نظرسنجی نشان می‌دهد 68 درصد از آمریکایی‌ها در صورت از دست دادن شغل حتی یک ماه نمی‌توانند هزینه‌های زندگی خود را تامین کنند. خبر خوب؟ اکنون بهترین زمان در سال‌های اخیر برای رفع آن است.

ترس از رکود - و اخراج - بر بسیاری از خانوارها سایه افکنده است. طبق گزارش مورنینگ کنسالت، تقریبا نیمی از بزرگسالان ایالات متحده احساس می کنند که این کشور در حال حاضر در رکود است. طبق نظرسنجی اخیر وال استریت ژورنال، اقتصاددانان می گویند که احتمال رکود اقتصادی در 12 ماه آینده چیزی حدود 61 درصد است. در حالی که اقتصاددانان در یک نظرسنجی جداگانه بلومبرگ گفتند که این بیشتر شبیه 70 درصد است. و اگرچه بیکاری در ژانویه به 3.4 درصد کاهش یافت، اما داده های دولتی نشان می دهد که بیش از 1.2 میلیون نفر در ماه اول سال شغل خود را از دست داده اند.  

اما حتی اگر در سال 2023 وارد رکود نشویم، هزینه‌های غیرمنتظره بسیار رایج است. یک راه ضروری برای محافظت از خود در برابر همه اینها؟ مارک همریک، تحلیلگر ارشد اقتصادی Bankrate می گوید: برای آماده شدن برای هر گونه هزینه غیرمنتظره در یک صندوق اضطراری پول جمع کنید. هامریک می‌گوید: «این که آیا این رویدادها اتفاق خواهند افتاد یا خیر، فقط زمان و هزینه آن‌ها مهم نیست. خبر خوب در اینجا این است که بسیاری از حساب‌های پس‌انداز پربازده در حال حاضر بیش از 15 سال گذشته با 4 درصد یا بالاتر پرداخت می‌کنند.بالاترین نرخ حساب های پس انداز را که اکنون می توانید دریافت کنید را اینجا ببینید.)

وضعیت آمریکایی ها در مورد امنیت مالی چگونه است؟ گزارش اخیر Bankrate نشان داد که به اندازه کافی خوب نیست. در صورت وقوع یک پیامد اقتصادی بزرگ، 68 درصد از شرکت کنندگان در نظرسنجی گفتند که اگر امروز شغل خود را از دست بدهند، نمی توانند هزینه های زندگی خود را به مدت یک ماه پوشش دهند. از هر چهار نفر یک نفر تا آنجا پیش رفت که گفت مجبور می شود هزینه غیرمنتظره 1,000 دلاری را روی یک کارت اعتباری بگذارد و به مرور زمان آن را پرداخت کند - و این بدون از دست دادن شغل خود است. 

چقدر باید در صندوق اضطراری پس انداز کنید؟

کری کیهن، مشاور مالی در Earth Equity Advisors، برای جلوگیری از ایجاد هرگونه مشکل با نرخ های کارت اعتباری بالا - در حال حاضر 19.91٪ - می گوید که راه اندازی یک بافر پس انداز اضطراری کافی می تواند محافظتی را برای هر گونه هزینه های غیرمنتظره ایجاد کند. در ابتدا، کینگ می‌گوید که «همیشه حداقل هزینه‌های زندگی سه تا شش ماهه را برای استفاده در مواقع اضطراری پیشنهاد می‌کند» و اگر «وابستگانی دارید، اگر صاحب خانه‌تان هستید، ممکن است موارد بیشتری را در نظر بگیرید». اگر هزینه‌های پزشکی یا تعمیرات خانه دارید، می‌دانید که نزدیک است یا درآمدتان ناپایدار است.»

بالاترین نرخ‌های حساب پس‌اندازی را که اکنون می‌توانید دریافت کنید را اینجا ببینید.

و اگر فکر می کنید کار شما در حال انجام است، ممکن است به موارد بیشتری نیاز داشته باشید. طبق گزارش دسامبر LinkedIn، نزدیک به یک سوم از همه کارگران گفتند که نگران هستند شغلشان از موج بعدی کاهش بودجه یا اخراج جان سالم به در نبرد. بر اساس این گزارش، کارکنانی که در سمت‌های مدیریت محصول، تضمین کیفیت و موقعیت‌های بازاریابی قرار دارند، کمترین امنیت را نسبت به آینده شغلی خود احساس می‌کنند.

برای کسانی که احساس ناامنی شغلی دارند، کینگ می گوید که نگه داشتن پول نقد بیشتر بهترین راه برای رفع این نگرانی ها است. او می افزاید، برای کسانی که در «صنعتی کار می کنند که در حال اخراج است، به طور کلی، من به عنوان یک هدف، شش تا ۱۲ ماه پس انداز اضطراری را توصیه می کنم».

چقدر پول نقد است؟ آخرین داده‌های دولتی نشان می‌دهد که میانگین هزینه‌های ماهانه برای یک خانواده متوسط ​​ایالات متحده - از جمله غذا، مراقبت‌های بهداشتی، حمل‌ونقل و سرگرمی - در سال 5,577 حدود 2020 دلار بوده است. پس‌انداز اضطراری سه تا شش ماهه در آن سطح درآمد به 16,732 تا 33,363 دلار می‌رسد. . یک حساب پس انداز شش تا دوازده ماهه بزرگتر می تواند تا 12 دلار به صورت نقدی نقد شود.

بالاترین نرخ‌های حساب پس‌اندازی را که اکنون می‌توانید دریافت کنید را اینجا ببینید.

چگونه حساب پس انداز اضطراری خود را راه اندازی کنیم؟

اگر شما مانند بسیاری از افراد هستید، جمع آوری مقدار زیادی پول نقد مانند آن آسان تر از انجام دادن است. بر اساس داده های نظرسنجی هیئت مدیره فدرال رزرو از امور مالی مصرف کننده، میانگین مقدار پول نقدی که آمریکایی های زیر 35 سال پس انداز کرده اند، بدون احتساب صندوق های بازنشستگی، در سال گذشته فقط 3,240 دلار بوده است. این گزارش نشان می‌دهد که افراد بین 55 تا 64 سال، در عین حال، تنها 6,400 دلار در دست داشتند. 

اگر شما هم مانند بسیاری از ما هستید و به دنبال مکان‌هایی برای شروع هستید، Hamrick می‌گوید با تهیه بودجه خانگی برای ارزیابی مکان‌های بالقوه برای کاهش بودجه شروع کنید. پس از تجزیه و تحلیل هزینه‌های ثابت، مانند پرداخت‌های اجاره یا وام مسکن، آب و برق، و هزینه غذا، می‌توانید ایده بهتری در مورد اینکه چقدر برای هزینه‌های اختیاری در دسترس است و در نهایت کجا هزینه‌های خود را کاهش دهید، دریافت کنید. 

همریک می‌گوید: «یک ضرب‌المثل در امتداد خطوط «اول پس‌انداز» و «بعد خرج کن» وجود دارد که نشان می‌دهد اولویت‌ها را مجدداً مرتب می‌کنیم تا بتوانیم به تمام اهداف مالی یا مالی ما برسیم. در میان‌مدت، برخی ممکن است با کاهش هزینه‌های ثابت و اختیاری یا مخارج سود ببرند، در حالی که به دنبال افزایش درآمد از جمله از طریق اشتغال هستند.

بالاترین نرخ‌های حساب پس‌اندازی را که اکنون می‌توانید دریافت کنید را اینجا ببینید.

با این همه پول نقد چه باید کرد؟ 

اکنون که آماده پس انداز هستید، پس انداز اضطراری خود را در کجا باید ذخیره کنید؟ همریک می‌گوید یکی از مکان‌هایی که باید در نظر گرفت، حساب پس‌انداز پربازده است (see بالاترین نرخ حساب پس انداز شما ممکن است در حال حاضر اوre). او می‌گوید: «برای کسانی که برای موارد اضطراری پول جمع‌آوری کرده‌اند یا در حال برنامه‌ریزی هستند، خرید کردن برای بهترین نرخ‌ها واقعاً مفید است،» و افزود که «بازده پس‌انداز با بازدهی بالا بالاترین میزان از سال 2008 است.»

مطمئناً، طبق FDIC، میانگین حساب پس‌انداز امروز تنها 0.33 درصد است. با این حال، حساب‌های با بازدهی بالا، درصد سود سالانه یا APY را بیش از 15 برابر بیشتر از آن ارائه می‌دهند. به عنوان مثال، فقط این سه مورد را با بهترین نرخ‌های موجود امروز انتخاب کنید (لیست کامل را بررسی کنید اینجا کلیک نمایید):

• حساب پس انداز وارو: 5 AP APY
  • 1,000 دلار واریز الکترونیکی مورد نیاز برای چک حقوق، بازنشستگی یا مزایای دولتی خود را از کارفرما یا سازمان دولتی خود انجام دهید، ماه را با موجودی مثبت در حساب وارو بانک و حساب پس انداز به پایان برسانید و واجد شرایط هستید. اما حتماً جزئیات را بخوانید: موجودی‌هایی که شرایط را برآورده نمی‌کنند و آنهایی که بیش از 5,000 دلار هستند فقط 3٪ APY دریافت می‌کنند. 

• Centier Bank، Connect Savings: 5 AP APY
  • برای واجد شرایط بودن برای این نرخ پس‌انداز، حساب جاری و پس‌انداز خود را پیوند دهید. فقط مطمئن شوید که حداقل سپرده را انجام دهید و مراحل را در چاپ ریز دنبال کنید. 

• حساب MySavingsDirect MySavings: 4.35 AP APY
  • نرخ ارائه شده در اینجا هنوز یکی از بالاترین های موجود در بازار است. فقط درخواست آنلاین خود را پر کنید و شروع کنید.

Hamrick می افزاید: «این وضعیتی است که در آن داشتن پول بیشتر برای کار، از جمله بازدهی بالاتر، می تواند تفاوت مهمی ایجاد کند.

فقط مطمئن شوید که محدودیت ها یا جریمه های احتمالی را که ممکن است هنگام افتتاح حساب با آن مواجه شوید، مرور کنید، "به خصوص اگر مجبور باشید وجوهی را که برای شرایط اضطراری در نظر گرفته اید برداشت کنید."  

آیا چیزی به نام بیش از حد وجود دارد؟

هنگامی که بالشتک اضطراری خود را درست کردید، کیهن می‌گوید که سرمایه‌گذاری اضافی نکته بعدی است که باید در نظر بگیرید. Keihn می‌گوید: «داشتن پول نقد بیش از حد می‌تواند به شما آسیب برساند، زیرا با تورم سازگاری ندارد. 

به عنوان مثال وجوه سهام را در نظر بگیرید. یک حساب پس انداز با بازدهی بالا در واقع می تواند بازدهی راحت را ارائه دهد، اما این نرخ اغلب دائمی نیست. در همین حال، یک صندوق شاخص استاندارد، می تواند سود بسیار بیشتری را در درازمدت در سرمایه گذاری شما ایجاد کند. اگرچه ردیاب‌های S&P 500 مانند SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) تا 1 فوریه 5.33% زیان یک ساله را ثبت کردند، اما در درازمدت بیش از دو برابر آن را تحویل دادند. طبق گفته مورنینگ استار، در سه سال گذشته، SPY 17 درصد افزایش داشته است داده ها. این صندوق همچنین در دوره های 10.20 و 12.42 ساله به ترتیب 5 و 10 درصد سود داشته است. 

اگر تصمیم دارید این مسیر را طی کنید، احتمالاً عاقلانه است که با یک متخصص کار کنید و مطمئن شوید که می دانید پول خود را کجا سرمایه گذاری می کنید. Keihn می‌گوید: «این بسیار مهم است، بنابراین می‌توانید مطمئن شوید که با دلارهای خود رای می‌دهید و سرمایه‌گذاری‌های خود را با ارزش خود هماهنگ می‌کنید.