اگرچه بازنشستگان فقط موظفند بخش معینی از خود را بگیرند پس انداز بازنشستگی به عنوان توزیع هر سال، مطالعه ای از JPMorgan Chase نشان می دهد که احتمالاً دلیل خوبی برای برداشت بیشتر وجود دارد. یک رویکرد عقب نشینی که صرفاً بر اساس حداقل توزیع مورد نیاز این شرکت خدمات مالی دریافت که (RMDs) نه تنها نمی تواند نیازهای درآمدی سالانه بازنشستگان را برآورده کند، بلکه می تواند در پایان عمر آنها پول روی میز بگذارد.
یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا درآمد بازنشستگی خود را به درستی تعیین کنید. امروز یک مشاور پیدا کنید.
JPMorgan Chase با استفاده از داده های داخلی و پایگاه داده موسسه تحقیقاتی مزایای کارکنان، 31,000 نفر را هنگام نزدیک شدن به بازنشستگی و ورود آنها بین سال های 2013 و 2018 مورد بررسی قرار داد. اکثریت قریب به اتفاق (84٪) بازنشستگانی که قبلاً به سن RMD رسیده بودند، تنها حداقل را کنار می گذاشتند. در همین حال، این مطالعه نشان داد که 80 درصد از بازنشستگان هنوز به سن RMD نرسیده‌اند، هنوز از حساب‌های خود توزیع نکرده‌اند که نشان‌دهنده تمایل به حفظ سرمایه برای بازنشستگی بعدی است.
با این حال، احتیاط بازنشستگان در مورد برداشت ها ممکن است نادرست باشد.
کاترین روی و کلی هان از JPMorgan Chase نوشتند: "رویکرد RMD دارای برخی کاستی های واضح است." "این امر درآمدی ایجاد نمی کند که از کاهش هزینه های بازنشستگان با دلار امروز حمایت کند، رفتاری که می بینیم با افزایش سن رخ می دهد. در واقع، رویکرد RMD تمایل دارد تا بعداً در دوران بازنشستگی درآمد بیشتری ایجاد کند و حتی می‌تواند موجودی حساب قابل توجهی را در 100 سالگی به جای بگذارد.
RMD چیست؟
RMD حداقل مبلغی است که دولت برای اکثر بازنشستگان می‌خواهد از حساب‌های بازنشستگی دارای مزیت مالیاتی خود در یک سن خاص برداشت کنند. در سال 2020، سن RMD از 70.5 به 72 افزایش یافت. مطالعه JPMorgan Chase داده‌های مربوط به این تغییر را بررسی کرد.
در حالی که اکثر برنامه های بازنشستگی با حمایت کارفرما و حساب های بازنشستگی فردی (IRA) مشمول RMD ها هستند، صاحبان راث IRAs از اخذ حداقل توزیع سالانه معاف هستند.
حساب های بازنشستگی زیر همگی با حداقل توزیع مورد نیاز ارائه می شوند:
An RMD محاسبه می شود با تقسیم موجودی حساب یک فرد (از 31 دسامبر سال قبل) بر ضریب امید به زندگی فعلی او، یک رقم تنظیم شده توسط IRS. به عنوان مثال، یک فرد 75 ساله دارای ضریب امید به زندگی 22.9 است. اگر یک بازنشسته 75 ساله 250,000 دلار در حساب بازنشستگی داشته باشد، باید حداقل 10,917 دلار از حساب خود در آن سال برداشت کند.
رویکرد RMD در مقابل استراتژی مصرف کاهشی
با استفاده از رویکرد RMD، یک بازنشسته به سادگی به حداقل توزیع های مورد نیاز هر سال پایبند است. این استراتژی دارای چندین مزیت قابل توجه نسبت به یک تکنیک استاتیک تر، مانند قانون 4٪. برای یک، با استفاده از آمار اکچوئری، رویکرد RMD در امید یک فرد بر اساس سن فعلی او فاکتور می گیرد. روش 4 درصد اینطور نیست. همچنین، تنها با برداشت حداقل در هر سال، صاحب حساب این کار را انجام خواهد داد صورت حساب مالیاتی خود را کاهش دهد برای سال و حفظ حداکثر رشد معوق مالیاتی.
با این حال، روی و هان از JPMorgan Chase اشاره می‌کنند که یک استراتژی برداشت انعطاف‌پذیرتر مرتبط با رفتارهای مخارج واقعی بازنشستگان برای برآورده کردن نیازهای درآمدی و کاهش احتمال مرگ با مانده حساب قابل توجهی موثرتر است.
روی و هان نوشتند، با فرض اینکه افراد در دوران بازنشستگی زودتر از سال‌های آخر خود خرج می‌کنند، یک استراتژی خروج باید با این کاهش مصرف مطابقت داشته باشد، حتی اگر به معنای مصرف بیش از حداقل توزیع لازم باشد.
آنها نوشتند: «در جبهه مصرف، ما معتقدیم مؤثرترین راه برای برداشت ثروت، حمایت از رفتارهای خرج کردن واقعی است، زیرا با افزایش سن، هزینه‌ها به دلارهای امروزی کاهش می‌یابد». برخلاف رویکرد RMD، انعکاس هزینه‌های واقعی به بازنشستگان این امکان را می‌دهد تا از هزینه‌های بالاتر در اوایل بازنشستگی حمایت کنند و به سود بیشتری از پس‌انداز خود دست یابند.
در مقایسه رویکرد RMD با استراتژی کاهش مصرف، جی پی مورگان چیس دریافت که یک فرد 72 ساله با 100,000 دلار پس‌انداز بازنشستگی می‌تواند تا سن 87 سالگی که استراتژی RMD از هزینه‌های بالاتر حمایت می‌کند، هر سال پول بیشتری را با استفاده از رویکرد استراتژی مصرف کاهشی خرج کند.
در همین حال، همان بازنشسته تا زمانی که 20,000 ساله شود، اگر توزیع های خود را به حداقل مقدار محدود کند، همچنان بیش از 100 دلار در حساب خود خواهد داشت. یک فرد 72 ساله که از رویکرد کاهش مصرف استفاده می کند، تنها چند هزار تا 100 سالگی باقی می ماند.
اگرچه رویکرد RMD ممکن است شانس بازنشستگان را برای سپردن پول به عزیزانش افزایش دهد، بازنشسته ای که بیشتر به فکر برآوردن نیازهای خود است احتمالاً از گزینه ای که با کاهش مصرف او مرتبط است در آینده سود می برد.
خط پایین
یک مطالعه JPMorgan Chase نشان داد که 84 درصد از بازنشستگانی که به سن RMD رسیده‌اند، برداشت‌های حساب بازنشستگی خود را به حداقل‌هایی که لازم است محدود می‌کنند. این روش ممکن است یک بازنشسته را با درآمد سالیانه کافی نسبت به آنچه که نیاز است باقی بگذارد. رویکرد انصراف که بیشتر با نیازهای مخارج بازنشستگان هماهنگ باشد، درآمد بازنشستگی بیشتری را فراهم می کند و احتمال دوام صندوق های بازنشستگی از بازنشستگان را کاهش می دهد.
نکاتی برای پس انداز بازنشستگی
آیا برنامه مالی برای بازنشستگی دارید؟ هیچ وقت برای شروع برنامه ریزی دیر نیست و الف مشاور مالی می تواند به شما در انجام این کار کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.
اگر هنوز سال ها یا دهه ها با بازنشستگی فاصله دارید، دانستن اینکه در مسیر بازنشستگی کجا ایستاده اید هنوز مهم است. SmartAsset رایگان است 401 (k) ماشین حساب می تواند به شما کمک کند تا تعیین کنید چقدر می توانید انتظار داشته باشید که پس انداز خود در طول زمان رشد کند و در زمان بازنشستگی چقدر ممکن است داشته باشید.
اعتبار عکس: ©iStock.com/katleho Seisa، ©iStock.com/Wand_Prapan، ©iStock.com/eggeeggjiew
پست 84 درصد از بازنشستگان این اشتباه RMD را مرتکب می شوند به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html