"بهترین در 15 سال." این سرمایه گذاری در حال حاضر بازده تضمین شده تا 4.78٪ را ارائه می دهد. باید گاز بگیری؟

گواهی سپرده (سی دی) به شما امکان می دهد پول خود را برای مدت زمان مشخصی با نرخ بهره ثابت سپرده گذاری کنید و پس از سررسید، درآمد خود را جمع آوری کنید. و آنها در حال حاضر بالاترین بازدهی را که در بیش از یک دیده ایم ارائه می کنند دهه - بسیاری از آنها بیش از 4.5٪ پرداخت می کنند. (برخی از بالاترین نرخ‌های سی‌دی را که ممکن است اکنون دریافت کنید، اینجا ببینید.) اما با انتخاب های زیادی که می توانید از بین آنها انتخاب کنید، چه چیزی را باید انتخاب کنید؟  

سی دی های جامبو از لحاظ تاریخی - که ممکن است حداقل الزامات سپرده گذاری در قلمرو 100,000 دلار را داشته باشند - بهترین نرخ ها را پرداخت می کردند، اما این روزها برای دسترسی به نرخ های عالی نیازی به خرج کردن دلارهای کلان در یک سی دی جامبو ندارید. در واقع، شما می‌توانید به سی‌دی‌هایی دسترسی داشته باشید که بیش از 4 درصد پرداخت می‌کنند، با سپرده‌های کمتر از 500 دلار - و گاهی اوقات اصلاً هیچ.

Chanelle Bessette، متخصص بانکداری در NerdWallet، می‌گوید: «نرخ‌های جامبو سی‌دی زمانی که گزینه‌ها را در همان بانک مقایسه می‌کنید کمی بهتر از نرخ‌های CD معمولی هستند، اما بهترین معاملات موجود نیستند. بهترین نرخ سی دی حداقل های بسیار پایین تری دارند.

با این حال، «سی‌دی‌های جامبو می‌توانند گزینه‌ای مفید برای مصرف‌کنندگانی باشند که به‌تازگی مقدار زیادی پول به‌عنوان پول بادآورده، شاید به‌عنوان ارث یا از فروش یک خانه دریافت کرده‌اند، و می‌خواهند اجازه دهند این پول بدون نیاز به سود کسب کند. بست می گوید به آن دسترسی داشته باشید. 

در اینجا برخی از بهترین نرخ‌هایی که هم سی‌دی‌های جامبو و هم سی‌دی‌های کوتاه‌مدت پرداخت می‌کنند، و آنچه باید قبل از خرید بدانید، آورده شده است. 

برخی از بالاترین نرخ‌های سی‌دی را که ممکن است اکنون دریافت کنید، اینجا ببینید.

سی‌دی‌های کوتاه‌مدت و کم‌تر با بهترین نرخ‌ها

• مستقیم محبوب:
  • نرخ: 
    • نرخ 3 ماهه 4.10% APY

    • نرخ 6 ماهه 4.50% APY 

    • نرخ 12 ماهه 4.75% APY 

  • حداقل سپرده: $10,000

  • موارد دیگری که باید بدانید: اگرچه این سرمایه گذاری اولیه بالا است - و با جریمه برداشت سود ساده 270 روزه همراه است - نرخ ها در اینجا بسیار رقابتی هستند.

• بانک بهره اول: 
  • نرخ: 
    • نرخ 3 ماهه 2.02% APY

    • نرخ 6 ماهه 4.39% APY

    • نرخ 12 ماهه 4.75% APY

  • حداقل سپرده: $1,000

  • موارد دیگری که باید بدانید: پیشنهاد 3 ماهه دارای جریمه برداشت زود هنگام با بهره 90 روزه است در حالی که پیشنهادات 6 و 12 ماهه دارای جریمه بهره 180 روزه است.  

• اتحادیه اعتباری آلیانت: 
  • نرخ: 
    • نرخ 12 ماهه 4.60% APY

    • نرخ 18 ماهه 4.25% APY

    • نرخ 24 ماهه 4.25% APY

  • حداقل سپرده: $1,000 

  • موارد دیگری که باید بدانید: در حالی که هیچ جریمه ای برای برداشت ماهانه سود سهام در Alliant وجود ندارد، اگر CD قبل از سررسید بسته شود، جریمه های برداشت زودهنگام اعمال می شود. شما همچنین می توانید حساب خود را با حداقل 5 دلار باز نگه دارید. 

برخی از بالاترین نرخ‌های سی‌دی را که ممکن است اکنون دریافت کنید، اینجا ببینید.

سی دی های جامبو با بهترین نرخ

اما در حالی که سی‌دی‌های جامبو از لحاظ تاریخی نرخ‌های بهتری را ارائه می‌دهند، این روزها فضا رقابتی‌تر شده است. با این وجود، در اینجا مناطقی وجود دارد که اگر می‌توانید حداقل‌های حساب بزرگ را بپردازید، هنوز هم سودآور است که در آن جابجایی کنید: 

• اتحادیه اعتباری فدرال لافایت: 
  • نرخ: 
    • نرخ 1 ساله 4.58٪ APY

    • نرخ 3 ساله 4.68٪ APY

    • نرخ 5 ساله 4.78٪ APY

  • حداقل سپرده: $100,000 

  • موارد دیگری که باید بدانید: گواهینامه ها به طور خودکار تمدید می شوند و برای خروج زودهنگام جریمه خروج زودهنگام دریافت می کنند. همچنین باید یک حساب کاربری در اتحادیه اعتباری فدرال لافایت ایجاد کنید یا عضو موجود باشید. 

• اتحادیه اعتباری Connexus:
  • نرخ: 
    • نرخ 1 ساله 4.76٪ APY

    • نرخ 3 ساله 3.96٪ APY

    • نرخ 5 ساله 3.76٪ APY

  • حداقل سپرده: $100,000

  • موارد دیگری که باید بدانید: هیچ عضویتی برای افتتاح حساب لازم نیست، با این حال از شما خواسته می شود که برای اهداف خیریه به انجمن Connexus کمک مالی کنید. 

• اعتبار یک بانک: 
  • نرخ: 
    • نرخ 1 ساله 4.70٪ APY

    • نرخ 18 ماهه 4.70% APY

    • نرخ 5 ساله 4.45٪ APY

  • حداقل سپرده: $100,000

  • موارد دیگری که باید بدانید: حساب خود را با یک برنامه تلفن همراه مدیریت کنید و از افزایش 0.05 درصدی نرخ وفاداری بانک برای تمدید سی دی خود در پایان دوره بهره ببرید.  

• اتحادیه اعتباری فدرال دریایی:
  • نرخ: 
    • نرخ 1 ساله 4.45٪ APY

    • نرخ 3 ساله 4.25٪ APY

    • نرخ 5 ساله 4.25٪ APY

    • نرخ 7 ساله 4.25٪ APY

  • حداقل سپرده: $100,000

  • موارد دیگری که باید بدانید: تمدید هر یک از این پیشنهادات پس از رسیدن به تاریخ بلوغ مربوطه در دسترس است.

نکاتی که قبل از خرید سی دی باید بدانید

یکی از ویژگی‌هایی که در بین سی‌دی‌ها بسیار رایج است، حداقل الزامات سپرده آنها برای افتتاح حساب است. سی‌دی‌هایی که برای کوتاه‌ترین مدت سه ماه قفل می‌شوند، معمولاً با کمترین نیاز به مبلغ 500 دلار برای سی‌دی از سیتی بانک or اولین اتحادیه اعتباری آمریکا، مثلا. اگرچه این نرخ‌ها به ترتیب 3.25% APY و 2.35% APY ارائه می‌دهند، ارائه‌دهندگان با حداقل حساب بالاتر، همانطور که می‌توانید تصور کنید، نرخ‌های بالاتری را ارائه می‌دهند: مستقیم محبوب سی دی مدت 3 ماهه دارای 4.10% APY است، اما حداقل مبلغ 10,000 دلار به حساب سپرده نیاز دارد. 

برای کسانی که مدت طولانی تری دارند، حداقل ها معمولاً بالاتر است. به عنوان مثال BMO هریس سی دی مدت 5 ساله دارای نرخ 4.50٪ APY است، اما با حداقل سپرده 1,000 دلاری همراه است. در حالی که سی دی مدت 5 ساله در پس انداز نان دارای نرخ 4.25٪ APY است و به حداقل سپرده 1,500 دلاری نیاز دارد. 

تقریباً همه پیشنهادات موجود برای سی دی های جامبو این روزها به حداقل سپرده 100,000 دلاری نیاز دارند. گرگ مک‌براید، تحلیلگر ارشد بانکرت، می‌گوید که خرید بالا همیشه با پاداش‌های بزرگ‌تر برابر نیست.

مک براید می‌گوید: «همانند هر گواهی سپرده، از سیاست‌ها و مجازات‌های مربوط به برداشت زودهنگام کاملاً آگاه باشید. قفل کردن در یک CD با سررسید طولانی‌تر معمولاً شامل جریمه قابل توجه‌تری برای برداشت زودهنگام نسبت به سررسید کوتاه‌تر است، اما بازدهی در سررسیدهای کوتاه‌تر در واقع کمی بالاتر است. اگر در مورد توانایی خود برای زندگی بدون پول برای کل دوره شک دارید، با یک بلوغ کوتاه تر بروید.

چرا نرخ سی دی در حال افزایش است؟

از دسامبر 2015 تا 2018، فدرال رزرو مطرح شده نرخ بهره معیار خود را نه بار قبل از تغییر مسیر در اواخر سال 2019. در سال 2020، زمانی که همه‌گیری کووید-19 آغاز شد، فدرال رزرو برای کمک به بهبود، نرخ‌های معیار را نزدیک به صفر کرد. به گفته Bankrate، فلش فوروارد تا سال 2023 و نرخ وجوه فدرال به 4.50 درصد تا 4.75 درصد افزایش یافته است که در نتیجه تأثیر مستقیمی بر نرخ های پس انداز دارد. 

مک براید می‌گوید: «بازده سی‌دی بهترین در 15 سال گذشته است، و بازده سی‌دی‌های با سررسید کوتاه‌تر - یک سال و کمتر - فضای بیشتری برای اجرا قبل از رسیدن به اوج دارند.» سی‌دی‌هایی با سررسید طولانی‌تر - آنهایی که طولشان بیشتر از یک سال است - ممکن است خیلی بهتر نشوند و اگر بیش از حد منتظر بمانید ممکن است عقب نشینی کنند، بنابراین آنها را در یک ماه آینده قفل کنید تا بهترین بازدهی را داشته باشید.

اما این بدان معنا نیست که نرخ سی دی همچنان بالا نمی رود. در دهه 1980، نرخ های مدت 5 ساله برای سی دی ها بیش از دو برابر در حال حاضر در حدود 12٪ بود، طبق داده های Bankrate. همچنین در همان زمان؛ نرخ وجوه فدرال در حد خودش بود بالاترین سطح تا کنون 14.6٪.

بست می‌گوید: «اگرچه هیچ کس به طور قطع نمی‌داند که آیا نرخ بهره در سال 2023 به افزایش خود ادامه خواهد داد یا خیر، به نظر می‌رسد که این احتمال قوی است زیرا تورم هنوز بالاست.

برخی از بالاترین نرخ‌های سی‌دی را که ممکن است اکنون دریافت کنید، اینجا ببینید.

آیا گزینه های بهتری وجود دارد؟

اگرچه نرخ هایی که به همراه سی دی ها و سی دی های جامبو ارائه می شود اغلب از پس انداز سنتی یا پربازده بالاتر است حسابماریانلا کولادو، یک برنامه‌ریز مالی معتبر با مشاوران مالی توبیاس، می‌گوید، یکی از ذاتی‌ترین ویژگی‌های آن این است که به ضرر آن نیز عمل می‌کند.

کولادو هنگام در نظر گرفتن اصطلاحات مرتبط با سی‌دی‌ها و سی‌دی‌های جامبو می‌گوید: «نرخ ابزارهای کوتاه‌مدت به قدری جذاب است که من ارزشی را در چیزی که وجوه برای مدت طولانی در آن قفل شده است نمی‌بینم». 

او خاطرنشان می کند که پیشنهادات از حساب های بازار پول بیش از 4 درصد پرداخت می کنند و خزانه های کوتاه مدت ایالات متحده معمولاً برای سررسیدهای 5 ماهه یا کمتر کمی خجالتی XNUMX درصد هستند. کولادو می‌گوید: «دلیل توقف، ایده قرار دادن مبالغ مازاد بر بیمه FDIC با هر بانکی است. چرا برای حمایت دولت مستقیماً به خزانه داری ایالات متحده مراجعه نمی کنید؟

یکی از مواردی که باید در نظر داشت این است که هر حسابی که بیش از 250,000 دلار باشد، از FDIC محافظت نمی‌شود، "که در صورت بالا رفتن یک بانک ضروری است." اگر مستقیماً وارد خزانه داری ایالات متحده شوید، این FDIC یک موضوع بحث برانگیز است زیرا شما مستقیماً در سیستم دولتی که از بیمه FDIC حمایت می کند سرمایه گذاری می کنید.