حفاظت از دارایی برای افراد دارای ارزش خالص بالا

اندرو کارنگی، نجیب زاده فولاد، مشهور به ثروتمندترین مرد جهان در اواخر سال ۱۹^th قرن، توصیه‌هایی برای هر کسی که می‌خواهد از او پیروی کند، داشت: «تمام تخم‌مرغ‌های خود را در یک سبد قرار دهید، و سپس آن سبد را تماشا کنید».

تماشای آن تخم‌مرغ‌ها - به نام محافظت از دارایی - شاید دیگر به این سادگی نباشد. اما برای هرکسی که توانسته اند مقداری ثروت جمع کند، نگرانی کمتری ندارد. پول درآوردن یک چیز است. حفظ آن ممکن است به مجموعه ای کاملا متفاوت از استراتژی ها نیاز داشته باشد.

بیمه سپرده و اوراق بهادار

در ابتدایی ترین سطح، حفاظت از دارایی می تواند شامل تضمین های ساده ای مانند بیمه سپرده در حساب های بانکی و معادل آن برای حساب های کارگزاری باشد.

به عنوان مثال شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC)) پول در بانک های عضو را تا سقف 250,000 دلار به ازای هر سپرده گذار، هر بانک، و به ازای هر «رده مالکیت» پوشش می دهد. بنابراین، برای مثال، ممکن است هر کدام 250,000 دلار در یک حساب فردی، یک حساب مشترک، یک IRA و یک حساب تراست داشته باشید و برای کل 1 میلیون دلار، همه در یک بانک، تحت پوشش باشید. علاوه بر این چهار دسته مالکیت، چندین دسته دیگر نیز وجود دارد و البته بانک ها کم نیستند.

La شرکت حفاظت از سرمایه گذاران اوراق بهادار (SIPC) وجوه نقد و اوراق بهادار شما را در خانه های کارگزاری عضو در برابر شکست شرکت و در برخی موارد سرقت از حساب شما بیمه می کند. حداکثر پوشش 500,000 دلار است، اما، مانند FDIC و بانک ها، می توانید حساب های خود را به روش های مختلف ساختار دهید (SIPC این را "ظرفیت جداگانه" می نامد) تا پوشش کل خود را چند برابر کنید.

بیمه شخصی

شاید خطری بزرگتر از احتمال شکست بانک یا کارگزاری برای ثروت شخصی شما یک دعوی پرهزینه باشد. اینجاست که انواع دیگر پوشش وارد می شود.

پوشش مسئولیت

مطمئن شدن از پوشش مسئولیت کافی برای خانه، خودرو، و کسب و کارتان، اگر صاحب خانه هستید، مکان خوبی برای شروع است. برای مثال، در مورد خودرو، اگر شما یا یکی از اعضای خانواده درگیر تصادف شده باشید و شخصی به شدت آسیب ببیند، ممکن است از شما شکایت شود. اکثر ایالت ها از مالکان خودرو می خواهند که حداقل سطح مشخصی از پوشش آسیب های بدنی را داشته باشند، اما بعید است که کافی باشد.

در بسیاری از ایالت ها، حداقل 25,000 دلار یا کمتر است، که بدیهی است که اگر از شما شکایت شود، خیلی زیاد پیش نمی رود. با بسیاری از شرکت های بیمه می توانید پوشش خود را به چند صد هزار دلار افزایش دهید. حتی این مقدار ممکن است ناکافی باشد، به خصوص اگر دارایی های قابل توجهی برای هدف گذاری دارید.

بیمه چتر

An سیاست چتر جایی را می گیرد که بیمه خانه و خودروی شما پوشش آن را متوقف می کند. به عنوان مثال، طبق گفته مؤسسه اطلاعات بیمه (III)، یک بیمه نامه 1 میلیون دلاری پوشش بدهی شما را تا آن مبلغ افزایش می دهد، برای هزینه ای حدود 150 تا 300 دلار در سال. این موسسه می‌گوید یک میلیون پوشش اضافی ممکن است 75 دلار در سال برای شما هزینه داشته باشد و هر میلیون اضافی 50 دلار یا بیشتر اضافه می‌کند. البته، همه اینها بیش از هزینه ای است که برای بیمه خانه و خودرو خود پرداخت می کنید.

پوشش مسئولیت حرفه ای

بیمه قصور پزشکی ممکن است معروف ترین مثال باشد، اما در هر رشته ای که هستید، ممکن است به آن نیاز داشته باشید مسئولیت حرفه ای بیمه آسیب پذیرترین مشاغل، طبق III، عبارتند از:

• حسابداران
• معماران
• مورد تأیید
• مشاوران IT
• مشاوران سرمایه گذاری
• وکلا
• آژانس معاملات املاک.

انجمن حرفه ای شما احتمالا منبع خوبی از اطلاعات در مورد نوع بیمه مورد نیاز شما و جایی است که می توانید آن را خریداری کنید.

مسئولیت تجاری

آنچه شما نیاز دارید به اندازه و ماهیت کسب و کار شما بستگی دارد. یکی از گزینه ها برای شرکت های کوچک و متوسط ​​این است خط مشی مالک کسب و کار (BOP)، که شامل دارایی، مسئولیت و سایر انواع پوشش است که همگی در یک پوشش قرار می گیرند.

بیمه مدیران و افسران

اگر در هیئت مدیره ای خدمت می کنید، حتی به عنوان یک داوطلب بدون دستمزد برای یک سازمان غیرانتفاعی، ممکن است با یک شکایت شخصی مواجه شوید. اگر سازمان قبلا ارائه نکرده باشد بیمه مسئولیت مدیران و افسران (D&O). برای شما، ارزش بررسی را دارد.

تراست ها و سایر گزینه های قانونی

پس از مشورت با یک یا دو کارگزار بیمه، ایستگاه بعدی شما ممکن است یک دفتر وکیل باشد تا راه های دیگری را برای محافظت از دارایی های خود در برابر خطرات احتمالی مورد بحث قرار دهید. به یاد داشته باشید که برخی از دارایی‌های شما ممکن است در اکثر شرایط برای بستانکاران ممنوع باشد. این موارد به طور کلی شامل شما می شود طرح 401 (k) و در برخی ایالت ها، شما IRA. حداقل بخشی از حقوق صاحبان محل اقامت اصلی شما تحت قوانین بسیاری از ایالت ها محافظت می شود.

انتقال برخی از دارایی ها

ممکن است برای محافظت از آنچه باقی مانده است، دارایی ها را به همسر یا فرزندان منتقل کنید. با این حال، هر دوی این حرکت ها خطرات قابل توجهی برای خود دارند - طلاق در مورد همسر و از دست دادن کنترل پول در مورد فرزندان، فقط دو مورد را نام ببریم. با کودکان، شما نیز ممکن است روبرو شوند مالیات هدیه، که اگر در هر سال به کودکی بیش از مقدار مشخصی بدهید، شروع می شود (محدودیت آن 17,000 دلار برای سال 2023 است، از 16,000 دلار در سال 2022). همسر شما همچنین می‌تواند مبلغی مشابه بدهد و به کل مبلغ معافیت به 34,000 دلار (32,000 دلار در سال 2022) افزایش یابد.

یک اعتماد ایجاد کنید

یک اعتماد نوشته شده به درستی می تواند به دستیابی به همان اهداف حفاظت از دارایی بدون آن مسائل کمک کند. اما توجه داشته باشید که قبل از وقوع هر اتفاق بدی که می‌تواند منجر به شکایت علیه شما شود، باید اعتماد خود را تنظیم کنید، حتی اگر هنوز از شما شکایت نشده باشد. اگر بعد از آن اقدام به ایجاد یک تراست کنید، ممکن است انتقال متقلبانه برای اجتناب از پرداخت بستانکاران در نظر گرفته شود و مجموعه جدیدی از مشکلات قانونی را برای شما ایجاد کند.

یک وکیل استخدام کنید

یک وکیل آگاه می تواند شما را در انواع تراست ها راهنمایی کند و بر اساس شرایط شما توصیه هایی را ارائه دهد. یکی از گزینه هایی که احتمالاً در مورد آن می شنوید، تراست حفاظت از دارایی داخلی (DAPT) است که یک نوع نسبتاً جدید است. گاهی اوقات به عنوان یک اعتماد آلاسکا، پس از اولین ایالتی که آنها را قانونی کرد، اساساً به شما این امکان را می دهد که دارایی ها را به عنوان یک ذینفع در امانت قرار دهید که دور از دسترس طلبکاران است.

خط پایین

حفاظت از دارایی تنها جنبه مدیریت ثروت نیست. با این حال، حفظ و محافظت از دارایی‌ها در هر برنامه مالی، به ویژه برای افرادی که دارایی پرتفوی قابل توجهی هستند، یک ملاحظات حیاتی است. شما نمی توانید آن را با خود ببرید - اما نمی خواهید آن را نیز از دست بدهید.