تخصیص دارایی در دوران بازنشستگی: راهنمای 2022

قاعده کلی برای تخصیص دارایی در دوران بازنشستگی این است: پس از بازنشستگی باید به سمت سرمایه گذاری های محافظه کارانه تر حرکت کنید، زیرا دیگر درآمد فعالی ندارید که با آن زیان ها را جایگزین کنید. با این حال، شما برای دهه های آینده به این پول نیاز خواهید داشت، بنابراین نباید به طور کامل موقعیت های رشد محور خود را رها کنید. و بنابراین تعادل دقیق را بر اساس نیازهای مخارج شخصی خود ایجاد کنید. در اینجا سه ​​مرحله برای تنظیم تخصیص دارایی خود برای بازنشستگی در سال 2022 آورده شده است.

اخباری را که می تواند بر امور مالی شما تأثیر بگذارد را از دست ندهید. اخبار و نکات را دریافت کنید برای اتخاذ تصمیمات مالی هوشمندانه با ایمیل نیمه هفتگی SmartAsset. این 100٪ رایگان است و می توانید هر زمان که بخواهید اشتراک خود را لغو کنید. ثبت نام امروز.

A مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه مالی برای نیازها و اهداف بازنشستگی کمک کند.

1. اهداف خود را تعیین کنید، سپس در طول زمان تنظیم کنید

هنگام برنامه ریزی برای بازنشستگی، مهم است که برای دو موضوع برنامه ریزی کنید:

امید به زندگی. طبق داده های OECD، یک آمریکایی 65 ساله متوسط ​​می تواند انتظار داشته باشد 18 تا 20 سال دیگر زندگی کنید. با این حال، بازنشستگان نباید برای این تعداد برنامه ریزی کنند. یک آمریکایی که از سلامت خوبی برخوردار است اغلب می تواند انتظار داشته باشد که تا دهه 80 و 90 زندگی خود را به خوبی زندگی کند، و برای افرادی که در حال حاضر برنامه های بازنشستگی خود را انجام می دهند، دلیل خوبی وجود دارد که فکر کنند این روند ادامه خواهد داشت.

اگر در 65 سالگی بازنشسته می شوید، عاقلانه است که برای حداقل 30 سال پول برنامه ریزی کنید. در صورت امکان بیشتر این بدان معناست که شما به یک تخم مرغ لانه به اندازه کافی بزرگ نیاز دارید تا سال‌های آینده شما را دوام بیاورد. همچنین به این معنی است که تورم باید بخشی واقعی از برنامه ریزی شما باشد. حتی 2% (نرخ تورم هدف فدرال رزرو) می تواند در طول چند دهه ترکیبی از پس انداز شما را کم کند.

سبک زندگی. بازنشستگانی که می خواهند سفر کنند و ماجراجویی داشته باشند، نسبت به کسانی که می خواهند ماهی بگیرند و فیلم های مورد علاقه خود را دنبال کنند، به پول نقد بیشتری نیاز دارند. اگر تا سن 65 سالگی نیازهای بهداشتی قابل توجهی دارید، می خواهید برای هزینه های پزشکی بیشتری نسبت به فردی که سالم وارد دوران بازنشستگی می شود برنامه ریزی کنید. نیازها و ترجیحات شما در دوران بازنشستگی، هزینه های شما را تعیین می کند، که به نوبه خود تعیین می کند که چگونه باید برای امور مالی خود برنامه ریزی کنید.

داستان ادامه دارد

با هم، امید به زندگی و سبک زندگی شما به شما کمک می کند تا درک کنید که چگونه باید ساختار مالی خود را در طول دوران بازنشستگی خود تنظیم کنید. هرچه زودتر بازنشسته شوید، بیشتر باید پول خود را برای آینده ذخیره کنید. در همین حال، هرچه بیشتر برای خرج کردن برنامه ریزی کنید، حساب شما پول بیشتری برای تولید نیاز دارد.

این بدان معنی است که نیازهای شما به طور کلی با بازنشستگی شما تغییر می کند، بنابراین تخصیص دارایی شما نیز باید تغییر کند. برنامه مالی شما در 65 سالگی، زمانی که ممکن است سالهای بیشتری در پیش داشته باشید و جوانی و سلامت نسبی شما آزادانه تر هزینه کنید، احتمالاً بسیار متفاوت از برنامه شما خواهد بود. تخصیص دارایی ها در 85

2. دارایی ها را برای مدیریت ریسک خود اختصاص دهید

قاعده کلی در مورد مدیریت شما نمونه کار بازنشستگی این است که شما باید زودتر تهاجمی تر باشید. هر چه جوان تر باشید، زمان بیشتری برای جایگزینی زیان هایی که از دارایی های با ریسک بالاتر می برید، دارید. سپس، با افزایش سن، باید پول را به پول بیشتری تبدیل کنید دارایی های محافظه کار. این کمک خواهد کرد از شما در برابر خطر محافظت می کند زمانی که زمان کمتری برای بازگرداندن پول خود دارید.

زمانی که وارد دوران بازنشستگی می شوید، باید دارایی های خود را به طور کلی در جهتی محافظه کارانه تغییر دهید. این نشان دهنده این واقعیت است که شما قصد ندارید دوباره کار کنید، بنابراین باید زیان های پرتفوی را با سودهای آتی جبران کنید. تامین اجتماعی.

این به طور کلی یک استراتژی عاقلانه است. دو دارایی با ریسک کمتر برای حساب بازنشستگی عبارتند از:

اوراق قرضه اوراق بدهی شرکتی یا گاهی دولتی شهرداری هستند. آنها بازدهی را بر اساس سود پرداختی توسط واحد وام گیرنده ایجاد می کنند. بیشتر اوراق قرضه معمولاً محصولات سرمایه گذاری نسبتاً مطمئنی هستند، زیرا مؤسسات بزرگ معمولاً بدهی های خود را پرداخت می کنند (و دارایی هایی برای وصول در صورت عدم پرداخت دارند).

گواهی سپرده محصولات کم خطر و کم بازدهی هستند که توسط بانک ها ارائه می شوند. شما در بانک سپرده گذاری می کنید و موافقت می کنید که آن را برای حداقل مدت زمان برداشت نکنید. در ازای آن نرخ بهره بالاتر از حد معمول به شما می پردازند.

هر دو اوراق قرضه و سی دی دارایی های کم خطر محسوب می شوند. اوراق قرضه بازدهی بهتری به شما می دهد، اما برخی از عناصر ریسک را حفظ می کند، در حالی که سی دی ها بازدهی نسبتاً پایینی به شما می دهند، اما تقریباً با کمترین ریسکی که می توانید دریافت کنید.

در واقع، سی دی ها حتی ریسک کمتری نسبت به نگهداری پول شما به صورت نقدی دارند، زیرا معمولاً نرخ های بهره ای را پرداخت می کنند که پول شما را تا حدودی با تورم سازگار می کند. (اگرچه در زمان نگارش این مقاله به دلیل نرخ بالای تورم اینطور نیست.)

برای اکثر بازنشستگان، مشاوران سرمایه گذاری تخصیص دارایی های کم خطر را در حدود نسبت های زیر توصیه می کنند:

• سن 65 تا 70 سال: 40٪ - 50٪ از نمونه کارها شما

• سن 70 تا 75 سال: 50٪ - 60٪ از نمونه کارها شما

• سن 75+: 60% تا 70% از سبد شما، با تاکید بر محصولات نقدی مانند گواهی سپرده

3. بر اساس نیازهای خرج خود برای رشد برنامه ریزی کنید

مهم‌ترین آزمون برای تصمیم‌گیری درباره تخصیص دارایی پرتفوی بازنشستگی این است که نسبت به نحوه هزینه کردن پول چگونه پول تولید می‌کند.

بسیاری از مشاوران بازنشستگی توصیه می کنند که باید برای جایگزینی حدود 75 درصد از درآمد خود در دوران بازنشستگی برنامه ریزی کنید. یعنی اگر در حال حاضر با 100,000 دلار در سال درآمد و زندگی می کنید، باید پیش بینی کنید که در بازنشستگی به 75,000 دلار در سال نیاز دارید. این به شما یک عدد می دهد تا حساب بازنشستگی خود را با آن تست کنید.

همانطور که برای تخصیص دارایی پرتفوی خود برنامه ریزی می کنید، چقدر به این تعداد نزدیک هستید؟ (اگرچه فراموش نکنید که حساب بازنشستگی شما لزوماً نیازی به تعویض ندارد تمام از درآمد شما تامین اجتماعی به احتمال زیاد حداقل چیزی به درآمد بازنشستگی شما کمک خواهد کرد.)

در یک سناریوی ایده آل، پورتفولیوی شما می تواند به "نرخ جایگزینی" برسد. این بدان معناست که پورتفولیوی شما به همان سرعتی که از آن پول برداشت می کنید، رشد می کند. در تئوری، اگر بتوانید با پول خود به نرخ جایگزینی دست پیدا کنید، می توانید از پس انداز دوران بازنشستگی خود به طور نامحدود زندگی کنید، بدون اینکه اصل پول خود را کاهش دهید. با این حال، این به یک تخم لانه بسیار سخاوتمندانه نیاز دارد و برای اکثر بازنشستگان احتمالاً دور از دسترس است.

در هر صورت، پورتفولیوی شما به یک عنصر رشد نیاز دارد. اگر به تازگی وارد دوران بازنشستگی شده‌اید، امیدواریم سال‌های طولانی و سالمی داشته باشید. بیست یا سی سال خیلی طولانی است تا کل سبد شما با گواهی سپرده با رشد کم رو به رو شود، به ویژه با توجه به اینکه بسیاری از بازنشستگان تقریباً تا زمانی که برای ساخت آن هزینه کرده اند باید از این حساب زندگی کنند.

به طور کلی، دو کلاس دارایی توصیه شده برای پرتفوی های رشد محور عبارتند از:

منظور ما از سهام، سهام تک تک مشاغلی است که شما مالک آن هستید. اینها می توانند برخی از بی ثبات ترین دارایی های موجود در بازار باشند که در مورد بازدهی هم خوب و هم بد است.

وجوه می تواند طیف گسترده ای از گزینه ها را شامل شود. به طور کلی شما در صندوق های سرمایه گذاری مشترک یا ETF سرمایه گذاری خواهید کرد. برخی از سرمایه گذاران می توانند صندوق های تهاجمی و با رشد بالا را دنبال کنند که به دنبال عملکرد بهتر از بازار هستند. با این حال، اکثر سرمایه گذاران پول خود را در یک صندوق شاخص استاندارد، که معمولاً با S&P 500 مرتبط است، قرار می دهند.

هرچه پول بیشتری در سهام، صندوق‌های شاخص و صندوق‌های رشد محور نگهداری کنید، پرتفوی شما در دوران بازنشستگی بیشتر می‌تواند رشد کند.

در حالی که، باز هم، این کاملاً به نیازهای فردی شما بستگی دارد، بسیاری از مشاوران بازنشستگی دارایی های با رشد بالاتر را در حدود نسبت های زیر توصیه می کنند:

• سن 65 تا 70 سال: 50 تا 60 درصد از سبد شما

• سن 70 تا 75 سال: 40٪ تا 50٪ از پرتفوی شما، با سهام فردی کمتر و بودجه بیشتر برای کاهش ریسک

• سن 75+: 30٪ تا 40٪ از پرتفوی شما، با حداقل سهام فردی که ممکن است و به طور کلی برای اکثر سرمایه گذاران نزدیک به 30٪ است.

در حالی که این اغلب یک تخصیص دارایی موفق است، یک بار دیگر آن را بر اساس نیازهای شخصی خود بسازید. به طور خاص، اگر متوجه شدید که با یک سبد محافظه‌کارانه‌تر می‌توانید بازدهی با نرخ جایگزینی شخصی یا نزدیک به آن ایجاد کنید، به طور کلی عاقلانه است. هدف شما این است که نیازهای مالی خود را با کمترین ریسک ممکن برآورده کنید.

خط پایین

پس از بازنشستگی، تخصیص دارایی در پرتفوی شما متوقف نمی شود. پس از بازنشستگی به طور کلی یک سبد محافظه کارانه می خواهید، اما در دهه 60 و اوایل دهه 70 با دارایی های رشد محور بیشتر.

نکات سرمایه گذاری برای بازنشستگی

• A مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا یک برنامه مالی برای بازنشستگی خود را عملی کنید. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• علاوه بر برنامه بازنشستگی یا بازنشستگی شما، در اینجا پنج راه دیگر برای شما آورده شده است دریافت درآمد تضمینی بازنشستگی.

اعتبار عکس: ©iStock.com/DNY59، ©iStock.com/Luke Chan، ©iStock.com/FG Trade

پست تخصیص دارایی در دوران بازنشستگی: راهنمای 2022 به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.