4 چیز مشکوک، اما قانونی، برخی از مشاوران مالی با پول شما انجام می دهند

افراد زیادی وجود دارند که به شما مشاوره مالی می دهند. و در حالی که اکثر آنها اخلاقی و قابل اعتماد هستند، گاهی اوقات متوجه می شوید که برخی از مشاوران از طرف شما اقداماتی را انجام می دهند که ممکن است آن را غیراخلاقی بدانید، حتی اگر کاملا قانونی باشد. مهم است که از این سناریوهای احتمالی آگاه باشید تا بتوانید به عنوان یک سرمایه گذار از خود محافظت کنید.  (می توانید از این ابزار برای مطابقت با مشاوری که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند استفاده کنید.)

ما با تعداد معدودی از مشاوران صحبت کردیم تا بفهمیم که چه زمانی اقدامات انجام شده توسط مشاوران به یک منطقه غیراخلاقی مشکوک می‌رود. بهترین توصیه آنها در مورد چگونگی محافظت در برابر هر یک از این موارد؟ ارتباط برقرار کنید، سوال بپرسید و شفافیت بخواهید. در اینجا برخی از کارهای قانونی و در عین حال غیراخلاقی که برخی مشاوران مالی ممکن است انجام دهند آورده شده است: 

آنها در مورد امانت دار بودن صریح نیستند

حرفه ای ها می گویند مهم ترین چیزی که باید در یک مشاور به دنبال آن باشید این است که آنها یک امانت دار هستند، به این معنی که از نظر قانونی متعهد شده اند که بهترین منافع شما را بالاتر از منافع خود قرار دهند. کاشف احمد، یک برنامه ریز مالی معتبر و بنیانگذار و رئیس American Private Wealth می گوید: «فقط به این دلیل که کسی می گوید که آنها امانتدار هستند، به این معنی نیست که هستند. شما می خواهید یک بررسی پس زمینه روی شخص انجام دهید (اینجاست چگونه). و «باید بر غریزه خود تکیه کنید: آیا آنها صادق هستند یا از آن پر هستند؟ برخی از افراد کلاه های زیادی بر سر می گذارند، بنابراین ممکن است در نقشی به عنوان امانتدار عمل کنند و در نقشی دیگر به عنوان دلالی تلاش کنند تا محصولی را به شما بفروشند. برخی به شما این را خواهند گفت، اما آنها مجبور نیستند. حتما سوال بپرسید و به صورت مکتوب دریافت کنید.» (اینجا 15 سوالی است که باید از هر مشاوری که ممکن است استخدام کنید بپرسید.)

کارشناسان می گویند ممکن است شما یک برنامه ریز مالی معتبر یا CFP بخواهید، زیرا آنها به عنوان امانتدار عمل می کنند و دوره های آموزشی گسترده را تکمیل می کنند و امتحان را می گذرانند. آنها باید در آزمون گواهینامه CFP (با درصد قبولی 60٪) بگذرند، که به این معنی است که یک سوم افراد قبول نمی شوند. آنها همچنین باید نشان دهند که برای صدور گواهینامه مناسب هستند و متعهد مداوم برای رفتار اخلاقی با مشتریان خود هستند. 

می توانید از این ابزار برای هماهنگی با مشاوری استفاده کنید که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.

ما برای اظهار نظر در مورد این نکات با انجمن ملی مشاوران مالی شخصی تماس گرفتیم و آنها به ما اشاره کردند. مقاله.

آنها همه جنبه های غرامت را فاش نمی کنند 

راه های مختلفی وجود دارد که برنامه ریزان و مشاوران مالی از طریق آنها دستمزد می گیرند. اشکال متداول پرداخت شامل دریافت کمیسیون تراکنش ها، هزینه های اشتراک/حفظ، درصدی از دارایی های تحت مدیریت و کارمزدهای ثابت برای خدمات خاص است. رفتار غیراخلاقی زمانی رخ می دهد که یک تحلیلگر در مورد نحوه پرداخت آنها صادق نباشد.

یکی از اولین سوالاتی که افراد هنگام کار با یک مشاور باید بپرسند این است: چگونه غرامت دریافت می کنید؟ اریکا سافران، بنیانگذار و مدیر شرکت Safran Wealth Advisors می گوید. "هیچ ناهار رایگان وجود ندارد: شما باید برای مشاوره هزینه کنید، به علاوه بسیاری از سرمایه گذاری ها هزینه های داخلی خود را دارند" (مانند هزینه های مربوط به آنها). سفران می‌گوید با پرسیدن این سوالات، از هزینه واقعی آگاه می‌شوید و متوجه می‌شوید که آیا تصمیمات و استراتژی‌های سرمایه‌گذاری دیگری در دسترس هستند که می‌توانند بار کلی شما را کاهش دهند.

احمد می‌گوید: «بدترین چیز زمانی است که آنها برای شما فاش نمی‌کنند که انتخاب‌هایشان با پاداشی [آلوده] شده است که ممکن است با شرکت خود دریافت کنند. برخی از شرکت ها سطوح پاداش داخلی را ارائه می دهند که به مشاوران خود برای دستیابی به نقاط عطف کمی خاص پاداش می دهد. این پاداش‌ها می‌تواند محصولات پولی یا ملموس باشد، مانند اتاق بزرگ‌تر هتل در محل اقامت سالانه شرکت. احمد می گوید: «آنها مجبور نیستند این را به شما بگویند، اما شما باید بدانید.

روش دیگری که تحلیلگران می توانند در مورد کارمزدها غیراخلاقی عمل کنند، فاش نکردن این است که توسط یک سازنده محصول خارجی، مانند صندوق سرمایه گذاری مشترک، مستمری، یا شرکت بیمه، غرامت دریافت می کنند. 

ریدزوسکی می گوید: «می خواهید بدانید که آیا آنها از دادن مشاوره مالی به شما سود می برند یا خیر. «شاید انواع مختلفی از تضاد منافع وجود داشته باشد. تضاد منافع به خودی خود سلب صلاحیت نیست، یک فرد قرار است حقوق بگیرد و شما انتظار دارید که او حقوق بگیرد. اما انواع مختلفی از غرامت وجود دارد که مصرف کننده می خواهد درباره آنها بداند. آیا آنها با شرکت هایی که محصولاتی را که ممکن است خریداری می کنید ارائه دهند، رابطه تجاری دارند؟ اگر این را می‌دانید، می‌توانید هنگام تصمیم‌گیری آن را در نظر بگیرید.»

سفران می‌گوید: «در حالت ایده‌آل، یک مشاور نباید از کسی غیر از مشتری غرامت دریافت کند. اما اگر چنین کنند، فاش نکردن غیراخلاقی است.»

آنها فقط فرصت های "مناسب" را پیدا می کنند

برخی از مشاوران سرمایه‌گذاری تحت استاندارد تناسب تعیین‌شده توسط سازمان تنظیم مقررات صنعت مالی (FINRA) عمل می‌کنند، که مستلزم آن است که مشاوران اطمینان حاصل کنند که سرمایه‌گذاری یا توصیه‌ای از طرف مشتریانشان صرفاً «مناسب» است، بدون اینکه به‌طور خاص نیاز داشته باشند که در «بهترین» مشتری باشد. علاقه." 

با این حال، برنامه ریزان مالی معتبر و انواع دیگر مشاوران که از نظر قانونی موظف به عمل به عنوان امانت هستند، باید از استانداردهای بهترین منفعت پیروی کنند که آنها را ملزم می کند منافع مشتریان خود را بر منافع خود ترجیح دهند. به جای اینکه صرفاً وضعیت مالی و اهداف مشتری خود را درک کنند و محصولات و توصیه های مناسب را توصیه کنند، آنها باید از تضاد منافع خودداری کنند، موارد موجود را به طور کامل افشا کنند و بهترین راه حل کلی را برای مشتریان خود بیابند.

سافران می‌گوید: «در اینجا یک مثال وجود دارد: برای دستیابی به هدف سرمایه‌گذاری مشتری، مشاور تمام موقعیت‌های موجود را می‌فروشد و وجه نقد را به یک حساب مدیریت شده منتقل می‌کند. مشتری اکنون دارای تعهد مالیاتی بر سود است و برای آن «حساب مدیریت شده» هزینه اضافی می پردازد. آیا مناسب است؟ مطمئن. از دیدگاه امانتداری، آیا به نفع مشتری است؟ خیر. آیا هدف مشتری می تواند با اقداماتی برآورده شود که هزینه ها و مالیات های بیشتری را برای مشتریان متحمل نشده است؟ پاسخ به احتمال زیاد، بله است.»

می توانید از این ابزار برای هماهنگی با مشاوری استفاده کنید که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.

آنها شما را ناتوان می کنند 

در نهایت، از مشاورانی آگاه باشید که سعی می‌کنند فلسفه‌های سرمایه‌گذاری یا برنامه‌ریزی مالی خود را به روش‌های بسیار سطح بالا و پیچیده توضیح دهند یا زمانی را برای توضیح فرآیندهای فکری خود برای شما صرف نمی‌کنند. اگر مشاوری این کار را انجام دهد یا از ارائه هر یک از ایده های شما امتناع کند، شما را از اظهار نظر در مورد آینده مالی خود محروم می کند. 

سفران می‌گوید: «بعضی از مشاوران هرگز در مورد ایده‌ای که مشتری به روی میز آورده است، اقدام نمی‌کنند، زیرا می‌خواهند در قدرت باشند – من این را دیده‌ام. «اگر مشتری ایده‌ای دارد، ارزش آن را دارد که به مشتری در مورد اینکه چرا ممکن است معقول باشد یا چرا نیست، آموزش داده شود.»

او می افزاید: «این باید مشارکتی باشد. "و شما باید به مشتری خود کمک کنید تا رشد کند و تصمیماتی را که می گیرد بیاموزد و درک کند."