اگر به زودی بازنشسته می شوید و هنوز واجد شرایط مدیکر نیستید، ممکن است در بازار باشید طرح جدید بیمه سلامت و به فکر گرفتن بیمه درمانی با COBRA باشید. به دلیل هزینه های بالای آن، برای همه مناسب نخواهد بود، اما اگر قصد بازنشستگی دارید و می خواهید بیمه درمانی خود را از طریق COBRA دریافت کنید، در اینجا چیزی است که می خواهید بدانید. شما همچنین می توانید با a کار کنید مشاور مالی برای برنامه ریزی مالی و بودجه بازنشستگی برای کمک به پرداخت هزینه COBRA یا کمک به یافتن گزینه جایگزین.
COBRA چیست؟
نحوه بحث مردم COBRA، شما را می بخشید که فکر می کنید یک شرکت بیمه سلامت است. این نیست. COBRA یک قانون فدرال و یک برنامه بیمه درمانی است. COBRA مخفف قانون تطبیق بودجه همه جانبه است. COBRA که توسط کنگره تصویب شد و توسط رئیس جمهور رونالد ریگان در سال 1985 به تصویب رسید، برای محافظت از کارمندانی که یک شرکت را ترک می کنند در برابر خاتمه دادن و از دست دادن دسترسی خود به بیمه درمانی طراحی شده است. با این حال، به خاطر داشته باشید که این فقط برای شرکت هایی با 20 کارمند یا بیشتر اعمال می شود.
اگر دریافت می کنید بیمه خدمات درمانی با کمک COBRA، این بدان معناست که شما همچنان در طرح بیمه درمانی کارفرمای خود یا به زودی کارفرمای سابق خود باقی می ماند. این ممکن است یک گزینه جذاب برای برخی از بازنشستگانی باشد که هنوز واجد شرایط نیستند مداوا کردن. یک کارمند بازنشسته می تواند تا 18 ماه تحت پوشش بیمه درمانی COBRA قرار گیرد.
چگونه COBRA برای بازنشستگان کار می کند
COBRA برای بازنشستگان به همان روشی که برای هر کارمندی انجام می دهد. چه کارمندی از کار خاتمه یابد یا داوطلبانه کار را ترک کند یا در حال بازنشستگی باشد، کارفرما احتمالاً از کارمند ملزم خواهد شد که تمام هزینه پوشش بیمه درمانی خود را به اضافه 2 درصد هزینه اداری بپردازد. از آنجایی که کارفرمایان معمولاً بخشی یا بیشتر پوشش کارمندان را پرداخت می کنند، ممکن است یک کارمند وقتی بفهمد چقدر باید برای بیمه درمانی خود هزینه کند، شگفت زده شود.
شما می توانید بگویید که COBRA به درستی نامگذاری شده است زیرا این یک است گران روشی برای پرداخت بیمه درمانی و مالی و بودجه شما ممکن است تحت فشار باشد. اما برای بازنشسته ای که کمتر از 18 ماه قبل از واجد شرایط بودن فرصت دارد مداوا کردن، ممکن است یک گزینه معقول برای اطمینان از داشتن بیمه درمانی باشد. همچنین ممکن است به عنوان یک توقف موقت برای حفظ پوشش بیمه سلامت در حالی که به دنبال جایگزین های ارزان تر هستید، عمل کند.
سناریوی دیگری وجود دارد که در آن ممکن است بخواهید از COBRA استفاده کنید. اگر شما بازنشستگی و شما مستحق Medicare هستید، اما اعضای خانواده دارید که تحت پوشش برنامه های بهداشتی شما قرار نخواهند گرفت، مانند همسر یا پسر یا دختر، آنها مجاز خواهند بود تا حداکثر 36 ماه به برنامه بهداشت گروهی کارفرمای شما ادامه دهند. در ضمن شما از Medicare استفاده می کنید. شما مجاز به استفاده همزمان از Medicare و بیمه درمانی کارفرمای خود نیستید.
جایگزین های COBRA برای بازنشستگان
به گفته بنیاد خانواده قیصر (KFF)در سال 2021، حق بیمه سالانه برای پوشش بهداشتی خانواده تحت حمایت کارفرما 22,221 دلار بود که کارکنان به طور متوسط 5,969 دلار پرداخت می کردند. اگر حق بیمه سلامت شما چهار برابر شود، ممکن است احساس کنید که COBRA هزینه زیادی ندارد. برای بسیاری از بازنشستگان، بدون توجه به هیچ کارمندی که بدون بیمه درمانی شغل خود را ترک می کند، COBRA آخرین راه حل خواهد بود و نه اولین گزینه. در عوض، اگر در حال بازنشستگی هستید و واجد شرایط Medicare نیستید، ممکن است بخواهید امتحان کنید:
از همسرتان بخواهید شما را به برنامه خود اضافه کند: در صورت امکان می توانید به بیمه درمانی کارفرمای همسر بپیوندید.
خرید طرح در بازار: ایجاد شده توسط قانون مراقبت مقرون به صرفه 2010، در دسترس است HealthCare.gov، بازار می تواند به شما در یافتن طرح مناسب کمک کند. شما مجبور نیستید به تنهایی یک طرح بیمه درمانی بخرید. ممکن است بخواهید با یک کار کنید کارگزار بیمه. اگر یک برنامه درمانی مقرون به صرفه وجود داشته باشد، یک کارگزار بیمه می تواند شما را به سمت آن هدایت کند.
یک طرح را مستقیماً خریداری کنید: با این حال احتمالاً در بازار بیمه قیمت های ارزان تری خواهید یافت. اما به همین دلیل است که کارگزاران بیمه می توانند برای همکاری مفید باشند. آنها می‌توانند شما را راهنمایی و راهنمایی کنند، در حالی که سعی می‌کنید تعیین کنید چقدر می‌توانید استطاعت پرداخت هزینه های بهداشت و درمان.
به برنامه های به اشتراک گذاری سلامت نگاه کنید: اینها برنامه های بهداشتی ارائه شده توسط سازمان ها هستند که در آنها هزینه های پزشکی را "به اشتراک می گذارید". پرداخت ماهانه شما ممکن است کمتر از 500 دلار در ماه باشد، اما این معمولاً فقط به عنوان پوشش مراقبت های بهداشتی فاجعه بار استفاده می شود - و فقط در صورتی که از سلامت خوبی برخوردار باشید. این یک گزینه است اما احتمالاً برای اکثر بازنشستگان واقعی نیست.
ممکن است بتوانید Medicaid دریافت کنید: اگر درآمد شما به اندازه کافی کم باشد. به طور کلی، شما باید 2,000 دلار یا کمتر دارایی نقدی داشته باشید.
در واقع، از آنجا که COBRA می تواند بسیار گران باشد، ممکن است بخواهید تا زمانی که واجد شرایط Medicare شوید، بازنشستگی را متوقف کنید. اگر شغل فعلی شما امکان پذیر نیست، شاید تا زمانی که نتوانید Medicare دریافت کنید، شما می توانید یک شغل پاره وقت پیدا کنید که یک طرح مراقبت های بهداشتی ارائه می دهد. بازنشستگی زودهنگام می تواند قابل انجام باشد، اما ممکن است مجبور باشید برای پوشش سلامت خارج از چارچوب فکر کنید.
خط پایین
COBRA یک راه حل ناقص برای هر بازنشسته یا یک فرد است بی کار فردی که به دنبال بیمه درمانی است. گفته می شود، هرگز قرار نبود واقعاً جایگزین طرح بیمه درمانی دائمی شود. باید به عنوان یک شبکه ایمنی در نظر گرفته شود. اما اگر بازنشسته هستید، COBRA می تواند سودمند باشد. اگر این موضوعی است که در نظر دارید بیمه درمانی خود را از طریق آن دریافت کنید، باید با بخش منابع انسانی خود یا هر کسی که مزایای کارکنان را مدیریت می کند صحبت کنید تا بتوانند به شما کمک کنند تا بیمه درمانی خود را از طریق COBRA تنظیم کنید.
نکاتی درباره برنامه ریزی بازنشستگی
مراقبت های بهداشتی در دوران بازنشستگی یکی از چیزهایی است که باید برای آن برنامه داشته باشید. نظم بخشیدن به امور مالی خود با سرمایه گذاری در دارایی های مناسب اکنون بهترین راه برای کمک به شما در پرداخت بیمه و سبک زندگی مناسب است. یک مشاور مالی می تواند با ایجاد برنامه ای که نیازهای شما را برآورده می کند، به شما در انجام این کار کمک کند. اگر مشاور مالی ندارید، پیدا کردن آن کار سختی نیست. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند, در حال حاضر آغاز شده است.
همانطور که در حال برنامه ریزی برای هزینه های مراقبت های بهداشتی به عنوان یک بازنشسته هستید، همچنین زمان خوبی است تا مطمئن شوید که برنامه بودجه مناسبی دارید تا بتوانید سبک زندگی انتخابی خود را بپردازید. می توانید از SmartAsset استفاده کنید ماشین حساب بودجه رایگان برای کمک به شما در انجام این کار
©iStock.com/designer491، ©iStock.com/Zinkevych، ©iStock.com/Dean Mitchell
پست قوانین COBRA برای بازنشستگان به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html