6 استراتژی هوشمند برای کاهش مالیات بازنشستگی

حساب‌های بازنشستگی انفرادی (IRA)، 401(k) و سایر برنامه‌های محل کار می‌توانند به شما در ایجاد ثروت برای آینده و در عین حال برخورداری از برخی مزایای مالیاتی کمک کنند. فقط یک چیز مهم وجود دارد که باید برای آن برنامه ریزی کنید: حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD). IRS شما را ملزم می کند که از سن 72 سالگی شروع به دریافت توزیع از حساب های بازنشستگی خاص کنید. استفاده از برخی استراتژی های هوشمند RMD می تواند به شما در کاهش توزیع ها و کاهش صورت حساب مالیاتی خود کمک کند.

A مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه مالی برای کاهش مالیات در دوران بازنشستگی کمک کند.

حداقل توزیع های مورد نیاز چیست؟

حداقل توزیع یا RMD های مورد نیاز مبالغی هستند که شما موظف به برداشت از برخی برنامه های بازنشستگی دارای مزیت مالیاتی هستید. انواع حساب هایی که مشمول RMD می شوند عبارتند از:

Roth IRA هیچ گونه RMD ندارد، بنابراین می توانید تا زمانی که زنده هستید در آن حساب ها پول بگذارید. اما هر کسی که اکانت Roth شما را به ارث می برد باید حداقل توزیع ها را انجام دهد.

به طور کلی، RMD ها از سن 72 سالگی شروع می شود. به طور خاص، IRS می گوید که باید آنها را تا تاریخ شروع مورد نیاز خود (RBD) شروع کنید. تاریخ شروع لازم اول آوریل سال بعد از سالی است که در آن 1 ساله می شوید. بنابراین اگر در 72 اکتبر 72 ساله شوید، RMD شما باید از اول آوریل سال تقویمی بعدی شروع شود.

مبلغی که باید برداشت کنید بر اساس موجودی حساب و امید به زندگی شما است. برداشت ها با نرخ مالیات بر درآمد معمولی شما مشمول مالیات می شوند. عدم دریافت RMD بر اساس برنامه می تواند منجر به جریمه مالیاتی 50٪ شود.

استراتژی های RMD برای کاهش مالیات

گرفتن RMD از منظر مالیاتی می تواند مشکل ساز باشد. اگر موجودی های زیادی در IRA یا حساب های بازنشستگی محل کار خود دارید، در نظر گرفتن حداقل توزیع های لازم می تواند صورت حساب مالیاتی شما را به میزان قابل توجهی افزایش دهد. اینجاست که ارزش دارد که چند استراتژی RMD را در جیب پشتی خود داشته باشید تا بتوانید میزان بدهی خود را کاهش دهید.

در اینجا شش راه متداول برای کاهش RMD به منظور به حداقل رساندن مالیات آورده شده است:

داستان ادامه دارد

1. حساب خود را زودتر جمع کنید

وقتی 59 ½ ساله شدید، می توانید شروع به گرفتن پول از حساب های بازنشستگی کنید بدون جریمه مالیاتی توزیع‌های بزرگ‌تر در سال‌های اولیه بازنشستگی می‌تواند موجودی حساب شما را کاهش دهد و بعداً RMD شما را کاهش دهد. اگر انتظار دارید هنگام بازنشستگی در گروه مالیاتی پایین تری قرار بگیرید، این گزینه می تواند منطقی باشد.

برداشتن حساب های بازنشستگی قبل از 72 سالگی می تواند مزایای دیگری نیز داشته باشد. ممکن است بتوانید دریافت مزایای تامین اجتماعی را به تعویق بیندازید. هرچه مزایای بیشتری را بیشتر از سن بازنشستگی کامل به تعویق بیندازید، میزان مزایای شما بیشتر می‌شود. برای مثال، اگر بتوانید تا 70 سالگی صبر کنید، 132 درصد از مبلغ مزایای خود را دریافت خواهید کرد.

2. تبدیل Roth IRA را در نظر بگیرید

Roth IRA مزایای 100٪ برداشت واجد شرایط بدون مالیات را ارائه می دهد و RMD ندارد. اگر می‌خواهید از توزیع‌های ضروری اجتناب کنید، می‌توانید وجوه بازنشستگی سنتی خود را به حساب راث تبدیل کنید. شما باید برای تبدیل در سالی که انجام می شود مالیات بپردازید. اما ممکن است ارزش آن را داشته باشد که یک بار صورتحساب مالیاتی را دریافت کنید تا از RMD جلوگیری کنید و بتوانید باقی مانده وجوه بازنشستگی را بدون مالیات برداشت کنید.

3. بیشتر کار کنید

اگر مقداری از وجوه بازنشستگی خود را در 401(k) کارفرمای فعلی خود دارید، ممکن است برای جلوگیری از RMD بیشتر کار کنید. تا زمانی که هنوز در برخی ظرفیت‌ها کار می‌کنید، لازم نیست حداقل توزیع‌ها را از یک طرح محل کار که هنوز در آن مشغول هستید، بگیرید.

این استثنا برای حساب های بازنشستگی که با کارفرمایان قبلی داشتید، اعمال نمی شود. در مورد RMD های IRA نیز مجوز دریافت نخواهید کرد. اما ادامه کار می تواند به کاهش کل RMD هایی که باید بعد از 72 سالگی مصرف کنید کمک کند. و دوباره، می توانید تأخیر در مزایای تامین اجتماعی نیز هست.

4. کمک مالی به امور خیریه کنید

یکی از محبوب ترین استراتژی های RMD برای اجتناب از مالیات شامل اهدای این مبلغ به امور خیریه. IRS به شما این امکان را می دهد که سالانه 100,000 دلار از IRA بدون پرداخت مالیات بر درآمد کمک مالی کنید. پولی که برداشت می‌کنید همچنان به عنوان RMD شما محاسبه می‌شود، بنابراین لازم نیست نگران جریمه مالیاتی 50 درصدی برای عدم موفقیت در توزیع باشید.

چند قانون برای این استراتژی وجود دارد:

• شما فقط می توانید تا 100,000 دلار به یک موسسه خیریه واجد شرایط کمک کنید

• متولی IRA شما باید ترتیب انتقال وجوه به یک موسسه خیریه واجد شرایط را بدهد

• شما اجازه ندارید کمک مالی را به عنوان کسر خیریه مالیات خود مطالبه کنید

اگر لزوماً به همه وجوه موجود در IRA خود نیاز ندارید و می‌خواهید از یک هدف خوب در دوران بازنشستگی حمایت کنید، ممکن است این گزینه را در نظر بگیرید.

5. یک قرارداد مستمری طول عمر واجد شرایط را در نظر بگیرید

A قرارداد مستمری طول عمر واجد شرایط یا QLAC نوعی قرارداد مستمری معوق است. می‌توانید از وجوه بازنشستگی خود برای خرید مستمری استفاده کنید، سپس پرداخت‌ها را در تاریخ بعد دریافت کنید. پرداخت ها از سن 85 سالگی شروع می شود و هر پولی که در سالیانه می گذارید در محاسبات RMD شما نقشی ندارد.

با این حال، یک شکار وجود دارد. شما فقط می توانید پول زیادی را در یک QLAC بگذارید. برای سال 2022، می‌توانید تا 25 درصد از موجودی حساب بازنشستگی خود یا 145,000 دلار کمک کنید، هرکدام که کمتر باشد. در حالی که می توانید پرداخت را تا سن 85 سالگی به تعویق بیندازید، نمی توانید به طور نامحدود از آنها اجتناب کنید.

6. ذینفعان خود را بررسی کنید

اگر متاهل هستید و فاصله سنی قابل توجهی بین شما و همسرتان وجود دارد، ممکن است گزینه دیگری برای کاهش RMD داشته باشید. وقتی 10 سال یا بیشتر از همسرتان بزرگتر هستید و آنها را به عنوان تنها ذینفع حساب بازنشستگی خود نام می برید، می توانید از جدول امیدهای زندگی مشترک و آخرین بازمانده IRS برای محاسبه RMD استفاده کنید.

این استراتژی به شما این امکان را می‌دهد که از امید به زندگی طولانی‌تر همسرتان برای تعیین میزان برداشت استفاده کنید که می‌تواند مبلغ را کاهش دهد. البته، اگر همسر شما به سن شما نزدیک‌تر است یا چندین ذینفع دارید، نمی‌توانید از این استراتژی RMD استفاده کنید.

خط پایین

استفاده از استراتژی‌های RMD می‌تواند راهی ساده برای کاهش بدهی‌های مالیاتی در دوران بازنشستگی باشد. شما می توانید فقط از یک استراتژی استفاده کنید یا چندین استراتژی را برای پایین آوردن صورت حساب مالیاتی خود اعمال کنید. فقط به خاطر داشته باشید که به استثنای تبدیل Roth IRA، راهی برای اجتناب از RMD به طور نامحدود وجود ندارد.

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• صحبت کردن با خود را در نظر بگیرید مشاور مالی در مورد استراتژی های RMD مختلف که ممکن است برای وضعیت برنامه ریزی بازنشستگی شما مناسب باشد. اگر هنوز مشاور مالی ندارید، پیدا کردن یک مشاور لازم نیست دشوار باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• A درپشتی Roth IRA همچنین اگر درآمد شما برای کمک مستقیم به حساب Roth بسیار زیاد است، باید در نظر بگیرید. IRS افرادی را که می توانند به Roth IRA بر اساس وضعیت پرونده و درآمد ناخالص تعدیل شده کمک کنند محدود می کند. اما می توانید وجوه حساب بازنشستگی سنتی را به حساب راث تبدیل کنید. مجدداً، شما باید در زمان تکمیل تبدیل، مالیات بپردازید، اما اگر انتظار دارید هنگام بازنشستگی در گروه مالیاتی بالاتری قرار بگیرید، ممکن است این گزینه را در نظر بگیرید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/Zhanna Hapanovich، ©iStock.com/Seiya Tabuchi، ©iStock.com/designer491

پست 6 استراتژی برای کاهش RMD شما به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.