اپل «اکنون بخرید، بعداً بپردازید» را ارائه می دهد. 4 دلیل برای فکر کردن قبل از ثبت نام

از آرشیو (مه 2021): خرید در حال حاضر ، پرداخت موج بعدی: Afterpay ، Klarna ، Affirm و رقبا امیدوارند که آمریکا را طوفان کنند

شرکت‌های BNPL با تعداد روزافزون خرده‌فروشی شراکت دارند - از خطوط هوایی آمریکا
AAL ،
-3.21٪
به کمک مناسک
RAD ،
+ 1.71٪
- که تعداد فروشگاه‌هایی را افزایش می‌دهد که در آن سقف مصرف‌کننده برای استفاده از سرویس پرداخت دیرتر انتخاب می‌کند. این شرکت ها با گرفتن کارمزد از این تجار در هر خرید، درآمد کسب می کنند.

BNPL که در حال حاضر یک محصول داغ است، احتمالاً با ورود یک غول فناوری مانند اپل، شاهد افزایش شدید علاقه خواهد بود. تحلیلگران می گویند. محصول BNPL اپل از Mastercard پشتیبانی می کند
کارشناسی ارشد ،
-0.25٪
شبکه، و قرار است در هر جایی که Apple Pay یک گزینه پرداخت باشد در دسترس باشد. پرداخت ها را می توان در خود آیفون از طریق Apple Wallet مدیریت کرد. 

اپل بلافاصله به درخواست MarketWatch برای اظهار نظر در مورد برنامه BNPL خود پاسخ نداد.

قبل از اعلام اپل، بیش از 10 درصد از بزرگسالان ایالات متحده مورد نظرسنجی قرار گرفتند فدرال رزرو در سال 2021 گفت که آنها در سال گذشته از یک سرویس BNPL استفاده کرده اند. 78 درصد به دلیل راحتی و 53 درصد برای اجتناب از استفاده از کارت اعتباری این کار را انجام دادند. نگران کننده بود، حدود نیمی از آنها گفتند که این "تنها راهی است که می توانند هزینه خرید خود را بپردازند." فدرال رزرو در گزارش سال 2021 خود توضیح داد که BNPL در میان افرادی با درآمد کمتر و تحصیلات کمتر رایج بود.

به گفته کارشناسان، در اینجا چهار دلیل وجود دارد که خریداران ممکن است بخواهند قبل از ثبت نام در یک برنامه BNPL با دقت قدم بردارند.

1. اقساط بدون بهره به این معنی نیست که خرید - اکنون - پرداخت - بعداً ارزانتر است.

در تقسیم یک پرداخت به چهار بخش و تبدیل یک کالای گران قیمت "ارزان تر" و قابل کنترل تر با پرداخت اقساطی، خطر بالقوه خرج کردن بیش از حد وجود دارد.

تد راسمن، تحلیلگر ارشد صنعت در CreditCards.com، به MarketWatch گفت: مصرف‌کنندگانی که از BNPL استفاده می‌کنند «باید واقعاً مراقب هزینه کل مالکیت باشند». فقط در این دام نیفتید، "اوه، این فقط چهار پرداخت در طول شش هفته است - آنقدرها هم بد نیست." مبلغ واقعی شما چقدر است؟ آیا اکنون این را با سایر خریدها مخلوط می‌کنید، برنامه‌های بعدی را پرداخت کنید؟»

راسمن افزود: "شما فقط باید مراقب باشید که بیش از حد خرج نکنید، زیرا 50 دلار اینجا و 50 دلار آنجا واقعاً می تواند جمع شود." "خطر هزينه بيش از حد وجود دارد."

2. خرید در حال حاضر و پرداخت بعداً برای کالاهای ضروری می تواند نشانه ای از ناراحتی مالی باشد.

همچنین امکان به تعویق انداختن بی‌رویه پرداخت‌ها وجود دارد، به‌ویژه برای کالاهای ضروری، که می‌تواند به یک باند کمکی تبدیل شود که مشکلات مالی عمیق‌تری را بپوشاند.

به عنوان مثال، به عنوان اپراتورهای BNPL با شرکت هایی که کالاهای ضروری را ارائه می دهند - از پمپ بنزین به فروشگاه های مواد غذایی — ممکن است افراد برای چنین خدماتی از پرداخت اقساطی استفاده کنند.

راسمن گفت: «بازار بزرگی برای اقلامی مانند بنزین و مواد غذایی وجود خواهد داشت، و این من را نگران می کند. این کمی شبیه دزدی از پیتر برای پرداخت پول به پل است.»

به خصوص در میان این محیط تورمی، با قیمت گاز و مواد غذایی بالا، وسوسه استفاده از BNPL برای به تعویق انداختن هزینه ها وجود دارد. 

اما اگر یک کاربر BNPL پرداخت ها را در مدت شش هفته پخش کند، راسمن گفت: "در شش هفته، شما به بنزین بیشتری نیاز خواهید داشت ... این دقیقاً مثل این است که شما وارونه هستید."

3. BNPL می تواند به طور بالقوه بر امتیاز اعتباری شما تأثیر می گذارد در آینده است.

از دست دادن یک پرداخت BNPL ممکن است جریمه‌هایی مانند عدم پرداخت با کارت اعتباری را در پی نداشته باشد. هزینه های تأخیر در حال حاضر قابل توجه نیست. اما از آنجایی که دفاتر اعتباری به BNPL نگاه می کنند و به نحوه محاسبه آنها در امتیازات اعتباری کاربران فکر می کنند، این احتمال وجود دارد که در آینده نزدیک آسیب هایی به امتیاز اعتباری شما وارد شود.

هنوز اتفاق نیفتاده است، اما TransUnion
TRU،
-2.79٪,
Equifax
EFX ،
-1.91٪,
و Experian
EXPGY،
-2.07٪
طبق وب‌سایت‌هایشان، همگی فضای خرید-اکنون-پا-لاتر را زیر نظر دارند تا بفهمند که چگونه کار می‌کند و چگونه آن را در امتیازات اعتباری رایج بگنجانند.

نظرسنجی فدرال رزرو نشان داد که اکثر افرادی که از BNPL استفاده می کنند به موقع پرداخت ها را انجام می دهند. با این حال، پرداخت‌های دیرهنگام در میان افرادی که کمتر از 50,000 دلار در سال درآمد داشتند و در میان افرادی که می‌گفتند امتیازات اعتباری پایین‌تری دارند، رایج‌تر بود.

بنابراین ثبت نام برای سرویس BNPL در آیفون خود می تواند به طور بالقوه امتیاز اعتباری شما را در صورت عدم پرداخت کافی کاهش دهد.

4. روزهای خوب ممکن است برای همیشه دوام نیاورند برای کاربران BNPL

در نهایت، این خطر وجود دارد که شرکت‌های BNPL رویه خود را تغییر دهند، زیرا ارائه وام‌های اقساطی بدون هزینه در میان یک پس‌زمینه تورمی می‌تواند پرهزینه باشد - و بنابراین، کوتاه‌مدت خواهد بود.

در حالی که جهان از تاریک ترین روزهای کووید-19 خارج می شود، این احتمال وجود دارد که فدرال رزرو در تلاش برای کنترل تورم فزاینده در ایالات متحده، نرخ های بهره را حتی بیشتر از آنچه قبلا داشته است افزایش دهد. 

افزایش نرخ بهره در حال حاضر تحت تاثیر قرار بازار مسکن و کارت های اعتباری. اگر ارائه دهندگان BNPL به ارائه وام های اقساط صفر هزینه ادامه دهند، مصرف کنندگان به طور بالقوه می توانند برای خریدهای بزرگتر و پرمخاطره تر به آنها مراجعه کنند، که ممکن است به طور کامل پرداخت نکنند.

این را در نظر بگیرید: حدود 3.7٪ از دلارهای وام معوق در اپراتور BNPL Affirm
AFRM ،
-4.52٪
در پایان ماه مارس حداقل 30 روز تاخیر داشت که نسبت به سال قبل 1.4 درصد افزایش یافته است. وال استریت ژورنال گزارش داد.

ژورنال گزارش داد که ضررها، تا حدی مربوط به تأخیر در پرداخت‌ها، برای Affirm و همچنین Zip، یکی دیگر از بازیکنان BNPL در حال افزایش بود. 

تایید گفت: افزایش تاخیر در پرداخت ها به کاهش استانداردهای پذیره نویسی مربوط می شود. به گزارش ژورنال، زیپ گفت برخی از زیان هایش مربوط به "شرکت هایی است که در سال 2021 خریداری کرده است".