88٪ از کارفرمایان Roth 401 (k) را ارائه می دهند. چگونه از مزیت استفاده کنیم

رتبه کارفرمایان که گزینه پس انداز راث را به سرمایه گذاران 401(k) ارائه می دهند همچنان در حال رشد هستند و به کارگران بیشتری دسترسی به مزایای مالی منحصر به فرد آن را می دهند.

طبق گفته شورای حامی طرح آمریکا، حدود 88 درصد از برنامه های 401(k) به کارمندان اجازه می دهد در سال 2021 در حساب راث پس انداز کنند، از 86 درصد در سال 2020 و از 49 درصد در سال 2011. این گروه تجاری بیش از 550 کارفرما را در طیف وسیعی از اندازه ها مورد بررسی قرار داد.

راث یک است نوع حساب پس از کسر مالیات. کارگران پیشاپیش مالیات 401(k) را پرداخت می کنند، اما رشد سرمایه گذاری و برداشت از حساب در دوران بازنشستگی بدون مالیات است. این با پس‌اندازهای سنتی قبل از مالیات متفاوت است، به‌طوری‌که کارگران پیشاپیش معافیت مالیاتی دریافت می‌کنند اما دیرتر پرداخت می‌کنند.

راث جذب توسط کارکنان نیز رشد کرده است طبق گزارش PSCA، تقریباً 28٪ از کارگران شرکت کننده در یک طرح 401 (k) در سال 2021 مشارکت Roth را انجام دادند که این رقم در سال 18 2016٪ بود. در مقایسه، 80 درصد از شرکت‌کنندگان کمک‌های سنتی قبل از مالیات را انجام دادند. (کارگران می توانند از یکی یا هر دو استفاده کنند.)

هاتی گرینان، مدیر تحقیقات گروه، قبلاً در مورد رشد راث گفته بود: «به طور پیوسته در حال افزایش است.

گرینان گفت که آگاهی از مزایای حساب های Roth در طول زمان در میان کارفرمایان و کارمندان افزایش یافته است، که ممکن است کسب و کارها را برای اضافه کردن این گزینه تحت فشار قرار دهند.

او گفت که تلاش‌های آموزشی کارفرمایان در مورد مزایای مالیاتی Roth نیز احتمالاً کمک کرده است، به‌ویژه در شرکت‌های کوچک‌تر، جایی که سهم 401 (k) شرکت‌کننده پس‌انداز در حساب Roth از 51 درصد در سال 2021 به 42 درصد در سال 2020 افزایش یافت.

آگاهی عمومی از پس انداز راث ممکن است در سال گذشته به عنوان قانونگذاران دموکرات بیشتر افزایش یافته باشد قوانین سنجیده برای مهار استفاده از چنین حساب هایی به عنوان پناهگاه مالیاتی برای ثروتمندان. ProPublica مقاله نشان داد که میلیاردرهایی مانند پیتر تیل، بنیانگذار PayPal چگونه از حساب های Roth استفاده می کنند ثروت هنگفتی جمع کند.

در نهایت، آن محدودیت‌های راث برای ثروتمندان - در ابتدا بخشی از آن است Build Back Better Actیک بسته چند تریلیون دلاری اصلاحات اجتماعی و مالیاتی - به قانون نهایی دموکرات ها وارد نشد. قانون کاهش تورمکه پرزیدنت بایدن آن را در ماه اوت امضا کرد و به قانون تبدیل شد.

کنگره به عنوان بخشی از قوانین راث تغییراتی را در نظر گرفته است قانون بازنشستگی معروف به Secure 2.0. یکی از معیارها مستلزم این است که کمک های جبرانی (برای افراد 50 ساله یا بالاتر) به عنوان Roth انجام شود. شرط دیگری به شرکت کنندگان اجازه می دهد یک گزینه Roth را انتخاب کنید برای مشارکت های تطبیق کارفرما.

بیشتر از امور مالی شخصی:
قبل از تصمیم به بازنشستگی در ایالت دیگر به چه چیزی فکر کنیم؟
این افسانه 529 برنامه پس انداز، کالج را برای خانواده ها گران تر می کند
چگونه بفهمیم که آیا بیمه از کار افتادگی محل کار شما کافی است؟

با این حال، علیرغم توجه فزاینده ای که به Roth 401 (k) داده می شود، دلایل زیادی وجود دارد که چرا سهم کلی سرمایه گذاران 401 (k) که مشارکت های Roth را انجام می دهند نسبتاً پایین است.

ثبت نام خودکار کارکنان در طرح‌های 401(k) رایج شده است - 59 درصد از طرح‌ها از به اصطلاح «ثبت‌نام خودکار» در سال 2021 استفاده می‌کردند. اغلب، شرکت‌ها پس‌انداز Roth را به عنوان گزینه پس‌انداز پیش‌فرض تعیین نمی‌کنند، به این معنی که کارمندان ثبت‌نام خودکار باید به طور فعال تخصیص آنها را تغییر دهید.

علاوه بر این، کارفرمایانی که با پس انداز 401 (k) مطابقت دارند، این کار را در سطل پس انداز قبل از مالیات انجام می دهند. افراد با درآمد بالاتر ممکن است به اشتباه فکر کنند که محدودیت‌های درآمدی برای کمک به Roth 401(k) وجود دارد، همانطور که در حساب بازنشستگی فردی Roth وجود دارد.

مشارکت های Roth 401 (k) برای سرمایه گذارانی که محتمل هستند منطقی است در حال حاضر نسبت به زمانی که بازنشسته می شوند، مالیات کمتری دارندبه گفته مشاوران مالی

این به این دلیل است که آنها با پرداخت مالیات اکنون با نرخ مالیات کمتر، تخم لانه بزرگتری جمع می کنند.

غیرممکن است که بدانید نرخ مالیات یا وضعیت مالی دقیق شما در دوران بازنشستگی، که ممکن است چندین دهه در آینده باشد، چقدر خواهد بود. "شما واقعاً فقط یک شرط بندی مالیاتی انجام می دهید." تد جنکین، یک برنامه ریز مالی معتبر و مدیر عامل oXYGen Financial اخیراً به CNBC گفت.

با این حال، برخی از اصول راهنمای راث وجود دارد.

به عنوان مثال، حساب‌های Roth عموماً برای جوانان، به‌ویژه آن‌هایی که تازه وارد نیروی کار شده‌اند، که احتمالاً بالاترین سال‌های درآمد خود را در پیش دارند، منطقی است. این کمک ها و هر گونه رشد سرمایه گذاری پس از آن برای چندین دهه بدون مالیات خواهد بود. (یک نکته مهم: رشد سرمایه‌گذاری فقط برای برداشت‌های پس از 59 و نیم سالگی معاف از مالیات است و به شرطی که حداقل پنج سال حساب Roth داشته باشید.)

برخی ممکن است پس‌انداز راث را کنار بگذارند، زیرا تصور می‌کنند که وقتی بازنشسته می‌شوند، هم هزینه‌ها و هم گروه مالیاتی‌شان کاهش می‌یابد. به گفته مشاوران مالی، اما همیشه این اتفاق نمی افتد.

علاوه بر پس انداز مالیاتی، مزایای حساب های راث نیز وجود دارد.

برای مثال، پس‌اندازهایی که پول Roth 401(k) خود را به Roth IRA می‌ریزند، نیازی به دریافت حداقل توزیع‌های لازم ندارند. همین امر در مورد حساب های سنتی قبل از مالیات صادق نیست. بازنشستگان باید از سن ۷۲ سالگی وجوهی را از حساب های قبل از مالیات خود برداشت کنند، حتی اگر به پول نیاز نداشته باشند. (صرفه‌جویان با Roth 72(k) نیز باید RMD مصرف کنند.)

پس انداز Roth همچنین می تواند به کاهش حق بیمه سالانه برای Medicare Part B کمک کند، که بر اساس درآمد مشمول مالیات است. از آنجا که برداشت های Roth درآمد معاف از مالیات در نظر گرفته می شود، برداشت استراتژیک از حساب های راث می تواند مانع از جهش درآمد فرد از آستانه های معین مدیکر شود.

برخی از مشاوران، صرف نظر از سن، پس‌اندازهای 401(k) را به‌عنوان یک استراتژی حفاظتی و تنوع‌بخشی به هر دو بخش پیش از مالیات و راث تخصیص می‌دهند.