هنگام تعویض شغل نباید از 401(k) غافل شد. در اینجا چیزی است که باید در نظر بگیرید.

چیزهای زیادی برای افراد شاغل وجود دارد که باید در نظر بگیرند. آنها ممکن است انتخاب کنند که آن را به کارفرمای سابق خود بسپارند، یا آن را در یک 401 (k) در شغل جدید خود یا یک حساب بازنشستگی فردی، در میان گزینه‌های دیگر، قرار دهند. انتخاب به ترجیحات سرمایه گذاری، تعادل، کارمزدها و گزینه های سرمایه گذاری، و همچنین راحتی فرد در مدیریت پول خود و سایر عوامل بستگی دارد.

در اینجا برخی از ملاحظاتی است که مشاوران مالی برای پس انداز بازنشستگانی که در حال تغییر شغل هستند توصیه می کنند. 

نقدینگی می تواند پرهزینه باشد

کارگرانی که شغل خود را ترک می کنند اغلب وسوسه می شوند که حساب بازنشستگی خود را نقد کنند، به خصوص اگر موجودی آنها کم باشد، اما انجام این کار می تواند به مرور زمان تخم لانه آنها را کاهش دهد. آنها نه تنها هر بار که یک حساب را نقد می کنند، مشمول مالیات و جریمه می شوند، بلکه از ترکیب کردن سودی نخواهند برد.   

برای مثال، اگر 401(k) خود را نقد کنید، با مالیات بر درآمد پولی که برداشت می‌کنید و اگر کمتر از 10 سال سن دارید، با 59 درصد جریمه مواجه خواهید شد.

با این حال، افرادی که در سال یا بعد از آن سالی که به 55 سالگی می‌رسند، شغل خود را ترک می‌کنند، می‌توانند بدون 401 درصد جریمه از 10(k) خود پول برداشت کنند، در صورتی که به قوانین پرداخت‌های دوره‌ای تقریباً مساوی تا رسیدن به 59½ سال پایبند باشند. اما آنها همچنان مالیات بر درآمد خواهند پرداخت و پس انداز بازنشستگی خود را کاهش خواهند داد. 

دولان می‌گوید: «شما باید منضبط باشید، حتی اگر مقدار کمتری باشد. "این مقادیر کوچکتر به چیزی بزرگ تبدیل می شوند."  

Employer Match و Vesting Times را در نظر بگیرید

جان کمپبل، رئیس برنامه ریزی ثروت در شرق می گوید، شکارچیان شغل امروزه ممکن است به طور طبیعی به "تورم و فرصت برای دستمزد بیشتر" فکر کنند، اما ممکن است آنچه را که در 401(k) روی میز می گذارند نادیده بگیرند. منطقه مدیریت ثروت خصوصی بانک ایالات متحده  

بسیاری از کارفرمایان به طور کامل یا جزئی سهمی را که کارکنان می‌دهند با برنامه‌های 401(k) خود تا درصد معینی از حقوقشان مطابقت می‌دهند. این کمک‌ها متفاوت است، اما در میان برنامه‌های به اصطلاح مشارکت تعریف‌شده که توسط گروه پیشتاز در سال 2021 اداره می‌شود، بیشتر طرح‌ها بین 3 تا 6 درصد حقوق مطابقت دارند.   

دیوید استینت، مدیر و رئیس مشاور بازنشستگی استراتژیک پیشتاز، می‌گوید: «شما می‌خواهید واقعاً در مسابقه کارفرمای خود به کار بپردازید». او می‌گوید که برای کسب درآمد و رشد در طی دهه‌ها کنار گذاشته می‌شود، او می‌گوید: «تطابق کارفرما واقعاً به یک بخش کاملاً مادی از ارزش خالص شما تبدیل می‌شود».  

کارگران همیشه می‌توانند پولی را که به 401(k) کمک کرده‌اند، هنگام خروج از یک شرکت بردارند، اما مسابقات شرکت اغلب تابع یک برنامه زمان‌بندی است - مدت زمان تعیین‌شده‌ای که یک کارمند باید قبل از اینکه پول 100٪ مال آنها شود، در شرکت بماند. . دولان می‌گوید: در یک برنامه انحصاری متداول، هر سال 20 درصد از مسابقات شرکت به کارمندان اختصاص داده می‌شود، به طوری که کارمند پس از پنج سال به طور کامل در اختیار کارمندان قرار می‌گیرد.   

اما برنامه های واگذاری متفاوت است. ونگارد می‌گوید در سال 2021، 49 درصد از طرح‌های مشارکت تعریف‌شده که توسط گروه پیشتاز اداره می‌شوند، بلافاصله به کارمندان مشمول مشارکت‌های همسان کارفرما می‌شوند، در حالی که 25 درصد از طرح‌ها دارای برنامه‌های پنج یا شش ساله هستند.  

کمپبل هشدار می‌دهد که قبل از اینکه کاملاً اعطا شده باشید، آنجا را ترک کنید، و «شما ممکن است مقادیر قابل توجهی از مسابقات شرکت را روی میز بگذارید که نتوانید با خود ببرید».  

رولورز

اگر کارمندان به درستی تراکنش را انجام دهند، ممکن است یک طرح 401(k) فعلی را در یک حساب بازنشستگی با مزیت مالیاتی دیگر - مانند 401 (k) دیگر یا یک IRA - بدون عواقب مالیاتی قرار دهند.  

معمولاً انتقال وجهی که در آن وجوه مستقیماً از یک مدیر برنامه بازنشستگی به مدیر دیگر ارسال می شود توصیه می شود. اگر سرپرست طرح شما چنین انتقالی را انجام نمی‌دهد، می‌توانید به نفع خود به متولی یا متولی جدید خود چک کنید و آن را در طرح جدید یا IRA خود واریز کنید. در این مورد، هیچ الزام قانونی در مورد سرعت انتقال لازم وجود ندارد، اگرچه برنامه بازنشستگی فعلی یا برنامه جدید یک کارمند ممکن است الزاماتی در زمان بندی داشته باشد. در هر دو مورد، هیچ مالیاتی کسر نمی شود.  

با این حال، اگر سرپرست طرح شما چکی را برای شما ارسال کند تا یک توزیع واجد شرایط برای شما ارسال شود - که ممکن است به دستور شما انجام دهد یا اگر موجودی کمی دارید و آنها را هدایت نکنید - مالیات را کسر می کند. اگر توزیع را تغییر می دهید و می خواهید مالیات کل مبلغ مشمول مالیات را به تعویق بیندازید، باید وجوهی را از منابع دیگر به اندازه مبلغ نگهداشته شده اضافه کنید. شما 60 روز فرصت دارید تا پول را به برنامه بازنشستگی جدید یا IRA واریز کنید یا مالیات بر توزیع بدهکار خواهید بود.  

مشاوران می گویند که تبدیل وجوه بازنشستگی به 401 (k) با کارفرمای جدید شما اغلب راحت ترین گزینه است. اگر پولتان در یک مکان باشد و طرح جدیدتان ممکن است یک شرکت را ارائه دهد و به شما اجازه دهد به برخی از مشاوره های مالی دسترسی داشته باشید، به طور کلی آسان تر است که پول خود را ردیابی کنید.  

Stinnett می‌گوید: تقریباً تمام برنامه‌های 401 (k) به شما امکان می‌دهند تا از یک برنامه قبلی، موجودی را وارد کنید. علاوه بر این، اگرچه اکثر طرح‌های 401(k) به کارمندان اجازه می‌دهند بلافاصله پس از پیوستن به شرکت، مشارکت‌های جدید را در برنامه‌های بازنشستگی خود آغاز کنند، برخی از آنها یک دوره انتظار دارند. در میان طرح‌های مشارکت تعریف‌شده که توسط Vanguard در سال 2021 اداره می‌شد، 72٪ به کارمندان اجازه می‌دادند کمک‌های جدید را فوراً شروع کنند، در حالی که 8٪ قبل از واجد شرایط شدن کارمندان به یک سال خدمت نیاز داشتند. 20 درصد باقیمانده بین یک تا شش ماه خدمت نیاز دارند.

استینت می‌گوید: اگر باید صبر کنید، «می‌خواهید مطمئن شوید که یک سال را از دست نمی‌دهید». "به ویژه اگر شما یک کارگر جوان هستید، می خواهید یک IRA باز کنید و در آن مشارکت کنید."     

در واقع، IRA ها در بسیاری از موارد می توانند جایگزین های خوبی برای 401(k) باشند. اگر طرح 401 (k) کارفرمای جدید شما هزینه‌های اداری بالایی را دریافت می‌کند یا وجوهی با نسبت هزینه‌های بالا ارائه می‌دهد، ممکن است بخواهید یک IRA را در نظر بگیرید و صندوق‌های سرمایه‌گذاری متقابل و صندوق‌های قابل مبادله را با کارمزد پایین پیدا کنید. 

علاوه بر این، طرح‌های 401 (k) معمولاً انتخاب محدودی از گزینه‌های سرمایه‌گذاری، معمولاً صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک را ارائه می‌دهند. اگر می‌خواهید گزینه‌های سرمایه‌گذاری خود را گسترش دهید - مثلاً برای سهام‌های جداگانه - ممکن است بخواهید حداقل برای بخشی از پول خود یک IRA در نظر بگیرید.    

یکی از عواملی که باید در تعیین اینکه آیا باید به 401(k) یا IRA در نظر گرفته شود: محدودیت های مشارکت برای 401(k) حمایت شده توسط کارفرما بیشتر از IRA ها است - در سال 2022، 20,500 دلار برای افراد زیر 50 سال در مقابل 6,000 دلار ، به ترتیب. علاوه بر این، در صورت تشکیل پرونده ورشکستگی شخصی، 401(k) محافظت بیشتری در برابر طلبکاران نسبت به IRAها ارائه می دهد. 

نوشتن به [ایمیل محافظت شده]