بانک های روی چرخ راه حل موقتی برای مناطق تحت بانک هستند

نیویورک – در حاشیه خیابان وست ترمونت در برانکس، در میان زنجیره ای از خودروهای سدان و مینی ون پارک شده، گاهی اوقات بانکی روی چرخ ها وجود دارد.

اتحادیه اعتباری فدرال لوور ایست ساید، یک سازمان غیرانتفاعی که خدمات بانکی را به محله‌های ضعیف نیویورک ارائه می‌کند، راه‌اندازی شد. شعبه سیار آن در یک اتوبوس مدرسه بازسازی شده در سال 2014 پس از ویرانی ابرطوفان سندی، که مجبور به بسته شدن شعبه آجر و ملات آن شد. از آن زمان به یک ون مرسدس بنز با طراحی ویژه ارتقا یافته است که به مناطق پایین ایست ساید نیویورک، شرق هارلم، برانکس و استاتن آیلند خدمات می‌دهد و با گروه‌های اجتماعی در بخش‌ها همکاری می‌کند.

وانت بیشتر خدمات یک بانک سنتی مانند افتتاح حساب پس انداز یا چک، تضمین وام و ارائه مشاوره مالی را ارائه می دهد. با این حال، به دلیل خطرات امنیتی ناشی از ذخیره پول نقد در یک وسیله نقلیه، دستگاه خودپرداز ندارد.

بانک‌های روی چرخ تلاشی برای ترمیم شکاف‌های موجود در چشم‌انداز بانکی ایالات متحده است که به طور نامتناسبی بر جوامع سیاه‌پوست و اسپانیایی‌تبار تأثیر می‌گذارد. طبق گزارش فدرال رزرو در سال 2022، 40 درصد از افراد سیاه پوست هستند بدون بانک و زیر بانککه بالاترین جمعیت نژادی در ایالات متحده است. پس از آنها افراد اسپانیایی تبار قرار دارند که 29 درصد از آنها بدون بانک یا فاقد بانک هستند.

بزرگسالان اگر حساب بانکی نداشته باشند و منحصراً به خدمات مالی جایگزینی که کارمزدهای بالایی مانند نقدینگی چک، وام‌های روز پرداخت، وام‌های پیاده‌فروشی را دریافت می‌کنند، متکی باشند، غیربانکی تلقی می‌شوند. زیربانکی به این معنی است که یک حساب بانکی دارد اما هنوز تا حدی به تامین مالی جایگزین متکی است.

به طور قطع، تعداد افراد بدون بانک سالانه کاهش یافته است و به 4.5 درصد در سال 2021 در مقایسه با 8.2 درصد در سال 2011 کاهش یافته است. گزارش 2021 از شرکت بیمه سپرده فدرال. این کاهش با افزایش استفاده از بانکداری آنلاین، یکی از محرک‌های اصلی ادغام آجر و ملات، مرتبط بود.

اما با توجه به موجود شکاف های دیجیتال، اگر بانکداری آنلاین به طور کامل جایگزین دسترسی به شعب حضوری شود، سرمایه مالی در ایالات متحده در معرض تهدید باقی خواهد ماند.

هدف بانک‌های روی چرخ ارائه حداقل یک راه‌حل جزئی برای مناظر بانکی متروک در جوامع اقلیت است. اما حتی افرادی که این تلاش ها را هدایت می کنند، آنها را به عنوان یک راه حل دائمی نمی بینند.

"یک شاخه فیزیکی راه حل است. آلیسیا پورتادا، سخنگوی FCU، گفت: شعبه موبایل یک چیز موقتی برای تلاش و ایجاد شعبه فیزیکی - برای ایجاد عضویت و ایجاد شرکا است.

با این حال، پورتادا نمی‌تواند ارزش شعبه‌های سیار را نادیده بگیرد، زیرا اتحادیه‌های اعتباری و بانک‌ها سریع‌تر از باز شدن سالانه خود تعطیل می‌شوند: «کاملاً لازم است گزینه‌های دیگری داشته باشیم».

BankonBuffalo، یک بانک منطقه ای واقع در بوفالو، نیویورک، اولین بانک خود را آغاز کرد بانک روی چرخ این زمستان.

دارنل هیوود، افسر مسئولیت اجتماعی در بانکون بوفالو، گفت که در یک نقطه، بوفالو "در هر گوشه دیگر شهر" یک بانک داشت. اکنون هیوود یک چشم انداز بانکی خالی تر را توصیف می کند. نزدیک‌ترین شعبه بانک بیش از دو مایلی از مرکز شهر فاصله دارد که به‌ویژه بر ساکنان سیاه‌پوست و قهوه‌ای منطقه تأثیر می‌گذارد.

هیوود می‌گوید: «وقتی به جوامع سیاه‌پوست و قهوه‌ای در مورد بانکداری فکر می‌کنید، وقتی صحبت از امور مالی به میان می‌آید، دلیل شماره 1 که آنها ممکن است دانش مالی نداشته باشند این است که دسترسی به آن‌ها را نمی‌دانند.» شعبه موبایل بانکون بوفالو تلاشی برای پر کردن این شکاف های دسترسی است.

بیابان های بانکی

در یک روز سرد ژانویه در برانکس، شعبه سیار FCU هیچ قرار ملاقات از قبل رزرو شده ای نداشت، اما آماده پذیرش بازدیدهای عمومی بود. بیرون پارک شده بود برنامه مسکن محله دانشگاه مرکز منابع، یک مسکن غیرانتفاعی مقرون به صرفه. شعبه تلفن همراه با انواع سازمان های غیرانتفاعی مانند UNHP شریک می شود.

یکی از اعضای UNHP که نام خود را ارائه نکرد، در نیمه بعد از ظهر وارد دفتر مرکز منابع شد. همانطور که او با جوملیا آبراهامسون، مدیر UNHP چت می کرد، با یکی از نمایندگان FCU مردم LES، کریستال وراس نیز ملاقات کرد. پس از گفتگوی سریع با وراس، او برای کسب اطلاعات بیشتر وارد شعبه موبایل شد.

داخل ون، دو میز کارمند کوچک، یک نیمکت لمینت برای مشتریان برای انتظار خدمات و چند کمد بایگانی وجود داشت. مقداری مانور لازم بود تا مشتری بتواند در راهروی باریک خودرو حرکت کند. سپس او در مقابل جیان آلوارادو، متخصص بازاریابی و توسعه بانک، جایی پیدا کرد که او را از طریق گزینه های وام و اعتبار خود راهنمایی کرد. پس از حدود نیم ساعت مشورت با آلوارادو، مشتری با درخواست وام 12,000 دلاری از بانک خارج شد.

از لحاظ تاریخی، بانک‌های روی چرخ پس از بلایایی مانند طوفان کاترینا یا بحران‌های بهداشت عمومی، زمانی که شعبه‌های آجری مجبور به توقف عملیات می‌شوند، ظاهر می‌شوند. در سال 2022، شعبه تلفن همراه Lower East Side FCU شاهد افزایش عضویت حتی بالاتر از آن در روزهای اولیه بود. همه گیری کویدبه گفته پورتادا، سخنگوی FCU.

و به عنوان بانکداری آنلاین اوج می گیردبا افزایش همه‌گیری، مکان‌های آجر و ملات بیشتری درهای خود را می‌بندند. در سال 2021، تعطیلی بانک های ایالات متحده به یک درجه رسید رکورد بالا. این روند عدم دسترسی به بانک ها را بیش از یک مشکل موقتی تبدیل کرده است.

به گفته اداره سرشماری ایالات متحده، بیابان های بانکی به مناطقی گفته می شود که در 10 مایلی مرکز آن شعبه بانکی وجود ندارد.. مطمئناً، بسیاری از مناطقی که آن معیارهای رسمی را برآورده نمی کنند، هنوز دسترسی قابل توجهی به خدمات مالی ندارند.

تقریبا 10 درصد از همه شعبه های بانک های آمریکا تعطیل شدند بر اساس گزارشی از ائتلاف سرمایه‌گذاری مجدد جامعه ملی، بین سال‌های 2017 و 2021، یک سوم این تعطیلی‌ها در محله‌های اکثریت اقلیت و با درآمد کم تا متوسط ​​بوده است. وقتی همه‌گیری در مارس 2020 شروع شد، نرخ تعطیلی از 99 به 201 در ماه دو برابر شد.

شتاب بستن بانک‌ها تنها شکاف‌های موجود در محله‌های سیاه‌پوست و اقلیت‌ها را بدتر کرده است.

برای مثال، برانکس، که عمدتاً ساکنان اسپانیایی و سیاهپوست هستند، دارای کمترین شعبه بانک طبق گفته انجمن توسعه محله و مسکن در هر خانوار از هر محله نیویورک. بخش در حال حاضر دارد 123 شعبه بانکبر اساس پایگاه داده مکان شعب بانک ملی، از 144 در سال 2018 کاهش یافته است.

تجزیه و تحلیل بروکینگز نشان داد که در سال 2017، کدهای پستی اکثریت سیاه پوستان در سراسر کشور به طور قابل ملاحظه ای رقابت بانکی کمتر نسبت به کد پستی غیراکثریتی سیاه، به این معنی که شعبه های بانکی کمتری در آن مناطق وجود دارد. رقابت بانکی کمتر اغلب منجر به نرخ بهره بالاتر و نرخ پس‌انداز کمتر برای مشتریان می‌شود.

شکاف های نژادی در چشم انداز بانکی به ویژه در بالتیمور قابل مشاهده است.

لارنس براون، محقق عدالت نژادی و نویسنده پروانه سیاه: سیاست مضر نژاد و فضا در آمریکا، داده های جغرافیایی شهر را تجزیه و تحلیل کرده است تا آنچه را که او "پروانه سیاه" ابداع کرده است، مشخص کند. به عبارت دیگر، بالتیمور از یک "ستون فقرات سفید" تشکیل شده است - یک نوار مرفه و عمدتاً سفید رنگ که از مرکز شهر می گذرد - با "بال های سیاه" که محله های کمتر توسعه یافته و عمدتاً سیاهپوست در آن متمرکز شده اند.

پروانه سیاه بالتیمور با کدام بخش از شهر مطابقت دارد دریافت سرمایه گذاریو در نتیجه، جایی که بانک ها برای باز نگه داشتن درها تشویق می شوند. برای مثال، در پارک رولند بالتیمور، یک جامعه مسکونی عمدتاً سفیدپوست، چهار بانک در یک سمت خیابان در یک گوشه وجود دارد.

براون گفت: «اما مناطق وسیعی وجود دارد که عمدتاً توسط سیاه‌پوستان بالتیموری اشغال شده است، جایی که آنها نه بانکی دارند و نه افسر وامی که بتوانند با آنها بنشینند و صحبت کنند.

اگرچه بیابان های بانکی در پی همه گیری همه گیر در حال افزایش هستند، عدم دسترسی به خدمات مالی در محله های اکثریت سیاه پوست پدیده جدیدی نیست.

تاریخچه مختصری از بانکداری در زمان سیاه پوست در آمریکا

این واقعیت که دسترسی بانکی به طور نامتناسبی در محله‌های با اکثریت سیاه‌پوست محدود است، تا حدی یک اثر ماندگار 20 است.^th به گفته براون، سیاست های خط قرمز قرن.

پس از سقوط بازار سهام در سال 1929 و رکود بزرگ متعاقب آن، دولت فدرال بانک وام مسکن فدرال سیستم ارائه وام برای توسعه مسکن

براون گفت: "دولت فدرال سیستم بانکی را به سیستمی تبدیل می کند که محله های سیاه پوست را قرمز می کند."

FHLB وام های توسعه اقتصادی را بر اساس نقشه هایی ارائه کرد که مناطق سیاه را با رنگ قرمز مشخص می کرد و به جایی اشاره می کرد که مأموران وام باید منابع را محدود کنند. رویه مشابهی برای وام های اداره مسکن فدرال انجام شد.

در نیمه دوم 20^th قرن، دولت فدرال رسما خط قرمز را غیرقانونی اعلام کرد. در سال 1977، کنگره قانون سرمایه گذاری مجدد در جامعه را تصویب کرد که بر اساس آن بانک ها باید در محله های اقلیت و کم درآمد وام دهند. به گفته براون، این یک اصلاح کامل نبود.

اکنون این محله ها مؤسسات بانکی دارند، اما وام های غارتگرانه دریافت می کنند. بنابراین کاملاً یکسان نیست و همانطور که تکامل می‌یابد، هنوز هم این تأثیرات غارتگرانه نژادپرستانه را دارد.»  

13 نسل پشت سر

رشیدا وب یک صاحب کسب و کار سیاه پوست است که Salon Rx، یک سالن زیبایی در جنوب بالتیمور را اداره می کند. زمانی که او به دنبال پول بذر بود برای شروع کسب و کارش، او می دانست که وام سنتی بانکی یک گزینه نیست. افسران وام مرتباً به او گفته بودند که بدهی او، محصول وام های دانشجویی او، بسیار زیاد است.

"خوب البته. چون من سیاه پوست آمریکایی هستم. من ۱۳ نسل از مردم این کشور عقب تر هستم، بنابراین شرایط برای من متفاوت خواهد بود.» گفت وب او برای شروع کسب و کار خود به وام های چند هزار دلاری با نرخ بهره تقریباً 17 درصد متوسل شد.

وب افزود: «وقتی مجبورید برای یک مکان پول بگذارید یا لوازمی بخرید، چنین چیزهایی گاهی اوقات باید یک گزینه باشد. و حتی اگر می‌توانم این وام غارتگرانه را بپردازم، یک بانک به من پول نمی‌دهد زیرا معیار آنها نسبت بدهی به درآمد شما است. و اگر یک سیاهپوست آمریکایی هستید، به احتمال زیاد نسبت بدهی به درآمد شما به دلایلی که خارج از کنترل شما هستند بالا است.

با توجه به اینکه وب چند بار از دریافت وام از موسسات بانکی سنتی محروم شده است، او گفت که به آنها اعتماد ندارد. در حالی که او در مورد شعبه های سیار در منطقه خود چیزی نشنیده است، وب گفت که اگر به درستی تنظیم شود و واجد شرایط بودن فرد برای وام ها بر اساس فردی تر ارزیابی شود، "قطعاً از یک بانک روی چرخ استفاده خواهد کرد."

وب تنها کارآفرین سیاه پوستی نیست که مجبور بوده برای راه اندازی یک کسب و کار کوچک به روش های تامین مالی جایگزین تکیه کند.

دوایت کمپبل، که یکی از مالکان تامین‌کننده بستنی‌های گیاهی بالتیمور، Cajou Creamery است، از آنچه او استراتژی‌های تامین مالی «خارج از جعبه» می‌نامد استفاده کرد.

کمپبل و همسرش، نیکول فاستر، که تجارت را با او اداره می‌کند، کمپین Kickstarter را برای تأمین مالی اولین دستگاه خود راه‌اندازی کردند، اما در غیر این صورت برای راه‌اندازی کسب‌وکارشان در حالی که کار تمام‌وقت کار می‌کردند، همه هزینه‌ها را از جیب خود پرداخت کردند. کمپبل و فاستر اکنون کسب و کار بستنی خود را به صورت تمام وقت اداره می کنند، اما همچنان به دنبال راه های جایگزین برای جمع آوری پول برای توسعه سرمایه گذاری هستند.

فضای سرمایه سیاه بسیار کوچک است. مثل اینکه در موزه هستید، اما تنها فضایی که دارید یک کمد جارویی است. هیچ دری برای سرمایه باز نیست مگر اینکه پول بسیار بسیار گرانی باشد.

فاستر شخصاً در مورد بانک‌های روی چرخ در بالتیمور چیزی نشنیده است، اما به نظر او بانکداری که بر روابط اجتماعی تأکید دارد، جذاب است. او گفت که با توجه به هدف بانک‌های روی چرخ برای ایجاد پل ارتباطی با دسترسی مالی در جوامع محروم، می‌توانست در روزهای اولیه شروع به کار Cajou Creamery مفید باشد.

فاستر گفت: «اگر آن وجود داشت، فکر می‌کنم این چیزی است که ما از آن استفاده می‌کردیم. "اگر حتی اکنون یکی را پیدا کنیم، ممکن است چیزی باشد که به آن دست می زنیم."