید هر ماه به وام های خود بپردازند به نصف کاهش می یابد. بهره ای که تحت پوشش پرداخت های ماهانه وام گیرندگان تحت طرح جدید قرار نمی گیرد، از جمله تغییرات دیگر، دریافت نخواهد شد. 

این پیشنهاد که مقامات آژانس گفته اند در حال برنامه ریزی برای اجرای آن در سال جاری هستند، پس از آن ارائه می شود سالها شکایت از وام گیرندگان و طرفدارانی که گفته اند بازپرداخت مبتنی بر درآمد، که برای محافظت از وام گیرندگان در برابر نتایج ضعیف وام های دانشجویی در طول دوره های بد شانسی اقتصادی بوده، اغلب دشوار است. حتی زمانی که وام گیرندگان موفق به ثبت نام می شوند، گفته اند که پرداخت های آنها بسیار گران است. 

این نیز مانند دولت بایدن است تیتر برانگیزتر پیشنهاد - لغو 10,000 دلار بدهی دانشجویی برای بخش وسیعی از وام گیرندگان و 20,000 دلار برای کسانی که کمک هزینه Pell دریافت کرده‌اند. تخته سنگی است به دیوان عالی کشور رسیدگی شود. 

میگل کاردونا، وزیر آموزش و پرورش، پس از فهرست کردن دیگر طرح‌های وام دانشجویی دولت بایدن، از جمله پیشنهاد و دفاع از طرح کاهش بدهی، با اشاره به پیشنهاد بازپرداخت مبتنی بر درآمد، گفت که "بیش از همه از اعلام امروز مفتخر است". 

کاردونا به خبرنگاران گفت: «امروز، ما یک وعده جدید به وام گیرندگان امروزی و نسل‌های آینده می‌دهیم: پرداخت‌های وام دانشجویی شما مقرون به صرفه خواهد بود».

بازپرداخت مبتنی بر درآمد از اوایل دهه 1990 در دسترس بوده است

دولت از اوایل دهه 1990 امکان بازپرداخت وام های دانشجویی خود را به عنوان درصدی از درآمد به وام گیرندگان ارائه کرده است. این طرح ها در ابتدا به عنوان نوعی بیمه نامه برای محافظت از وام گیرندگان در برابر بدترین نتایج وام های دانشجویی طراحی شده بودند، زمانی که - به دلیل شرایط فردی آنها، رکود اقتصادی گسترده تر، یا هر دو - آنها نمی توانستند بدهی خود را از طریق آن پرداخت کنند. یک طرح استاندارد به سبک وام مسکن پس از 20 یا 25 سال پرداخت بر اساس این طرح ها، دولت باقیمانده مانده را تخلیه می کند. 

در طول سال‌ها، و به‌ویژه در دولت اوباما، دولت وام‌گیرندگان بیشتری را واجد شرایط این طرح‌ها کرده و آنها را سخاوتمندانه‌تر کرده است، اما بازپرداخت آنها مبتنی بر درآمد است. از وام گیرندگان محافظت نکرده است به روشی که مسئولان امیدوار بودند. طرفداران می گویند که وام گیرندگان برای دسترسی به بازپرداخت مبتنی بر درآمد هم به دلیل سردرگمی در مورد این گزینه و هم به دلیل اینکه سرویس دهندگان وام دانشجویی دچار مشکل شده اند. موانع انداخته در راه وام گیرندگان که در واقع برای طرح ها ثبت نام می کنند. 

وام گیرندگان و مدافعان می گویند، حتی زمانی که وام گیرندگان در برنامه بودند، برای پرداخت با مشکل مواجه می شدند و به بالا رفتن موجودی آنها نگاه می کردند، زیرا پرداخت های مرتبط با درآمد تنها بخش کوچکی از سود را تحت تأثیر قرار می داد. 

در آستانه همه‌گیری، هر سال 1 میلیون وام گیرنده تجربه کرد که بازپرداخت مبتنی بر درآمد برای محافظت در برابر - پیش فرض طراحی شده است. و حتی آنهایی که نکول نداشتند در پرداخت بدهی خود تلاش کردند تا پیشرفت کنند. آ یک چهارم وام گیرندگان بین سنین 18 تا 35 سال که در سال 2009 بدهی دانشجویی داشتند، در سال 2019 موجودی وام دانشجویی بیشتری داشتند و 10 درصد از این وام گیرندگان شاهد رشد تقریباً چهار برابری موجودی خود در این 10 سال بودند. 

"یک شبکه ایمنی واقعی وام دانشجویی"

هدف برنامه دولت بایدن رفع این نگرانی ها از چند راه کلیدی است. جیمز کوال معاون وزیر آموزش به خبرنگاران گفت: "ما برای اولین بار در حال ایجاد یک شبکه ایمنی واقعی وام دانشجویی در این کشور هستیم." 

• بر اساس طرح جدید، قبل از اینکه وام گیرندگان مجبور به پرداخت شوند، از درآمد بیشتری محافظت می شود. پیش از این، افرادی که بیش از 20,400 دلار درآمد داشتند یا یک خانواده چهار نفره با درآمد خانوار حداقل 41,600 دلار، باید وام خود را پرداخت می کردند. دولت بایدن پیشنهاد کرده است که این آستانه را به 30,500 دلار برای یک فرد و 62,400 دلار برای یک خانواده چهار نفره افزایش دهد. اعداد جدید تقریباً مربوط به حقوق شخصی است که حداقل دستمزد 15 دلاری دریافت می کند. 

• وام گیرندگانی که از دوره کارشناسی خود وام دریافت می کنند، کمتر از قبل از درآمد خود را به پرداخت وام دانشجویی خود اختصاص می دهند. در حال حاضر، حداقل مبلغی که یک وام گیرنده می تواند هر ماه برای بدهی خود تحت بازپرداخت مبتنی بر درآمد بگذارد، 10٪ از درآمد اختیاری آنها است. بر اساس طرح دولت بایدن، وام گیرندگانی که فقط وام های کارشناسی دارند می توانند 5 درصد از درآمد اختیاری خود را بپردازند. وام گیرندگان با وام های کارشناسی و کارشناسی ارشد بین 5 تا 10 درصد از درآمد اختیاری خود را بر اساس میانگین موزون وام های خود پرداخت خواهند کرد. برای وام گیرندگانی که در ابتدا 12,000 دلار یا کمتر وام گرفته اند، می توانند پس از 10 سال پرداخت، مانده بدهی خود را لغو کنند. در حال حاضر، وام گیرندگانی که در خدمات دولتی نیستند باید حداقل 20 سال قبل از پرداخت بدهی خود پرداخت کنند. 

• طرح دولت بایدن همچنین محدودیت هایی را در مورد اینکه وام گیرنده در نهایت به سود پرداخت می کند، تعیین می کند. همین الان، غیر معمول نیست برای وام گیرندگانی که از بازپرداخت مبتنی بر درآمد استفاده می کنند تا بالن موجودی وام دانشجویی خود را ببینند - حتی زمانی که در حال پرداخت هستند - زیرا پرداخت ماهانه آنها برای پوشش سود کافی نیست. بر اساس تغییرات پیشنهادی، هر گونه سودی که تحت پوشش پرداخت ماهانه وام گیرنده قرار نگیرد، کسر نخواهد شد. کوال گفت: «به عبارت دیگر، شما عمیق‌تر در بدهی‌ها فرو نخواهید رفت، زیرا سود آن بیشتر از توان مالی شماست. 

با این حال، از برخی جهات این پیشنهاد آنطور که مدافعان انتظار داشتند پیش نمی رود. وام گیرندگان با وام Parent PLUS - برنامه دولت فدرال که والدین می توانند از آن برای پرداخت هزینه کالج فرزندان خود استفاده کنند - در این طرح گنجانده نشده است. اگرچه مقدار پولی که والدین از طریق این برنامه وام گرفته اند افزایش یافته است در سالهای اخیر و بسیاری از والدین با مشکل روبرو هستند برای بازپرداخت بدهی، گزینه های آنها برای مدیریت آن بسیار محدودتر از وام گیرندگان غیر مادر است. 

علاوه بر این، مسئولان ممکن است برای اجرای این طرح با موانعی مواجه شوند. کنگره بودجه برای دفتر کمک دانشجویان فدرال، که برنامه وام دانشجویی را مدیریت می کند، افزایش نداد. اصلاحاتی به این بزرگی احتمالاً به منابعی برای موفقیت نیاز دارد. 

یک مقام ارشد دولت به خبرنگاران گفت که مقامات از میزان بودجه دریافتی FSA از کنگره "بسیار ناامید" هستند. این مقام گفت: «این امر اجرای تعدادی از ابتکارات سیاستی خود را برای ما به چالش خواهد کشید. ما در حال حاضر در حال بررسی تأثیر کامل سطح بودجه ای که از کنگره دریافت کردیم، هستیم. هدف ما اجرای این طرح IDR در سال 2023 است. 

در گذشته، زمانی که مقامات بازپرداخت مبتنی بر درآمد را گسترش دادند، این بازپرداخت ناامیدکننده بود زیرا وام گیرندگان همیشه از برنامه‌ها اطلاع نداشتند، برای درک گزینه‌های بی‌شمار تلاش می‌کردند و با موانعی از سوی سرویس‌دهندگان برای دسترسی به طرح‌ها مواجه می‌شدند. مقامات به خبرنگاران گفتند که قصد دارند برخی از این مشکلات را با ثبت نام خودکار وام گیرندگانی که حداقل 75 روز از پرداخت خود عقب هستند در طرح بازپرداخت جدید مبتنی بر درآمد کاهش دهند. علاوه بر این، آنها امیدوارند که با غروب دیگر نسخه‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد - در آینده، وام‌گیرندگان جدید نمی‌توانند در طرح‌های قدیمی ثبت‌نام کنند - وام‌گیرندگان با خستگی تصمیم‌گیری مواجه نشوند، زیرا بهترین انتخاب برای بازپرداخت وام‌هایشان مشخص خواهد شد. . 

منتقدان نگران هستند که یک طرح سخاوتمندانه می تواند به مدارسی که عملکرد ضعیفی دارند یارانه بدهد

این پیشنهاد احتمالاً با سؤالات منتقدان روبرو خواهد شد. هنگامی که رئیس جمهور جو بایدن اولین طرح کلی تغییرات در بازپرداخت مبتنی بر درآمد را در ماه اوت اعلام کرد، برخی نگران این امر به بازیگران بد یارانه پرداخت می کند زیرا وام گیرندگانی که کمترین درآمد را دارند - شاید به این دلیل که از برنامه هایی با عملکرد ضعیف فارغ التحصیل شده اند یا آنها را ترک کرده اند - برخی از بزرگترین مزایا را دریافت می کنند. 

مقامات دولت بایدن نیز روز سه شنبه اعلام کردند که در حال آغاز روند افزایش پاسخگویی در مدارس با عملکرد ضعیف هستند، از جمله با انتشار فهرستی از برنامه هایی که ارزشی برای دانش آموزان ندارد. 

کوال گفت: «زمان آن رسیده است که نام هایی را در مورد این برنامه ها ذکر کنیم و در مورد دلایل ریشه ای بدهی دانشجویان صحبت کنیم. 

منتقدان همچنین نگران این هستند که جذاب‌تر کردن بازپرداخت مبتنی بر درآمد می‌تواند دانشجویان را به وام گرفتن بیشتر تشویق کند و برای مالیات دهندگان هزینه براند. یک مقام ارشد دولت در این تماس با این تصور مخالفت کرد. 

این مقام گفت: «تقریباً هر بار که تغییری در وام‌های دانشجویی ایجاد می‌شود تا شرایط را برای دانشجویان سخاوتمندانه‌تر کند، مردم در مورد خطرات اخلاقی و سوء استفاده احتمالی از برنامه صحبت می‌کنند و هیچ مدرکی مبنی بر تحقق این پیش‌بینی‌ها وجود ندارد.»