4 حفره پرسود که می تواند شما را زودتر به صندوق های بازنشستگی دسترسی دهد

به طور کلی، زمانی که شما برای بازنشستگی، هدف شما باید این باشد که تا زمانی که واقعاً بازنشسته نشده اید به پول دست نزنید. با این حال، گاهی اوقات زندگی مانع می شود و شما باید کمی زودتر از زمان برنامه ریزی شده پس انداز دوران بازنشستگی خود را کاهش دهید. با این حال، دولت اغلب جریمه‌های بسیار شدیدی را برای دسترسی زودهنگام به این وجوه اعمال می‌کند، که به طور بالقوه نمکی را بر زخم تخلیه زودهنگام پس‌اندازتان می‌مالد. با این حال، چندین حفره وجود دارد که می توانید به دنبال آنها باشید که ممکن است به شما امکان دسترسی زودهنگام به پس انداز بازنشستگی خود را بدون نیاز به پرداخت هزینه بدهد.

برای کمک بیشتر به برنامه ریزی برای بازنشستگی، در نظر بگیرید کار با یک مشاور مالی.

حفره 1: قانون 55

به طور کلی، شما در سن 59.5 سالگی به درآمد بازنشستگی دسترسی دارید. با این حال، اگر در سن 55 سالگی یا بعد از آن بازنشسته شوید، می توانید بدون جریمه به پول از حساب بازنشستگی در شغلی که بازنشسته شده اید دسترسی داشته باشید. ببین قانون 55.

این بدان معناست که اگر به سن 55 سالگی رسیده اید و فکر می کنید که پول کافی برای تامین هزینه کل دوران بازنشستگی خود دارید، می توانید بدون پرداخت جریمه این کار را انجام دهید. اگرچه این طرح نه تنها به داشتن پول کافی در کل پس انداز، بلکه به اندازه کافی از آن در یک برنامه محل کار در شغل فعلی شما بستگی دارد. شما می توانید 2 میلیون دلار از شغل قبلی پس انداز کنید و هنوز تا سن 59.5 سالگی به آن دسترسی بدون جریمه نخواهید داشت. بنابراین، این شکاف برای کسانی که برای مدت طولانی در یک شغل کار کرده‌اند و اکثر پس‌اندازهای دوران بازنشستگی خود را در طرحی که توسط آن شرکت حمایت می‌شود، بهترین است.

شکاف 2: استثناهای قانونی

تعدادی استثنا وجود دارد که به طور قانونی توسط دولت تعریف شده است که در آن افراد می توانند بدون پرداخت جریمه از حساب های بازنشستگی خود پول بگیرند. این شامل:

• از کار افتادن دائمی

• پرداخت هزینه های آموزش عالی واجد شرایط

• خرید اولین خانه شما (حداکثر برداشت 10,000 دلار)

• پرداخت هزینه های پزشکی که بیش از 10 درصد هزینه شما را دارد درآمد ناخالص تنظیم شده

• پرداخت حق بیمه درمانی در زمانی که بیکار هستید

داستان ادامه دارد

اگر با هر یک از این موارد مطابقت دارید، احتمالاً واجد شرایط برداشت بدون جریمه هستید، اما مطمئن شوید که با سرپرست برنامه خود مشورت کنید. اگر حساب به تعویق افتاده باشد، ممکن است همچنان مالیات بدهی داشته باشید.

شکاف 3: مشارکت های Roth IRA

با Roth IRA، تمام پولی که وارد می کنید قبلاً مشمول مالیات شده است. وقتی در دوران بازنشستگی آن را پس می گیرید، هیچ کدام مشمول مالیات نمی شوند.

در حالی که تا سن 59.5 سالگی نمی‌توانید هیچ سود سرمایه‌گذاری را برداشت کنید، می‌توانید مشارکت واقعی خود را از یک روث ایرا هروقت. اگر به مدت سه سال 4,000 دلار در سال کمک کرده باشید، می توانید تا 12,000 دلار بدون هیچ جریمه ای دریافت کنید - اما نمی توانید بیشتر از آن بگیرید، زیرا این به درآمد شما می خورد.

برای استفاده از این استراتژی، باید مطمئن شوید که دقیقاً میزان مشارکت شما در مقابل درآمدها چقدر است تا از برداشت تصادفی بیش از حد جلوگیری کنید.

شکاف 4: پرداخت های دوره ای تقریباً برابر

پرداخت های دوره ای تقریباً برابر به یک پس انداز اجازه دهید تا از حساب های بازنشستگی خود پول خارج کند، اما با استفاده از این روش، خود را در برداشتن بخش بزرگی از پس انداز خود قفل می کنید. به همین دلیل تنها در صورتی توصیه می شود که پس انداز شما قابل توجه باشد.

در اینجا نحوه کار آن آمده است. پرداخت‌های دوره‌ای تقریباً مساوی سالانه دریافت می‌شود و هنگامی که یکی را می‌گیرید، باید سالانه آن‌ها را برای حداقل پنج سال یا تا زمانی که به 59.5 برسید، پرداخت کنید، که در رتبه دوم قرار می‌گیرد. اگر از 45 سالگی شروع کنید، تقریباً 15 سال باید پرداخت کنید. اگر از 58 سالگی شروع کنید، تا سن 63 سالگی پرداخت ها را دریافت خواهید کرد.

همچنین حداقل برداشت بر اساس سن و کل پس انداز شما وجود دارد. شما آن را با استفاده از جدول امید به زندگی مجردی. این جدول یک فاکتور امید به زندگی را بر اساس سن ارائه می دهد. به عنوان مثال، فاکتور امید به زندگی برای سن 45 سالگی 41.0 است. در مرحله بعد، کل پس انداز خود را می گیرید و آن را بر این عدد تقسیم می کنید - که اگر از پرداخت های دوره ای تقریباً مساوی استفاده می کنید، مبلغی را که باید برداشت کنید به شما می دهد. فرض کنید شما 45 ساله هستید و 300,000 دلار پس انداز دارید. تقسیم 300,000 دلار بر 41.0 به 7,317 دلار می رسد. شما باید هر سال آن مقدار را تا زمانی که به 59.5 برسید خارج کنید. اگر این کار را انجام ندهید، IRS به طور عطف به ماسبق 10 درصد جریمه تمام برداشت ها را از شما دریافت خواهد کرد.

خط پایین

به طور کلی، نگه داشتن پس انداز بازنشستگی در حساب خود تا زمان بازنشستگی عمل خوبی است. با این حال، اگر به زودی به آن نیاز دارید، چند راه وجود دارد که می توانید برای اجتناب از جریمه ها، مشروط بر اینکه واجد شرایط باشید، استفاده کنید.

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا برای بازنشستگی آماده شوید. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. SmartAsset ابزار رایگان شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• اگر از یک 401 (k)، مطمئن شوید که از هر کدام استفاده می کنید مطابقت کارفرما در دسترس. این پول مجانی است، آن را روی میز نگذارید!

اعتبار عکس: ©iStock.com/shih-wei، ©iStock.com/kate_sept2004، ©iStock.com/PeopleImages

پست 4 حفره پرسود که می تواند شما را زودتر به صندوق های بازنشستگی دسترسی دهد به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.